关于在农村居民中开展个人理财的研究-----毕业设计

毕业设计关于在农村居民中开展个人理财的研究指导教师教授学院名称经济管理学院专业名称金融学论文提交日期2008年4月论文答辩日期2008年5月答辩委员会主席_评阅人_1摘要来自中国人民银行的数据显示，2006年，城乡居民储蓄近16万亿，农业存款就占了近一半，即8万亿元，农村理财市场的潜力可见一斑。近几年来，随着电视、电脑、电话的普及，农民的知识视野越来越宽，特别是新一代的农民思想活跃，对新知识新理念的接受很快，因此在农村中开展个人理财也是一种现实的需要。目前关于个人理财方面的研究主要是集中在城市的商业银行个人理财业务方面，研究的重点也是侧重城市居民人群，而广大的农村地区和农村居民却很少人去关注和研究。随着中国金融环境的逐步改善，金融知识在农村逐步普及，研究在农村居民中开展个人理财显得越来越重要。农村居民理财业务的发展对于帮助农村居民富裕、发展G6117国金融G7438G7512、G4448善G6117国金融市场G18129G7389着重大的G5859G1053。G7424G7003就是G19036对在农村居民中发展个人理财G17839行研究G2010G7524，G20330G1820是G1209个人理财的G8022念和G11468关理G16782G5785G1929G1038G3534G11796，G6238农村居民和城G19227居民在开展个人理财方面存在的G5058G5334G17839行对G8616G2010G7524，接着G1889对在农村居民中开展个人理财G17839行SWOTG2010G7524，G1186而G19036对G11468关的G19394G20076G6564G1998一G1135G16311G1927的思G17347和方G8873。G7424G7003的G2031新G3800是G17885G6333农村居民G17837一特G4462的群G1319G1328G1038研究对G16949，G5194G17828G11004G12661理G4410的SWOTG2010G7524G8873，G9177G7982G7138了地G2027G1998了发展农村居民个人理财中存在的G1260G13582点、G7438G17947和G4053G13973，G7693据G17837一G2010G7524G6564G1998一G1135G16311G1927G19394G20076的思G17347和方G8873。G7424G7003的G993G17287G1055G3800是G13582G1059对G17837一G19394G20076G17839行实G16789G2010G7524。G2490一方面，G11013于G4410识G7389G19492，G6164G1209G6117在G1901G1328中对一G1135G19394G20076的G11487G8873可G14033G17836G8616G17751G12270G4285。关G19202G16801G726农村居民个人理财SWOTG2010G75242目录1G4560G16782411G17885G20076的G13984G7235及G5859G1053412研究G1881G4493及G7706G7562413研究的思G17347和方G887352农村居民个人理财研究的理G16782G1393据621个人理财的G8022念和G1881G44936211个人理财的G8022念6212个人理财的G1881G44937213个人理财的G5049G1867922G10995G2641G2620G7411理G16782在个人理财中的G5224G110041023G6249G17176G13464G2524理G16782在个人理财中的G5224G110041224行G1038金融理G16782在个人理财中的G5224G11004123农村居民G994城G19227居民开展个人理财的G5058G5334G2010G75241331农村居民和城G19227居民开展个人理财的环境G5058G53341332农村居民和城G19227居民开展个人理财的自G17535G8712G5191G5058G5334144G6117国农村居民个人理财的SWOTG2010G75241641农村居民个人理财的G1260G2195G2010G7524STRENGTHS16411国G4490G6931G12586G6218G6357农村发展16412农村居民G6922G1849G12295步G3698G19283，农村理财市场G5052大1842农村居民个人理财的G2167G2195G2010G7524WEAKNESSES18421理财G1147G2709的开发G6116G7424大，理财G2345G1313G13582G10591843农村居民个人理财的G7438G1262G2010G7524OPPORTUNITIES19431金融环境逐步改善19432G17902信G994网络的发展G994G4448善20433农村居民的理财需求大2044农村居民个人理财的G4053G13973G2010G7524TREATS21441信息G993灵，G6249G17176渠道G993G1728721442部G2010银行金融G7438G7512撤离农村地区213443金融业的G2010业经营G19492制215G16311G1927农村居民个人理财G19394G20076的思G17347和方G88732251国G4490在帮助农村个人理财发展的思G1734722511逐步取消金融业G2010业经营的G19492制，实行混业经营22512加强对金融G7438G7512的监G12661和整顿，G2031造良好的理财环境23513G4448善个人理财信G11004G7438制及G8873律支G635723514继续减轻农村居民负担，G1038其G3698G6922G6564供良好的G6931G12586环境2452金融G7438G7512在农村开展个人理财的思G17347和方G88732453农村居民自G17535在G17839行个人理财方面努力方向25致谢27参考G7003献28英G7003摘要2941导论11选题的背景及意义2007年初，G7389国务院发展研究中心金融研究G6164和北京了望G6249G17176顾G19394公司联G2524G13464G6116的课G20076G13464公布的2007年中国金融理财G1147G2709G6249G17176人调查报告中显示，85G1209上的G6249G17176者G6164G1186事的行业G994金融业无关，真正在G11468关行业G5049G1328的G6249G17176者只G7389145，国务院发展研究中心金融研究G6164专G4490指G1998G726“G17837G5859味着G6117国已经G17839G1849全民理财时代。”