第3章 保险合同

1、 本本PPTPPT由由 广东金融学院保险系广东金融学院保险系 郭金发郭金发 制作制作 第第三三章章 保险合同保险合同 保险学原理保险学原理 第二章 保险合同保险学原理 第 2 页 前两章回顾前两章回顾 第二章 保险合同保险学原理 第 3 页 内容提要内容提要 保险合同概述（含义、特征及分类）保险合同概述（含义、特征及分类） 保险保险合同合同要素（主体、客体与内容）要素（主体、客体与内容） 保险保险合同的订立、履行、变更与终止合同的订立、履行、变更与终止 保险保险合同的解释原则和争议处理合同的解释原则和争议处理 第二章 保险合同保险学原理 第 4 页 学习目标学习目标 理解保险合同的基本特征理解

2、保险合同的基本特征 了解保险合同的形式了解保险合同的形式 明确保险合同的当事人和关系人明确保险合同的当事人和关系人 掌握保险合同的基本条款掌握保险合同的基本条款 区分保险合同的订立与生效区分保险合同的订立与生效 了解保险合同争议处理方式了解保险合同争议处理方式 重点重点 难点难点 第二章 保险合同保险学原理 第 5 页 一、保险合同的含义一、保险合同的含义 合同合同（Contract)Contract)是平等主体的自然人、法人、其他是平等主体的自然人、法人、其他 组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协 议。（议。（合同法合同法）第二条）第二条）

3、 保险合同保险合同是指保险双方当事人为实现保险保障的目是指保险双方当事人为实现保险保障的目 的，订立、变更和终止保险民事法律关系的协议。的，订立、变更和终止保险民事法律关系的协议。 第一节第一节 保险合同概述保险合同概述 第二章 保险合同保险学原理 第 6 页 我国保险法我国保险法第十条的规定，第十条的规定，“保险合同是投保保险合同是投保 人与保险人约定保险权利义务关系的协议人与保险人约定保险权利义务关系的协议”。 包含以下三层含义：包含以下三层含义： 1 1、当事人当事人是是投保人投保人和和保险人保险人； 2 2、内容内容是关于保险的权利义务关系；是关于保险的权利义务关系； 3 3、性质性质

4、属于协议。属于协议。 保险合同的定义保险合同的定义 第二章 保险合同保险学原理 第 7 页 （一）保险合同是双务合同（一）保险合同是双务合同 （双方互有义务） （二）保险合同是格式合同（二）保险合同是格式合同 （合同由保险公司拟定好） （三）保险合同是射幸合同（三）保险合同是射幸合同 （实定合同，是否履行义务存在不确定性） （四）保险合同是最大诚信合同（四）保险合同是最大诚信合同 （订立和履行都应当遵守） 二、保险合同的特征二、保险合同的特征 第二章 保险合同保险学原理 第 8 页 u单务合同单务合同 只对当事人一方发生权利，对另一方只发生义务的合只对当事人一方发生权利，对另一方只发生义务的合

5、 同同 u双务合同双务合同 当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为 另一方的义务的合同另一方的义务的合同 保险合同的投保人负有缴付保费的义务，保险保险合同的投保人负有缴付保费的义务，保险 人负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务。人负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务。 （一）保险合同是双务合同（一）保险合同是双务合同 第二章 保险合同保险学原理 第 9 页 格式合同格式合同/ /附合合同附合合同/ /附和合同附和合同 当事人不能就合同条款进行充分协商而订立的合 同 u绝大多数保险合同的基本条款都由保险人事先制定，绝大多数保险合同

6、的基本条款都由保险人事先制定， 投保人或同意接受，或不同意投保，一般不能改变保投保人或同意接受，或不同意投保，一般不能改变保 险条款的基本内容险条款的基本内容 u并非保险合同全部采用标准合同形式，有些特殊险种并非保险合同全部采用标准合同形式，有些特殊险种 的合同采用协商办法签订的合同采用协商办法签订 u可以通过特别约定方式，进行保险责任的修改可以通过特别约定方式，进行保险责任的修改 （二）保险合同是格式合同（二）保险合同是格式合同 第二章 保险合同保险学原理 第 10 页 （三）保险合同是射幸合同（三）保险合同是射幸合同 实定合同实定合同是指在合同订立时当事人的给付义务即是指在合同订立时当事人

