社会调查报告

1、 社会调查报告开题报告表调查内容关于长沙商业银行个人理财产品的调查报告调查地点长沙校内指导教师校外指导教师学生姓名学号专业及班级选题依据：背景与目的意义；国内外研究现状和发展趋势；是否产学研合作项目近年来, 我国商业银行的理财业务发展迅速,现已成为商业银行开拓新兴金融市场、创新金融产品、提升其生存与发展的竞争力的一个重要方向。但银行理财业务自开办以来, 就一直面临诸多风险问题, 并已成为制约我国商业银行个人理财业务发展的主要因素。我市商业银行的理财业务自开办以来就一直面临诸多风险问题, 本文在揭示当前商业银行理财业务现状的基础上, 分析了导致银行理财业务风险产生的主要原因, 进而探讨了商业银行

2、理财业务风险管理的对策。社会调查的内容：（一）商业银行个人理财产品的需求现状（二）商业银行个人理财产品的供给现状；（三）商业银行个人理财产品营销过程中存在的问题；（四）商业银行个人理财产品发展过程中存在的问题原因分析；（五）对策建议。社会调查的预期目标：欲通过此次调查了解长沙商业银行个人理财产品的现状的情况；接触实际，了解社会，增强劳动观点和社会主义事业心、责任感；学习业务知识和管理知识，巩固所学理论，获取本专业的实际知识，培养初步的实际工作能力和专业技能。社会调查工作进度安排：从实习开始阶段已开始逐步收集、整理相关资料。并利用闲暇时间进行社会的抽样调查，得出初步样文，最后将有关信息进行整理撰

3、写出此次调查报告。社会调查主要特点与创新点：此次调查报告通过实际社会调查与抽样，数据真实可靠。并对长沙商业银行的现状、存在问题以及相关建议作出了科学的分析。指导教师意见指导老师签名： 年 月 日教研室意见教研室主任签名： 年 月 日系审核意见 系负责人签名： 系盖章： 年 月 日社会调查报告成绩评定表指导老师评语指导老师签名： 年 月 日评定等级指导老师签名： 年 月 日院系意见系主任签名： （盖章） 年 月 日教务处意见教务处长签名： （盖章） 年 月 日关于长沙商业银行个人理财产品的调查报告 摘要银行保险业务是银行与保险公司以共同客户为服务对象，以兼备银行和保险特征的共同产品为销售标的，通

4、过共同的销售渠道，为共同的客户提供共同产品的一体化营销和多元化金融服务的新型业务。银行保险的深化是一个从产品合作走向资本合作的过程。目前国内比较广泛采取的是产品代销方式，涉及股权结构的金融服务集团也有。对于消费者而言，银行保险是一种可以通过银行柜面或理财中心进行的简单、便捷的购买方式，具有诸多特色。 成 本 低保险公司通过银行柜面或理财中心销售保险产品，可使公司的经营成本下降，保险产品费率降低，给消费者更多实惠； 安全可靠- 消费者通过银行办理投保相关手续，可确保消费者的资金安全； 购买方便银行网点遍布城乡各地，消费者可随时随地购买保险产品，同时便于与家庭预算相结合，选择符合实际需求的产品。

5、对银行来说，可以通过代理销售多样化的产品，提高客户满意度和忠诚度。 对保险公司来说，利用银行密集的网点可以提高销售并且降低成本，从而可以以更低的价格为客户提供更好的产品；利用银行的客户资源和信誉，再配合以保险公司的优质服务，可以树立良好的品牌形象，开拓更多的客户源。近年来, 我国商业银行的理财业务发展迅速,现已成为商业银行开拓新兴金融市场、创新金融产品、提升其生存与发展的竞争力的一个重要方向。但银行理财业务自开办以来, 就一直面临诸多风险问题, 并已成为制约我国商业银行个人理财业务发展的主要因素。长沙市商业银行的理财业务自开办以来就一直面临诸多风险问题。为全面了解长沙银行保险市场，对如何规范银

6、行保险市场秩序，如何促进银行保险可持续发展，如何构建银行保险保障体系进行深入研究，这几个月我对长沙银行保险市场进行一系列资料的搜集进行了广泛认真的调研，现将调研情况报告如下：一、 调查活动简介调查时间： 2011年03月调查地点：长沙 调查对象：长沙商业银行个人理财产品的现状、问题及对策调查目的：了解长沙商业银行个人理财产品的现状的情况；接触实际，了解社会，增强劳动观点和社会主义事业心、责任感；学习业务知识和管理知识，巩固所学理论，获取本专业的实际知识，培养初步的实际工作能力和专业技能。调查方法：抽样调查 调查过程：确定问题与假设；确定所需资料；确定收集资料的方式；抽样设计；数据收集；数据分析