调查结果G17836显示，G6249G17176者G4490庭年度可支配G6922G1849普遍集中在10万元G1209G1881。1G7693据数据，G4490庭年度可支配G6922G1849在5万元G1209下和510万元的人数均战三G6116G1209上（G2010别是316和394）1020万元的占183。中国的经济继续在G5191G12295中G993断发展，境G1881居民和G7438G7512G6249G17176者G6357G7389的G1209银行存款G1038主的金融G17176G1147快速G3698G19283，特别G11862006年到现在，股市的红火、楼价的上涨、CPI的一G17347高昂、银行连续8次加息让“个人理财”一G16801渐渐G1038人民G6164熟悉，即使是农村的居民也在财富效G5224下变得活跃起来。农村居民占据G6117国人口的70，是建设社G1262主G1053市场经济的主力军，G17837支队伍金融素质的G6564高，理财观念的G3698强，对G6117国金融业的发展G7389着G993可估量的影响。但农村居民G6164G3800环境、知识G8712G5191局G19492和G6329G7389的财富量G12573G2419因使G6117G1216社G1262很少关注到G1194G1216的理财需求，G17837是一个“个人理财”G5052大G2460G7389G5465开发的新市场。个人理财在G6117国的城市中已经G7389了一G4462的发展，但在G6117国广大农村地区G17836是一G10267G12366G11345。G3926G1321G2572G5353和G5353G4560金融G7438G7512关注农村居民的理财市场开发是G6117G1216要G993断思考和研究的G19394G20076。G6164G1209G7424G7003也就个人理财在城市和农村的发展G5785G1929G17839行G8616G17751G2010G7524，G1186中得到一G1135G16311G1927G19394G20076的G2563示。中国是一个G1209农业人口G1038主的国G4490，农村居民的G4579G5259影响到全国人民的G4579G5259。G7380近的G1016G1262继续关注农民的G4579G5259G19394G20076，G6164G1209助农民富对G6117国经济发展的全局G18129G7389着重要的影响。关注农民的致富G19394G20076的研究G7389很G3822，但G1186个人理财需求G16294度G2010G7524的G2029很少。G7424G7003就是在现在G17837个大G13984G7235下去研究农村居民的理财需求和G6518G13046其发展的前G7235，G1186理G16782上G17839行G11468关的研究G5194结G2524现实来G16782G17860，G5088望G1038农村居民的致富G6564供一G1135G7389G11004的思G17347和方G8873。12研究内容及框架5G7003G12468的G3534G7424G7706G7562G3926下G726G7424G7003G4560G16782部G2010主要是G1183G13473G7003G12468G1901G1328的目的、G5859G1053、结G7512G4445G6502及G2031新G1055G3800。G12544一部G2010，主要G1183G13473农村居民个人理财的G2559G1053、G1881G4493、主要的理财G5049G1867和G11468关的理G16782G1393据。G12544G1120部G2010，G6238农村居民和城市居民在开展个人理财方面的G7477G1226、G5785G1929G12573G17839行了对G8616G2010G7524，G1186而G2010G7524G1998农村居民在开展个人理财方面的G5785G1929和存在的一G1135G19394G20076。G12544三部G2010，G17828G11004G12661理G4410中SWOTG2010G7524方G8873，G2010G7524了农村居民G17837一群G1319在发展个人理财方面存在的G1260G2195和G2167G2195G1209及面对的G7438G17947、G4053G13973，G17837一部G2010是G7003G12468的主要部G2010。G12544G3247部G2010，G19036对G12544三部G2010G6564G1998的SWOTG2010G7524G8873G6164发现的G19394G20076，G1186国G4490、金融G7438G7512、农村居民自G17535G12573方面G6564G1998一G1135G16311G1927G19394G20076的思G17347和方G8873，G17837一部G2010是G7003G12468G1901G1328的G7380G13468目的。