7、的给付义务即 已确定的合同。已确定的合同。射幸合同射幸合同是指在合同订立时当事人的是指在合同订立时当事人的 给付义务尚未确定的合同。给付义务尚未确定的合同。 u保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生的偶然 性，这在财产保险合同中表现明显 u保险合同的射幸性并不意味着保险人可能履行合同 也可能不履行合同，承诺承担风险即是履行 u保险合同的射幸性是就单个保险合同而言的 第二章 保险合同保险学原理 第 11 页 1 1、保险双方信息的不对称、保险双方信息的不对称 u保险标的投保前或投保后均在投保方的控制下， 保险人只能根据投保人的告知来决定是否承保以 及承保的条件，投保人对过去情况、未来事项须 作出

8、保证； u保险经营和技术的复杂性对投保人不利，保险人 应就保险合同情况作出说明。 2 2、保险合同较一般合同对当事人的诚实信用的要求保险合同较一般合同对当事人的诚实信用的要求 更为严格，故称最大诚信合同更为严格，故称最大诚信合同 （四）保险合同是最大诚信合同（四）保险合同是最大诚信合同 第二章 保险合同保险学原理 第 12 页 合同的条件性合同的条件性是指，只有在合同所规定的条件是指，只有在合同所规定的条件 得到满足的情况下，当事人一方才履行自己的义务，得到满足的情况下，当事人一方才履行自己的义务， 反之则可以不履行其义务。反之则可以不履行其义务。 保险人只有在保险事故发生后才有履行赔偿或保险

9、人只有在保险事故发生后才有履行赔偿或 给付保险金的责任。在保险期间内，如无发生保险给付保险金的责任。在保险期间内，如无发生保险 事故，保险人的赔偿或给付义务就无须履行。事故，保险人的赔偿或给付义务就无须履行。 （五）保险合同是条件合同（五）保险合同是条件合同 第二章 保险合同保险学原理 第 13 页 实践合同实践合同是指订立合同的双方当事人意思表示是指订立合同的双方当事人意思表示 一致，达成协议的同时双方交付合同中的标的物，一致，达成协议的同时双方交付合同中的标的物， 合同始为成立。合同始为成立。 诺成合同诺成合同是指合同双方当事人意思表示一致，是指合同双方当事人意思表示一致， 即：达成协议时

10、合同即告成立。即：达成协议时合同即告成立。 思考：思考： 保险费的缴纳是否为保险合同成立的条件？保险费的缴纳是否为保险合同成立的条件？ （六）保险合同是诺成合同（六）保险合同是诺成合同 第二章 保险合同保险学原理 第 14 页 按标的价值确定与否 定值与不定值、定额 按保险金额与保险价值的关系分类 足额与不足额、超额 按保险标的分类 财产与人身 分类 按所负责任的次序分类 原保与再保险 三三、保险合同的分类、保险合同的分类 按保险人所承保的风险分类 单一、综合、一切险 第二章 保险合同保险学原理 第 15 页 财产保险合同财产保险合同即以财产（有形或无形）为保险即以财产（有形或无形）为保险 标

11、的的合同；标的的合同； 人身保险合同人身保险合同即以人的生命或身体作为保险标即以人的生命或身体作为保险标 的的合同。的的合同。 （一）按保险标的分类（一）按保险标的分类 第二章 保险合同保险学原理 第 16 页 （二）按保险金额与保险价值的关系分类（二）按保险金额与保险价值的关系分类 保险金额保险金额 保险价值保险价值 超额保险合同超额保险合同 = = 足额保险合同足额保险合同 保险金额保险金额 保险价值保险价值 不足额保险合同不足额保险合同 标的发生全损部分损失 足额保险按保险金额赔偿 按实际损失赔偿 不足额保险 按保险金额赔偿 比例赔偿 第二章 保险合同保险学原理 第 17 页 定值保险合

