商业银行经营学第三章PPT学习教案

1、会计学1 商业银行经营学第三章商业银行经营学第三章 第1页/共68页 第2页/共68页 的负债来支撑，而银行资本一的负债来支撑，而银行资本一 般仅占总资产的很小一部分，般仅占总资产的很小一部分， 银行资产的银行资产的90%以上是通过负债以上是通过负债 来实现的达到来实现的达到1：10,甚至更高。甚至更高。 第3页/共68页 第4页/共68页 借入款和其他负债三个方面的内借入款和其他负债三个方面的内 容所组成。容所组成。 第5页/共68页 资本商品的使用权。）资本商品的使用权。） 第6页/共68页 第7页/共68页 量公众对该银行接受度的重量公众对该银行接受度的重 要尺度。要尺度。 第8页/共6

2、8页 n吸收存款是银行经营管理者吸收存款是银行经营管理者 最重要的业务内容之一。最重要的业务内容之一。 第9页/共68页 种重要显示指标就是看其吸收存种重要显示指标就是看其吸收存 款的成本是否尽可能低，其希望款的成本是否尽可能低，其希望 发放的贷款是否会有足够的存款发放的贷款是否会有足够的存款 资金来支持。资金来支持。 第10页/共68页 之地，那么他们将失去客户，之地，那么他们将失去客户， 利润亦将不断下降。利润亦将不断下降。 第11页/共68页 第12页/共68页 n（四）按照存款的币种：本币存（四）按照存款的币种：本币存 款和外币存款。款和外币存款。 第13页/共68页 第14页/共68

3、页 利率较高，但银行占有和管利率较高，但银行占有和管 理的成本较低。理的成本较低。 n具体有以下几种方式：具体有以下几种方式： 第15页/共68页 存款账户的余额，将资金转移到存款账户的余额，将资金转移到 证券市场上。为稳定和扩大存款、证券市场上。为稳定和扩大存款、 规避有关法律，花旗银行发行了规避有关法律，花旗银行发行了 可转让定期存单。可转让定期存单。 第16页/共68页 第17页/共68页 出支付命令向第三者付款或提现，出支付命令向第三者付款或提现， 以支付命令书代替了支票，所以以支付命令书代替了支票，所以 实际上也是一种不使用支票的支实际上也是一种不使用支票的支 票账户，这种账户集中了

4、支票账票账户，这种账户集中了支票账 户和储蓄存款的优点。户和储蓄存款的优点。 第18页/共68页 户的利率来支付利息。户的利率来支付利息。 第19页/共68页 上获得相应的利息。自动转账服上获得相应的利息。自动转账服 务账户结合了储蓄存款账户和活务账户结合了储蓄存款账户和活 期存款账户的优点，该账户的客期存款账户的优点，该账户的客 户要向银行支付服务费。户要向银行支付服务费。 第20页/共68页 第21页/共68页 第22页/共68页 第23页/共68页 10%的罚金。个人退休金账户的罚金。个人退休金账户 是商业银行吸收稳定资金来源是商业银行吸收稳定资金来源 的重要手段。的重要手段。 第24页

5、/共68页 第25页/共68页 职业者有吸引力。职业者有吸引力。 第26页/共68页 n我国我国80年代末年代末90年代初曾推出年代初曾推出 过过3年和年和5年期的保值储蓄。年期的保值储蓄。 第27页/共68页 第28页/共68页 第29页/共68页 银行申请贷款的抵押品，故名银行申请贷款的抵押品，故名 “转抵押转抵押”。 第30页/共68页 第31页/共68页 金融市场借款。金融市场借款。 第32页/共68页 哪种非存款性资金来源最佳？哪种非存款性资金来源最佳？ 第33页/共68页 n 法规。法规。 第34页/共68页 n法规限制：银行监管当局或法规限制：银行监管当局或 银行法规限制银行借入

6、资金银行法规限制银行借入资金 的数量、频率和使用。的数量、频率和使用。 第35页/共68页 资金，所以小银行就不大可资金，所以小银行就不大可 能发行大额可转让定期存单，能发行大额可转让定期存单， 商业票据也是如此，因此小商业票据也是如此，因此小 银行只能求助于联储贴现窗银行只能求助于联储贴现窗 口或联邦资金市场发放相对口或联邦资金市场发放相对 小额贷款。小额贷款。 第36页/共68页 n 货币信用关系越深化，则存款规货币信用关系越深化，则存款规 模越大；反之，则越小。另外，模越大；反之，则越小。另外， 银行存款还受经济周期的影响。银行存款还受经济周期的影响。 第37页/共68页 款便利程度、存

7、款的种类与形式、款便利程度、存款的种类与形式、 银行的资产规模与信誉、银行的银行的资产规模与信誉、银行的 业务关系与人际关系、广告费和业务关系与人际关系、广告费和 奖励金等几个因素。奖励金等几个因素。 第38页/共68页 成本率水平体现着银行的经营管成本率水平体现着银行的经营管 理水平和竞争能力。理水平和竞争能力。 第39页/共68页 第40页/共68页 第41页/共68页 于现实成本，银行的收益率就会于现实成本，银行的收益率就会 下降，利润目标可能难以实现。下降，利润目标可能难以实现。 若未来利率下降，则银行资产价若未来利率下降，则银行资产价 格（利率）可能高估，对竞争不格（利率）可能高估，

8、对竞争不 利。利。 第42页/共68页 n 需要银行对未来利率的变化情需要银行对未来利率的变化情 况做出较为准确的判断和预测。况做出较为准确的判断和预测。 第43页/共68页 n但是，流动性和盈利性存在着替但是，流动性和盈利性存在着替 代效应，提高流动性往往会牺牲代效应，提高流动性往往会牺牲 一部分盈利性。一部分盈利性。 第44页/共68页 第45页/共68页 第46页/共68页 第47页/共68页 第48页/共68页 供金融产品和服务，在满足供金融产品和服务，在满足 客户需求的过程中实现利润客户需求的过程中实现利润 最大化。最大化。 第49页/共68页 销观念的问题。销观念的问题。 第50页

9、/共68页 n5、银行营销是分析、计划、控、银行营销是分析、计划、控 制组合成的系统工程。制组合成的系统工程。 第51页/共68页 第52页/共68页 第53页/共68页 n居民存款总额和居民收入总居民存款总额和居民收入总 额之比等。额之比等。 第54页/共68页 第55页/共68页 逆向型、互换型、期权型、复逆向型、互换型、期权型、复 合型。合型。 第56页/共68页 须在服务范围、服务项目、须在服务范围、服务项目、 服务方式、服务态度和服务服务方式、服务态度和服务 质量上作出改进。质量上作出改进。 第57页/共68页 全，帮助保障存款人的合法全，帮助保障存款人的合法 利益。利益。 第58页/共68页 动化包括资产和负债两方面动化包括资产和负债两方面 的浮动。的浮动。 第59页/共68页 第60页/共68页 第61页/共68页 接近这一比例，则要适当降低优接近这一比例，则要适当降低优 惠