上面G7380G2530G1016部G2010也是G7003G12468的重点G6164在，G7003G12468的G7380G13468目的也是G1038了在G2010G7524G19394G20076G2530G6564G1998G16311G1927G19394G20076的方G8873，G1038农村居民致富G1998G16863G2022G12586。G7424G7003的G2031新G1055G3800是G17885G6333农村居民G17837一特G4462的人群G1328G1038研究的对G16949。因G1038G2520方面的G2419因使G17837一人群很G4493G7143G15999社G1262、金融G7438G7512G12573G5585G11065，G6164G1209对其研究G7389G2045于发G6508G17837一人群的G6249G17176潜力，G1038G11468关的金融G7438G7512和G6931G5232部G19388G17839行G6249G17176G1927G12586G6564供理G16782参考，也G1038农村居民致富G3698G6922G6564供新的思G17347。13研究的思路和方法G7424G7003G1186G1183G13473G17885G20076的G13984G7235和G5859G1053着G6175，G20330G1820G1183G13473了农村居民个人理财的理G16782G1393据，G1038全G7003G4462下理G16782G3534G11796G727接着G17902G17819农村居民和城G19227居民开展个人理财的G2520方面对G8616来G2010G7524农村中个人理财的发展G8712G5191，是对个人理财在农村居民中开展的初步G2010G7524G727G12544三部G2010开G3999重点G2010G7524农村居民在开展个人理财时的一G13007G2027环境、现G10378和G19394G20076，是对主G20076G7368G17839一步的G16826G13466G2010G7524G727G7380G2530G7693据G6564G1998的G19394G20076G17839行研究，G5194G6564G1998G11468G5224的G16311G1927G2162G8873和思G17347。G7424G7003研究的方G8873主要是G726G1186G4451观和G5506观G1016个方面，理G16782G994实G19481G1016个G16294度，G1186G8022念到G6817G1328，G1186现G10378到G19394G20076，G1186G19394G20076到对G12586，G17828G11004经济G4410、行G1038金融G4410、G6249G17176理财G4410G12573理G16782G3534G11796G17839行G2010G7524研究。G2490G3818，G17836G17828G11004对G8616研究方G8873和SWOT方G8873G9157G18496研究农村居民发展个人理财G6164存在的G19394G20076。2农村居民个人理财研究的理论依据21个人理财的概念和内容211个人理财的G8022念个人理财，来自于英G7003的FINANCIALPLANNING,G2419G5859是财务G12586G2022（G6122金融G12586G2022）。G11013于其G7393务对G16949是自G9994人，因此G2460G15999G12228G1038个人财务G12586G2022。国G1881目前对此G8022念G12228G1328“个人理财”。国G1881G3818很G3822专G4490对个人理财G13485G1998了G4462G1053，但目前G5194G8821G7389一个G8616G17751G16280G14551的G16840G8873。结G2524G13666国理财G5084G17176G7696G18504G4462G1262的G16840G7138，个人理财的G8022念G1038G726G17902G17819G6922集整理个人G4470G6155的G6922G1849、G17176G1147、负G1550G12573数据，G2560取G4470G6155的目G7643、要求，G1038G4470G6155制G4462G6249G17176G13464G2524、储蓄G16757G2022、G1457G19517G6249G17176对G12586、继G6227及经营G12586G11065G12573财务设G16757方G7708，G5194帮助G4470G6155实G7057的G17819G12255，G1209G1457G16789G4470G6155财富和G19398G7259的G13468G17535消G17165。G7693据G17837个G4462G1053，G6117G1216可G1209G11487G1998个人理财G3374G6357G1209G4470G6155G1038G4560向、G1209市场G1038中心的理念，G1209G4470G6155的财富和G19398G7259的G13468G17535消G17165G1038目G7643，G9053及的面G19762G5132广G8879，G2265G6336了G4470G6155财务需求的G6164G7389方面，G1867G7389G13007G13491G5627和连续G5627。在国G3818，个人理财经G17819一个G13007G13491的发展G17819G12255，G4410者G1216对其G2559G1053的G11487G8873G7094G7389一G4462G5058G5334，但G7424质上的G2559G1053也是一致的。下面G2027G1998G1016个对“个人理财”G1867G7389代G15932G5627的理G16311。