人身保险的原则

1、人身保险基本原则 保险利益原则保险利益原则 最大诚信原则最大诚信原则 近因原则近因原则 我国保险法第十二条明确规定：投保人对保险标的应具有保险 利益；投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保 险法关于保险利益严格要求的主要意义在于：首先，使保险区别 于赌博行为，无保险利益存在则不成立保险；其次在补偿性保险合 同中，保险利益是确定损害补偿程度的依据；再者，防止道德风险。 保险利益的限制，可以避免保险欺诈以及其他违法行为。 1.保险利益原则 我国现行保险法第五十三条规定：投保人对下列人员具 有保险利益：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3） 前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的

2、家庭其他成 员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立 合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 蓝某和其妻子赫某结婚，一直未能生育。2001年9月30日，蓝某得知当地的派 出所捡到一名弃婴，二人与派出所办理了领养手续，并且给该婴儿起名为蓝倩， 并且为蓝倩上了户口，户口上注明，蓝倩的出生日期为2000年11月19日。 2002年1月23日，蓝某与某保险公司签订了人身保险合同，并交纳了3000元保 险费，受益人为蓝某。根据保险合同的约定，蓝倩发生意外伤害身故，保险公 司支付保险金50000元。2002年，蓝倩由于意外事故，溺水身亡。在办理理赔 的时候，保险公司以蓝某不具有保险利益拒绝

3、赔付。经法院审理查明：蓝某并 没有根据收养法的规定，办理收养手续，所以收养关系不成立，蓝某不具 有保险利益；保险公司未按照规定索要蓝倩的出生证或者收养证，也应对本保 险合同无效承担相应的过错责任。判决：双方签订的保险合同无效；保险公司 退还蓝某保险费3000元并承担保险损失100元。 案例分析： 保险利益原则 陈先生和王小姐相恋多年，已到了谈婚论嫁的阶段 ，但无奈因为工作关系，两人常年两地分居。 2008年的情人节，王小姐为给未婚夫陈先生一个 惊喜，为其投保了一份保险期限为20年的两全保险 。 不巧的是，陈先生在归家途中，遭遇车祸不幸逝世 。王小姐在帮助陈先生父母一起料理完后事以后， 想起自己

4、为陈先生买的两全险，随即向保险公司提 出了理赔申请。但保险公司以“投保人在投保时对 被保险人不具有保险利益”为由拒绝支付保险金。 王某陪其姐到医院 检查身体，得知其 姐已怀孕。王某感 到非常高兴，于是 想自己花钱为其姐 购买一份“母婴安 康保险”以示庆祝 。问保险公司是否 承保?为什么？ 2.诚实信用原则 最大诚信原则的内容主要通过保险合同 双方的诚信义务来体现，具体包括投保 人或被保险人如实告知的义务及保证义 务，保险人的说明义务及弃权和禁止反 言义务。 一、投保人的最大诚信 1.投保人对保险标的应该具有保险利益 实际上是投保人在投保时，法律强制要求投保人向 保险人做出的一项默示保证。 2.

5、订立保险合同时，投保人应该履行的如实告知义 务 3.维护保险标的安全的义务 二、保险人的最大诚信原则 1.保险条款的说明与明确说明义务 2.赔偿或给付保险金的义务 弃权与禁止反言 （1）弃权是指保险合同当事人放弃自己在合同中可以主 张的某项权利；弃权可以分为明示弃权和默示弃权，其 中明示弃权可以采用书面或者口头形式。 （2）禁止反言是指保险人放弃某项权利后，不得再向投 保人或被保险人主张这种权利。禁止反言的基本功能是 要防止欺诈行为，以维护公平、公正，促成双方当事人 之间本应达到的结果；在保险合同中，只要订立合同时， 保险人放弃了某种权利，合同成立后便不能反悔，至于 投保人是否了解事实真相在所