12、同定值保险合同：事先约定保险利益的价值，并：事先约定保险利益的价值，并 在保险单中列明，如海上保险、船舶保险等；在保险单中列明，如海上保险、船舶保险等； 不定值保险合同不定值保险合同：对于保险利益的价值事先不：对于保险利益的价值事先不 约定，只规定了保险金额，保险价值待出险后再确约定，只规定了保险金额，保险价值待出险后再确 定。定。 （三）按保险价值是否事先确定分类（三）按保险价值是否事先确定分类 第二章 保险合同保险学原理 第 18 页 补偿式保险合同补偿式保险合同：非寿险：非寿险 给付式保险合同给付式保险合同：寿险：寿险 （四）按保险金支付行为性质的不同分类（四）按保险金支付行为性质的不同

13、分类 第二章 保险合同保险学原理 第 19 页 特定式保险合同特定式保险合同：分项式保险合同：分项式保险合同 总括式保险合同总括式保险合同：不分类别列明，只规定总的：不分类别列明，只规定总的 保险金额保险金额 （五）按保险标的是否特定分类（五）按保险标的是否特定分类 第二章 保险合同保险学原理 第 20 页 原保险合同原保险合同：投保人与保险人订立的合同；：投保人与保险人订立的合同； 再保险合同再保险合同：保险人与再保险人订立的合同。：保险人与再保险人订立的合同。 投保人只能依据原保险合同要求保险人履行合投保人只能依据原保险合同要求保险人履行合 同义务，而不能向再保险合同的再保险人作出任何同义

14、务，而不能向再保险合同的再保险人作出任何 要求。要求。 同样地，再保险人无权要求投保人缴纳保费。同样地，再保险人无权要求投保人缴纳保费。 保险人也不能因为再保险人未作出赔偿而拒绝保险人也不能因为再保险人未作出赔偿而拒绝 履行或延迟履行赔偿或给付保险金的义务。履行或延迟履行赔偿或给付保险金的义务。 （六）按保险合同当事人的不同分类（六）按保险合同当事人的不同分类 第二章 保险合同保险学原理 第 21 页 单一风险保险合同单一风险保险合同：只承保一种风险：只承保一种风险 综合风险保险合同综合风险保险合同：两种及以上特定风险：两种及以上特定风险 一切险保险合同一切险保险合同：除不保风险外的一切风险：

15、除不保风险外的一切风险 （七）按保险人所承保的风险分类（七）按保险人所承保的风险分类 第二章 保险合同保险学原理 第 22 页 保险合同保险合同 的主体的主体 保险合同保险合同 的内容的内容 保险合同保险合同 的客体的客体 第二节第二节 保险合同要素保险合同要素 第二章 保险合同保险学原理 第 23 页 保险合同三要素保险合同三要素 主体主体 客体客体 保险利益保险利益 内容内容 保险保险条款条款（权利权利、义务）义务） 当事人当事人 投保人、保险人投保人、保险人 关系人关系人 被保险人、被保险人、受益人受益人 辅助人辅助人 代理人、经纪人、公估人代理人、经纪人、公估人 第二章 保险合同保险学

16、原理 第 24 页 一、保险合同的主体一、保险合同的主体 参考视频：保险合同的主体 被保险人、受益人被保险人、受益人 投保人、保险人投保人、保险人 保险合同保险合同 主体主体 当事人当事人 关系人关系人 第二章 保险合同保险学原理 第 25 页 （一）投保人（一）投保人(Applicant)(Applicant) 投保人投保人与保险人订立保险合同，负有缴付与保险人订立保险合同，负有缴付 保险费义务的人。保险费义务的人。 资格条件：资格条件： 具有民事权利能力和民事行为能力具有民事权利能力和民事行为能力 对保险标的具有保险利益对保险标的具有保险利益 具有缴纳保险费的能力有缴纳保险费的能力 年龄约

