我国汽车消费信贷的现状及对策

汽车保险与理赔 课程论文 课程名称： 汽车保险与理赔 论文题目： 我国汽车消费信贷的现状及对策 姓 名： 李泽显 学 号： 201334030 班 级： 交通运输（ 1）班 2016 年 12 月 26 日 目 录 第一章 汽车消费信贷的理论基础 第二章 汽车消费信贷的现状分析 外汽车消费信贷介绍 析我国消费信贷现状 车消费信贷模式在政策上的制约 善我国消费信贷状况的对策 第三章 结论 费信贷和汽车消费信贷的概念 消费信贷 消费信贷是个人和家庭用于满足个人需求（房产抵押贷款除外）的信贷，与企业信贷相反。消费信贷是商业企业、银行或其他金融业务对消费者个人提供的信贷，主要用于消费者购买耐用消费品（如家俱，加点，汽车等）、房屋和各种劳务。 消费信贷主要的形式 有：（ 1）赊销。 零售商向消费者提供的短期信贷，即用延期付款的方式销售商品。西方国家对此多采用信用卡的方式，定期结算清偿。（ 2）分期付款。消费者在购买高档消费品时，只支付一部分贷款，然后按合同分期加息支付其余贷款。如果消费者不能按时偿还所欠款项，其所购商品将被收回，并不再退回已付款项。（ 3）消费贷款。银行通过信用放款或抵押放款以及信用卡、支票保证卡等方式向消费者提供的贷款。 汽车消费信贷及其特征 汽车消费信贷是指金融信贷机构 向消费者发放的，以购买汽车为目的的贷款，它 是消费信贷系列产品中的主要产品。汽车消费信 贷的主要特征有如下几点： 车消费信贷的用途非常明确，只能用于购买汽车，专款专用。 款期限一般为 3。 汽车消费信贷对我国汽车工业及经济发展的影响 启动汽车消费需求是促进汽车工业乃至整个国民经济持续、快速发展的重要因素，汽车消费信贷应成为汽车消费的主要形式。扩大汽车消费，对于扩内需、保增长、调结构、改善民生都有巨大的推动作用。 汽车消费信贷对我国汽车工 业的影响 汽车产业发展到了一定阶段催生了汽车消费贷款。而汽车消费信贷产生后哟哟推动了汽车产业的发展，两者之间形成了互相依赖和互相促进的作关系。 汽车消费信贷有助于增加汽车销售量 中国汽车流通协会专家委员会副主任宋涛表示：“开展汽车消费信贷能够在很大程度上促进汽车销售，拉动内需。”据中国汽车工业协会数据显示， 2007 年中国汽车生产达到 辆，同比增长 汽车消费的最大群体是 20一消费群体的特点是现在的收入不是很高，但是未来的收入较高。汽车消费信贷正是解决了中青年眼前收入不好与预期收入较好之间的矛盾，从而也就促进了这一群体将未来购买转化为现在购买，刺激了消费，增加了汽车的销售量。 消费 在我国的市场地位 汽车消费信贷将私人汽车需求引导释放出来 成为拉动经济和内需的重要 动力。 按照国民经济发展的自身规律和中国经济发展的实际情况 ， 从 21 世纪开始，中国将进入一个汽车消费的高速增长时期 ， 轿车的需求增长速度会明显更高。从国 际经验看在轿车普及上升的过程中家用轿车的需求比重一般是不断上升的而商用轿车的需求比重是相应下降。与亚洲国家的历史数据相比中国的私人轿车需求比重还将大幅度上升。 轿车需求的高速增长，汽车消费信贷的兴起 对这个过程的演进起着有力的促进作用。因此 将私人汽车需求引导 释放 出来 成为拉动经济和内需高速增长的重 要动力。 4. 汽车消费信贷有助于增强 汽车 企业的竞争能力。 国外经验表明 汽车金融服务是促进汽车消费、汽车产业发展的主要途径之一。助力中国汽车产业调整振兴对于保增长、扩内需具有重要战略意义。 汽车消费信贷对我国经济的影响 自 20世纪 90年代以来 汽车工业已被列为我国的支柱产业它的发展对 整个国民经济有着重要的影响。