保险学第三讲

1、1 保险学第三讲参考讲义 2 第三讲保险合同 一、保险合同的含义一、保险合同的含义 二、保险合同的形式二、保险合同的形式 三、保险合同的主体三、保险合同的主体 四、保险合同的客体四、保险合同的客体 五、保险合同的内容五、保险合同的内容 六、保险合同的订立六、保险合同的订立 七、保险合同的解除七、保险合同的解除 八、保险合同的解释八、保险合同的解释 3 一、保险合同的含义 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的 协议。协议。 订立保险合同的当事人是投保人和保险人；保险合同的内容订立保险合同的当事人是投保人和保险人；保险合同的内容 是关于保险的

2、权利义务关系。是关于保险的权利义务关系。 保险的权利义务关系主要是指：保险的权利义务关系主要是指： （1 1）投保人支付保险费的义务和保险人收取保险费的权利；）投保人支付保险费的义务和保险人收取保险费的权利； （2 2）当保险事故发生时，保险人赔偿或给付保险金的义务和被）当保险事故发生时，保险人赔偿或给付保险金的义务和被 保险人、受益人领取保险金的权利。保险人、受益人领取保险金的权利。 当然，此外还有其他关于保险合同当事人的权利义务当然，此外还有其他关于保险合同当事人的权利义务 关系，如订立合同的告知义务，保险事故发生后的通关系，如订立合同的告知义务，保险事故发生后的通 知义务等等。知义务等等

3、。 4 二、保险合同的形式 （一）保险单（一）保险单 （二）（二）保险凭证保险凭证 （三）（三）保险协议书保险协议书 5 （一）保险单 保险单是格式化的保险协议书。保险单是格式化的保险协议书。 保险人事先制订好保险条款，在条款中保险人事先制订好保险条款，在条款中 约定当事人的权利义务，将其印制在单约定当事人的权利义务，将其印制在单 证上，制成保险单。证上，制成保险单。 当投保人同意按保险条款的条件订立保当投保人同意按保险条款的条件订立保 险合同时，保险人就可以签发保险单，险合同时，保险人就可以签发保险单， 交付投保人收执。交付投保人收执。 6 （二）保险凭证 保险凭证是简化的保险单。保险凭证是

4、简化的保险单。 由于保险条款的内容和文字是相对固定的、公由于保险条款的内容和文字是相对固定的、公 开的，一些常用的条款已被投保人所了解，或开的，一些常用的条款已被投保人所了解，或 在某些情况下为了简化保险单证格式、节省时在某些情况下为了简化保险单证格式、节省时 间及印刷费用，保险人也可以不签发保险单而间及印刷费用，保险人也可以不签发保险单而 只签发保险凭证。只签发保险凭证。 在在保险凭证上一般并不印刷保险条款，保险凭证上一般并不印刷保险条款，但要载但要载 明采用或依据何种保险条款；载明投保人、保明采用或依据何种保险条款；载明投保人、保 险标的、保险金额、保险期间、保险费等项目。险标的、保险金额

5、、保险期间、保险费等项目。 保险凭证与保险单的法律效力相同，当事人的保险凭证与保险单的法律效力相同，当事人的 权利义务应当按有关保险条款执行权利义务应当按有关保险条款执行。 7 （三）保险协议书 保险协议书是投保人与保险人经协商一致后共保险协议书是投保人与保险人经协商一致后共 同拟订的书面协议，当事人的权利义务在协议同拟订的书面协议，当事人的权利义务在协议 书中载明，并由当事人双方盖章或签字。书中载明，并由当事人双方盖章或签字。 在绝大多数情况下，保险合同应当采用保险单在绝大多数情况下，保险合同应当采用保险单 或保险凭证的形式订立。或保险凭证的形式订立。 只有当保险标的较为特殊或投保人的要求较

