保险学第四章

1、保险学保险学 第五章：保险的基本原则 保险的基本原则保险的基本原则 l最大诚信原则 l保险利益原则 l近因原则 l损失补偿原则 第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则 l什么是最大诚信？ l保险合同当事人订立合同及有效期内应依法向对方 提供影响决策的实质性重要事实，同时绝对信守合 同订立的约定与承诺 为什么需要最大诚信？为什么需要最大诚信？ l要求保险人遵守最大诚信的理由 l保险不是实体商品，而是对未来某项作为的承诺。 l保险费由保险人所定，费率是否合理不是一般被保险人能了 解的。 l保险契约由保险人单方拟定，且内容不是一般被保险人能了 解。 l要求要保人或被保险人遵守最大诚信的理由 l保险人

2、核保依赖于要保人所提供的数据，如数据不实对保险 人及其它保户将不公平。 表现：告知、保证、弃权与禁止表现：告知、保证、弃权与禁止 反言反言 l告知：是指保险合同订立时及合同有效期内， 投保人应将有关保险标的的重要事项，如实 向保险人申报，保险人也应将对投保人有利 害关系的重要事项通知投保人。 l狭义告知：保险合同订立前和订立时 l广义告知：除狭义告知外，还有合同有效期内的告 知 广义告知： 1、包括了保险期限内保险标的物风险程度增加 2、保险事故发生时 3、保险标的出现重复保险时 4、发生所有权转让时的通知义务 l告知：两种做法，无限告知和询问回答 l我国是询问回答立法的国家 l保证： l明示

3、保证：以特约条款的形式载于保险单内，当事人必须遵 守 1、确认事项保证：保证的事项现在如此，将来未必如此 2、承诺事项保证：保证的事项现在如此，将来也如此 l默示保证：是保证虽然未在保险单中载明，但根据习惯或惯 例认为被保险人应该作或者不作某种行为的事实。一般用于 海上保险中，例如不得改变航道。 l告知须实质上正确，而保证须严格遵守 l弃权与禁止反言 弃权是放弃在合同中可以主张的某种权利。 禁止反言是指一方当事人即已放弃合同中可以主张的 权利，日后就不得再重新主张这种权利。 违反最大诚信原则的法律后果违反最大诚信原则的法律后果 l违反告知原则的处理 1、废除保险合同 2、如涉及欺诈性错误陈述，

4、除废除合同，还可 要求索赔 3、可以放弃上述两项权利，使保险合同继续有 效 l违反保证条件的处理违反保证条件的处理 1、 不是对整个合同的保证，而是对某个事件 的保证 2、何时违反保证，保险人即从何时开始解除 保险赔偿责任，不一定完全废除保险合同 P123 l海上保险要求无限告知义务 l我国海商法规定保险人知道或者在通常业务中 应当知道的情况，保险人没有询问的被保险人无需 告知 l我国海商法规定故意未告知的，保险人有权解 除合同，并不退还保费，合同解除前发生的保险事 故不理赔。不是故意未告知的，保险人有权解除合 同，合同解除前发生的保险事故理赔，但未告知或 错误告知对保险事故的发生有影响的除外

5、。 l1、未如实告知 l2、约定的A港和B港航线内的损失 案例分析案例分析p136 l保险法53条规定投保人申报被保险人的年 龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的 年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除 手续费后，向投保人退还保险费，但自合同成 立之日起逾2年的除外 案例分析案例分析p137 l保险法56条规定，以死亡为给付保险金条 件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险 金额的，合同无效。 案例分析案例分析p126 l17条规定违反如实告知义务必须同 时具备主观和客观两个要件，主观要件是义务 人不如实告知是处于故意或过失 ，客观要件 是投保人未将其知道或应该知道的如实告知保 险人。

6、第二节保险利益原则第二节保险利益原则 l什么是保险利益 l投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利 益。 l特别注意：保险利益建立在保险标的之上，但并非保险 标的本身，是一种经济利益关系 为什么规定保险利益原则为什么规定保险利益原则 l避免赌博行为 l早期英国 l防止道德危险 l财产险无利可图，人身险 l限制损害填补的 程度 l保险人按保险利益确定是否投保和保险额度 及赔付 保险利益确定的条件保险利益确定的条件 l合法 l保险法第11条的规定，“投保人对保险标的应当具 有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保 险合同无效。” l客观且确定：现时利益和预期利益 l经济 l货币衡量

