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1、惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 保险基础知识 保 险 新 人 计 划 培 训 课 件 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 风险与保险概述1 保险合同基础知识2 保险的基本原则3 人身保险基础知识4 诚信展业 合规经营5 目录 CONTENTS 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 PART 01 风险与保险概述 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 风险是在特定的客观情况下，在特定的期间内某一事件的预期结果与实际结果之间的差异程度， 差异程度越大风险越大。 风险与保险概述 客观性 风险是独立于人类意识的客观存在，即风 险的存在是不以人的意志为转移的。 普遍性 风险无时不

2、在，无处不有，科学技术的发 展使生产力水平得到了空前的提高，但人 类所面临的风险并未减少。 YOUR LOGO 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 风险因素、风险事故和风险损失三者之间存在因果关系，即风险因素引起风险事故，而风险事故导 致风险损失。 风险与保险概述 YOUR LOGO 汽车刹车失灵导致车祸，造车 车损及人员伤亡。 汽车刹车失灵即为风险因素 车祸为风险事故 车损及人员伤亡为风险损失 举例 风险因素风险事故风险损失 增加或产生引起 刹车失灵车祸车损及人员伤亡 风险要素 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 风险与保险概述 YOUR LOGO 风险分类 按性质分按潜在损失形

3、态分按产生原因分 纯粹风险投机风险财产风险人身风险静态风险动态风险 火灾 疾病 意外 赌博 炒股票 洪水 台风 疾病 伤残 疾病 地震 政策变化 新技术应用 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 风险与保险概述 所谓风险管理，就是面临风险者进行风险识别、风险估测、风险评价、风险控制以减少风险负面影 响的决策及行动过程。风险管理一条总的原则是：以最小的成本获得最大的保障。 纯粹风险的处理方法 风 险 管 理 主动回避损失发生的可能 性，从而从根本上消除特 定风险的措施。适用于损 失发生概率高且损失程度 大的风险。 回避风险 在风险发生之前采取预防 措

4、施，以减小损失发生的 可能性及损失程度。如： 兴修水利、建造防护林等。 预防风险 自留风险即自己非理性或 理性地主动承担风险。适 用于发生概率小，且损失 程度低的风险。 自留风险 通过某种安排，把自己面 临的风险全部或部分转移 给另一方，比如保险。 转移风险 YOUR LOGO 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 风险与保险概述 YOUR LOGO 风险是保险产生和存在的自然前提。 风险的发展是保险发展的客观依据； 保险是一种有效、传统的风险处理措施； 保险经营效益受风险管理技术的制约。 保险与风险的关系 风险不是投机性的； 对个别标的而言，风险的发生具有偶然性； 对大量的标的而言，风险

5、的发生具有必然性； 风险的发生必须是意外的； 风险所致损失较大。 可保风险的条件 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 风险与保险概述 YOUR LOGO 在损失发生时保险公司只是起到了 组织分摊损失的作用，并且因有效 的组织风险损失分摊获得了相应的 报酬（示例）。 保险人要保证兑现它的承诺就必 须对风险发生的频率有准确的估 计。如果估计发生的频率低于实 际发生的频率，保险人就可能因 入不敷出而无力履行自己的诺言。 保险人通过大数法则估测风险发生频率，为此要尽可能扩大 风险单位数，并且风险事件必须是随机事件，满足大数法则 的要求条件，将来该事件的发生条件与以往的条件基本一致。 惠珊精彩作品

6、 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 风险与保险概述 YOUR LOGO 假设某一地区有1000幢住房，每幢住房的价值为100000元。 根据以往的资料，每年火灾的发生频率为0.1，且皆为全损。对 此，保险公司提出的保险条件是：若每幢住房的房主每年缴纳110 元，则由保险公司承担火灾发生所致的全部损失。 如果所有房主都同意并按要求缴纳了110元，我们通过简单的 计算就可以知道保险公司是怎样兑现自己的承诺了。 所收金额1000110110000元 预计赔款金额10000.1100000100000元 赔后余额110000-10000010000元 从上述计算中，我们发现：保险公司不仅通过每个房主缴纳的

7、110元（共11万元）承担起了每年应赔偿火灾损失10万元的责任， 还结余了1万元。这1万元可以用于保险公司提供此项服务的经营费 用开支。 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 风险与保险概述 YOUR LOGO 并非所有的风险都可以以保险的方式进行处理，保险人所承保的 风险必须是可保风险。 可保风险 集合众多经济单位或个人所面临的同质风险 保险是以风险损失分摊机制为基础的，而这一机制的成功运作需 要集合相当数量的同质风险。 保险基金 经济单位和个人要获得保险保障就必须缴纳必要的保险费。 营运风险损失分摊机制的组织机构 保险风险损失分摊机制的成功运作要求专门的组织机构来进行 操作和营运管理。

8、 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 风险与保险概述 YOUR LOGO 保险的定义 是指投保人根据合同约定，向保险人支付 保险费，保险人对于合同约定的可能发生 的事故因其发生所造成的财产损失承担赔 偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤 残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限 时承担给付保险金责任的商业保险行为。 从风险的角度来看，保险是风险管理的一种方 法，或是风险转移的一种机制。 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 风险与保险概述 YOUR LOGO 经济性 从个别经济单位或个人的角度 出发，保险是处理风险的一种 经济方法，它具有使自己所承 担的风险损失最低的特点。 互助性 保险