17、束：年龄约束：16岁、岁、18岁？岁？ 自然人自然人、法人均可充当投保人、法人均可充当投保人 第二章 保险合同保险学原理 第 26 页 （二）保险人（二）保险人(Insurer)(Insurer) 我国我国保险法保险法第十条明确规定：第十条明确规定：“保险人是指与保险人是指与 投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或 者给付保险金责任的保险公司。者给付保险金责任的保险公司。” 保险人，又称承保人，即我们通常说的保险公司保险人，又称承保人，即我们通常说的保险公司 成立保险公司需要具备一定的条成立保险公司需要具备一定的条 件！自然人可以从事保险人的业

18、件！自然人可以从事保险人的业 务吗？务吗？ 第二章 保险合同保险学原理 第 27 页 保险人保险人 保险人保险人与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给 付保险金责任的人付保险金责任的人 资格条件：资格条件： 具备法定资格一般为法人，伦敦劳合社承保人为特例具备法定资格一般为法人，伦敦劳合社承保人为特例 以自己的名义订立保险合同以自己的名义订立保险合同 能够按照保险合同承担保险责任能够按照保险合同承担保险责任 权利：权利：保险人有权收取保险费保险人有权收取保险费 义务：义务：（1 1）对条款的明确说明义务；）对条款的明确说明义务； （2 2）及时签发保险单或其他保

19、险凭证的义务；）及时签发保险单或其他保险凭证的义务； （3 3）履行赔偿或给付的义务。）履行赔偿或给付的义务。 第二章 保险合同保险学原理 第 28 页 （三）（三）被保险人被保险人(Insured)(Insured) 被保险人被保险人财产或人身受保险合同保障、享有保财产或人身受保险合同保障、享有保 险金请求权的人。险金请求权的人。 含义：含义： 被保险人必须是保险合同保障的人被保险人必须是保险合同保障的人 被保险人是保险事故发生时遭受损害的人被保险人是保险事故发生时遭受损害的人 被保险人是享有保险金请求权的人被保险人是享有保险金请求权的人 第二章 保险合同保险学原理 第 29 页 被保险人注

20、意事项被保险人注意事项 死人、法人或其他民事法律主体死人、法人或其他民事法律主体不能成为人不能成为人 身保险的被保险人身保险的被保险人 无民事行为能力的人无民事行为能力的人不得成为不得成为死亡保险死亡保险的被的被 保险人。保险人。 （有例外）（有例外） 在财产保险中，被保险人既可以是自然人，也可以是法人在财产保险中，被保险人既可以是自然人，也可以是法人 在人身保险中，被保险人只能是有生命的自然人在人身保险中，被保险人只能是有生命的自然人 第二章 保险合同保险学原理 第 30 页 被保险人与投保人之间的关系被保险人与投保人之间的关系 投保人为自己的利益投保，投保人就是被保险人，投保人为自己的利益

21、投保，投保人就是被保险人， 常见于财产险。常见于财产险。 投保人为他人的利益投保，投保人与被保险人是不投保人为他人的利益投保，投保人与被保险人是不 同的人，常见于人身险。同的人，常见于人身险。 当投保人为他人利益投保时，须遵守以下规定：当投保人为他人利益投保时，须遵守以下规定： 投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付 保险金条件的人身保险。但父母为未成年子女投保保险金条件的人身保险。但父母为未成年子女投保 的人身保险不受此限制，只是死亡给付保险金额的人身保险不受此限制，只是死亡给付保险金额总总 和不得超过和不得超过保险监督管理部门规定的限额。保