7、 各类保险的保险利益各类保险的保险利益 l财产保险 l人身保险 l责任保险 l信用与保证保险 财产保险的保险利益财产保险的保险利益 l投保人对法律承认和保护的各种财产权及有 关利益具有保险利益 l财产所有权 l财产使用权 l财产抵押权,留置权(银行是抵押权人) l财产承运权和保管权 人身保险的保险利益人身保险的保险利益 l投保人与被保险人间的利益关系 l自己的身体或生命 l配偶、子女、父母 l与投保人有赡养关系的家属或亲友 l与投保人经济利益关系人并同意为其投保 l保险利益的确定 l利益主义原则：是否存在利益关系 l同意主义原则：被保险人同意 l法定主义原则：法律规定 l利益加同意和法定原则

8、责任保险的保险利益责任保险的保险利益 l公众责任险 l产品责任险 l职业责任险 l雇主责任险 信用与保证保险的保险利益信用与保证保险的保险利益 l是一种担保性质的保险，标的是信用行为 l因义务人不履行合同义务使权利人遭受经济损 失 保险利益的变动、适用时限保险利益的变动、适用时限 l保险利益的变动：保险利益的转移与消灭 l转移： 让与，须经保险人同意，否则保险合同无效 继承，保险合同继续有效 破产，管理人和债权人一段时间内保险合同有效， 超过时间无效。 l消灭：保险标的物灭失、被保险人除外责任死 亡 保险利益的适用时限保险利益的适用时限 l财产险：合同订立至终止都要存在保险利益 海上险除外，不

9、受被保险人控制 l人身保险：订立时必须有，不要求索赔时有 l原因：补偿给付是对被保险人或受益人而非投保人 l约束：受益人需经被保险人同意或指定，且受益人故意 行为导致被保险人伤害，受益人丧失保险金获得权 案例案例p114 案例案例p97 l保险法53 第三节近因原则第三节近因原则 l什么是近因原则 l近因是指造成事件最直接而有效的原因 l处于支配地位或起决定作用的原因 l判断保险事故与标的损失间的因果关系从 而确定赔偿责任的基本原则 l当承保危险是损失发生的近因时，保险人 才负赔偿责任 近因原则的应用近因原则的应用 l认定近因的基本方法： l由因推果（顺推法）条件是事件链条的非断裂 l由果溯因

10、（逆推法） l近因的认定和保险责任的确定 l单一原因： l多种原因存在时的近因认定 l多种原因存在时的近因认定 l并存情况 同时发生的原因都是保险风险 同时发生的原因有保险风险，也有非 保险风险(只赔保险风险) l连续发生情况 各原因均为保险风险，保险人负赔偿责任 各原因均为非保险风险，保险人不负赔偿 责任 前因是保险风险，后因不是保险风险，保 险人负赔偿责任 前因不是保险风险，后因是保险风险，保 险人不负赔偿责任 l一连串原因间断发生的情形 都是保险风险 有保险风险和未保险风险 案例：同一车祸不同赔付案案例：同一车祸不同赔付案 p173 l根据近因原则，在因果关系链中有一个新的独 立的原因介

11、入，是原有的因果关系链断裂并直 接导致死亡，该介入的独立原因为近因 l心肌梗塞是由于人体内在原因导致的。 案例：自杀索赔案案例：自杀索赔案p168 l英国学者认为：近因是引起一系列事件发生， 由此出现的某种后果的能动的，起决定作用的 因素；在这一因素作用的过程中，没有来自新 的独立渠道的能动力量的介入。 l产生双重痛苦的原因是 案例案例p167 l效力标准，而非时空标准 案例案例p175 l比例因果关系：因果关系占多大的比例，从而 根据比例来定性，对近因原则作了灵活的应用 损失补偿原则损失补偿原则 l对补偿性合同而言是理赔的首要原则，对给付 性的保险合同在实务中不适用 l含义： l补偿以保险责

12、任内的损失发生为前提，以实际损失 为限 1、无损失无补偿 2、只补偿保险事故内的损失 3、按实际损失赔偿 为什么坚持损失补偿原则为什么坚持损失补偿原则 l维护双方权益，发挥经济补偿职能 l防止被保险人获得额外收益，进而防止道德风 险 损失补偿原则的补偿限制损失补偿原则的补偿限制 l实际损失为限 l保险金额为限 l保险利益为限（受押人案例） l上述三者中低者为限 损失补偿原则的派生原则损失补偿原则的派生原则 l重复保险的损失分摊 l重复保险重复保险：是指投保人就同一保险标的同一保险利益，向两 个或两个以上的保险人投保同一风险的保险，其保险金额的 总和往往超过保险标的实际价值 l比例责任分摊比例责