HENDRIKHAKENES（2003）指G1998，理财G2265G6336G1016方面的G2559G1053G726G12544一，G20130G19517G2010G7524G726对G20130G19517G17176G1147的G2010布G994G11468关G5627的信息G17839行G5647结、G8731G5647G727G12544G1120，G20130G19517G6523制G726G20130G19517G17176G1147G13464G2524的G12227G7509G7512造G994设G16757。CHIEFFE和RAKES1999建G12447了G13520G2524财务G12586G2022G8181G5347（INTEGRATEDFINANCIALPLANNINGMODEL）（见G159321），G6365G10043时G19400G4570财务G2022G2010G1038G5415前G7411G19400和G7422来时G7411，G2528时G6365G10043是G2554经G17819G12586G2022G4570其G2010G1038经G12586G2022的财务事G20045和G7422经G12586G2022的财务事G20045。G17837G1016种G2010G8873G11468G1126G13464G2524就G4570财务G12586G2022的G1881G4493G2010G1038G17147G5077G12661理、G1038实现目G7643而G6249G17176、G5224急G12586G2022、转移G12586G2022G3247部G2010，而每一部G2010G2460G2265G6336G11468G5224的G1867G1319G1881G4493。7G159321G13520G2524财务G12586G2022G8181G5347目前在G6117国，庞大的个人金融G17176G1147仍G9994主要G1209银行储蓄存款的形G5347存在，G17837G15932G7138个人G994G4490庭的G6249G17176G17885G6333G17836受到G11468G5415大的G19492制，特别是农村居民，除了储蓄其G1194的理财G1147G2709在其G17176G1147G13464G2524中G6164占G7509少G6122G3534G7424G1038零。2212个人理财的G1881G4493个人理财的G1881G4493G17751G1038丰富，主要G2265G6336G1209下几大块G726一、存款G13464G2524G16757G2022是指G17885G6333存款G1328G1038其财G1147G1457值、G3698值的方G5347。G17828G11004银行G3822种G3822样的存款种类，G7693据自G17535G17176G1147和G20130G19517G6227受G14033力G17839行G13464G2524搭配，实现G7380佳G6922益。G17837是一G20045农村居民G8616G17751偏爱的传G13491理财方G8873。G1120、G16789券G6249G17176G16757G2022G16789券G6249G17176要G1393赖一G4462的G6249G17176G5049G1867。G17837G1135G6249G17176G5049G1867G7693据其G7411G19492的G19283短、G20130G19517G6922益的特征G994功G14033的G993G2528，可G1209G2010G1038G3247种类型，即G726G17147G5077市场G5049G1867、固G4462受益的G17176G7424市场G5049G1867、权益G6931权G5049G1867和衍G10995G5049G1867。对于G4470G6155来G16840，G2345一G2709种的G6249G17176G1147G2709很难满G17287其对G17176G1147流动G5627、回报率G1209及G20130G19517G12573方面的特G4462要求，而且G4470G6155往往也G993G1867备G1186事G16789券G6249G17176的专业知识和信息G1260G2195。G16789券G6249G17176G16757G2022要求个人财务G12586G2022G5084在当前期间（1至5年）未来时期（5年以上）经策划的财务事项货币管理预算G6922G1849、G10995活G17165G11004、储蓄、贷款G6164得税G12586G2022赠予、税G6922为实现目标而投资G6249G17176G12586G2022股票和G1550券、共G2528G3534金、房地G1147退休G12586G2022G12227金和养老G3534金未经策划的财务事项应急策划G20130G19517G12661理G5224急G3534金、信G11004G12255度G1457G19517G726财G1147、健G5259、责任转移策划遗G1147G12586G2022遗嘱、税务G12586G2022、信托、人寿G1457G19517、业务协G4462、慈善事业遗赠8充G2010了G16311G4470G6155G20130G19517偏好G994G6249G17176回报率需求的G3534G11796上，G17902G17819G2524理的G17176G1147G2010配，使G6249G17176G13464G2524G7094G14033够满G17287G4470G6155的流动G5627要G994G20130G19517G6227受G14033力，G2528时G2460G14033够获得充G17287的回报。G1120、房地G1147G6249G17176G16757G2022房地G1147G6249G17176是一种G19283G7411的高额G6249G17176，除了G11004于个人消G17165，它G17836G1867G7389显著的G6249G17176价值。