金融改革与电子银行整合体系构建分析

1、金融改革与电子银行整合体系构建分析一、引言随着新经济时代来临，信息科技不断创新，以及电子商务 应用的普及，使得经济活动型态逐渐改变。诚如Kobrin所言，网络是一个市场，其无实体商品跨境交易、买卖双方也 无现金往来、更无实体交易纪录。网络的兴起不仅开创一个 无形的交易市场，同时也造就另一个提供服务的渠道。金融 服务业在结合科技与创新力量后，不断地开发新金融商品与服务，服务渠道也顺应信息科技时代的来临，呈多样化的面 貌供消费者选择。而国际金融市场也可经过交易商间的电子 连线，可以在各国的外汇市场、债券市场、衍生性金融商品 市场、证券市场等进行交易，促进各地金融市场的交易与整 合，并朝向全球化迈进

2、。正当金融市场迈向全球化之际，各国政府也为应对金融市场的剧变，逐步进行金融法规的改革。国际金融监理机构为 减少各地金融机构危机出现，防范金融危机蔓延，金融监理 标准也应运而生，严格要求各国金融机构执行良好的内部风 险控管。而我国在顺应金融市场变化所进行金融改革，以及 从业者巧妙地与电子银行结合之际，更应小心整合该过程中所面临的种种风险。因此，本文重点分析了电子银行及其整 合型态。二、国际电子银行风险揭露金融改革与整合已使跨业合作成为风潮，而利用网络做为经营渠道的电子银行，却是金融从业者拓展市场的主要利 器，借助网络的无边界特性， 使得金融服务不再受疆域限制。 金融从业者如何把握好电子网络市场，

3、发展多元化服务，以 及如何防范电子银行发展所带来的新风险？一般而言，现阶段电子银行仍在初步发展阶段，为降低不当管理限制银行服务电子化，以及建立良好创新及竞争环境，巴赛尔委员会成 立电子银行小组(Electronic Banking Group ， EBG)，专 责电子银行业务的管理架构，现阶段工作则专注于分析、以 及管理者间的对话，借以引导出电子银行业务的审慎管理架构。下文将以巴赛尔银行所揭露的风险信息为基础，揭示电 子银行经营风险。(一)策略与商业风险( Strategic and Business Risk )策略风险是银行组织从事电子银行业务最显著的风险，它不同于其他风险，其涉及层面较广

4、，主要策略都由董事与管 理执行者决定，使得策略风险隐含与所有其他风险之中。从 提升客户接受度及对电子银行需求乃至于效率，大多数银行都需发展一套策略，指导如何利用网络渠道提供客户信息与交易服务。在科技快速变迁，以及银行与非银行间的竞争中， 假如策略规划与执行失败，将使得银行本身暴露在真实的风 险中。有些电子银行的策略风险牵涉到时间因素，尤其当系统无法应对科技快速变迁时，经营方针是否是科技先驱者(technology pioneer )。此外，即使作为科技追随者也会 发现很难在饱和市场或是快速变迁的市场上保有定位。在网络兴起之前，银行组织与其合作公司所使用的专属网络，仅 与其他银行做有限的连接。像

5、这样专属的网络提供一项防止新进者进入的保护措施，同时也保障个人特权。然而，网络 系一开放空间，它准予银行与非银行从业者自由进入，并扩 展其商业不受实际限制，这样的结果将造成金融服务业持续竞争。多数银行相信电子银行会降低其营运成本，然而，多 数银行的客户会希望维持传统银行的关系，这使得银行很难放弃现有的经营方式。这意味着在可见的未来，银行仍旧需 维持多样的服务渠道，目前经营电子银行仅是额外的支出， 要长久后才会节省营运成本。银行业面临到维持市场佔有率 的挑战，一些新企业经由网络提供个人金融服务，吸取银行 现有的客户。此外，银行与非银行从业者的整合，虽然让银 行产品与服务便利化，但为维持传统经营方