13、任分摊：分摊比例为承保比例，即各保险人按其承保 的保险金额与所有保险人承保保险金额总和的比例分摊责任 l限额责任分摊限额责任分摊：分摊比例为赔偿比例，以赔偿限额为基础计 算分摊责任，即假设在没有重复保险的条件下，各保险人以 其承保的保险金额应付的最高限额与各保险人应付赔偿限额 总和的比例分摊责任，适用于责任保险下 l顺序责任分摊顺序责任分摊:按出单的顺序在保险金额限度内负责赔偿 l我国规定按比例责任分摊方式，合同另有规定的除外 l重复投保案例 某人向三家保险公司同时投保家庭财产保险爱 你，甲公司保险金额5万，乙公司保险金额10 万，丙公司15万，在保险期限内，该被保险人 家庭遭受火灾，造成损失

14、10万元，三家保险公 司如何赔偿 损失补偿派生原则：代位原则损失补偿派生原则：代位原则 l包括两个部分：代位追偿和物上代位 l代位追偿的含义 保险标的发生保险事故所造成的损失，依法应由 第三人承担损失赔偿责任的，保险人自向被保 险人支付保险金之日起相应取得的被保险人对 第三人请求赔偿的权利。 l产生的原因： l侵权行为（因为第三人的不法行为造成被保险人的财产和人身伤害时，第三人应承担经济 赔偿责任） l违法行为（第三人不履行合同义务或履行不当而给被保险人造成的经济损失，根据合同的 约定应有第三人赔偿） l不当得利（第三人缺乏法律和合同依据而占有被保险人的财物，造成被保险人的经济损失） l代位权

15、的行使： l保险人以自己的名义行使代位权 l保险人行使代位权必须已经向被保险人支付了保险金，并以 已经支付的限额为限（多了退还被保险人） l需要被保险人的协助和支持（不得放弃追究的权利） l代位权的限制 l金额限定为赔付额 l如果是被保险人家庭成员时不能追偿，但如果是故 意的，则不受限制 l适用范围：财产险 l物上代位： 是指保险标的遭受保险责任事故，发生全损或推 定全损，保险人在全额给付保险赔偿金之后，即 拥有对保险标的物的所有权，即代位取得对受损 保险标的的权利与义务 l我国法律规定，保险事故发生后，保险人付了全 部保险金额，并且保险金额等于保险价值，受损 保险标的的全部权利归保险人，保险

16、金额低于保 险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比 例取得受损保险标的的部分权利 物上代位的取得是通过委付实现 保险委付保险委付 l委付含义： l是被保险人在发生保险事故造成保险标的的推定全损 时，将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保 险人按保险金额全数予以赔付的行为 l委付即被保险人放弃物权 l成立的四条件： l推定全损（全部赔偿，权益的全部转让） l被保险人提出（书面申请） l整体保险标的 l经保险人同意（委付即将对保险标的的权利和义务都转让） l不得附加条件 l委付成立后的效力 l针对保险人和被保险人 l委付与代位追偿的区别 l代位追偿只是一种纯粹的追偿权，保险人无需承担义务；

17、 而委付具有保险标的产生的权利和义务 l在代位追偿中，保险人只能获得保险赔偿金额内的追偿 权，而在委付中保险人则可享有该项标的的一切权利， 处置的额外利益，也不用归还被保险人。 被保险人索赔权益争议案被保险人索赔权益争议案P153 l我国保险法第45条第三款规定，保险人行 使代位追偿权并不影响被保险人就未取得赔偿 的部分向第三者请求赔偿的权利 房屋损失索赔案房屋损失索赔案P147 案例：重复保险分摊理赔案案例：重复保险分摊理赔案p163 l保险法41条第一款规定重复保险的投保人 应当将重复保险的有关情况通知各保险人 l保险法41条第一款规定重复保险的保险金 额超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总 和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各 保险人按照其保险金额和保险金额总和的比例 承担赔偿责任 案例：物上代位规定适用理赔案案例：物上代位规定适用理赔案p161 l我国保险法44条规定，保险事故发生后， 保险人已经支付了全部保险金额，并且保险金 额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权 利归于保险人 案例：案例：p155 l保险法68条规定，人生保险的被保险人因 第三者的行为而发生死亡、伤残或疾病等保险 事故的