其一由于其产值巨大 不但是我国的纳税大户 还是银行等金融机构的贷款及结算大户 其经营业绩直接影响国家的金融税收 情况 。 其二对其他产业有很强的带动效应 ， 汽车产业的兴衰将直接影响到我国 经济的整体发展水平。汽车消费信贷是中国经济新世纪增长的主要力量 ， 汽车消费信贷可以在一定程度减轻 21 世纪初期中国消费不足的矛盾 。 投 资需求的扩大既依赖于消费需求的变动 也取决于民间投资的增长。用汽车消费来诱导和启动庞大的个人储蓄支持国民 经济 较高速的增长。汽车消费信贷还有利于 21 世纪初期的产业结构调整和升级。汽车消费信贷的发展速度的快慢、发展质量的高低直接关系到汽车产业的调整 。 我国发展消费信贷的有利条件 国家各项政策大力支持开展汽车消费信贷 1998 年 中国人民银行发布了汽车消费贷款管理 办法 允许国有独资 商业银行试点开办汽车消费贷款业务 ， 1999 年 中国人民银行发布关于开展 个人消费信贷的指导意见 允许所有中资商业银行全面开展消费贷款业务。近 年来 在政策的大力推动下金融机构消费贷款业务包括汽车消费贷款业务 快速发展。 2004 年10 月 1 日起汽车贷款管理办法正式施行。 2009 年 1 月 14 日 国务院常务会议审议通过了汽车产业调整和振兴规划提出要培育汽车 消费市场 完善汽车消费信贷。中国人民银行 也 发出通 知 发展汽车 消费信贷是活跃和扩大汽车消费的重要支撑 ， 要求银行系统全面做好汽车金融 服务 ， 支持我国汽车产业调整振兴 ， 充分发挥汽车产业在扩大内需、活跃市场 中的辐射拉动作用 并在有效防范信贷风险的基础上稳步发展我国汽车消费信 贷 ， 促进扩大城乡汽车消费。汽车金融服务有不少地方还需要改进和完善 ， 但 是有政府政策的支持 中国的汽车消费信贷发展前景乐观。 国外汽车消费信贷 介绍 国外汽车消费信贷的历史 汽车消费信贷起源于美国 ， 20 世纪 30 年代 德 国大众集团首先推出了针对该公司生产的“甲壳虫”汽车购车储蓄计划 向“甲 壳 虫”汽车未来的消费者募集资金 这被业界公认为开辟了汽车金融服务向社 会融资的先河。纵观国外汽车消费信贷的百年发展历史 这项业务基本经历了起步 阶段 1908低谷阶段 ，1930整发展阶段 ，然后到 黄金阶段 1950成熟阶段 1990 年至今 。 国外汽车消费信贷的成功因素分析 超前的消费观念。超前消费是刺激整个经济最主要、最直接的源动力 ， 成为促使美国汽车市场繁荣的有利主观条件。目前美国有 80%左右的汽车是通过贷款销售的 。 （ 1） 多样化的消费信贷机构 。 （ 2） 健全的法律监管体系 。 (3)完善的 社会信用体系 。 (4)完善的汽车信贷社会服务体系 。 (5)有效的风险防范机制 。 解析我国汽车消费信贷的现状 我国汽车消费信贷的实践历程 纵观我国汽车消费信贷的发展历史 ， 中国汽车消费信贷发展阶段及特点为 995 在 1995 年 国内汽车制造业由于消费 低而处于比较困难的时期 ， 一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行 在一定范围和规模之内 尝试性地开展了汽车消费信贷 业务。 这一阶段一直延续到 1998 年 9 月 ， 直到央行出台汽 车消费信贷管理办法为止。 这一阶段的主要特点是 :国内缺乏汽车消费信 贷的理念、政策和法律基础， 汽车消费信贷处于 自发性探索和“灰色生存”阶段。 998中期 2000 年初 中国人民银行 将汽车贷款服务范 围扩大到所有国内商业银行。 