第四章 电子支付与电子交易

1、第四章 电子支付与电子交易 l第一节 电子支付基础知识 l第二节 网上银行 l第三节 电子交易中的单证设计 l第四节 电子交易中的电子合同 第四章 电子支付与电子交易 第一节第一节 电子支付基础知识电子支付基础知识 1、传统的支付方式 l现金 l票据 l信用卡 第一节第一节 电子支付基础知识电子支付基础知识 l 现金 两种形式：两种形式：纸币和硬币，由国家组织或政 府授权的银行发行。（纸币-货币符号： 硬币-有一定的价值。） 现金交易过程： 买方买方卖方卖方 货物 现金 现金交易的缺陷： （1）受时间和空间的限制 （2）大量的现金不安全 现金交易的特点： 一手交钱，一手交货一手交钱，一手交货

2、交易匿名进行交易匿名进行 使用方便、灵活使用方便、灵活 第一节第一节 电子支付基础知识电子支付基础知识 l票据 l（1）票据一词，可以从广义和狭义两种意义上来理解。 l 广义上的票据包括各种记载一定文字、代表一定权利的 文书凭证，如股票、债券、货单、车船票，汇票等，人 们笼统地将它们泛称为票据。 l 狭义上的票据是一个专用名词，专指票据法所规定的汇汇 票、本票和支票票、本票和支票等票据。 第一节第一节 电子支付基础知识电子支付基础知识 l（2）我国票据法将票据分成汇票、本票和支票三 种。 l汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给 受款人的票据；本票是出票人自己于到期日无条件支付 一定

3、金额给受款人的票据；支票则是出票人委托银行或 其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款 人的票据。 第一节第一节 电子支付基础知识电子支付基础知识 票据的交易过程 买方买方卖方卖方银行银行 货物现金或对帐 支票（1） 支票（2） l（3）票据定义 票据一种文书凭证。 第一节第一节 电子支付基础知识电子支付基础知识 票据的优缺点 l异时、异地 l票据所具的汇兑功能也使得大宗交易成 为可能 l交易不再匿名 l费用增加 第一节第一节 电子支付基础知识电子支付基础知识 l 信用卡的起源与发展 信用卡最早诞生于美国。 1915年 1946年 1952年，美国加州富兰克林国民银行首先发行 1959

4、年，美国即有60多家银行发行信用卡 1985年3月1日，中国银行珠海分行 第一节第一节 电子支付基础知识电子支付基础知识 l信用卡的特点： l (1)多功能。不同的信用卡其功能和用途各异，但 概括起来，主要有四种主要功能，即转账结算功能、 消费借贷功能、储蓄功能和汇兑功能。 l (2)高效便捷、安全方便 第一节第一节 电子支付基础知识电子支付基础知识 l有关信用卡交易的流程，请参见下图 买方 卖方 发卡人银行 信用卡 货物 支票（1） 信用卡帐单 认证并付款 有效性认证 现金或对帐 支票（2） 第一节第一节 电子支付基础知识电子支付基础知识 2、电子支付 l电子支付的概念及特征 l电子支付存在

5、的问题 l智能卡 l电子现金 l电子钱包 l电子支票 第一节第一节 电子支付基础知识电子支付基础知识 一、电子支付的基本知识 l电子支付定义 所谓电子支付，指的是电子交易的当事人， 包括消费者、厂商和金融机构，使用安全 电子支付手段通过网络进行的货币支付或 资金流转。 一、电子支付的基本知识 电子支付的特征： l 数字化/物理实体的流转 l 开放的系统平台(即国际互联网) /较为封闭的系统 l软硬件要求高/ l方便、快捷、高效、经济、费用仅相当于传统支付 的几十分之一 一、电子支付的基本知识 电子支付存在的问题： l 安全问题 l 支付方式的统一问题 l 跨国交易中的货币兑换问题 l 法律问题

6、 l 智能卡 ：智能卡最早是在法国问世的。 20世纪70年代中期，法国Roland Moreno 公司率 先开发成功IC存储卡。（塑料卡片上安装嵌入式 存储器芯片的方法）。1997年，摩托罗拉和 BullHN公司完成真正意义上的智能卡。 （塑料卡 上安装嵌入式微型控制器芯片） 一、电子支付的基本知识 l智能卡与ATM卡的区别 l（1）存储信息的介质不同： 分别是通过 嵌入式芯片和磁条来储存信息。 l（2）智能卡存储信息量较大，存储信息 的范围较广，安全性也较好。 一、电子支付的基本知识 原理：智能卡内安装了嵌入式微型控制器芯片，因 而可储存并处理数据。卡上的价值受用户的个人识 别码(PIN)保