6、为只有当保险标的较为特殊或投保人的要求较为 特殊，不能采用标准化的保险单或保险凭证时，特殊，不能采用标准化的保险单或保险凭证时， 才采用保险协议书的形式。才采用保险协议书的形式。 8 三、保险合同的主体 （一）保险人（一）保险人 （二）投保人（二）投保人 （三）被保险人（三）被保险人 （四）受益人（四）受益人 9 （一）保险人 保险人是指与投保人订立保险合同，并保险人是指与投保人订立保险合同，并 承担赔偿或者给付保险金责任的保险公承担赔偿或者给付保险金责任的保险公 司。司。 经营商业保险业务，必须是依照经营商业保险业务，必须是依照保险保险 法法设立的保险公司。其他单位和个人设立的保险公司。其他

7、单位和个人 不得经营商业保险业务。不得经营商业保险业务。 10 （二）投保人 投保人是指与保险人订立保险合同，并投保人是指与保险人订立保险合同，并 按照保险合同负有支付保险费义务的人。按照保险合同负有支付保险费义务的人。 投保人可以是自然人或法人，但自然人投保人可以是自然人或法人，但自然人 必须具有相应民事行为能力。必须具有相应民事行为能力。 完全民事行为能力完全民事行为能力 限制民事行为能力限制民事行为能力 无民事行为能力无民事行为能力 11 完全民事行为能力人 十八周岁以上的公民是成年人，十八周岁以上的公民是成年人， 具有完具有完 全民事行为能力，全民事行为能力， 可以独立进行民事活可以独

8、立进行民事活 动，是完全民事行为能力人。动，是完全民事行为能力人。 十六周岁以上不满十八周岁的公民，以十六周岁以上不满十八周岁的公民，以 自己的劳动收入为主要生活来源的，视自己的劳动收入为主要生活来源的，视 为完全民事行为能力人为完全民事行为能力人。 12 限制民事行为能力人 十周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人，十周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人， 可以进行与他的年龄、智力相适应的民事活动；可以进行与他的年龄、智力相适应的民事活动； 其他民事活动由他的法定代理人代理，其他民事活动由他的法定代理人代理， 或者或者 征得他的法定代理人的同意。征得他的法定代理人的同意。 不能完全辨认自己

9、行为的精神病人是限制民事不能完全辨认自己行为的精神病人是限制民事 行为能力人，可以进行与他的精神健康状况相行为能力人，可以进行与他的精神健康状况相 适应的民事活动；其他民事活动由他的法定代适应的民事活动；其他民事活动由他的法定代 理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。 限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理 人。人。 13 无民事行为能力人 不满十周岁的未成年人是无民事行为能不满十周岁的未成年人是无民事行为能 力人，由他的法定代理人代理民事活动。力人，由他的法定代理人代理民事活动。 不能辨认自己行为的精神病人是

10、无民事不能辨认自己行为的精神病人是无民事 行为能力人，由他的法定代理人代理民行为能力人，由他的法定代理人代理民 事活动。事活动。 无民事行为能力人的监护人是他的法定无民事行为能力人的监护人是他的法定 代理人代理人。 14 法人 法人是具有民事权利能力和民事行为能法人是具有民事权利能力和民事行为能 力，依法独立享有民事权利和承担民事力，依法独立享有民事权利和承担民事 义务的组织。义务的组织。 法人的民事权利能力和民事行为能力，法人的民事权利能力和民事行为能力， 从法人成立时产生，到法人终止时消灭。从法人成立时产生，到法人终止时消灭。 “法人法人”通常包括企业法人和通常包括企业法人和机关、事机关、

11、事 业单位和社会团体法人。业单位和社会团体法人。 15 （三）被保险人 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障， 享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险 人。人。 所谓所谓“受保险合同保障受保险合同保障”并不是指被保险人的财产并不是指被保险人的财产 或人身不受到损坏或伤害或人身不受到损坏或伤害 而是指当被保险人的财产、利益、生命或身体发生而是指当被保险人的财产、利益、生命或身体发生 保险事故受到损坏或伤害时，其有权根据保险合同保险事故受到损坏或伤害时，其有权根据保险合同 的约定获得保险金赔偿或给付。的约定获得