这一阶段的主要特点为 :国内私人汽车消费逐渐升温，其中汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例 幅度 很大。 003 年中期 8 月 由于车价 不断降低信用体系不健全 ， 从 2004 年 2 月份开始 全国各大银行的汽车消费信贷业务开始急剧萎缩 ， 由商业银行主导的从商业银行 保险公 司 汽车生产商和销售商到汽车消费者的汽车金融服务业模式即刻瓦解 ， 国内汽车金融服务业进入了寒冬。 这一阶段的主要 特点 为 :严重依赖消费信贷的中重型商用车市场销售受到巨大打击 ;汽车消费信贷占整个汽车消费总量比例下降 。 004 年 8 月以后 2004 年 8 月 18 日开始 中国首家汽车金 融公司 上海通用汽车金融有限责任公司在沪开业， 这是个具有里程碑意义 的日子， 标志着中国汽车金融业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转 换。 这一阶段的特点主要为 :保险公司在整个汽车消费信贷市场的作用日趋淡化，专业汽车信贷服 务 企业 开始出现。中国汽车消费信贷开始向专业化、规模化方向发展， 银行和汽车金融公司开始进行全面的竞争。 我国汽车消费信贷的现状 目前我国经营 汽车 消费信贷业务的除了四大国有银行 还有 10 家汽车金融公司和其他一些金融机构。 贷 的主要模式 即传统的“直客”模式。几大商业银行作资金供应者 居于该行业的主导 主体地位。 此模式的 优点在于可以充分发挥银行资金雄厚、网络广 泛、资金成本较低的优势， 目前国内 80%以上的汽车贷款仍由商业银行提供 。 这种“间客”模式由经 销商直接面对客户收取一定的手续费， 通常为 2%完成对客户的信用调 查与评价、办理有关保险和登记手续 并以其自身资产为客户承担连带保证责 任，为用户办理贷款手续 代银行向用户收取还款。风险主要由经销商和保险公司承担。目前这种经销商主导型是我国汽车信贷的主要模式 。 3 汽车集团财务公司主导的汽车消费信贷模式 这种模式的放贷主体通常是汽车集团所属财务公司 ， 特征与银行直客 模式基本一致。 汽车消费信贷模式在 政策方面 的制约 1. 个人信用制度不 健全 的制约 有无健全的征信体系 是市场经济是否走向成熟的重要标志。汽车消费信贷属点。因此 。但 信用制度在我国建设的时间较 短很多 消费者 没有相关信用记录 便无从评价 其信用意识的好与坏。这 是制约我国汽车消费信贷发展的一个因素。 2. 相关法律制度与时代 变化 不协调的制约 在我国从目前的实际情况看 除了保险公司开办了相应的汽车消费信贷保 证保险外 其它相应的社会保障制度等都尚未建立。并且由于汽车消费信贷风 险的不断突现保险公司也一一退出了汽车信贷保险市场 这使银行的消费贷 款风险不能有效地被转移和分担， 同时也使许多中低收入的家庭进行消费贷款 得不到必要的保障， 抑制了汽车消费信贷的发展。 善我国汽车消费贷款 现状 的对策 (1) 宣传普及整体国民的 金融 知识 （ 2） 树立现代消费观念 扩大 汽车消费信贷需求 (3) 普及金融理财知识， 培育汽车消费信贷市场 (4) 完善社会法律政策 环境 (5) 结 论 本文主要通过对汽车消费信贷的调查研究将中外汽车消费信贷进行比较分析从对国外汽车消费 信贷 的成功模式分析中获取经验总结出制约我国汽车消费信贷的因素，并针对制约因素提出相关对策和建议。目前虽然在借款方、贷款方和政策方面都存在制约我国汽车消费信贷发展的因素，但是在我国也具有发展汽车消费信贷的基础和有利条件如 :经济统计指标显示在我国发