7、护，因此只有用户能访问它。多功能 的智能卡内嵌入有高性能的CPU，并配备有独自 的基本软件(OS)，能够如同个人电脑那样自由地 增加和改变功能。智能卡还设有“自爆”装置，卡 内软件上的内容将立即自动消失。 一、电子支付的基本知识 l智能卡的使用 一、电子支付的基本知识 l电子现金：电子现金是一种以数据形式流通的货币。 它把现金数值转换成为一系列的加密序列加密序列 数数，通 过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。 电子现金的使用：用户在开展电子现金业务的银行 开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现 金的商店购物了。 一、电子支付的基本知识 l电子现金：目前两种广为接受的现金持有办 法是在

8、线和离线存储 在线现金存储 离线现金存储 一、电子支付的基本知识 l 电子现金的优点 l（1）适应对象广泛 l（2）没有交易成本、处理费用 l（3）没有消费下限 l（4）独立性、便携性和可分解性 l（5）具有现金特点，可以存、取、转让，适用于 小的交易量。（10美元以下小额支付） 一、电子支付的基本知识 l电子现金支付方式的问题 l(1)税 l(2)洗钱 l(3)风险（如硬驱的损坏、电子伪钞等） 一、电子支付的基本知识 l电子现金的支付过程 l第一步，用户在E-Cash发布银行开立E-Cash账号，用现 金服务器账号中预先存入的现金来购买电子现金证书， 这些电子现金就有了价值，并被分成若干成包

9、的“硬 币”，可以在商业领域中进行流通。 l第二步，使用计算机电子现金终端软件从ECash银行取 出一定数量的电子现金存在硬盘上，通常少于100美元。 一、电子支付的基本知识 l第三步，用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签定订 货合同，使用电子现金支付所购商品的费用。 l第四步，接收电子现金的厂商与电子现金发放银行之间 进行清算，E-Cash银行将用户购买商 品的钱支付给厂 商。 l如下图所示 用户 商家 E-Cash银行 存取E-Cash E-Cash的结算 一、电子支付的基本知识 电子现金的安全问题 l重复消费（但与匿名消费的矛盾） 一、电子支付的基本知识 电子现金的安全使用 消费者随机创

10、建序列号传输给银行加数字签名 把随机数、电子现金和 数字签名打包发给用户 剔除随机 序列号 使用 一、电子支付的基本知识 l电子礼品券（忠诚与奖励） 电子礼品券是存储在你的计算机上或发行者服 务器上的一种电子现金。你可将钱存入发行者 服务器上来得到电子礼品券。电子礼品券类似 纸制礼品券，可以在接受这种电子礼品券的网 站上像使用现金一样购物。 一、电子支付的基本知识 l电子钱包 电子钱包是电子商务活动中购物顾客常用的一种支支 付工具付工具，是一个可以由持卡人用来进行安全电子交 易和储存交易记录的软件软件。 具有信息存储、存放电子现金、安全密码锁信息存储、存放电子现金、安全密码锁等功能， 安全可靠

11、。 一、电子支付的基本知识 l电子钱包的发展 l 英国西敏寺英国西敏寺(NationalWestminster)银行开发的电 子钱包Mondex是世界上最早的电子钱包系统，于 1995年7月首先在有“英国的硅谷”之称的斯温顿 (Swindon)市试用。很快就在温斯顿打开了局面，被 广泛应用于超级市场、酒吧、珠宝店、宠物商店、餐 饮店、食品店、停车场、电话间和公共交通车辆之中。 一、电子支付的基本知识 l电子钱包的作用 l加速购物速度存放信用卡、电子现金、所 有者的身份证书、所有者地址以及在电子商务 网站的收款台上所需的其他信息，有时还可存 放地址簿 一、电子支付的基本知识 电子钱包其它功能：

12、电子安全证书的管理：包括电子安全证书的申 请、存储、删除等； 安全电子交易：进行SET交易时辨认用户的身 份并发送交易信息； 交易记录的保存：保存每一笔交易记录以备日 后查询； 一、电子支付的基本知识 l 电子钱包的分类（按照存储位置） l服务器端电子钱包是在商家服务器或电子钱包软 件公司的服务器上存储消费者的信息。（不安全） l客户机端电子钱包是在消费者自己的计算机上存 储消费者的信息。（不便携、早期多为此类型） 一、电子支付的基本知识 l电子支票 l电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用 数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子 付款形式。 l电子支票支付遵循金融服务技术联盟