12、保险金赔偿或给付。 财产保险合同和人身保险合同的被保险人有所财产保险合同和人身保险合同的被保险人有所 不同。不同。 16 财产保险合同的被保险人 财产保险合同的被保险人是保险合同中财产保险合同的被保险人是保险合同中 约定的，保险事故发生后享有赔偿请求约定的，保险事故发生后享有赔偿请求 权的人。权的人。 自然人和法人均可作为财产保险合同的自然人和法人均可作为财产保险合同的 被保险人。被保险人。 17 人身保险合同的被保险人 人身保险合同的被保险人是在保险合同人身保险合同的被保险人是在保险合同 中载明的以其生命或身体为保险标的的中载明的以其生命或身体为保险标的的 人，亦即以其死亡、伤残、疾病或生存

13、人，亦即以其死亡、伤残、疾病或生存 到约定年龄、期限等为保险事故的人。到约定年龄、期限等为保险事故的人。 人身保险合同的被保险人只能是自然人，人身保险合同的被保险人只能是自然人， 而不可能是法人。而不可能是法人。 18 （四）受益人 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投 保人指定的享有保险金请求权的人。保人指定的享有保险金请求权的人。 受益人通常是人身保险合同中的概念。受益人通常是人身保险合同中的概念。 几个问题：几个问题： 受益人是否有资格限制？受益人是否有资格限制？ 投保人、被保险人可否为受益人？投保人、被保险人可否为受益人？ 可否指定多个受益人

14、？可否指定多个受益人？ 多个受益人的受益份额和受益顺序多个受益人的受益份额和受益顺序？ 19 受益人资格 受益人可以是任何人，没有资格限制。受益人可以是任何人，没有资格限制。 自然人、法人及其他合法组织均可作为受益自然人、法人及其他合法组织均可作为受益 人。人。 自然人中无民事行为能力人、限制民事行为自然人中无民事行为能力人、限制民事行为 能力人，均可被指定为受益人能力人，均可被指定为受益人。 20 四、保险合同的客体 保险合同的客体是保险利益（可保利益，保险合同的客体是保险利益（可保利益， insurable interestinsurable interest） （一）保险利益的定义（一）

15、保险利益的定义 （二）保险利益的时效（二）保险利益的时效 （三）法律对保险利益的规定（三）法律对保险利益的规定 （四）要求保险利益的意义（四）要求保险利益的意义 21 （一）保险利益的定义 投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的应当具有保险利益。 投保人对保险标的不具有保险利益的，投保人对保险标的不具有保险利益的， 保险合同无效。保险合同无效。 保险利益是指投保人对保险标的具有的保险利益是指投保人对保险标的具有的 法律上承认法律上承认的利益。的利益。 保险标的是指作为保险对象的财产及其保险标的是指作为保险对象的财产及其 有关利益或者人的寿命和身体。有关利益或者人的寿命和身体。 保险

16、利益应当是可以保险利益应当是可以确定确定的的经济经济利益利益。 22 （二）保险利益的时效 财产保险合同财产保险合同 财产保险合同订立时被保险人对保险标的具财产保险合同订立时被保险人对保险标的具 有保险利益但保险事故发生时不具有保险利有保险利益但保险事故发生时不具有保险利 益的，保险人不承担保险责任；益的，保险人不承担保险责任； 财产保险合同订立时被保险人对保险标的不财产保险合同订立时被保险人对保险标的不 具有保险利益但发生保险事故时具有保险利具有保险利益但发生保险事故时具有保险利 益的，保险人应当依法承担保险责任益的，保险人应当依法承担保险责任。 23 （二）保险利益的时效 人身保险合同人身

