对当前国有商业银行强化贷后管理工作的探讨

贷的安全性，对各项表内、外信开展调查研究的方式，反映问题、提问题却很少提及，最终只能悲观和受控出建议，争取上级银行的支持，确保地方优质客户的资金需求，支持地方经济的持续发展。另一方面，还应加强资金流量管理，加快贷款周转频度，提高规模内的累放贷款额。（三）明确市场定位，调整和优化信贷结构。大型银行分支机构应以信贷紧缩为契机，进一步明确市场定位，强化本行在产品、客户、服务等各方面的传统优势，避免盲目“垒大户”的现象。在信贷投向上应适应宏观调控要求，紧紧围绕地方经济发展重点，着重选择政策支持、技术先进、周期性较弱的行业；在产品营销中应更加注重差别化服务，紧密结合客户实际资金需求提供多样化的授信支持。（四）加大清收力度，完善信用风险管理。大型银行分支机构应从加强风险管理入手，大力清收和盘活不良贷款，增加可用资金。一方面要加大对不良类、退出类客户存量贷款的清收和盘活，从而为新增优质贷款提供更充足的规模；另一方面，应完善信用风险控制手段，例如在认真分析市场形势和深入研究公司法、物权法的基础上，通过修订贷款合同文本，加强对企业用款和资金回笼的动态监测。（五）增强创新能力，全面发展中间业务。面对金融脱媒加速和流动性收紧的局面，大型银行分支机构应因地制宜加快机制创新和产品创新，为中间业务的全面发展投入更多资源；通过大力发展电子银行业务，研发多样化的理财产品，稳步推进金融衍生业务，实现中间业务收入的可持续增长。此外，也不能忽视代理基金等中间业务“异军突起”的背后，银行意识、经验和管理上的缺陷，防范因盲目扩大业务发展而形成风险。贷业务从业务发生之日起至终结之日止所进行的全过程风险管理。具体是从贷款发放到贷款回收，对贷款用途监督、贷款客户动态信息掌握、还款来源落实、信贷资产保全及确保贷款本息收回的管理。贷后管理可以说是银行经营者在资产业务管理中的一项必备内容，特别对于信贷管理人员而言，更是在贷款业务管理中的一项“看家”本领。国有商业银行经营发展中的经验表明，如果贷后管理跟不上，不良贷款不但难以下降，反而会越积越大，长此以往，后果将会不堪设想。促成国内银行业不良贷款增加的因素是比较复杂的，比如一些放贷前看起来很好的项目，放贷后就变成了不良贷款；很多贷款在贷前并没有瑕疵，但随着时间的推移，问于客观环境的限制。对此，只有银行充分重视自身在贷后管理方面存在的不足，勇于揭示问题和解决问题，逐步提高贷后管理水平，才能不断促进信贷质量的全面提升。贷后管理中存在的问题（一）重贷轻管问题突出。多年以来，国有商业银行由于吃透了不良贷款的苦头，对发放贷款日益谨慎，目前每发放一笔贷款往往都需要通过全面精细调研、团队分析论证和层层审批把关，将放贷管理摆上了重中之重的位置。尽管银行也始终都在强调要加强贷后管理，但实际工作中却远未做到，主要原因是仍然存在轻视贷后管理的思想。具体表现一是对一些优质客户持放心态度。比如对信用等级高的企业贷后管理不到位。认为信用等级高的企业一般都题逐一暴露，最终还是变成了不良贷款。此时，银行往往将不良贷款形成的对当前国有商业银行强化汪洋作者单位鸡西银监分局责任编辑晓舟BANK会按期还本付息，即使出现一些问题也不要紧，在管理上麻痹大意。二是对能够正常收息的企业疏于管理。认为只要是能够按期收息的贷款，就是正常类贷款，没有必要进行严格管理。三是对一些所谓低风险或小额度的贷款，认为不值得花力气进行贷后管理。四是对已经认定为不良的贷款失去信心，认为不再需要贷后管理。（二）贷后管理流程成为例行公事。主要表现在贷后检查流于形式。一方面，为了应付上级行检查，有的信贷工作人员在办公室里自制贷后检查表；另一方面，上级行检查人员在检查中过于重视贷款业务的要件齐全，经常忽视要件的真实性和可靠性，检查环节没能发挥应有的作用。（三）贷后管理出现诸多空白。一是人员上的空白。近年来，国有商业银行特别是基层行的信贷人员流动性大，队伍不稳定，造成人员新、业务生、能力弱、贷后管理空白点多的问题。