22、险监督管理部门规定的限额。 第二章 保险合同保险学原理 第 31 页 被保险人须享有保险金请求权被保险人须享有保险金请求权 在财产保险合同中，在财产保险合同中，保险事故发生后，未保险事故发生后，未 造成被保险人死亡，保险金请求权造成被保险人死亡，保险金请求权由被保由被保 险人本人行使险人本人行使；造成被保险人死亡，保险；造成被保险人死亡，保险 金请求权由其继承人依金请求权由其继承人依中华人民共和国中华人民共和国 继承法继承法继承。继承。 在人身保险合同中，在人身保险合同中，保险事故或事件发生保险事故或事件发生 后，被保险人仍然生存的，保险金请求要后，被保险人仍然生存的，保险金请求要 由被保险人

23、本人行使由被保险人本人行使；被保险人死亡后，；被保险人死亡后， 保险金请求权由被保险人或者投保人指定保险金请求权由被保险人或者投保人指定 的的受益人行使受益人行使；未指定受益人的，保险金；未指定受益人的，保险金 请求权由被保险人的继承人行使。请求权由被保险人的继承人行使。 第二章 保险合同保险学原理 第 32 页 （四）受益人（四）受益人(Beneficiary)(Beneficiary) 受益人：指人身保险合同中由被保险人或者投保人指受益人：指人身保险合同中由被保险人或者投保人指 定的享有保险金请求权的人。定的享有保险金请求权的人。 自然人、法人及其他合法经济组织均可作为受益人。自然人、法人

24、及其他合法经济组织均可作为受益人。 自然人中自然人中无民事行为能力的人、限制民事行为能力的人、无民事行为能力的人、限制民事行为能力的人、 甚至活体胎儿等，甚至活体胎儿等，均可被指定为受益人。均可被指定为受益人。 投保人、被保险人可以为受益人投保人、被保险人可以为受益人。 第二章 保险合同保险学原理 第 33 页 (1)(1)受益人的受益人的法律资格法律资格。受益人可以是任何人，法律上没。受益人可以是任何人，法律上没 有资格限制。有资格限制。 (2)(2)受益人的受益人的产生产生。受益人由被保险人或投保人约定、指。受益人由被保险人或投保人约定、指 定或依法律程序确定，若未指定，则为被保险人的定或

25、依法律程序确定，若未指定，则为被保险人的 法定继承人法定继承人。 (3)(3)受益人的受益人的人数人数。一人或数人，数人时需确定份额。一人或数人，数人时需确定份额。 (4)(4)受益人的权利。即受益人的权利。即受益权受益权，它是一种期待权，只有在，它是一种期待权，只有在 被保险人死亡后才能享受。被保险人死亡后才能享受。 (5)(5)受益人的受益人的变更变更。 受益人应该注意的几个问题：受益人应该注意的几个问题： 第二章 保险合同保险学原理 第 34 页 在保险纠纷中，关于受益人的纠纷占相当大的比在保险纠纷中，关于受益人的纠纷占相当大的比 例，往往因为投保时忘记或错误指定受益人，造成例，往往因为

26、投保时忘记或错误指定受益人，造成 理赔时不必要的纠纷。理赔时不必要的纠纷。 受益人指定与否，与是否受益人指定与否，与是否交纳税收交纳税收直接有关。直接有关。 如果事先指定受益人，被保险人身故以后对受益人如果事先指定受益人，被保险人身故以后对受益人 领取的保险金领取的保险金免征遗产税免征遗产税；如果事先没有指定受益；如果事先没有指定受益 人，按保险法规定，保险金作为被保险人的遗产，人，按保险法规定，保险金作为被保险人的遗产， 这样对作为遗产处理的保险金，某些国家按规定要这样对作为遗产处理的保险金，某些国家按规定要 征收遗产税。征收遗产税。 受益人的指定受益人的指定 第二章 保险合同保险学原理 第