13、（FSTC）的BIP 标准(草案)。典型的电子支票系统有NetCheque、 NetBill及E-check等。 一、电子支付的基本知识 l电子支票交易的过程 l (1)消费者和商家达成购销协议并选择使用电子支票支付。 l (2)消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行 发出付款通知单。 l (3)商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验 证，验证无误后将电子支票送交银行索付。 l (4)银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电 子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。 一、电子支付的基本知识 l使用电子支票进行支付，消费者可以通过电脑网 络将电子支票发向商家的电子信箱，同时

14、把电子 付款通知单发到银行，银行随即把款项转入商家 的银行账户。这一支付过程在数秒内即可实现。 商家 银行 消费者 验证中心 电子支票 验证 付款通知 验证 验证 索付 兑付或转帐 一、电子支付的基本知识 l电子支票的现状 电子支票的支付目前一般是通过专用网络、设备、 软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证 等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性。这 种方式已经较为完善。 一、电子支付的基本知识 l电子支票的发展趋势 电子支票支付现在发展的主要方向是今后将逐步过渡到在公 共互联网络上进行传输。目前的电子资金转账或网上银行 服务(InternetBanking)方式，是将传统的银行转账应

15、用到公 共网络上进行的资金转账。一般在专用网络上的应用具有 成 熟的模式(例如SWIFT系统)；公共网络上的电子资金转 账仍在实验之中。目前大约80的电子商务仍属于贸易上 的转账业务。 一、电子支付的基本知识 二、 网上银行 l网上银行产生的原因 l网上银行的业务与特色 l支付网关 l网上银行的安全措施 l网上银行的定义：网上银行，又称网络银行、电子银 行、虚拟银行，它实际上是银行业务在网络上的延伸。 它利用渗透到全球每个角落的因特网，突破了银行传 统的业务操作模式，把银行的业务直接在因特网上 推 出。这种新式的网上银行包括有虚拟家庭银行、虚拟 联机银行、虚拟银行金融业以及以银行金融业为主的

16、虚拟金融世界等 。 二、 网上银行 二、 网上银行 二、 网上银行 l源动力 信息流物流资金流 网上银行 二、 网上银行 1、网上银行产生的原因 人 财物 物流 信息流 资金流 企业流体企业流体 企业内流体 企业外流体 人流（HR） 物流 （Logistics） 资金流 （Financial） 信息流 （Information） 非信息流 （人员流） 信息流 （Information） 非信息流 （实物流） 信息流 （Information） 非信息流 （货币流） 电 子 商 务 二、 网上银行 l 网上银行是电子商务发展的要求 l(1)电子商务要求商业银行能提供便捷迅速的支 付服务。 l(2

17、)电子商务要求商业银行能提供安全可靠的支 付服务。 l(3)电子商务要求商业银行能提供符合要求的格 式化信息。 二、 网上银行 l网上银行是银行自身发展的要求 l全面实现无纸化交易 l服务方便、快捷、高效、可靠 l经营成本低廉 l简单易用 二、 网上银行 l2、网上银行的业务与特色 l基本支票业务 l利息支票账户 l信用卡服务 l基本储蓄账户 l货币市场账户 l存单业务 l宏观市场金融信息服务 二、 网上银行 l支付网关 l定义：支付网关是银行金融系统和因特网之间 的接口，是由银行操作的将因特网上的传输数 据转换为金融机构内部数据的设备，或由指派 的第三方处理商家的支付信息和顾客的支付指 令。

18、 二、 网上银行 l支付网关功能 l（1）确保交易在因特网用户与交易处理商之间安全、 无缝隙地传递，并且无须对原有主机系统进行修改。 l（2）处理所有因特网支付协议、因特网特定的安全 协议、交易交换、消息及协议的转换以及本地授权和 结算处理。 l（3）通过配置设定来满足特定交易处理系统的要求。 二、 网上银行 l网上银行的安全措施： 防火墙 安全系统 公共密匙加密 权限机制 二、 网上银行 l网上购物一般操作流程分析 第一步 用户注册 第二步 浏览产品 第三步 选购产品 第四步 订购产品 第五步 送货上门 第六步 货到付款 三、 电子交易中的单证设计 l网上单证设计的技巧 尽力使客户在购物时感到方便 使客户对商店产生强烈的第一印象 把干扰减少到最小 使用个性化和问候语 避免冗长的说明 提供可视化的线索 在长列表中使用交替背景色 给客户一个暂时存放的地方 三、 电子交易中的单证设计 l网上单证处理常见问题处理 网上订单的后台处理：准备、传递、登陆、供货、追踪 网上购物车的功能 网上订单的实现 网上商店订