财产保险学员手册-保险营销销售知识学习教学理论法律法规授课早会晨会夕会ppt幻灯片投影片培训课件专题材料素材

财产保险学员手册财产保险作为除机动车保险以外的非寿险业界中的第二大险种，亦是保险界历史比较悠久的险种，其市场深度和展业技巧具有很大的发展潜力。通过对其涵盖的险种的初步了解和学习，能够提高从业人员财产保险的专业化运作水平和销售技巧，更好地为客户提供高质量的保险服务。第一节财产保险的概述中华人民共和国保险法第九十二条规定财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务，包括广义和狭义定义之分广义上的财产保险是以财产及其有关经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险，实务中包括了除了人身保险以外的各种保险，我国习惯按照保险标的的不同划分成财产损失保险、责任保险和信用（保证）保险三大类狭义上的财产保险是以相对固定的非特殊风险物资财产为保险标的的保险，实务中包括了企业财产保险、机器损坏保险、利润损失保险、家庭财产保险和工程保险，以上涵盖的险种即本节课需要的向学员们介绍的内容。财产保险的特征1、财产风险的特殊性2、保险标的的特殊性（有形无形货币衡量）3、保险利益的特殊性（人与物量时效）4、保险金额确定的特殊性5、保险期限的特殊性6、保险合同的特殊性（补偿）第二节企业财产保险一、发展历史和趋势历史火灾保险的基础上，不断扩大保险责任范围并加以简化而形成德国1676年汉堡市46家合作联合社成立世界上第一个国家火灾保险组织火灾合作社英国1666年历史上闻名的伦敦大火促使人们重视火灾保险，19世纪中叶有了火灾保险统一费率，19世纪末随着工业革命物质财富的增加火灾保险公司大量涌现，承保标的和责任范围亦逐渐扩大美国20世纪后，美国的系列巨灾导致了美国火灾保险的发展中国1951年1月中国人民保险公司制定新中国第一个火灾保险条款。1954年、1955年进行修订，并正式改名为财产保险条款。财产基本和综合险1979年国务院批准中国人民保险公司办法企业财产保险条款，1988年修订，1996年，根据保险法，中国人民保险公司改造为财产保险基本险和财产保险综合险，现在市场上各公司所用的条款均在此基础上改造而来。财产一切险1979年，参照国外火灾保险条款，中国人民保险公司制定财产一切险条款作为涉外企业专用，1995年8月1日改造修订后，国内各公司均在此基础上使用。趋势1、经营主体激增2、专业自保显生机3、中介机构健康发展4、业务经营步入规范化轨道（保险监管政策的完善）5、条款趋向标准化二、企业财产保险的主要内容（一）定义是以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一种保险。传统火灾基础上发展而来，主要承保火灾以及其他自然灾害和意外事故造成的保险财产直接损失。常用险种包括财产基本险、综合险和一切险（二）保险标的可保财产1、用会计科目反映固定资产、流动资产、专项资产、账外资产等2、用资产项目类别反映房屋、机器设备、工具仪器、库存商品等特约可保财产1、无需提高费率金银珠宝、古玩字画等珍贵财物堤堰、水闸、铁路、桥梁、涵洞、码头等2、需提高费率矿井矿坑的地下建筑、设备物资等不可保财产1、不属于一般性生产资料或商品的财产（土地、矿藏、森林等）2、缺乏价值依据或难以鉴定其价值的财产（文件、账表、技术资料等）3、违法违规财产4、其他原因暂时不能投保的财产5、必然会发生危险的财产6、应投保其他险种的财产（三）保险责任基本险、综合险（列明责任）一切险（列明除外责任）附加责任（特约责任）列明责任的定义即列明风险方式确定保险责任，保险标的只有遭受保险条款中列明的自然灾害和意外事故并造成损失时，保险人才承担保险责任。列明除外责任的定义除了条款中规定的责任免除外，其他责任灾害和意外事故均为保险责任。列明除外责任的条款的责任范围远大于列明责任条款。常见责任定义解释火灾的三个条件，第一，有燃烧现象，即有热有光有火焰；第二，偶然、意外发生的燃烧；第三，燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势，这三个条件是并且的关系爆炸分成物理性和化学性，物理性爆炸，是指由于液体变为蒸气或气体膨胀，压力急剧增加并大大超过容器所能承受的极限压力而发生的爆炸；化学性爆炸，物体在瞬间分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散。