7、；调查报告的撰写。二、 调查结果 1、保险公司推出的险种十分有限，很多业务没有发展起来，保险宣传不到位，银行的重视程度有待进一步提高，对这项合作业务的监管力度也不够等。不难看出，目前Xx的银保合作还处于初级阶段。Xx金融业目前已与各大保险公司建立了业务合作关系，其中大多数保险公司（银行）都有一个以上的合作伙伴。2、作为商业银行中间业务的主力之一， 2005年长沙市商业银行理财产品销售额还是200亿元，如今，股票、基金、国债等传统投资品种风潮正盛，外汇投资与期货也显现较高的热度，商业银行个人理财已经贴近每个人，2009年上半年官方数据公布为688亿元，全年个人理财产品销售额超过了1300亿元。2

8、010年的个人理财产品销售额以300%的增长，达到了3700亿元。3、近20年来，我国居民的金融资产存量增长了200倍，年均名义增长率达到30%，远高于同期GDP的增长速度，我国居民储蓄存款连续25年居世界第二，越来越多的人将目光开始投向资本市场和实物资产。多元化的投资渠道正在形成和发展，这为居民通过投资理财进行个人财富的保值和增值提供了基本的条件。4、现在商业银行开发的个人理财产品主要有人民币和外汇理财产品两大种类。商业银行在开发和供给人民币理财产品中呈现出如下特点：发行规模经历了从快速发展到平稳增长的过程；发行机构、地域分布呈现迅速扩散势头；理财产品期限丰富，有5、6、10、15、20、3

9、0年，但70%的主要集中于销售短期品种；理财产品设计经历了由简单到复杂的过程。5、长沙市国有金融机构由于历史原因，产权不明晰，缺乏利益刺激和竞争压力，难以进行金融产品开发。而金融从业人员的素质是增强产品的供给能力和产品普及的基础。可是由于国内商业银行从业人员素质普遍不高，造成了产品开发能力缺乏。由上结果说明商业银行个人理财产品的供需不均衡，市场需求较大，供给不足。三、 问题及原因分析 1、商业银行个人理财产品营销过程中存在的问题（1）商业银行对个人理财产品营销意识不强。长沙市商业银行还没有真正确立“以客户需求为中心”的营销观念，把营销当推销，认为零星的使用广告、宣传策略就是营销，没有真正意识到

10、客户需求的重要性；缺乏开拓新兴市场的意识，向理财客户提供优质上门服务少，习惯于过去那种守株待兔式的坐在办公室等客上门的做法，忽视对潜在理财客户的研究和开发。（2）商业银行个人理财产品营销缺乏整体策划与创意，具有很大的盲目性和随机性。当前商业银行个人理财产品品种趋同，各家商业银行把个人理财业务作为避免顾客流失的竞争工具，价格竞争激烈。此外，我市商业银行对于理财产品的营销采取的是“天女散花”方式，在理财产品营销过程中过分侧重对收益的宣传，不严格履行风险提示义务，无视客户不同的实际情况随意出售理财产品，难以满足顾客的需求，影响了营销效果。（3）商业银行个人理财产品单一，创新不够，缺少主导品牌。由于我

11、国实行严格的金融分业经营，长沙市商业银行投资渠道狭窄，商业银行开发和设计产品的能力较弱等，这在一定程度上影响了商业银行个人理财产品的创新。各商业银行推出的理财产品大多只是对原有的银行存、贷款产品和中间业务产品重新包装和组合，或在服务上作一些提升，很少有实质性突破。此外，长沙市商业银行的个人理财产品真正树立起品牌的不多，无法取得品牌竞争优势。（4）个人理财产品营销体系残缺，营销人员素质不过关。目前长沙市大多数商业银行的营销组织不健全，有的还没有内部营销职能部门，即使有也是职能单一、人员缺乏、地位不高，难以通过产品交叉销售实现经营效益，也不利于制定统一的业务发展规划，影响了理财产品营销的效果。2、

12、商业银行个人理财产品发展过程中存在的问题原因分析（1）银保合作层次比较低，在全国各地发展不平衡商业银行和保险公司大多数是从计划经济向市场经济转化过程中逐步建立和发展起来的，经营机制不够完善，缺乏科学的决策机制和高效的运行机制。银保合作关系按有无资本纽带关系分为3类，一是完全资本关系，如中银保险是中国银行的全资附属公司；二是部分资本关系，如信诚人寿、招商信诺、太平保险等；三是完全无资本关系，目前我国大部分银保合作都属于这种类型。从银保合作的方式来看，主要采取协议合作的方式，这种合作方式是一种低层次的合作，双方的合作基础主要靠收取代理费用；从银保产品来看，多为三五年期的短期储蓄类分红产品，合作期间