G13520G2524来G11487，G6249G17176者购买房地G1147主要G1998于G3247种考虑G726自己居住、对G3818G1998租、G6249G7438获G2045和减免税G6922。而G19036对G993G2528的G6249G17176目的，G6249G17176者在G17885G6333G1867G1319房地G1147G2709种时也G1262G7389G993G2528的考虑。在房地G1147G6249G17176G16757G2022中，一方面，G5224G5415对国G4490的房地G1147G8873律G8873G16280（G2265G6336交G7143G16280G2029、税G6922G1260惠G12573）和影响房地G1147价G7696的G2520种因素G7389G8616G17751G9157G1849的了G16311。G2490一方面，G1998于房地G1147G2345G1313价值高且G3822是G13468G17535G5627G6249G17176，G4470G6155对于房地G1147G6249G17176必G9994十G2010谨慎。三、教育G6249G17176G16757G2022G17839行教育G6249G17176G16757G2022时，G20330G1820要对G4470G6155的教育需求和子女的G3534G7424G5785G1929（例G3926，共G7389几个子女、G2520个子女的年龄、预G7411的受教育G12255度）G17839行G2010G7524，G1209确G4462G4470G6155G5415前和G7422来的教育G6249G17176G17176金需求。其次要G2010G7524G4470G6155的G6922G1849G10378G1929（G5415前的和G7422来预G7411的），G5194G7693据国G4490的G1867G1319G5785G1929确G4462G4470G6155和子女教育G6249G17176G17176金的来源（例G3926，教育G17176助、奖G4410金、贷款、勤G5049俭G4410G6922G1849G12573）。G7380G2530G17836G5224G5415G2010G7524教育G6249G17176G17176金来源和需求G1055G19400的G5058距，G5194在此G3534G11796上G17902G17819G17828G11004G2520种G6249G17176G5049G1867（G2265G6336G5132G11004的G6249G17176G5049G1867和教育G6249G17176特G7389的G6249G17176G5049G1867）来弥G2524G4470G6155教育G6249G17176G17176金G994需求G1055G19400的G5058额。G3247、G1457G19517G16757G2022人G10995在世很可G14033G1262面对一G1135G993G7411而至的G20130G19517，G8616G3926G5859G3818的人G17535伤害、疾病、火灾G12573G12573。G1038了G16280避G17837G1135G20130G19517，在现实G10995活中人G1216G17902G17819购买G1457G19517来满G17287自G17535的G4445全需要。G1457G19517G16757G2022的目的即在于G17902G17819对G4470G6155经济G10378G1929和G1457G19517需求的G9157G1849G2010G7524，帮助G4470G6155G17885G6333G2524适的G1457G19517G1147G2709G5194确G4462G2524理的G7411G19492和金额。五、税务G16757G2022税务G16757G2022即是在充G2010了G16311国G4490税G6922制度的前G6564下，G17902G17819G17828G11004G2520种税务G12586G2022G12586G11065，帮助G4470G6155G2524G8873地减少税负。在税务G16757G2022中G8616G17751G5132G11004的G3534G7424税务G12586G2022G12586G11065G2265G6336G6922G1849G2010G16311转移、G6922G1849延G7411、G6249G17176于G17176G7424G2045得、G17176G1147销售时G7438、G7643杆G6249G17176、充G2010G2045G11004税负抵减G12573。G994前面G6164见到的几种G16757G2022G11468G8616，税务G16757G2022要面对G7368G3822的G20130G19517，9尤其是G8873律G20130G19517。六、退休G16757G2022退休G16757G2022是一个G19283G7411的G17819G12255，G993是简G2345地G17902G17819在退休G1055前存一笔钱就G14033G16311G1927。个人在退休G1055前的几十年就要开G3999确G4462目G7643，G17839行G16826G13466地G16280G2022，G1038G4570来退休做准备了。而在G5415前的中国，一对独G10995子女夫妇G4570要G10043顾G3247个老人，其负担可想而知。G11013此可见G6564早做好退休G16757G2022G993仅可G1209使自己的退休G10995活G7368G7389G1457障，G2528时也可G1209减轻子女的负担。