构成意外事故的三要素被保险人无法预料和控制、必须存在直接的物质损失、具有突发性，而不是渐变性暴雨是指每小时降雨量达到16毫米以上，或连续12小时降雨量达到30毫米以上，或连续24小时降雨量达到50毫米以上暴风是指根据气象部门制定的风力等级表规定，风速在283米/秒以上，即相当于风力表上11级，财产保险中所保障的暴风责任扩大至8级大风，即风速在172米/秒以上的大风。龙卷风陆地79米/秒，极端最大风速100米/秒。台风或飓风，风速在326米/秒以上，中心最大平均风力12级或以上的热带气旋，在东南亚成为台风，在西印度群岛和大西洋一带成为飓风冰凌，发生在南方是指雨雪灾物体上结冰，成下垂形状，越积越厚，总量增加，由于下垂的拉力致使物体损失。雪灾，因每平方米雪压超过建筑结构荷载标准，以至于压塌房屋、建筑物造成保险财产损失自有设备三停损失三个条件1、须自有或与人共用的设备，包括发电机、变压器、配电间。水塔、线路、管道等；2、发生保险责任范围的灾害或事故；3、发生保险财产的损坏（四）保险金额与保险价值资产分类固定资产流动资产帐外财产代保管财产保险金额账面原值账面原值加成重置重建价值最近12月任意月份账面余额被保险人自行确定投保人自行估价重置价值保险价值出险时重置价值出险时账面余额出险时重置价值或账面价值概念解释重置价值指替换、重建受损保险标的，以使其达到全新时的状态而发生的费用，但不包括被保险人进行的任何变更、性能增加或改进所产生的额外费用保险金额指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，也是保险人计算保险费的依据。免赔额指保险人对于保险标的在一定限度内的损失不负赔偿责任的金额。免赔额意义在于一是可以增强被保险人的风险防范意思；二是减少保险人对小额赔偿案件的处理；三是可以降低被保险人的保险费支出。免赔额分成相对免赔额和绝对免赔额，绝对免赔额指无论损失金额大小都需进行扣减；相对免赔额是指损失金额大于免赔数额时无需扣减。企财险一般采用每次事故的免赔额。（五）保险费率1、影响保险费率的主要要素企业性质地理位置和防洪设施特定行业与周边环境建筑结构与场所占用性质防雷、避雷设施，消防设施和公共消防队风险管理水平与标的物风险分散程度历年事故损失情况续保优惠2、费率体系基准费率行业标准费率区域标准费率标的实收费率附加险费率中保协关于道路建设、地铁建设、楼宇、电厂的纯风险损失率表福建省保险行业协会非车险自律公约标的实收保费区域标准费率保额系数绝对免赔额系数个体风险评估系数区域标准费率行业标准费率区域系数行业标准费率基准费率行业系数区域系数暴风雨损失占比暴风雨区域系数台风损失占比台风区域系数洪水损失占比洪水区域系数其他灾因损失占比其他灾害系数不同的险种使用不同的基准费率（六）赔偿处理1、赔偿方式货币、实物和实际修复货币赔偿以支付保险金的方式赔偿实物赔偿以实物替换受损标的的方式赔偿实际修复以修理修复受损标的的方式赔偿2、赔偿计算全部损失/部分损失保险金额等于或高于保险价值时，按实际损失计算赔偿，最高不超过保险价值保险金额低于保险价值时，按保险金额与保险价值的比例乘以实际损失计算赔偿，最高不超过保险金额如果保险合同中所保的保险标的包括多项时，应分项按其约定的保险价值与保险金额进行计算赔偿金额。注意分项保险金额优于总保险金额。3、施救费用施救费用的赔偿和财产损失的赔偿应分别计算，计算原则上一致4、残值处理5、代位求偿权的行使6、批改原保单7、重复保险的分摊比例分摊保险法第41条规定，存在重复保险，保险人按照保险合同的相应保险金额与所有有关保险合同的相应保险金额总和的比例承担赔偿责任8、索赔时效保险法第27条规定自知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭第三节机器损坏险一、定义机器损坏保险是从传统的锅炉、蒸气机保险的基础上发展而来的，是从财产保险中分离出来的一个险种，是以机器设备为保险标的，以机器设备损坏为赔偿的前提，以机器设备的重置价值为承保基础，承保被保险机器在保险期限内工作、闲置或检修保养时，因除外责任之外的突然的、不可预料的意外事故造成的物资损坏或灭失的险种。