二是时间上的空白。由于信贷队伍的不稳定，工作衔接出现问题，造成部分贷款企业的贷后管理在某段时间上出现真空，贷后管理工作断断续续。三是内容上的空白。即贷款业务的要件出现不齐全的问题，如质押物残缺、保证金被挪用、项目资本金不充足等，缺少对贷款企业关联关系复杂的大额客户的专项调研或检查，只对贷款企业进行非系统性的局部分析，缺少对贷款企业及行业进行系统性的整体分析等。银行完成股改上市后，来自于三个方面的新情况将对银行贷后管理工作提出新的要求。（一）来自经济资本的约束。按照国际上巴塞尔新资本协议制定的原则，股改后银行信贷业务的扩张将受到资本金的约束。国有商业银行原来广为推行的存贷比管理、信贷规模管理等已经不合时宜，资源配置将以经济资本分配为核心，并以经济资本来约束风险资本。为此，银行信贷经营理念和信贷资源的管理方式将发生深刻转变。如果贷后管理跟不上，受制于经济资本的约束，银行信贷业务将无法继续扩张甚至只能无奈地选择收缩。（二）来自产权制度的制衡。国有商业银行股改后，产权人会发生大的变动。如已成事实或已经明确的工、中、建行，股改后出资人将由国家财政部转变为中央汇金投资有限责任公司、社会公众投资者以及引进的机构投资者和战略投资者，产权结构发生明显变化，此时银行不仅要对广大存款人等债权人负责，还要对所有股东负责。因此，要努力实现股东权益的最大化，前提之一是必须严控不良贷款余额，由此无论是存量贷款还是新增贷款，都需要通过加强贷后管理来确保整体质量，贷后管理必须发挥更加有效的作用。（三）来自信息披露制度的压力。到更加及时、全面、公开，其中包括建立一套符合国际会计准则和境内外资本市场要求的信贷信息披露制度。一方面，信贷信息披露将全面受到社会公众和舆论的监督，信贷风险控制的压力将更大；另一方面，股改后新增不良贷款已经不能再归罪于企业或政策性原因，而只能是银行自身商业性行为的责任，所以必须要自己对自己的行为负责。在双重压力下，贷后管理部门和人员所扮演的角色，也将面临前所未有的责任和压力。强化和规范贷后管理的对策和建议（一）高度重视贷后管理工作。在日趋激烈的竞争环境中，加强风险管理已经日益成为银行提高核心竞争力的一项主要内容。贷后管理是银行全程监控风险的重要环节，决不能因轻视或低能而使其成为薄弱环节，否则银行只能放弃做贷款业务，这对国有商业银行来讲，现在看也是致命的。这就需要强化风险防范意识以及一系列风险控制手段和管理措施，树立起贷后管理同贷前调查、贷中审查同等重要的观念，特别是对于信贷资源匮乏的地区行来说，贷后管理甚至比贷前调查和贷中审查更加重要。国有商业银行股改后，需要进一步树立股东回报、风险拨备、机制约束的理念，并追求信贷业务发展速度与结构、质量、效益的统一。因此，有必要高度重视并认真做好贷后管理工作，以国有商业银行股改后对贷后管理提出了新要求当前，国有商业银行面临着旧问题尚未完全解决、新形势又对贷后管理提出了更高要求的局面。特别是国有商业股改后，国有商业银行不仅要接受外部监管部门的监督，而且要按照国际规范自觉主动地对外披露信息，并要做贷后管理工作的探讨黑龙江金融2008|HEILONGJIANGFINANCE65银行在线BANK实现信贷业务的持续、协调、稳定、健康发展；有必要不断提高银行员工的抗风险能力，重点加强对信贷人员的业务技能培训，从信贷业务的日常工作要求、工作方法、政策掌握等多方面进行强化培训，以提高信贷人员的整体业务素质。（二）明确贷后管理的职责。贷后管理是银行资产业务管理中一项重要且复杂的系统工程，横向涉及到多个部门，纵向涉及到经办行和管理行，需要部门之间、上下级行之间明确各自职责，加强联动配合。1注重加强基层行贷后管理工作。基层行贷后管理是全行系统全面贷后管理工作中的基石，这是由贷后管理的基本特点所决定的。贷后管理一般具有基础性、事后性和阶段性等特点，即贷后管理是授信管理中最基础的工作，针对的是每一个具体的贷款对象，而且发生在事后，由于贷后管理的对象（每一笔具体的贷款）都有明确的期限，一笔贷款到期回收以后，对它的贷后管理就告一段落。