13、短；银行与保险公司的合作关系还处于卖保单、拿手续费的初级阶段，远远没有达到银保双方业务互补、整体联动、股权互相渗透、互动双赢的战略伙伴关系。（2）银保合作行为短期化，业务处理手段比较落后目前银保合作关注的焦点是手续费的高低，特别是保监会出台一家银行只能为一家保险公司代理保险产品的政策规定以后，许多银行将大量保险资金存款和追求高额的手续费作为银保合作的筹码，看重的是短期的中介收入，不重视制定具体的长期合作规划，重规模、轻管理，重形式、轻服务，表现出明显的急功近利的特点。银行在代理保险产品时，缺乏营销策划，产品宣传主要依靠保险公司，利益分配缺乏激励机制。银行和保险公司信息网络技术应用平台不统一，难

14、以为客户提供方便、高效、快捷的金融服务。银行与保险公司的各个网点无法全面联网，信息化管理水平参差不齐，导致从投保到承保所需时间较长，影响客户购买保险的积极性。此外，银保双方还没有真正做到双方的客户资源共享，双方原有的老客户资源还没有得到充分利用，还有很大的潜力可挖。（3）银保双方缺乏沟通，产品缺乏个性特色虽然商业银行与保险公司在签署全面合作协议时，通常都表示要加强联系和沟通，互通信息，共同进行开发产品，但实际上双方很少互通信息，保险公司在开发产品时往往不向银行征求意见，而银行也不将客户的保险需求及时告知保险公司，这样就使得适合银行特点的保险产品缺乏，影响银保合作向广度和深度发展。此外，银保双方

15、资源共享的意识差，在银行保险产品开发方面缺乏互动沟通，没有进行深入的市场调研并且细分市场，造成月前银行保险产品种类少、缺乏个性特色，业务竞争成为无差异的竞争，银行保险产品基本上没有能够与银行产品形成互补，各保险公司未能实现产品的差异化，不能发挥其技术优势，只能采用拼手续费等较为低级的竞争手段。在银行柜台上推出的产品绝大部分为简易型人身保险产品，保障功能设计不足。产品单一带来价格的恶性竞争。在我国目前的资本市场条件下，分红型产品占比过高，势必造成过高的资本运用和分红压力。四、 对策建议 长沙市银行保险尚处于起步阶段，目前应根据长沙经济发展水平和加入WTO后金融发展趋势，结合国内金融业的实际情况，

16、对长沙市商业银行保险发展中的有关问题进行认真地研究和解决，以推动长沙市银行保险的健康发展。（一）商业银行个人理财产品的营销问题的对策探讨1、加强以客户为中心的个人理财产品营销意识现代营销理论认为：客户是商业银行生存和发展的基础，由于客户的存在，商业银行才能得以存在和发展。因此，个人理财产品的营销应该以市场和顾客的需求为中心，应该围绕顾客制定市场营销计划和产品的发展战略计划，根据不同的顾客需求开发和设计产品，运用各种现代营销手段和借助先进网络平台，向潜在客户介绍理财产品，同时加强对现有客户的跟踪服务。2、科学细分客户市场，合理进行市场定位根据市内商业银行个人理财业务的特点，商业银行可以从人口、地

17、理、利益和心理四个要素细分市场。商业银行根据以上四个要素，把整个客户市场细分为若干个需求不同的子市场，其中任何一个子市场都有相似需求的客户群，商业银行可根据自己面临的市场环境、自身资源及业务特点进行合理定位，选定目标客户，选择目标市场，针对不同客户对理财产品的不同需求，为不同层面的客户提供不同的理财产品，制定相适应的营销方案，整合所有资源，提供差异化服务。3、大力开发商业银行个人理财产品，加强品牌效应商业银行应针对众多不同背景的个人客户及其不同需求，设计具有个性化的个人理财产品，充分满足优质客户多样化的金融需求。商业银行应积极运用先进的科技手段，去开发设计提供多种金融功能、选择性更强的产品，提

18、高个人理财产品的金融含金量和科技含金量。为了理财产品的创新，银行应健全研发制度，鼓励产品研发人员开动脑筋开发满足市场需求的创新型产品；加大团队建设，努力塑造一支素质和专业过硬的研发队伍；收集客户的各种理财需求，为客户提供个性化量身定制的产品；加强风险控制，为产品创新保驾护航。商业银行应制定品牌战略，将品牌竞争策略纳入企业整体战略之中，与产品、定价、分销、促销等策略相配合。4、完善个人理财产品营销的组织体系，提高营销队伍的素质商业银行要以“客户为中心”和以“市场为导向”配置内部营销资源，重新组合各部门现有的业务分工，建立起符合自身特点的专职营销机构。商业银行通过培训体制和教育投入，为员工提供更多