二、特点（一）保险金额按重置价值确定（二）承保的损失以电气事故和人为事故为主（三）停机退费的规定锅炉、发电机等连续停工超过3个月的时间（包括修理，但不包括由于发生保险损失后的修理），保险人应退还一定比例的保险费（但如果该机器为季节性停工的除外）。退费标准35个月，15；68个月，25；911个月，35；12个月，50。计算方式应退保费保险金额年度费率按规定应退还的比例三、保险标的适用于所有安装验收完毕并转入生产运营的机器设备及配套设施例如发电机组、电力输送设备、生产机器和附属设备四、保险责任（一）设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷；（二）工人、技术人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行为；疏忽、过失、人为因素1、该行为非经被保险人及其代表授意、暗示和默许的；2、行为的结果构成一次意外事故，并造成实际的物质损失或费用；3、工人或技术人员应经过严格的技术业务水平、安全技术规程、本工种操作规程和有关规章制度方面的培训，经考核合格并获得上岗证书以后获得上岗操作资格，而且在操作过程中完全是按照本工种超过规程和其他安全规程制度进行操作的（三）离心力引起的断裂；（四）超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电、感应电及其他电气原因；（五）除条款中“二、除外责任”规定以外的其他原因。五、除外责任（一）机器设备运行必然引起的后果，如自然磨损、氧化、腐蚀、锈蚀、孔蚀、锅垢等物理性变化或化学反应；（二）各种传送带、缆绳、金属线、链条、轮胎、可调换或替代的钻头、钻杆、刀具、印刷滚筒、套筒、活动管道、玻璃、磁、陶及钢筛、网筛、毛毡制品、一切操作中的媒介物（如润滑油、燃料、催化剂等）及其他各种易损、易耗品；（三）被保险人及其代表已经知道或应该知道的被保险机器及其附属设备在本保险开始前已经存在的缺点或缺陷；（四）根据法律或契约应由供货方、制造人、安装人或修理人负责的损失或费用；（五）由于公共设施部门的限制性供应及故意行为或非意外事故引起的停电、停气、停水；（六）火灾、爆炸；（七）雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他自然灾害；（八）飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落；（九）机动车碰撞；（十）水箱、水管爆裂；（十一）被保险人及其代表的故意行为或重大过失；（十二）战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变、罢工、暴动、民众骚乱；（十三）政府命令或任何公共当局没收、征用、销毁或毁坏；（十四）核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射及放射性污染；（十五）保险事故发生后引起的各种间接损失或责任；（十六）本保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔额。六、保险价值和保险金额以机器设备的重置价值为准，包括出厂价格、运保费、税款、可能支付的关税以及安装费用等。保险金额由投保人参照保险价值自行确定，并在保险合同中载明。对于使用多年的旧机器设备，还要根据物价波动指数（或通货膨胀率给予一定比例的加成。七、拟定保险费率考虑的要素（一）机器设备的行业风险性质；（二）机器设备的技术成熟程度；（三）设备操作人员的规范操作水平和业务素质；（四）机器设备的维护保养程度八、赔偿处理（一）修复费用包括拆除费用、重装费用、运费、税款等，恢复至受损前状态扣除残值后为限；（二）全部和部分损失的赔偿金额同企业财产保险第四节家庭财产保险一、概述（一）定义简称家财险，是面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险标的的保险。（二）分类普通家庭财产保险组合型家庭财产保险在普通家财基础上组合进来了意外保险、责任保险等其他小险种。