七、遗G1147G16757G2022遗G1147G16757G2022的目G7643是帮助G4470G6155高效率地G12661理遗G1147，G5194G4570遗G1147顺G2045地转移到受益人的G6175中。G17837里的高效率G2265G6336G1016方面的G1881G4493。一方面，遗G1147G4445G6502要花G17165一G4462的时G19400，个人财务G12586G2022是要帮助G4470G6155在G7380短的时G19400G1881G4448G6116遗G1147G16757G2022。G2490一方面，G3800理遗G1147需要一笔G17165G11004而且可G14033G1262G7389遗G1147税（中国目前G17836G8821开征），个人财务G12586G2022G5084G7389责任帮助G4470G6155尽量减少遗G1147G3800理G17819G12255的G2520种税G17165。213个人理财的G5049G1867个人理财的G1147G2709G7389很G3822种，G5647的来G16840，大致可G1209G2010G1038G1209下种类G7261、储蓄存款储蓄存款一般是个人G1038G12227蓄G17147G5077和取得G2045息G6922G1849而开G12447的储蓄账G6155，它G7389活G7411和G4462G7411G1016种。在G6117国广大农村地区，居民G17836是G6238储蓄存款G1328G1038G6249G17176的G7380主要G5049G1867。2、G1550券G1550券是G8616G17751G12295G4462的G6249G17176理财G1147G2709。G11013于其G1867G7389G6249G17176G20130G19517G17751G1314、G6922益G11468对固G4462、流动G5627好G12573特点，受到G6249G17176者的广G8879G19750G11556，是G6249G17176G13464G2524中重要的G3534G11796G13464G2524G17176G1147。3、股票股票G6249G17176可G14033G13485G6249G17176者G5114来高于固G4462G2045息G16789券的G6922益，也可G14033G5114来G1314G6922益G10990至G1123G7424。G6249G17176者在G6249G17176股票时要G17902G17819G12197G4410G2524理的G3534G7424面G2010G7524和个股G6228G7427G2010G7524G12573G6175G8585G17885G6333股票，G1328G1998G2524理的G6249G17176G1927G12586。4、G16789券G6249G17176G3534金G16789券G6249G17176G3534金是指G6249G17176于G16789券市场的G6249G17176G13464G2524，购买G7588只G16789券G6249G17176G3534金就G5859味着购买了G3534金G6249G17176G13464G2524中的一个G1233额。105、G17147G5077市场G3534金G17147G5077市场G3534金主要G6249G17176于短G7411G17147G5077G5049G1867G3926国G5223券、商业票据、银行G4462G7411存G2345、G6931G5232短G7411G1550券和G1237业G1550券G12573短G7411G7389价G16789券。6、G3818G8731G1147G2709个人G17839行G3818G8731G6249G17176G7389G1016种方G5347G726一是G17839行G3818G8731买G2346，G17902G17819G3818G8731的买G17839和G2346G1998的G8731率G5058价G17198取G6922益G727G1120是G3818G8731储蓄，G17902G17819G4570G3818G8731存G1849银行G17198取G2045息G6922益。7、金融衍G10995G1147G2709金融衍G10995G5049G1867在理财方面的G5224G11004G7389G1016类G726一是G3534G11796G5627衍G10995G1147G2709，主要G7389G17840G7411、G7411G17147、G7411权、G1126G6454G3247大类G727G1120是结G7512G5627衍G10995G1147G2709，主要是G4570衍G10995G5049G1867和传G13491G16789券结G2524起来，G19036对G993G2528发行人G994G6249G17176人的需求设G16757的一种G13464G2524金融G5049G1867。8、G1457G19517G1147G2709G1457G19517是指G6249G1457人G7693据G2524G2528G13434G4462，向G1457G19517人支G1196G1457G19517G17165，G1457G19517人对于G2524G2528G13434G4462的可G14033发G10995的事G6937及G11468G5224的财G1147G6451G3845G6227担G17192G1619G1457G19517金责任，G6122者G5415G15999G1457G19517人G8527G1141、伤G8543、疾病，G6122者G17810到G2524G2528G13434G4462的年龄、G7411G19492时，G6227担G13485G1196G1457G19517金责任的商业G1457G19517行G1038。