27、 35 页 以下情况出现时，受益人丧失受益权：以下情况出现时，受益人丧失受益权： 受益人先于被保险人死亡的受益人先于被保险人死亡的 被指定变更的被指定变更的 受益人放弃受益权的受益人放弃受益权的 受益人依法丧失受益权的受益人依法丧失受益权的 我国保险法规定：受益人故意造成被保险人死亡我国保险法规定：受益人故意造成被保险人死亡 或伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受或伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受 益权。益权。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不 能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。 受益人

28、丧失受益权受益人丧失受益权 第二章 保险合同保险学原理 第 36 页 1 1、受益人不同于继承人受益人不同于继承人 2 2、受益人享有的是受益权，是受益人享有的是受益权，是原始取得原始取得；而继承人；而继承人 享有的是遗产的分割，是享有的是遗产的分割，是继承取得继承取得 3 3、受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前 债务的义务；而继承人在其继承遗产的范围内有为债务的义务；而继承人在其继承遗产的范围内有为 被继承人被继承人偿还债务偿还债务的义务的义务 受益人与被保险人的继承人受益人与被保险人的继承人 第二章 保险合同保险学原理 第 37 页 199

29、71997年年2 2月，王某向某保险公司投保了月，王某向某保险公司投保了1010万元养老万元养老 保险及附加意外伤害保险，指定受益人为其妻子张保险及附加意外伤害保险，指定受益人为其妻子张 某。两人独立居家，但在王某的母亲家吃饭。同年某。两人独立居家，但在王某的母亲家吃饭。同年5 5 月月1 1日，王某的母亲因多日未见二人前去吃饭，遂往日，王某的母亲因多日未见二人前去吃饭，遂往 二人住处探望，发现二人因煤气炉烧水时火被浇灭，二人住处探望，发现二人因煤气炉烧水时火被浇灭， 造成煤气泄漏，中毒已身亡。造成煤气泄漏，中毒已身亡。5 5月月3 3日，王某的父母日，王某的父母 向保险公司报案，并以被保险人

30、王某法定继承人身向保险公司报案，并以被保险人王某法定继承人身 份申请给付保险金。两天后，张某的父母也以受益份申请给付保险金。两天后，张某的父母也以受益 人法定继承人身份申请给付保险金。由于争执不下，人法定继承人身份申请给付保险金。由于争执不下， 两亲家诉诸法院。两亲家诉诸法院。 案例案例1 1 第二章 保险合同保险学原理 第 38 页 本案涉及受益人与被保险人在同一事件中死亡，本案涉及受益人与被保险人在同一事件中死亡，无法确定先后无法确定先后 顺序顺序，保险金如何给付的问题。对此，我国保险法并无明确规，保险金如何给付的问题。对此，我国保险法并无明确规 定。我国有关继承法的司法解释中共同死亡的继

31、承原则，是基定。我国有关继承法的司法解释中共同死亡的继承原则，是基 于继承人与被继承人之间存在的法定权利义务关系规定的，并于继承人与被继承人之间存在的法定权利义务关系规定的，并 不能适用于被保险人和受益人。继承人享有对被继承人财产的不能适用于被保险人和受益人。继承人享有对被继承人财产的 继承权与其对被继承人生前所尽的义务是对等的，而受益人的继承权与其对被继承人生前所尽的义务是对等的，而受益人的 受益权源于被保险人或投保人的指定，因此不能以继承人和被受益权源于被保险人或投保人的指定，因此不能以继承人和被 继承人之间的关系衡量受益人与被保险人之间的关系。如果受继承人之间的关系衡量受益人与被保险人之

32、间的关系。如果受 益人与被保险人在同一事故中死亡，无法证明死亡的先后顺序益人与被保险人在同一事故中死亡，无法证明死亡的先后顺序 的，若推定被保险人先于受益人死亡，则保险金归受益人所有，的，若推定被保险人先于受益人死亡，则保险金归受益人所有， 由于受益人也已经死亡，保险金就成为受益人的遗产，由受益由于受益人也已经死亡，保险金就成为受益人的遗产，由受益 人的法定继承人继承。人的法定继承人继承。这种结果，使得保险金可能由与被保险这种结果，使得保险金可能由与被保险 人关系非常疏远甚至没有什么利益关系的人所得，违背了投保人关系非常疏远甚至没有什么利益关系的人所得，违背了投保 人为自己的利益或者为被保险人

