关于完善农村金融体系的几点思考

1/16关于完善农村金融体系的几点思考改革开放以来，我国经济建设取得了巨大成就，农村金融改革也随之不断深化。特别是在农村信用社改革取得了阶段性成果后，广大农村牧区初步形成了以农村合作金融为主体，商业金融与政策性金融分工协作，邮政储蓄银行、村镇银行、各地涌现的民间资金互助社、小额贷款公司以及民间借贷为补充的农村金融服务体系。但是从整体上看，在我国宏观经济出现流动性过剩的背景下，农村融资特别是农村基层融资问题仍较为突出。如何建立完善的农村金融体系，推动农村金融改革持续稳步发展，是直接关系到我国“三农”问题的解决和农村经济发展的重要环节,是深入推进我国新农村建设和发展的重要保障,更是关系到国民经济和社会发展大局的大事。一、农村金融体系存在的问题（一）农村金融机构网点逐年减少，“三农”服务功能整体弱化。近年来，随着金融体制改革的不断深入，多家国有商业银行从旗县大量撤并机构，而且被撤并的机构又以农村牧区，尤其是经济发展相对落后的基层经营网点为主。这就产生了农村牧区金融服务覆盖率不足、服务半径过大的问题。原来集政策性、商业性、合作性于一体的农村金融服务体系正在逐步向农信社一枝独秀”、“一农支持三农”的格局转变。而农信社也出于成本核算和安全防2/16范方面的考虑，对偏远和人口较少地区的网点进行了撤并整合，农村金融服务整体上不能满足地方经济发展的整体要求。金融网点的短缺，既增加了金融机构服务“三农三牧”的成本，给广大农牧民造成不便，也使农村牧区金融服务缺乏竞争，民间借贷大肆盛行，从而加大农牧民贷款成本和风险。（二）农村金融市场发展环境欠佳，民间金融秩序混乱。农村金融市场的生态环境影响了金融机构开拓农村市场的积极性。主要表现为个人和企业的失信行为导致银行出现大量不良资产，而银行一旦诉诸法律，却往往“赢了官司输了钱”，讨债十分困难。再加上农村地区的投资难以获得社会平均利润率，风险大，造成了“个人、企业贷款难、金融机构难贷款”的二元结构矛盾更加突出，从根本上导致农村金融发展缺乏可持续性。由于非正规的融资渠道很难满足农村经济的发展，很多人只能将目光转向非正规的融资渠道，导致乡镇经济发展地区非正规的民间借贷非常盛行，但是由于国家队非正规金融服务的管理还很落后，导致民间借贷市场非常混乱。（三）农村资金外流严重,“三农”资金供求矛盾加剧。随着我国城镇化和工业化进程的不断加快，城市建设和工业项目对资金的需求十分旺盛，大量信贷资金通过不同的形式从广大农村牧区向大城市、大项目、大客户外流3/16的趋势十分明显。部分涉农金融机构为了追求企业利润，在其中充当“抽水机”的角色，从而加剧了农村牧区信贷资金的供需矛盾。农村资金外流的渠道主要有一是国有商业银行资金上存。由于基层国有商业银行信贷权限缩小,难以发放贷款,大量存款因闲置上存；二是邮政储蓄“抽水”。加剧了农村资金的供求矛盾；三是支农资金“农转非”。由于以上原因,导致当地中小企业贷款压力全部转嫁到农村信用社身上,形成事实上的支农资金外流,导致“三农”信贷资金的萎缩。大量农村资金逆向流动,影响农村资金的整体供应,导致城乡差距越拉越大。（四）农村金融服务工具及服务品种单一，无法满足农村金融需求。现行农村金融需求呈现出多样化、多层次趋势，单一的农村金融服务已不能满足需求。目前农村金融市场上主要提供储蓄、抵押类贷款及农村小额信贷等金融品种，抵押、担保、承兑、贴现、承诺、咨询服务、代收代付等中间业务还很少，已经存在的金融品种往往要求有严格的抵押物，而急须融资的农户往往难以拿出符合条件的抵押物，商业化的运营加上担保机制的缺失，进一步加剧了金融品种及工具的单一化。（五）风险保障体系不健全，金融机构支持三农发展积极性不高。由于农村牧区没有建立起系统的贷款担保、风险分散保障机制，农牧户和涉农中小企业经营活动的各4/16种风险和损失大部分转嫁到金融机构，使农村金融机构独自承受着各种风险和损失。一是抵押担保手段匮乏。在农村牧区，农牧民基本上没有可供抵、质押的资产。物权法正式实施后，虽然扩大了抵、质押资产的范围，但从实际情况看，对利用牲畜、农机具、农业订单等资产进行抵、质押，还存在着很多实际困难。同时，农牧业生产企业和农畜产品加工企业可抵押资产少，且评估价值低，不足以成为较大额度贷款的抵押物；二是信贷担保体系缺乏。