6、式，同时也要提 供网络服务，难以降低营运成本，从而导致利润降低。另外， 这样的整合也增加安全与法律上的新风险。银行管理者需小心运用网络经营策略，以维持其竞争力及获利，并避免增加 风险，而管理者更应小心评估电子银行经营策略的优劣。(二)经营风险(Operational Risk )由于电子银行全面性的仰赖科技，因此经营风险也是显著风险之一。如何缩小经营风险，银行组织可能需考虑全面性 企业整合架构，以及便利内部营运的科技架构，以确保安全、资料的保全与便利、以及确保第三方服务提供者的管理关 系。甚至，由于科技显著了改变商业模式与经营型态，银行 需确认能适切地控制整个转变过程与监督的责任。(三)声誉风

7、险(Reputational Risk )银行声誉可能因电子银行服务渠道出错而受到波及。银行业务乃基于其信誉，电子银行网络服务施行不良，或者疏离 客户及大众，都是对银行声誉有所损害，这将使消费者对该 行以网络提供电子银行的信用能力受到质疑。银行如无法以安全、无误及即时提供电子银行服务将危及银行声誉。假如 银行未经许可，不当揭露或是侵犯客户隐私权，银行声誉也 是会受到负面影响。 银行与第三方网站或是到外部资源服务 提供者间的超文件连结(hypertext links )，也可能造成客 户对产品及服务提供者感到存疑。客户也许会感到困惑，是 否认同其产品与服务，如果遇到问题可能希望银行能出面解决。另

8、外，银行或非银行竞争者网站安全的破坏，也可能危 及所有消费者及市场对银行管理网络交易能力的信心。任何银行如遭受到资料及隐私权保护不当进而危及到声誉者，其也可能牵累参与合作的其他银行。为防止任何危机造成银行声誉受损，银行组织应发展对电子银行业务的监理标准。保 护银行声誉的工作包括定期检测其业务、对临时事件的回应及恢復计画、沟通策略。(四) 法律风险(Legal Risk )电子银行增加法律风险的起因多为目前管理者可能不清 楚现存法律及规范是否符合电子银行业务发展的实际情况。 银行通过网络发展与客户间业务关系，如果跨越司法管辖 权，银行如对他国银行与客户保护法、和他国特别法规不熟 悉，可能引发非常

9、高的法律风险。即使银行无意愿提供国外 客户服务，但因网络关系所承接的国外业务。举例而言，如 果该银行网站有提供其他语言，他国法规制订者会认为该银行对其本国国民提供业务，认为该银行应遵循当地法律及规范，因此容易引发法律问题。经由网络未经授权或误用资料 为另一法律风险，未经授权个人入侵或渗透银行和第三方服 务提供者资料库。例如，黑客入侵银行或服务提供者的资料 库，或由自建资料库使用客户资料犯罪，授权员工也有可能 误用资料。上述议题执行的相关法律尚未确定，但这些法律 牵涉到电子合约的法律执行权，以及正在发展的电子签章 等。(五) 其他传统银行风险一是信用风险(Credit Risk )。信用风险将影

10、响银行执行 电子银行业务，利用网络提供服务管道会让银行，尤其小银 行快速扩张，将引发资产品质与内部控管风险。二是流动风 险(Liquidity Risk )。网络上信息或错误信息的流窜可能危及银行的流动风险，关于银行的负面信息，不论是否为真， 很容易散布在网络上留言版或新闻群中，它有可能造成短期内存款户大量提存，在新旧客户交替中徒增网络银行存款变动。三是市场风险(Market Risk )。网络上证券交易与发行 增加，对银行市场风险有复杂的影响。从市场观点来看，经 由网络增加证券交易量，一方面增加市场变动因素，另一方 面增加流动性。但从个别银行观点来看，银行如在电子银行 业务上增加证券存款 (deposit brokering )、债权销售(loan sales )、以及资产证券化(securitization、等业务，将增加其市场风险。三、小结不论是信息科技所带来金融服务型态的转变，还是全球化所导致金融服务整合及金融监理标准化，电子银行无疑是金融业提供服务的另一渠道。而电子银行能否经营成功、吸引 众多客户，除了关系到消费者使用之习惯外，最重要的是银 行如何建立消费者使用信心，防范任何潜在因素酿成危机。 然而，电子银行能否经营良好，牵涉到的范围相当广泛