9、信托G1147G2709信托是G4008托人G3534于对受托人（信托G6249G17176公司）的信任，G4570其G2524G8873的财G1147权G4008托G13485受托人，G11013受托人G6365G4008托人的G5859G5907，G1038受益人的G2045益G6122者特G4462目的，G17839行G12661理G6122者G3800G13634G17176G1147及G6922益的行G1038。10、其G1194G1147G2709其G1194G1147G2709G2265G6336很G3822种类，G3926G21656金、房地G1147、G6922G15267G2709G12573G12573。322生命周期理论在个人理财中的应用（生命周期理财理论在个人理财中的应用）G10995G2641G2620G7411理财理G16782G16760G1038消G17165者G1262G7693据一G10995的G6922G1849和支G1998来G4445G6502在G2520个G10995G2641G19466G8585的即G7411消G17165和储蓄，目的是获得整个G10995G2641G2620G7411G1881的效G11004G7380大G2282。在G17819去三十年里，G16780G3822金融G4410者和行G1038G12197G4410G4490对G10995G2641G2620G7411理财理G16782G17839行了研究，G6518G16764了人G1216G5224G16825G3926G1321G17839行G1927G12586，G1209及实G19481上人G1216是G3926G1321G1927G12586的。其中G1867G7389代G15932G5627的是G1411G11346G13447（SSHUEBNER）在1920年G6564G1998的G10995G2641价值G8022念，G14719G17854G2045G1134G4624MARKOWITZ,1952,1954的G10995G2641G2620G7411G1563设，G12197特G2045G12197夫（KOTLIKOFF）和G3897G4584G5064G17215（AUERBACH）G2524G1328建G12447了11动G5589G10995G2641G2620G7411G8181G6323G8181型AKG8181型G12573G12573。个人G10995G2641G2620G7411的G2022G2010可G1209G1038个人财务G10995G2641G2620G7411和个人/G4490庭的G10995G2641G2620G7411。个人财务G10995G2641G2620G7411是指在人G10995的G993G2528G19466G8585，每个人的财务G10378G1929和获取G6922G1849的G14033力和支G1998G18129是G993G2528的，个人一G10995G2520个G993G2528G19466G8585的G993G2528G6922支G7512G6116个人的财务G10995G2641G2620G7411，必G20047G2524理G4445G6502和G16280G2022整个G10995G2641G2620G7411中的财务现金流动，G17837样G6177G14033实现财务上的自G11013和G4574G1017。个人/G4490庭G10995G2641G2620G7411的G8022念G7380早是营销G11040在G19898G4584G7043（WELLS,1996）和G2488G7587GUBAR,1996研究个人G10995G2641G2620G7411的G3534G11796上G6564G1998来的。其主要观点是G993G2528的个人G6122G4490庭在G993G2528的G10995G2641G2620G7411对金融G1147G2709的需求是G993一样的。G3852G1823G19681（KWOKHO）和G1823里G7043G13611G4498G17886（CHRISROBINSON）G13520G2524了G19898G4584G7043和G2488G7587（1996）、G1283G4624（BERNIER）和G21077G4498G17886ROBINSON的G2010类方G8873的G3534G11796发展G1998G4490庭G10995G2641G2620G7411G2010类G8181G5347G1038G726（见G159322和G159323）G159322G4490庭G10995G2641G2620G7411G2010类类别特征类别特征1G19750年G2345G175355老年夫妇子女独G124472G19750年夫妇G7389子女6老年G2345G175353夫妇G1016人G7389子女7夫妇G1016人退休4G2345G17535G7389子女8G2345G17535退休12G159323G4490庭G10995G2641G2620G7411和理财理财要素生命周期中不同阶段理财要素的重要性12345678预算HHHHMLLLG6164得税LMMMHHMMG20130G19517G12661理LMHHMLMLG1550务G12661理MMHHMLLLG6249G17176LMLLHHMM退休计划LLLLMHHH注G16311G726LG15932示G993重要G727MG15932示中G12573重要G727HG15932示很重要1、2、38于G159322中的18G11468对G5224G17902G17819对个人理财中G1016个G10995G2641G2620G7411的G2010G7524，G6117G1216G7368G14033在G17839行个人理财时了G16311G4470G6155的需求，G1038其G6564供G2524适的G1147G2709和G7393务，例G3926G14033G17902G17819G2010G7524一个农村居民的G4490