17、保险合同 人身保险合同订立时投保人对保险标的不具人身保险合同订立时投保人对保险标的不具 有保险利益的，保险合同无效；有保险利益的，保险合同无效； 人身保险合同订立时投保人对保险标的具有人身保险合同订立时投保人对保险标的具有 保险利益但是保险事故发生时不具有保险利保险利益但是保险事故发生时不具有保险利 益的，不因此影响保险合同的效力。益的，不因此影响保险合同的效力。 24 （三）法律对保险利益的规定 1 1三种通常做法三种通常做法 2 2我国情况我国情况 25 1三种通常做法 （1 1）定义主义）定义主义 （2 2）列举主义）列举主义 （3 3）同意主义）同意主义 26 （1）定义主义 定义主义

18、即在法律中给出保险利益的定定义主义即在法律中给出保险利益的定 义。义。 凡符合定义者，法律承认其具有保险利凡符合定义者，法律承认其具有保险利 益；不符合定义者，法律不承认具有保益；不符合定义者，法律不承认具有保 险利益。险利益。 采用定义主义的优点是，可以高度概括采用定义主义的优点是，可以高度概括 具有保险利益的所有情况，缺点是人们具有保险利益的所有情况，缺点是人们 对定义的理解可能产生歧义。对定义的理解可能产生歧义。 27 （2）列举主义 列举主义即在法律中一一列举具有保险列举主义即在法律中一一列举具有保险 利益的各种情况。利益的各种情况。 凡未被列举者，法律不承认其具有保险凡未被列举者，法

19、律不承认其具有保险 利益。利益。 列举主义虽然明确，易于辨认保险利益，列举主义虽然明确，易于辨认保险利益， 但由于列举很难穷尽，一些不常见的、但由于列举很难穷尽，一些不常见的、 特殊情况下的保险利益有可能被遗漏，特殊情况下的保险利益有可能被遗漏， 从而得不到法律的承认。从而得不到法律的承认。 28 （3）同意主义 同意主义即法律规定，人身保险合同的同意主义即法律规定，人身保险合同的 被保险人同意订立的，法律就承认投保被保险人同意订立的，法律就承认投保 人对被保险人具有保险利益。人对被保险人具有保险利益。 同意主义只适用于人身保险合同，不适同意主义只适用于人身保险合同，不适 用于财产保险合同。用

20、于财产保险合同。 29 2我国情况 我国我国保险法保险法 对于财产保险合同的保险利益，采用的是定对于财产保险合同的保险利益，采用的是定 义主义；义主义； 对人身保险合同的保险利益，采用的是列举对人身保险合同的保险利益，采用的是列举 主义与同意主义相结合的形式。主义与同意主义相结合的形式。 30 （四）要求保险利益的意义 1 1防止赌博行为防止赌博行为 2 2防止道德风险防止道德风险 31 五、保险合同的内容 保险合同应当包括下列事项： （一）保险人名称和住所； （二）投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的 名称和住所； （三）保险标的； （四）保险责任和责任免除； （五）保险期间和

21、保险责任开始时间； （六）保险价值； （七）保险金额； （八）保险费以及支付办法； （九）保险金赔偿或者给付办法； （十）违约责任和争议处理； （十一）订立合同的年、月、日。 五、保险合同的内容 投保人和保险人可以约定与保险有关的其投保人和保险人可以约定与保险有关的其 他事项他事项 采用保险人提供的格式条款订立的保险合采用保险人提供的格式条款订立的保险合 同中的下列条款无效：同中的下列条款无效： （1 1）免除保险人依法应承担的义务或者加重）免除保险人依法应承担的义务或者加重 投保人、被保险人责任的投保人、被保险人责任的 （2 2）排除投保人、被保险人或者受益人依法）排除投保人、被保险人或者受

22、益人依法 享有的权力的享有的权力的 32 33 五、保险合同的内容 当然，前述事项并非每份具体的保险合当然，前述事项并非每份具体的保险合 同必须全部包括。同必须全部包括。 例如，人身保险合同不应该、也不可能列明例如，人身保险合同不应该、也不可能列明 保险价值。但是，能够列入的事项，必须列保险价值。但是，能够列入的事项，必须列 入。入。 投保人和保险人在前述规定的保险合同投保人和保险人在前述规定的保险合同 事项外，可以就与保险有关的其他事项事项外，可以就与保险有关的其他事项 作出约定。作出约定。 34 六、保险合同的订立 （一）要约与承诺（一）要约与承诺 （二）告知义务（二）告知义务 （三）保险