例如人保财险的人居两旺、出租无忧、租房无忧，加入了人身意外险，出租人和承租人的责任险，搬家责任险投资理财型家庭财产保险投保人缴纳一定的保险投资金后，不但享有普通家财险的保险保障，而且达到一定年限时，投保人在原本返还的基础上，同时还可享受一定投资收益率。个人贷款抵押房屋保险（三）特点1、覆盖面广；2、保费低廉；3、业务分布相对分散；4、理赔方式灵活。二、保险标的范围（一）一般可保财产房屋及附属设施、室内装潢、室内财产（电器、文体娱乐用品、衣物、床上用品、家具生活用具）（二）特约可保财产现金、金银、珠宝、代管共有财产、非机动农具、粮食及农副产品（三）不保财产1、文件账册图表类2、日用消耗品、交通工具、养殖种植物3、商用财产4、无线通讯工具等随身携带品、音像制品5、易燃品构建的建筑物6、政府征用违章建筑7、其他（四）承保标的注意的问题1、区分直接承保和特约承保的财产，要注意对他们采用不同的承保方式，譬如特约承保的现金、金银应该订立最高限额，无论直接承保的保额多大，特约承保的现金、经营应该不超过一定的额度。2、区分房屋与室内财产原因并分项列明原因在于二者的赔偿方式不同。3、分项确定保额，由于采用第一危险赔偿方式，分项确定室内各项财产保额有利于控制风险，降低赔付率。三、责任范围（一）保险责任1、火灾、爆炸2、10种自然灾害（雷击、冰雹、地面塌陷等）3、空中运行物体坠落等4、暴风雨导致房屋主结构倒塌5、室内财产被盗窃6、施救费用7、意外伤害所致伤、残、亡、失踪后还贷保证（仅用于个人贷款抵押房屋综合保险）（二）除外责任1、战争类2、核相关3、电器超电压类4、家庭成员故意行为类5、露堆及简易易燃建筑因暴风雨的损失6、财产自然缺陷、磨损变质等7、地基下沉等8、地震9、非意外盗窃10、其他四、保险金额和保险价值资产项目保险金额保险价值房屋及附属设备、室内装潢购置价、投保人自行决定出险时重置价值个人贷款抵押房屋成本价、购置价、市价、评估价、借款额出险时重置价值室内财产实际价值分项目自行确定出险时重置价值五、保险期限一般家财1年3年5年个人贷款家财贷款期（不超过20年）投资理财型家庭财产保险投资期六、保险费和费率（一）基本费率参考因素时间和地理位置、财产性质退保计算按日扣除应收保费，剩余部分退还（二）投资理财型家庭财产保险的概念1、保险投资金和保险费理财型家庭财产保险规定有保险投资金，保险费由保险人从投资收益中获得，投保人无须在缴纳保险投资金以外另行支付。2、年收益率指保险人用以计算保险合同期满后一次性支付给投保人的固定投资回报折合每年的比率。、收益金是年收益率与保险投资金及保险期间内保险年度数的乘积。3、给付金保险人按保险合同约定支付给投保人的给付金额。包括满期给付金和退保给付金。给付金不受保险事故是否发生及被保险人是否已经获得保险赔偿的影响七、赔偿处理（一）房屋及室内附属设备、室内装潢比例赔偿方式（二）室内财产第一危险赔偿方式家财险室内财产发生保险事故后，保险人对于室内财产的赔偿处理主要采取第一危险赔偿方式。第一危险赔偿方式又称为第一损失赔偿方式。把，保险财产价值分成两部分，一部分为与保险金额相等的部分，成为第一危险责任，发生损失称为第一损失；另一部分为超过保险金额部分，称为第二危险责任，发生损失成为第二损失。保险人只对第一危险责任负责，只赔偿第一损失。即只要损失金额在保险金额内，保险人都负赔偿责任。赔偿金额多少，只取决于保险金额与损失价值，而不考虑保险金额与财产价值之间的比例关系。（三）施救费用（四）残值处理（五）代位追偿权（六）对原保单的处理（七）重复保险的分摊第五节利润损失险一、概述（一）定义对传统的财产保险不予承保的间接损失提供补偿。即对被保险人遭受企业财产险和机器损坏险责任范围内保险事故后，在其保险财产从受损到恢复至营业前状态一段时间内，因停产、停业或营业受到影响所造成的利润损失和受灾的营业中断期间所需开支的必要费用等间接经济损失；利损险作为传统财产保险的一种补充，只能依附于企财险和机器损坏险的基础上，而且所承保的风险必须与企财险和机损险一致。因此投保人只有在投保了企财险或机损险的条件下，才能投保利损险；同样只有被保险财产遭受保险事故造成的损失并获得保险人赔偿的前提下，保险人才会对因该物质损失引起的利润损失负责。（二）分类企业财产利润损失险机器损坏利润损失险（三）特征1、承保的是间接损失；2、附加于足额投