应从四个方面防范农村信用社信贷风险

1/5应从四个方面防范农村信用社信贷风险农村信用社信贷风险防范，历来是业内人士研究、探讨的一个重要课题。当前，农村信用社体制改革迈出了实质性步伐，在这种新形势下，农村信用社信贷风险形成原因也出现新的变化一是片面追求“政绩”，盲目扩大信贷规模，致使信贷风险不断增大；二是旧的信贷管理机制对于新问题新情况缺乏约束力而出现信贷风险；三是信用社信贷人员素质低下，信贷管理混乱而导致信贷风险产生。针对以上情况，笔者认为当前农村信用社信贷风险防范应从以下四个方面入手一、端正思想观念，避免盲目决策。一是端正唯利润观念。农村信用社是农民社员入股办起来的，宗旨是为社员服务，农村信用社必须首先为农民、农村经济的发展服务，其利润必须建立在支持农村经济发展，农民增产增收的前提下，做到双赢。二是正确认识贷款规模、贷款管理与效益的辩证关系。显然，贷款规模大，管理得好，效益好。反之，则会出现巨亏。因此，不可盲目扩大信贷规模，盲目发放大额风险贷款。三是要纠正急功近利，为“政绩”而贷的思想。农村信用社亏损非一日之寒，而主要原因又是大量的不良贷款造成的，所以扭亏增盈只能在不断提高贷款质量的前提下，逐年实现。2/5如果急功近利，盲目发放新的大额风险贷款，其结果会适得其反。二、整章建制，增强约束力实现。推行抵押登记“统一法人”制。对于大额贷款抵押登记应统一由县级联社作为抵押权人进行登记。推行这一制度至少有三个好处一是县级信用联社是基层信用社的上级法人，以上级法人为抵押权人进行抵押登记，合理合法且便于监控。二是可解决基层信用社贷款规模不足问题，甲社规模不足，可到乙社借款，增强信贷经营业务的灵活性。三是可避免基层信用社不同法人社之间抵押权与债权相分离现象。抵押登记“统一法人”后，基层任何一个二级法人社相对于县联社来说，抵押权人与债权人总是存在着同一性，便于以后依法维护侵权。健全贷款抵押担保制度。一是要慎重选择合法有效的抵押物。抵押物的选择必须符合担保法规定，避免出现无效抵押。二是要采用科学的方法对抵押物进行估价，除按国有资产评估管理办法的规定进行评估外，还要考虑抵押物的变现和使用价值。三是依法办理信贷业务，对抵押贷款展期要按规定办理。展期时必须经过抵押人书面同意后方可办理展期手续。四是要及时处理抵押物品。对已形成不良的抵押贷款，其抵押品，应通过拍卖或变卖处理，该起诉的起诉，实现抵押权，切实维护信用社3/5的合法权益。严禁跨区贷款。要杜绝跨区贷款，须严把“三关”一是把好思想关，要统一思想认识，使信贷员意识到发放跨区贷款的危害性，从源头上消除跨区贷款。二是把好审批关。要完善审贷分离制度。即贷款的调查、审查、审批，分别由不同的部门来执行，形成相互制约，相互监督机制，有效地防止“包办”贷款，“烟酒”贷款，继而有效减少风险贷款的形成。三是建立贷款追究责任制，发现跨区贷款责令纠正，并限期收回，对于责任人和审批人要扣交一定比例的贷款风险金，有的还要给予行政处分，造成重大损失的，还要依法追究责任人和审批人的法律责任。三、深化用工制度改革，完善激励机制。（一）深化农村信用社劳动用工制度改革，推行以贷款规模定岗定编制度。信用社应根据存款，贷款的多少来确定外勤岗位、人员数量。通过定岗定编来有效控制内勤人员无计划的盲目“超生”，确定与信贷规模相一致的信贷管理人员，通过增强信贷人员力量来放好管好信贷业务。（二）完善激励机制。推行信贷员奖励制度，设立信贷员奖励基金；专门用于奖励在贷款发放、管理得好、盘活不良资产成绩突出的信贷员，以充分调动信贷员放贷，收贷，管贷的积极性。推行这一制度既能使信用社贷款在4/5数量上得以稳步增长，也能有效保证信贷资产质量的提高。（三）积极推行竞聘上岗任期制。竞聘上岗任职期限不应过短，应以至少3年为宜。年年实行末位淘汰制，年年搞竞聘上岗，竞聘上岗就成了轮换制。这样一来至少存在两个不稳定因素；一是职工思想不稳定，怕工作搞不好被淘汰，于是就会产生急于求成心态。二是人员不稳定，容易产生短期行为。而推行任期制相当于给了职工一颗定心丸，即可消除职工急于求成思想，又便于信用社决策者制定长远发展规划，实现持续发展。四、加强培训，提高信贷员素质。信用社要发展，信贷质量要提高，人才是根本、信贷人员是关键。为提高信贷员素质，信用社对信贷员要有一个长远的培训规划，并确定一个专门的培