23、合同的成立（三）保险合同的成立 （四）保险合同的变更（四）保险合同的变更 35 （一）要约与承诺 当事人订立合同，采取要约、承诺方式。当事人订立合同，采取要约、承诺方式。 要约和承诺是合同订立的两个基本环节。要约和承诺是合同订立的两个基本环节。 订立保险合同也要经过这两个基本环节。订立保险合同也要经过这两个基本环节。 36 1要约 （1 1） 含义含义 要约是希望和他人订立合同的意思表示，要约是希望和他人订立合同的意思表示， 该意思表示应当符合下列规定：该意思表示应当符合下列规定： 第一，内容具体确定；第一，内容具体确定； 第二，表明经受要约人承诺，要约人即受该第二，表明经受要约人承诺，要约人

24、即受该 意思表示约束。意思表示约束。 37 1要约 （2 2） 要约与要约邀请要约与要约邀请 要约邀请是希望他人向自己发出要约的要约邀请是希望他人向自己发出要约的 意思表示。意思表示。 寄送的价目表、拍卖公告、招标公告、寄送的价目表、拍卖公告、招标公告、 招股说明书、商业广告等为要约邀请。招股说明书、商业广告等为要约邀请。 商业广告的内容符合要约规定的，视为商业广告的内容符合要约规定的，视为 要约。要约。 38 2承诺 （1 1） 含义含义 承诺是受要约人同意要约的意思表示。承诺是受要约人同意要约的意思表示。 承诺生效时合同成立。承诺生效时合同成立。 39 2承诺 （2 2） 承诺与新要约承诺

25、与新要约 承诺的内容应当与要约的内容一致。承诺的内容应当与要约的内容一致。 受要约人对要约的内容作出实质性变更受要约人对要约的内容作出实质性变更 的，为新要约。的，为新要约。 40 保险合同：要约与承诺 保险合同的订立，通常是投保人提出要保险合同的订立，通常是投保人提出要 约，保险人进行承诺，保险合同成立。约，保险人进行承诺，保险合同成立。 但是，也有保险人提出新要约（反要但是，也有保险人提出新要约（反要 约），或者保险人直接提出要约的情形。约），或者保险人直接提出要约的情形。 保险合同订立实践 实践中，实践中，投保人投保人的要约是的要约是以标准化了的投保单以标准化了的投保单 形式提出的形式提

26、出的。投保单经投保人如实填写交付给。投保单经投保人如实填写交付给 保险人，就成为投保人表示愿意与保险人订立保险人，就成为投保人表示愿意与保险人订立 保险合同的书面要约。投保单上应载明涉及保保险合同的书面要约。投保单上应载明涉及保 险合同的主要内容，如财产保险合同中的保险险合同的主要内容，如财产保险合同中的保险 标的、座落地点、保险金额、保险责任及责任标的、座落地点、保险金额、保险责任及责任 期限等。人身保险合同应包括被保险人姓名、期限等。人身保险合同应包括被保险人姓名、 年龄、职业、健康状况、保险期限、受益人姓年龄、职业、健康状况、保险期限、受益人姓 名、保险金额等项。投保单送达保险人时，就名

27、、保险金额等项。投保单送达保险人时，就 产生要约的效力。产生要约的效力。 41 对于对于保险人保险人来说，收到了投保人的投保来说，收到了投保人的投保 单，并单，并不一定不一定当然当然接受接受了或当然要接受了或当然要接受 投保人的要约。保险人还要仔细审查投投保人的要约。保险人还要仔细审查投 保单的各项内容，对于人身保险来说，保单的各项内容，对于人身保险来说， 投保人（被保险人）还可能按照保险人投保人（被保险人）还可能按照保险人 的要求而进行体检，通过这些程序，保的要求而进行体检，通过这些程序，保 险人才能决定是否完全接受投保人的投险人才能决定是否完全接受投保人的投 保要约。如果保要约。如果保险人