6、不问。 2000年5月，某公司42岁的业务主管王某因患胃癌（亲 属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治 疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，王某经 同事推荐，与之一同到保险公司投保了人寿险。王某在 填写投保单时并没有申报身患癌症的事实，也没有对最 近是否住过院及做过手术进行如实说明。2001年7月， 王某病情加重，经医治无效死亡。王某的妻子以指定受 益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在 审查提交有关的证明时，发现王某的死亡病史上，载明 其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。王妻以 丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双 方因此发生纠纷。 思考：王某是

7、否履行了如实告知义务。 案例： 某煤矿作为投保人为其所有的工人集体投保， 与某保险公司签订了保险合同，并交纳了相应 的保费，但作为被保险人的工人没有在保险合 同上签字。在保险合同约定的期间，该煤矿发 生矿难，导致两名矿工死亡，矿工家属索赔时， 保险公司以保险合同未经被保险人书面同意， 保险合同无效为由拒绝赔付。 案例分析： 保险法第五十六条规定：“以死亡为给付保险金条件的 合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。” 上述案例中，保险公司便是以保险法的该规定，而主 张作为被保险人的工人没有签字，保险合同应属无效。 但保险人在保险合同的法律业务方面较投保人更为熟悉，具有明显的 专业优

8、势地位。按照最大诚信原则，保险合同的当事人在订约时负有 告知等一系列义务，上述案例中，保险公司明知以死亡为给付条件的 人身保险合同未经被保险人书面同意的合同无效，应明确告知投保人 或催促被保险人以书面同意并认可保险金额，以使保险合同有效。如 未能获得被保险人的书面同意，也应该通知投保人并将保费退还。但 保险人在明知未取得被保险人书面同意的情况下，仍照常收取保费， 在发生保险事故时以此理由拒绝赔付，因此，保险公司的行为明显违 背最大诚信原则。 根据合同法第五十八条的规定，合同无效后， 有过错的一方应赔偿对方因此受到的损失。即使 认为被保险人未书面同意导致保险合同无效的， 也是因保险公司未履行告知

9、义务造成，即过错在 于保险公司，保险公司应赔偿被保险人的受益人 所受到的损失，而不是仅仅退还保费。 解决方案 近因原则 陈某之父陈光向某保险公司投保简易人身保险，合 同约定疾病死亡保险金额为4000元，意外伤害死 亡保险金8000元，受益人陈某，一天下午，陈光 因摔倒后伤及头部，感觉头痛，晚饭时饮酒二两， 八、九点时晕倒，家人将其送往医院救治。经诊断 为脑出血，八天后死亡。经法医鉴定，陈光是在受 伤诱因下发生脑出血及出血饮酒加快出血量。 这里导致死亡的前因是陈光摔倒，伤及头部，感觉头痛，第二个原 因是晚饭后饮酒而晕倒，最后一个原因是脑出血，是多因连续发生 的情况，前因摔倒伤及头部是引发脑出血死

10、亡最直接最有效的原因， 而晚饭后饮酒二两，八、九点时晕倒，这里的饮酒只是加快脑出血 的出血量。根据近因原则，即近因是最直接、最有效的起决定作用 的原因，并不一定与损害发生时间和空间关系最近的原因，不论时 空距离，只论时间、效果。所以说如果没有摔倒伤及头部，就不会 引发脑出血而死，所以此案中陈光是在摔倒受伤诱因下导致的脑出 血，近因是摔倒伤及头部，属于意外伤害死亡的，而非疾病死亡。 摔倒受伤是近因，而这里的近因属于承保危险范围之内，故依简 易人身保险合同的约定，保险公司应当按意外死亡条款所规定的保 险金额支付受益人陈某意外死亡保险金8000元。 近因原则 某被保险人投保了人身意外伤害保险，同时附

11、加了 意外伤害医疗保险。一天，被保险人因支气管发炎 ，去医院求治。医院按照医疗规程操作，先为被保 险人进行青霉素皮试，结果呈阴性。然后按医生规 定的药物剂量为其注射青霉素。治疗两天后，被保 险人发生过敏反应，虽经医院全力抢救，但医治无 效死亡。医院出具的死亡证明是：迟发性青霉素过 敏。 案例分析 一种意见是被保险人是在接受疾病治疗过程中死亡的，不属 于 “意外伤害”的范畴。由于被保险人投保的是人身意外伤 害险，并非是疾病死亡与医疗保险，因此，保险人不应承担 给付保险金的责任。 另一种意见是尽管被保险人是在治疗疾病过程中死亡的，但 由于迟发性的青霉素过敏对于医院和被保险人来说均属突然 的意外事件