可见，贷后管理的直接对象是信贷客户，所做的工作主要是基础性、常规性的工作，如客户的跟踪调查、贷款本息的催收、贷款档案的收集和整理等等，且贷后管理属前台业务，直接面向客户，也就需要进行直接的操作。因此，基层行贷后管理是一项必备的基础性、经常性工作，对掌握和提供的客户信息的真实性以及是否对客户进行了制度规定的有效管理负责。2充分发挥贷后管理中心的作用。当前国有商业银行都普遍在分行成立了贷后管理中心，有的还设有若干分中心。贷后管理中心是贷后管理的专业机构，负责贷后监督、贷后监测、违约贷款催收和不良贷款清收等工作，发挥贷后监督检查的职能。贷后管理中心通过落实下查一级的管理模式，开展对下级行乃至基层行新增融资业务的合法合规性、担保的合法有效性及贷款条件落实的真实有效性的集中监督检查，同时积极围绕全行信贷资产质量状况分析、重点客户风险分析、信贷总体运行情况分析、信贷管理系统的控制与管理等积极开展工作，把好风险监控的关键关口。由于贷后管理中心是本辖承担贷后管理工作的专业机构，人员素质高，责任心强，熟悉信贷业务，经验较丰富，建议由贷后管理中心具体承担对本辖贷后监督检查人员进行工作指导、监督、考核和培训，以获取更佳的效果。3管理行要注重构建与完善分层次的贷后监督检查体系。一是建立和完善由从总行到分行贷后监督检查部门构成的贷后监督体系，以加强对分支机构贷后监督工作的督导，特别要加强贷后监督机构建设工作，为贷后监督工作的开展提供组织保障。二是组织贷后监督人员业务培训。帮助贷后监督人员熟悉岗位职责和尽职要求，明确信贷业务各主要流程环节的风险控制要点，掌握贷后监督的方法与技巧。三是充分发挥现场检查作用，促进分支机构全面提高信贷管理水平。如对部分风险大户的资产保全工作、责任认定及处罚情况进行现场跟踪检查；选择信贷管理基础较差、问题频出、不良贷款持续增加的分支机构，有针对性地对信贷业务薄弱环节尤其是操作风险进行专项检查等。四是充分利用计算机技术手段加强贷后管理。管理行可以充分利用信贷信息系统（CMIS）,根据统计上报信息对新增信贷业务进行逐笔监测和分析，对出现问题的贷款业务，及时预警、督导并限期整改。（三）建立完善各项贷后管理制度。当前，国有商业银行在加强贷后管理方面出台了一系列政策制度，但还需进一步规范和完善。一是建立完善定期贷后回访制。定期了解借款人的职业、收入、住所、联系方式等变动情况，主动通过电话了解借款人基本情况，对部分借款人采取上门抽查方式，通过定期回访有效防范贷后风险。二是建立完善逾期不良贷款的风险提示机制。强化对客户关联风险的系统控制，为监控退出压缩计划提供数据支持，利用信贷信息系统（CMIS）逐户逐笔加上退出标识，如“部分退出”或“全部退出”，对退出客户贷款退出变动情况进行按月监测通报。三是建立完善贷后催收工作。及时对逾期贷款进行催收，采取电话催收、约见借款人、上门催收等方式，了解违约贷款的主要原因，判断贷款风险状况，确定贷款形态，对催收情况进行详细整理记录。四是建立完善大户风险监控负责人制度。研究制定并督促落实客户风险控制措施，包括风险客户贷款总量的退出计划，并负责清收转化分管客户的逾期贷款和不良贷款。五是建立完善不良信贷资产责任认定和责任档案制度。定期通报不良信贷资产的责任落实情况，即对所有新增不良贷款和新发生的存量不良贷款逐户逐笔进行责任认定，建立责任档案并定期上报。同时建立不良贷款责任档案，并逐级定期上报。（四）加强贷后动态管理。市场瞬息万变，动态管理在贷后管理中极其重要。随着金融市场的发展深化，国家金融调控手段也逐步间接化、经济化、法律化，政府由过去注重行政手段逐步转化为以经济手段为主。如今年4月28日起央行将金融机构人民币贷款基准利率上调027个百分点，金融机构一年期贷款基准利率由现行的558提高到585，其他各档次贷款利率也相应调整。同时金融机构存款利率保持不变。贷款利率的上调势必对市场产生一系列连锁反应，比如对房地产市场，在