28、保险人经过审查投保单内经过审查投保单内 容后，容后，完全同意投保人的投保要约完全同意投保人的投保要约，那，那 么在同意承保之日，么在同意承保之日，保险合同就成立保险合同就成立。 42 什么叫什么叫“同意承保同意承保”?同意承保必须是同意承保必须是书书 面面的，是指的，是指保险人无条件接受投保人的保险人无条件接受投保人的 投保要约投保要约。如果。如果保险人保险人在投保单上在投保单上签章签章 同意接受同意接受投保要约，那么投保要约，那么不管不管保险人保险人是是 否已否已签发保险单，均不影响保险合同的签发保险单，均不影响保险合同的 成立。成立。 43 如果如果保险人保险人没有没有在在投保单上签章投保

29、单上签章，而是以，而是以 保险单的形式来表示同意接受投保要约，保险单的形式来表示同意接受投保要约， 那么那么保险单的签发保险单的签发就非常重要。保险人签就非常重要。保险人签 发给投保人的保险单内容与投保人填具的发给投保人的保险单内容与投保人填具的 投保单内容投保单内容不同不同（哪怕是（哪怕是细小的不同细小的不同），）， 这一保险单这一保险单就不能说是就不能说是保险人对投保人投保险人对投保人投 保要约的保要约的承诺承诺，而应该是保险人向投保人，而应该是保险人向投保人 提出的一个提出的一个新要约新要约。如果这一新要约（以。如果这一新要约（以 保险单形式）送达投保人时，投保人没有保险单形式）送达投保

30、人时，投保人没有 任何异议并完全接受，那么这一保险单就任何异议并完全接受，那么这一保险单就 是保险合同的凭证，约束保险人与被保险是保险合同的凭证，约束保险人与被保险 人人。 44 45 （二）告知义务 1. 1. 告知义务的内容告知义务的内容 2. 2. 违反告知义务的法律后果违反告知义务的法律后果 46 1. 告知义务的内容 订立保险合同，保险人可以就保险标的订立保险合同，保险人可以就保险标的 或者被保险人的有关情况提出询问，投或者被保险人的有关情况提出询问，投 保人应当如实告知。保人应当如实告知。 订立保险合同，保险人应当向投保人说订立保险合同，保险人应当向投保人说 明保险合同的条款内容。

31、明保险合同的条款内容。 保险合同中规定有关于保险人责任免除保险合同中规定有关于保险人责任免除 条款的，保险人在订立保险合同时应当条款的，保险人在订立保险合同时应当 向投保人明确说明。向投保人明确说明。 47 2违反告知义务的法律后果 （1 1）投保人违反告知义务的后果）投保人违反告知义务的后果 投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或 者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决 定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权 解除保险合同。解除保险合同。 前款

32、规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由 之日起，超过之日起，超过3030日不行使而消灭。自合同成立之日日不行使而消灭。自合同成立之日 起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事 故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 2违反告知义务的法律后果 （1 1）投保人违反告知义务的后果）投保人违反告知义务的后果 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保 险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给险合同解除前发

33、生的保险事故，不承担赔偿或者给 付保险金的责任，并不退还保险费。付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的 发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发 生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任， 但可以退还保险费。但可以退还保险费。 48 49 2违反告知义务的法律后果 （2 2）保险人违反告知义务的后果）保险人违反告知义务的后果 保险合同中规定有关于保险人责任免除条款保险合同中规定有关于保险人责任免除条款 的，保险人在

34、订立保险合同时应当向投保人的，保险人在订立保险合同时应当向投保人 明确说明，未明确说明的，该条款不产生效明确说明，未明确说明的，该条款不产生效 力。力。 如果保险人没有向投保人明确说明责任免除如果保险人没有向投保人明确说明责任免除 条款，则责任免除条款无效，视合同中没有条款，则责任免除条款无效，视合同中没有 责任免除条款，从而使保险人承担的保险责责任免除条款，从而使保险人承担的保险责 任范围扩大。任范围扩大。 50 （三）保险合同的成立 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并 就合同的条款达成协议，保险合同成立。就合同的条款达成协议，保险合同成立。 保

