增强农信社竞争力之我见

1/5增强农信社竞争力之我见随着改革的不断深入，农信社普遍走出困境并取得较好业绩。但新的农村金融政策，趋向于建立多元化的金融组织体系，竞争格局即将形成，农村金融市场的垄断局面将不复存在。这对多年习惯于垄断经营的农信社形成了全面的、潜在的挑战。农信社能否认识到自身的问题和不足，如何应对挑战，是其能否真正成为支农主力军的关键。正视竞争劣势农信社成立五十多年来，立足并扎根农村，服务于农业、农民和农村经济，与农民群众建立了密切的信贷联系和深厚的友谊，与农民群众同呼吸、共命运，与农村经济共同成长壮大，经历了风风雨雨、曲折磨难的考验，在国家政策的扶持下，现已成为网点覆盖乡村、员工队伍庞大、资金实力雄厚、经营效益良好的金融机构。在肯定改革取得成绩的同时，我们也必须清醒地意识到，农信社在改革、发展过程中，与其他金融机构相比，依然存在很多劣势。一是品牌劣势。农村信用社发展五十多年，仅有少部分符合条件的信用社改制为农村商业银行或农村合作银行，但绝大多数仍然挂牌为信用社。而邮政储蓄银行、村镇银行一成立即挂牌为银行，虽然近几年农信社在国有商2/5业银行撤出农村市场和国家政策的扶持下，取得了业务快速发展、效益大幅提高的良好业绩，但这是在垄断农村贷款市场的情况下获得，一旦竞争局面形成，农信社的品牌劣势即将显现。二是经营劣势。农信社成立时间较长，由于过去行政干预、企业不规范改制破产等原因，形成了部分不良资产。国家通过专项中央银行票据，置换了部分不良资产，但不良资产仍居高不下，这就增加了经营成本。虽然员工拥有丰富经验，但是随之而来的是人力成本的提高，与新成立的邮政储蓄银行、村镇银行相比，退休人员的住房补贴、医疗保险，内部退养人员的退养金、住房补贴、医疗保险、失业保险等无形中增加了经营成本。三是网络科技劣势。农信社电子化网络建设与国有商业银行、邮政储蓄相比存在很大的差距。近几年，农村信用社电子化网络建设加快，但只覆盖到全省，仅与个别省市农村信用社合作，实现跨省通存通兑，不能满足客户需求，而国有银行、邮政储蓄已形成全国大联网络的综合业务系统，为客户提供方便、高效、快捷的电子化金融服务，以其网络优势与信用社争夺优质客户。客观存在的竞争压力一、党的新农村政策将使农村更加开放和富有吸引力。随着减免农业税、发放粮食补贴、取消农村中小学学3/5杂费和新型农村合作医疗等支农、惠农政策的落实，民营经济的迅速发展，社会主义新农村建设步伐的加快，农村逐步富裕起来，对金融服务需求量越来越大，对金融服务质量的要求也越来越高，形成了利润增长点，对金融机构具有较强的吸引力，势必会形成极具眼光的金融机构到农村抢摊设点的局面。二、农发行、农行转轨经营，争夺农村金融市场。继中行、建行、工行股份制改造之后，农行这个农信社的前任“婆婆”，在大城市发展战略遭到围攻堵截后，将实行股份制改革，改革方案为“整体改制、择机上市、服务三农、业务下乡”，重新杀回农村市场。农业发展银行由过去仅办理政策性金融业务，转为“政策性性质、商业化运作”的金融机构，重点支持农业产业化大项目、大企业，吸收企业存款，开办代理保险等业务。农业发展银行以利率低、贷款额大、期限长等方式争夺优质客户。三、邮政储蓄银行及各类微小银行设立，争夺农信社的“蛋糕”。邮政储蓄机构是在乡镇以下农村信用社的主要竞争对手，现在试点存单质押贷款业务，全面开展贷款业务后，将会蚕食农村信用社的贷款市场，对农信社带来强有力的冲击，成为农信社强有力的竞争对手。应对市场竞争的策略农村金融改革已是大势所趋，各类金融机构将与农4/5信社在多个业务领域展开竞争，农信社要想在竞争激烈的农村金融市场中做大做强，必须增强忧患意识，紧跟形势，积极采取有效措施，全面提升核心竞争能力。一、加强网络电子化建设，实现全国联网。尽快实施科技提升战略，在以省联网通存通兑的基础上，建立全国农村信用社综合业务系统，实现全国联网通存通兑，畅通结算汇路。同时，增设自动取款机，开通网上银行，完善代收代付业务方式，减少因办理代收代付业务，造成营业网点人员拥挤，影响正常存贷款及结算客户办理业务，导致客户流失的问题。二、坚定支农方向，细分客户市场。把支农作为农信社生存发展的市场定位，高举支农大旗，坚持支农不动摇，从大企业领域逐步退出，逐步增加对“三农”的贷款支持，在贷款利率执行方面根据市场变化，及时调整贷款利率定价，建立起符合市场规律的利率定价机制；细分客户市场，为客户量身定做金融服务产品，努力打造支农新品牌，为优质客户提供一条龙金融服务，并提供信息技术服务；靠服务赢得客户，赢得市场。三、发挥合作制优势，鼓励社员参与民主管理。在农村开展增资扩股工作，把符合条件的农民吸收为社员，对社员贷款优先、利率优惠，鼓励社员积极参加民主管理和监督，把农村信用社真正办成富有吸引力的“农民自己5/5的银