12、，尤其对于具有过敏体质的人来说，不能认为身 体仅对某种物质过敏就认定是次健康体。 因此，由于青霉素过敏导致死亡，可以比照中毒死 亡处理，而不能认为是因疾病导致死亡。既然如此 ，排除了被保险人因疾病死亡的可能性，只能视为 意外死亡。所以保险人应按照人身意外伤害险的保 险合同规定，履行给付保险金的义务 结论 首先，就 “意外伤害”的定义而言，是指外来的、突然的、非本意 的使被保险人身体遭受剧烈伤害的客观事件。对于被保险人来说， 医院按照医疗规程为其注射的青霉素药物，可以认定为“外来的” 物质，即具有“外来的”因素； 因皮试反应正常。被保险人于接受 治疗两天 突发过敏反应，不仅被保险人自己难以预料，

13、而且医院也是在被保 险人发生过敏反应后才知道。尽管医院方懂得人群中有人会发生青 霉素过敏反应，但究竟何人发生、何时发生，尤其是首次使用青霉 素药物，并产生迟发性青霉素过敏反应的人，对于医院方来说也是 个未知数。因此，该事件对于被保险人来说，具有“突然的”因素 ；被保险人去医院受治疗的目的，是医治支气管的炎症，没有料到 会因青霉素过敏反应导致身亡，显然被保险人具有“非本意”的因 素。综合上述三个因素，被保险人的死亡完全符合“意外伤害”的 定义。 人身保险的分类 人身保险人身保险 人寿保险人寿保险 健康保险健康保险 意外伤害保险意外伤害保险 定期保险定期保险 终身保险终身保险 两全保险两全保险 年

14、金保险年金保险 疾病保险疾病保险 医疗保险医疗保险 是能收入保险是能收入保险 护理保险护理保险 人寿保险 life assurance英 life insurance美 是以人的生命为保险对象的保险。投保人或被 保险人向保险人缴纳约定的保险费后，当被保 险人于保险期内死亡或生存至一定年龄时，履 行给付保险金。 以中国人寿农村小额定期寿险为例 意外伤害保险 人身意外伤害保险是指被保险人在保险有效期 内，因遭受非本意的，外来的，突然发生的意 外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时， 保险公司按照保险合同的规定给付保险金的保 险。 以国寿个人旅游意外伤害保险为例 健康保险 健康保险（Health i

15、nsurance）是以被保险人的 身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事 故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一 种保险。 以中国人寿重大疾病保险为例 按投保方式分类 个人保险：单个的被保险人 联合保险：将存在一定利害关系的2个或2个以 上的人视为一个被保险人。 团体保险：以一份总的保险合同承保某一机关、 企业、事业单位或其他团体的全体或大多数成 员的人身保险。 以中国人寿学生儿童系列为例 人身保险的效用 经济保障 投资手段对个人和家庭的效用 享受税收减免 经济保障 人生到处潜伏着难以察觉无法预料的危机，每 一个人总是以为自己会一路顺风。可是，为什 么我们常常看到，道路旁堆着一辆辆撞得七零 八碎、面目全非的肇事车辆？奔驰、宝马等豪 华轿车竟然也在其中，未能幸免。 因此，没有足够的安全，汽车再豪华也是多余 的。同样，我们的人生也是如此。如果没有足 够的保险保障，事业再辉煌，也可能仅仅是短 暂的，成功无法留住。 投资手段 由于长期寿险的给付大大高于所缴纳的保费。 而且收益稳定，没有风险。所以往往被人们选 做投资之用。 保障类的定期寿和终身寿保单应该与赚钱关系 不大；万能险保单就有一些投资功能；而买投 连险简直就是在买基