35、险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他 保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载 明当事人双方约定的合同内容。明当事人双方约定的合同内容。 经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款 规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。 保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费； 保险人按照约定的时间开始承担保险责任。保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 51 （四）保险合同的变更 在保险合同有效期内，投保

36、人和保险人在保险合同有效期内，投保人和保险人 经协商同意，可以变更保险合同的有关经协商同意，可以变更保险合同的有关 内容。内容。 三种形式：三种形式： 1 1保险人在原保险单或保险凭证上批注保险人在原保险单或保险凭证上批注 2 2保险人在原保险单或保险凭证上附贴批单保险人在原保险单或保险凭证上附贴批单 3 3投保人与保险人订立投保人与保险人订立保险合同变更的书面保险合同变更的书面 协议协议 52 七、保险合同的解除 （一）含义（一）含义 （二）保险合同解除的一般原则（二）保险合同解除的一般原则 （三）允许保险人解除合同的条件（三）允许保险人解除合同的条件 （四）不允许投保人解除合同的规定（四）

37、不允许投保人解除合同的规定 （五）解除合同的通知（五）解除合同的通知 53 （一）含义 保险合同的解除是指保险合同成立后，保险合同的解除是指保险合同成立后， 在保险期间内，保险合同依法或依照合在保险期间内，保险合同依法或依照合 同约定或经一方当事人提议并与另一方同约定或经一方当事人提议并与另一方 当事人达成协议，提前终止保险合同。当事人达成协议，提前终止保险合同。 保险合同当事人之间的权利义务因此消保险合同当事人之间的权利义务因此消 灭。灭。 54 （二）保险合同解除的一般原则 除除保险法保险法另有规定或者保险合同另另有规定或者保险合同另 有约定外，保险合同成立后，投保人可有约定外，保险合同成

38、立后，投保人可 以解除保险合同。以解除保险合同。 除除保险法保险法另有规定或者保险合同另另有规定或者保险合同另 有约定外，保险合同成立后，保险人不有约定外，保险合同成立后，保险人不 得解除保险合同。得解除保险合同。 55 （三）允许保险人解除合同的情形 1 1投保人不履行如实告知义务投保人不履行如实告知义务 2 2投保人、被保险人或受益人欺诈索赔（骗赔）投保人、被保险人或受益人欺诈索赔（骗赔） 3 3投保人、被保险人不履行财产保险合同中规投保人、被保险人不履行财产保险合同中规 定的安全责任定的安全责任 4 4财产保险合同危险程度增加财产保险合同危险程度增加 5 5人身保险合同中误报年龄且超过年

39、龄限制的人身保险合同中误报年龄且超过年龄限制的 6 6效力中止的人身保险合同逾期未复效的效力中止的人身保险合同逾期未复效的 7 7投保人未缴保费投保人未缴保费 56 （四）不允许投保人解除合同的规定 货物运输保险合同和运输工具航程保险货物运输保险合同和运输工具航程保险 合同，保险责任开始后，合同当事人不合同，保险责任开始后，合同当事人不 得解除合同。得解除合同。 此处此处“合同当事人合同当事人”，包括保险人和投，包括保险人和投 保人。保人。 57 （五）解除合同的通知 保险合同成立后，当事人一方依据保险保险合同成立后，当事人一方依据保险 法主张解除合同的，应当书面通知对方，法主张解除合同的，应

40、当书面通知对方， 保险合同自通知书送达对方时解除。保险合同自通知书送达对方时解除。 协议解除的，保险合同自达成解除合同协议解除的，保险合同自达成解除合同 的协议时解除。的协议时解除。 合同另有约定的，依约定。合同另有约定的，依约定。 58 八、保险合同的解释 保险法（2002）第31条： 对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人 或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当 作有利于被保险人和受益人的解释作有利于被保险人和受益人的解释。 请注意，并不是只要对保险条款发生争议，就请注意，并不是只要对保险条