9、是一种经济互助机制，一 旦个别经济单位或个人遭受风 险损失，则其他经济单位或个 人所缴纳的保险费可以用来为 其提供补偿。 契约性 从法律的角度看，投保过程 即是投保人和保险人双方签 定了保险合同，体现的是双 方当事人的一种交换关系。 科学性 风险损失分摊机制得以实现 是建立在有效测定风险发生 频率的基础之上的，其所运 用的数理统计工具具有较精 确的科学性。 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 风险与保险概述 YOUR LOGO 风险损失分摊 补偿风险损失派生的投资职能 保险通过将投保人缴纳的保 险费集中起来建立保险基金， 并有效地运作基金来实现对遭 受风险损失的被保险人或受益 人提供经济

10、保障。； 保险人利用风险损失分摊机制 为被保险人提供经济保障并没 有减少损失，而只是把损失平 均化了。 保险基金的基本用途就是 根据投保人和保险人的约定，在 特定风险发生后对被保险人所遭 受的风险损失进行经济补偿； 对遭受风险损失的单位和 个人进行经济补偿是保险的目的， 分摊风险损失只是实现经济补偿 的一种手段，两者是相辅相成的。 由于保险补偿给付的发生 与保费的收取之间有一定的时 间差，这就为保险人进行投资 活动提供了可能； 保险人为了使保险业务 稳定经营并满足自己的利润要 求必须壮大保险基金，这也要 求保险人从事投资活动。 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 风险与保险概述 YOUR

11、 LOGO 保险保障功能 保障功能是保险业的立业之基,最能体现保险业的特色和核心竞争力 财产保险经济补偿 人身保险保险金的给付 资金融通功能 资金融通功能是指将保险资金中闲置的部分重新投入到社会再 生产过程中所发挥的金融中介作用 保险资金的融通应以保证保险的赔偿或给付为前提，同时也要 坚持合法性、流动性、安全性和效益性的原则 社会管理功能 保险的社会管理功能是通过保险内在的特性，促进经济社会的协调以 及社会各领域的正常运转和有序发展。 社会保障管理 社会风险管理 社会关系管理 社会信用管理 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 风险与保险概述 YOUR LOGO 财产保险 财产损 失险 信

12、用 保险 保证 保险 责任 保险 人身保险 人寿 保险 健康 保险 人身意外 伤害保险 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 PART 02 保险合同基础知识 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 保险合同基础知识 YOUR LOGO 保险合同的当 事人 保险合同的关 系人 保险人 投保人 在国际上，保险公司的组织形式主要是股份有限公司和相互保险公司 投保人可以是法人，也可以是自然人，但必须具有民事行为能力 必须具有交付保险费的能力 对保险标的具有保险利益 （又称承保人） （又称要保人） 被保险人 受益人 被保险人的资格：人身保险合同中，法人不能作为被保险人 投保人与被保险人同属一人或

13、分属两人 被保险人的数量 各类保险的被保险人 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险 金请求权的人 投保人指定受益人必须经被保险人同意 保险合同的主体 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 保险合同基础知识 YOUR LOGO 保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法 律上承认的利益。保险利益产生于投保人或被保险人与 保险标的之间的经济联系，它是投保人或被保险人可以 向保险公司投保的利益，体现了投保人或被保险人对保 险标的所具有的法律上承认的利害关系，即投保人或被 保险人因保险标的遭受风险事故而受损失，因保险标的 未发生风险事故而受益。 保险利益是保险合同的客体

14、 保险标的是保险利益的载体 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 保险合同基础知识 YOUR LOGO 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务 关系的协议 收取保险费是保险人的基本权利，赔偿或给付 保险金时保险人的基本义务 交付保险费是投保人的基本义务，请求赔偿或 给付保险金是被保险人的基本权利 保险合同的特征 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 保险合同基础知识 YOUR LOGO 保险合同的种类 按保险合同的性质 补偿保险合同 给付保险合同 按保险标的的价值在订立合同时是否确定 定值保险合同 不定值保险合同 按承担风险责任的方式 单一风险合同 综合风险合同 一切险合同 按保险金

15、额与出险时保险标的的实际价值对比关系 足额保险合同 不足额保险合同 超额保险合同 按保险标的 财产保险合同 人身险保险合同 按承保方式 原保险合同 再保险合同 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 保险合同基础知识 YOUR LOGO 投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。投保单中如有记载，保险单上即使有遗漏， 其效力也是与记载在保险单上一样的。 保险合同的正式书面凭证，保险单必须载明保险合同双方当事人的权利与义务。 保险人签发的，证明已经对投保人予以承保的书面证明。与保险单具备同样的法律效力。 正式保险单发出前的临时合同凭证。 是合同当事人双方就已签订的保险合同进行修改，一般由保险人

16、出具。批单上的内容与原 保险单上的内容发生冲突的，以批单为准。 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 PART 03 保险的基本原则 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 惠珊精彩作品 保险的基本原则 YOUR LOGO 保险合同的种类 最大诚信原则保险利益原则损失补偿原则近因原则 保险合同当事人订立保险合同及在保险合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的 全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此 为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，直至对因此受到的损害要求对方赔偿。 存 在 原 因 对投保人或被保险人：标的在投保人及被保险人手中，保险人没有人力、财力、物力和时