19、学习提高的机会，积极为营销人员创造学习与交流的平台，提升营销人员的业务水平和专业技能，建立起一支精通产品和业务知识、人际沟通能力强和高度敬业的高素质、复合型专业理财队伍，以适应当前全面开放竞争的金融时代的要求。理财师队伍素质的高低直接决定个人理财业务的发展，所以加强专业理财师队伍的建设，需做到以下两点：一要建立客户经理培训体系，根据复合型金融人才的要求，全方位地对客户经理进行系统化、专业化培训，不断提高客户经理的专业技能和服务水平，而且这种培训要形成制度，定期进行，以不断更新客户经理的知识，更好地适应个人理财的需要。二是要特别重视金融理财师的培训和认证工作，要充分认识金融理财师培训和认证工作的

20、重要性，使理财业务发展与专业人员培训紧密结合、相互促进。并通过更多的高级专业理财师培养和有效发挥其 作用，来稳步提高银行个人理财业务水平。（二）商业银行个人理财产品发展过程中存在问题的对策探讨1、完善银保合作监管体系，促进银行保险持续、规范、健康发展中国保监会副主席魏迎宁在 “银行保险深层次合作与发展论坛”上指出，银行保险在中国已经到了发展的关键时刻，银行保险何去何从，需要保险监管部门深入研究，需要保险公司、银行积极探索、加强合作。同时，要解决银保合作中存在的产品同质、无序竞争、宣传误导等问题。因此，必须完善银保合作监管体系，加强对银保合作业务各个方面进行规范监管。银监会与保监会应加强合作与协

21、调，保护金融产品消费者的利益，维护金融市场秩序。保监会要给予保险公司更为明确的操作规程和指引，规定手续费的最高限额，以避免各公司之间的无序竞争。对于银行保险发展过程中所产生的风险要给予足够重视，建立动态的风险监督管理机制。要加强银监会和保监会之间的信息交流，制定银行保险的统一规范，把防止金融风险蔓延、防止银行保险产品搭配出售、防止银行保险双方联手规避监管、防止同业恶性竞争作为未来监管合作的重点，促进我国银行保险持续、规范、健康发展。进而对地市的银保发展有重要促进作用。2、强化宏观政策导向，促进银保长期全面合作，合理调节利益分配，充分调动员工开展银行保险业务的积极性国家应该对人寿保险产品的保费和

22、给付提供税收优惠，金融管理当局应当加强宏观政策引导，促进银保合作向更深层次发展。银行保险经营管理者应当树立正确的经营观念。从银行来说，要充分认识到银保合作是银行自身发展、进行金融产品和服务创新、提高机构和人员效率、拓展利润空间的重要途径。从保险公司来说，要认识到银保合作是降低网点和人员销售成本、实行业务创新、扩大市场规模、提高经营效益的重要手段。银行保险双方必须共同努力，将银保合作推向长期全面合作，建立战略联盟。银行保险双方应当共同制定业务发展规划、经营战略和配套措施。3、加大银行保险产品开发创新合作力度，不断推出新银行保险产品长沙市的银行保险由于起步较晚，在迅速发展的同时也暴露出了许多问题和

23、不足。其中一个突出的问题就是，现有的保险产品中适合银行销售的产品太少，而且产品类型单一、雷同，缺乏特点，如果产品创新的问题得不到很好的解决，势必会对我市银行保险的发展产生不利影响。因此，保险公司和银行应该积极配合，联手创新，开发出适合银行销售的保险产品，这是银行保险业务得以发展的关键。要进一步加大产品创新力度，开发多样化的银行保险产品。针对银行客户的保险需求，开发多样化的、与银行产品形成互补的保险产品。4、改进技术，实现银行与保险公司的网络对接21世纪将是以计算机网络为核心的信息时代，这一发展趋势决定了运用电脑手段，实现银行与保险公司间的联网，是开展银保合作一项十分重要的基础工作。当前我市各保

24、险公司和银行大部分没有实现电脑联网，许多代理工作还是手工操作，导致投保到承保的周期较长，影响了客户到银行购买保险的积极性。中国银行同平安保险公司签署的电子商务合作协议作了十分有益的探索。根据协议，中国银行的电脑网络将通过一根专线与平安保险公司的电子商务网站相连接，从而使双方的客户直接从网上获得包括银行、保险以及证券在内的全方位个人理财服务。5、积极探索发展专业代理模式，设立专业银行保险公司，促进银保双方合作深化，实现银行与保险的双赢商业银行在进行兼业代理保险业务时并不十分重视业务承保质量，主要重视业务数量，追求代理手续费。为了使银行更加积极主动地开展银行业保险业务，增强对保险产品销售的责任，提高承保质量，银保双方应当在产权关系方面进一步加强渗透融合，积极探索发展专业代理模式，由银行出资或者由银行与保