41、款发生争议，就 必须作对被保险人和受益人有利的解释，而应必须作对被保险人和受益人有利的解释，而应 先按文义进行解释，如果文义解释行不通，再先按文义进行解释，如果文义解释行不通，再 按有利于非起草人的原则进行解释。以下分别按有利于非起草人的原则进行解释。以下分别 就这两个解释原则进行说明。就这两个解释原则进行说明。 保险法（2009）第30条 采用保险人提供的格式条款订立的保险 合同，保险人与投保人、被保险人或者 受益人对合同条款有争议的，应当按照 通常理解予以解释。对合同条款有两种 以上解释的，人民法院或者仲裁机构应 当做出有利于被保险人和受益人的解释。 59 60 1文义解释原则 （1 1）

42、普通文义）普通文义 即按保险条款的普通文字含义进行解释。即按保险条款的普通文字含义进行解释。 （2 2）专业文义）专业文义 如果有专业的特定解释，则应按专业的特定如果有专业的特定解释，则应按专业的特定 解释进行解释。解释进行解释。 例如对例如对“暴雨暴雨”的解释，应按气象部门对暴的解释，应按气象部门对暴 雨的解释，是雨的解释，是2424小时降水量超过小时降水量超过5050毫米，或毫米，或 者者1212小时降水超过小时降水超过3030毫米；而不应解释为字毫米；而不应解释为字 典上典上“大而急的雨大而急的雨”。 61 1文义解释原则 （3 3）文义冲突的认定规则）文义冲突的认定规则 （一）书面约定

43、与口头约定不一致时的，以书面约（一）书面约定与口头约定不一致时的，以书面约 定为准；定为准； （二）投保单与保险单或者其他保险凭证不一致的，（二）投保单与保险单或者其他保险凭证不一致的， 以保险单或者其他保险凭证载明的内容为准；以保险单或者其他保险凭证载明的内容为准； （三）特约条款与格式条款不一致的，以特约条款（三）特约条款与格式条款不一致的，以特约条款 为准；为准； （四）保险合同的条款内容因记载方式或者时间不（四）保险合同的条款内容因记载方式或者时间不 一致的，按照一致的，按照“批单批单”优于优于“正文正文”、“后批注后批注” 优于优于“前批注前批注”、“加贴批注加贴批注”优于优于“正文

44、批注正文批注”、 “手写手写”优于优于“打印打印”的规则解释。的规则解释。 62 2有利于非起草人的解释原则 保险法保险法第三十一条：第三十一条： 对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人 或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当 作有利于被保险人和受益人的解释。作有利于被保险人和受益人的解释。 合同法合同法第四十一条：第四十一条： 对格式条款的理解发生争议的，应当按通常理解予对格式条款的理解发生争议的，应当按通常理解予 以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出以解释。对格式条款有两种以上解释的

45、，应当作出 不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格 式条款不一致的，应当采用非格式条款。式条款不一致的，应当采用非格式条款。 63 2有利于非起草人的解释原则 司法解释（征求意见稿）司法解释（征求意见稿）第二十条第二十条 （保险合同的解释）：（保险合同的解释）： 按照通常理解予以解释，仍然有两种以上理按照通常理解予以解释，仍然有两种以上理 解的，应当根据保险法第三十一条的规定解解的，应当根据保险法第三十一条的规定解 释，释， 但是投保方拟定保险合同的，应当作有利于但是投保方拟定保险合同的，应当作有利于 接受方的解释。接受方的解释。 因此，此处标题中的因此，此处标题中的“非起草人非起草人”并非一定并非一定 是被保险人和受益人，应具体问题具体分析是被保险人和受益人，应具体问题具体分析。 失联航班家属怎么赔？ http:/ 19/11131671760.shtml 64 65 课后作业及阅读 1、 某地个体运输户高某，于1998年12月将一辆16座面包 车向当地保险公