目前，专门为农牧民和涉农中小企业提供担保的农牧业信贷担保公司寥寥无几，政府在承担农牧民贷款担保中的作用发挥得十分有限；三是政策性农业保险不完善。受政策性农业保险起步晚，业务范围狭窄，养殖业参保率低，赔付标准低等因素影响，农牧业一旦遭受灾害，不仅农牧民收入无保障，而且直接影响农牧民还贷率。二、完善农村金融体系的对策与建议（一）国家提供补贴，防止农村资金外流。在市场经济条件下，只要存在行业效益的差别，金融资本从低效益、高风险的产业流向效益相对较高的产业就是一种必然。国家应调整相关政策，实行各项优惠，进行利率补贴，大力扶持农村金融组织的发展和成长。对合作金融和政策性金融给予更大的资金支持，增强其资金实力，扩展和完善其金融职能，合作金融免交或少交存款准备金、免税或减5/16少各种税金，对涉农贷款进行利差补贴，改变目前按机构不同而进行补贴的现象，采取根据资本投向进行补贴的办法，正确引导资金向农业和农村流动。（二）重新对农村正规金融机构进行功能定位。农业发展银行作为政策性银行，今后要在农村基础设施建设、农村生态环境建设、扶持重点地区和行业等方面发挥其财政作用；对农村商业银行要加强引导，促使商业银行加大对农业地区的投入，比如明确规定商业银行县级以下网点新增存款用于支持三农的比例，政府出台有关的优惠政策或财政补助引导农业银行向农村投放资金等；农村信用社的发展必须立足于为三农发展服务，同时政府在政策和管理方面也要加强对合作经济制度的保护措施，使农村信用社真正发挥农村金融主力军作用；邮政储蓄银行要确保农村资金来源于农村，用之于农村。（三）支持和规范农村非正规金融的发展。农村金融结构单一，已经成为限制我国农村金融效率的重要原因。农村经济主体对资金的需求大多具有规模小、时间短和频率高的特点，正规金融机构很难满足这类资金的需求。民间金融具有设立方便、资金使用灵活和服务于民间等特点，应该成为金融体系的有益补充。政府应重视并创造条件实现农村正规金融和非正规金融的功能互补，逐步规范和引导民间金融，提高农村金融体系的整体绩效水平。首先，6/16要从法律上明确民间金融的合法地位，通过给予金融机构的组织身份，明确设立条件，加强金融监管和自律，逐步将目前存在于农村地区的合会、基金会、互助会等民间金融组织纳入到合法化轨道中来，或转为小额贷款组织，或组建社区金融机构；其次，放开民间金融的利率管制。民间金融本身的信息成本和交易成本较高，并且一般没有抵押，其利率相对较高也是正常的。另外，利率的浮动也能有效地吸引资金对农村的投入，引导“农转非”的资金回流到农村，解决一部分农村资金来源问题；最后，加强管理，限制、打击有违公平原则、存在过高风险的非法民间借贷，打击高利贷、非法集资和金融欺诈行为。（四）创新农村金融金融服务。开发适合农村市场需要的金融品种及金融服务，创新农村金融担保机制，开发授信授权管理机制，完善信用等级评定方法，发挥农村金融机构的优势。在服务对象上，要把种养殖大户、农牧民专业合作社和农牧业产业化龙头企业作为重点支持对象，充分发挥他们的带动和辐射作用。在信贷形式上，逐步推广“金融机构十企业十基地（合作社）担保十保险十农户”的信贷方式，把农牧民分散的需求集中起来，以合作组织为承贷主体对接金融机构，形成一个由小额到大额、由单户到群体、由信用到担保的金融服务链，通过整装发放贷款的形式，降低金融机构的放贷成本和风险。在信贷期限7/16上，要适度放宽生产周期长的农牧业项目贷款期限，要针对农牧民改变生活方式和提升消费层次的需求，对农牧民种养殖基础设施建设和购置农机具、优良畜种、生活耐用品以及住房改造等资金需求，提供相应的中长期贷款，并允许贷款户在一定授权总额范围内循环使用资金。在服务领域上，要进一步拓展服务项目，积极开展青年创业贷款、妇女创业贷款和助学贷款等信贷业务，从而满足不同层次和不同条件农牧户的信贷需求。（五）加快建立农牧业信贷担保体系。要加大政府对农村牧区信贷担保体系建设的支持力度，按照“政府扶持、多方参与、市场运作”的模式，采取以政府出资为主，各类民间资本广泛参与的方式，组建形式多样的政策性、商业性、行业性、互助性农牧业信贷担保公司，开展符合农村牧区特点的担保业务，逐步建立政府、担保公司、被担保者三方联动的风险防范机制。尽快改变财政直接投资的办法，将各部门的涉农涉牧资金进行整合，把有限的财政资金转变为担保基金，按照适当的比例放大使用，为涉农涉牧企业和农牧户贷款提供担保，分散信贷风险。大力推动地方政府实行农牧业担保风险补贴制度，建立农牧业贷款担保基金、风险补偿基金，增强农牧业信贷担保机构的抗风险能力。（六）优化农村金融发展的外部环境。良好的外部8/16环境，是农村金融保持全面协调和可持续发展的重要条件。当前，农村金融基础设施落后、人员素质低等问题，制约了农村金融服务质量的提高。要加强农村金融基础设施建设，提升农村金融机构的运行效率，促进资金流转效率，为农户和涉农企业提供快速便捷的金融服务。加强农村金融法制化建设，加快制定有关农村金融的法律法规，通过修订完善破产法、担保法等法律法规，调整和规范市场济条件下交易主体之间的债权债务关系。坚持依法行政，在处理和协调农村济金融事务中做到有法必依、执法必严。各级政府及有关部门应进一步加大扶持力度，综合运用货币、财政、税收等多种政策手段，切实推进农村金融服务体系建设。改革开放以来，我国经济建设取得了巨大成就，农村金融改革也随之不断深化。特别是在农村信用社改革取得了阶段性成果后，广大农村牧区初步形成了以农村合作金融为主体，商业金融与政策性金融分工协作，邮政储蓄银行、村镇银行、各地涌现的民间资金互助社、小额贷款公司以及民间借贷为补充的农村金融服务体系。但是从整体上看，在我国宏观经济出现流动性过剩的背景下，农村融资特别是农村基层融资问题仍较为突出。如何建立完善的农村金融体系，推动农村金融改革持续稳步发展，是直接关系到我国“三农”问题的解决和农村经济发展的重要9/16环节,是深入推进我国新农村建设和发展的重要保障,更是关系到国民经济和社会发展大局的大事。一、农村金融体系存在的问题（一）农村金融机构网点逐年减少，“三农”服务功能整体弱化。近年来，随着金融体制改革的不断深入，多家国有商业银行从旗县大量撤并机构，而且被撤并的机构又以农村牧区，尤其是经济发展相对落后的基层经营网点为主。这就产生了农村牧区金融服务覆盖率不足、服务半径过大的问题。原来集政策性、商业性、合作性于一体的农村金融服务体系正在逐步向农信社一枝独秀”、“一农支持三农”的格局转变。而农信社也出于成本核算和安全防范方面的考虑，对偏远和人口较少地区的网点进行了撤并整合，农村金融服务整体上不能满足地方经济发展的整体要求。金融网点的短缺，既增加了金融机构服务“三农三牧”的成本，给广大农牧民造成不便，也使农村牧区金融服务缺乏竞争，民间借贷大肆盛行，从而加大农牧民贷款成本和风险。（二）农村金融市场发展环境欠佳，民间金融秩序混乱。农村金融市场的生态环境影响了金融机构开拓农村市场的积极性。主要表现为个人和企业的失信行为导致银行出现大量不良资产，而银行一旦诉诸法律，却往往“赢了官司输了钱”，讨债十分困难。再加上农村地区的投资难10/16以获得社会平均利润率，风险大，造成了“个人、企业贷款难、金融机构难贷款”的二元结构矛盾更加突出，从根本上导致农村金融发展缺乏可持续性。由于非正规的融资渠道很难满足农村经济的发展，很多人只能将目光转向非正规的融资渠道，导致乡镇经济发展地区非正规的民间借贷非常盛行，但是由于国家队非正规金融服务的管理还很落后，导致民间借贷市场非常混乱。（三）农村资金外流严重,“三农”资金供求矛盾加剧。随着我国城镇化和工业化进程的不断加快，城市建设和工业项目对资金的需求十分旺盛，大量信贷资金通过不同的形式从广大农村牧区向大城市、大项目、大客户外流的趋势十分明显。部分涉农金融机构为了追求企业利润，在其中充当“抽水机”的角色，从而加剧了农村牧区信贷资金的供需矛盾。农村资金外流的渠道主要有一是国有商业银行资金上存。由于基层国有商业银行信贷权限缩小,难以发放贷款,大量存款因闲置上存；二是邮政储蓄“抽水”。加剧了农村资金的供求矛盾；三是支农资金“农转非”。由于以上原因,导致当地中小企业贷款压力全部转嫁到农村信用社身上,形成事实上的支农资金外流,导致“三农”信贷资金的萎缩。大量农村资金逆向流动,影响农村资金的整体供应,导致城乡差距越拉越大。（四）农村金融服务工具及服务品种单一，无法满11/16足农村金融需求。现行农村金融需求呈现出多样化、多层次趋势，单一的农村金融服务已不能满足需求。目前农村金融市场上主要提供储蓄、抵押类贷款及农村小额信贷等金融品种，抵押、担保、承兑、贴现、承诺、咨询服务、代收代付等中间业务还很少，已经存在的金融品种往往要求有严格的抵押物，而急须融资的农户往往难以拿出符合条件的抵押物，商业化的运营加上担保机制的缺失，进一步加剧了金融品种及工具的单一化。（五）风险保障体系不健全，金融机构支持三农发展积极性不高。由于农村牧区没有建立起系统的贷款担保、风险分散保障机制，农牧户和涉农中小企业经营活动的各种风险和损失大部分转嫁到金融机构，使农村金融机构独自承受着各种风险和损失。一是抵押担保手段匮乏。在农村牧区，农牧民基本上没有可供抵、质押的资产。物权法正式实施后，虽然扩大了抵、质押资产的范围，但从实际情况看，对利用牲畜、农机具、农业订单等资产进行抵、质押，还存在着很多实际困难。同时，农牧业生产企业和农畜产品加工企业可抵押资产少，且评估价值低，不足以成为较大额度贷款的抵押物；二是信贷担保体系缺乏。目前，专门为农牧民和涉农中小企业提供担保的农牧业信贷担保公司寥寥无几，政府在承担农牧民贷款担保中的作用发挥得十分有限；三是政策性农业保险不完善。受政策性12/16农业保险起步晚，业务范围狭窄，养殖业参保率低，赔付标准低等因素影响，农牧业一旦遭受灾害，不仅农牧民收入无保障，而且直接影响农牧民还贷率。二、完善农村金融体系的对策与建议（一）国家提供补贴，防止农村资金外流。在市场经济条件下，只要存在行业效益的差别，金融资本从低效益、高风险的产业流向效益相对较高的产业就是一种必然。国家应调整相关政策，实行各项优惠，进行利率补贴，大力扶持农村金融组织的发展和成长。对合作金融和政策性金融给予更大的资金支持，增强其资金实力，扩展和完善其金融职能，合作金融免交或少交存款准备金、免税或减少各种税金，对涉农贷款进行利差补贴，改变目前按机构不同而进行补贴的现象，采取根据资本投向进行补贴的办法，正确引导资金向农业和农村流动。（二）重新对农村正规金融机构进行功能定位。农业发展银行作为政策性银行，今后要在农村基础设施建设、农村生态环境建设、扶持重点地区和行业等方面发挥其财政作用；对农村商业银行要加强引导，促使商业银行加大对农业地区的投入，比如明确规定商业银行县级以下网点新增存款用于支持三农的比例，政府出台有关的优惠政策或财政补助引导农业银行向农村投放资金等；农村信用社的发展必须立足于为三农发展服务，同时政府在政策和管13/16理方面也要加强对合作经济制度的保护措施，使农村信用社真正发挥农村金融主力军作用；邮政储蓄银行要确保农村资金来源于农村，用之于农村。（三）支持和规范农村非正规金融的发展。农村金融结构单一，已经成为限制我国农村金融效率的重要原因。农村经济主体对资金的需求大多具有规模小、时间短和频率高的特点，正规金融机构很难满足这类资金的需求。民间金融具有设立方便、资金使用灵活和服务于民间等特点，应该成为金融体系的有益补充。政府应重视并创造条件实现农村正规金融和非正规金融的功能互补，逐步规范和引导民间金融，提高农村金融体系的整体绩效水平。首先，要从法律上明确民间金融的合法地位，通过给予金融机构的组织身份，明确设立条件，加强金融监管和自律，逐步将目前存在于农村地区的合会、基金会、互助会等民间金融组织纳入到合法化轨道中来，或转为小额贷款组织，或组建社区金融机构；其次，放开民间金融的利率管制。民间金融本身的信息成本和交易成本较高，并且一般没有抵押，其利率相对较高也是正常的。另外，利率的浮动也能有效地吸引资金对农村的投入，引导“农转非”的资金回流到农村，解决一部分农村资金来源问题；最后，加强管理，限制、打击有违公平原则、存在过高风险的非法民间借贷，打击高利贷、非法集资和金融欺诈行为。14/16（四）创新农村金融金融服务。开发适合农村市场需要的金融品种及金融服务，创新农村金融担保机制，开发授信授权管理机制，完善信用等级评定方法，发挥农村金融机构的优势。在服务对象上，要把种养殖大户、农牧民专业合作社和农牧业产业化龙头企业作为重点支持对象，充分发挥他们的带动和辐射作用。在信贷形式上，逐步推广“金融机构十企业十基地（合作社）担保十保险十农户”的信贷方式，把农牧民分散的需求集中起来，以合作组织为承贷主体对接金融机构，形成一个由小额到大额、由单户到群体、由信用到担保的金融服务链，通过整装发放贷款的形式，降低金融机构的放贷成本和风险。在信贷期限上，要适度放宽生