33、的利益投保的初衷。人为自己的利益或者为被保险人的利益投保的初衷。 案例案例1 1分析分析 第二章 保险合同保险学原理 第 39 页 从国外保险立法来看，对被保险人和受益人共同从国外保险立法来看，对被保险人和受益人共同 死亡时保险金的给付规定，比较有代表性的是美国死亡时保险金的给付规定，比较有代表性的是美国 19401940年制订的共同死亡法案。年制订的共同死亡法案。 该法案规定，人身保险的被保险人和受益人在同该法案规定，人身保险的被保险人和受益人在同 一事故中死亡，无法证明死亡的先后顺序的，一事故中死亡，无法证明死亡的先后顺序的，推定推定 受益人先于被保险人死亡受益人先于被保险人死亡，保险金作

34、为被保险人的，保险金作为被保险人的 遗产，由被保险人的法定继承人遗产，由被保险人的法定继承人继承继承。该规定体现。该规定体现 了投保人为自己的利益或者被保险人的利益订立保了投保人为自己的利益或者被保险人的利益订立保 险合同的精神，值得我们借鉴。险合同的精神，值得我们借鉴。 分析分析 第二章 保险合同保险学原理 第 40 页 受益权是一项期待权，受益权是一项期待权，只有发生约定的保险事故只有发生约定的保险事故 时才转为现实的财产权时才转为现实的财产权。 本案中被保险人王某与受益人张某同时死亡，推本案中被保险人王某与受益人张某同时死亡，推 定张某先于王某死亡。故判决定张某先于王某死亡。故判决101

35、0万元保险金作为被万元保险金作为被 保险人王某的遗产，由其父母继承。保险人王某的遗产，由其父母继承。 结论结论 第二章 保险合同保险学原理 第 41 页 （五）保险合同的辅助人（中介人）（五）保险合同的辅助人（中介人） 辅 助 人 保险代理人 Agent 保险公估人 Loss Adjustor 保险经纪人 Broker 保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权范 围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的 人。 基于投保人或被保险人的利益而为投保人与保险人订 立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的中间人。 独立于保险人与被保险人之外，以第三者的身份，凭 借丰富的专业知识和技术，本着客

36、观公正的态度处理 保险合同当事人委托办理的有关保险业务公证事项的 人，包括保险调查人、保险鉴定人和保险理算人 第二章 保险合同保险学原理 第 42 页 保险合同的客体保险合同的客体权利、义务共同指向的对象。权利、义务共同指向的对象。 保险利益：投保人对保险标的所具有的法律上可保险利益：投保人对保险标的所具有的法律上可 以承认的利益。以承认的利益。 保险标的是保险利益的载体保险标的是保险利益的载体 保险利益是保险合同生效的根据，无利益无损失保险利益是保险合同生效的根据，无利益无损失 保险利益并非保险合同的利益保险利益并非保险合同的利益/ /保险权益保险权益 二、保险合同的客体二、保险合同的客体

37、第二章 保险合同保险学原理 第 43 页 广义：以双方权利义务为核心的保险合同的全部广义：以双方权利义务为核心的保险合同的全部 记录事项。记录事项。 狭义：约定的权利义务，即保险条款。狭义：约定的权利义务，即保险条款。 三、保险合同的内容三、保险合同的内容 第二章 保险合同保险学原理 第 44 页 （一）保险合同的基本条款（一）保险合同的基本条款 1.1.有关保险主体的名称和住所有关保险主体的名称和住所 2.2.保险标的保险标的 3.3.保险责任保险责任 4.4.责任免除责任免除 5.5.保险期间和保险责任开始时间保险期间和保险责任开始时间 6.6.保险价值保险价值 7.7.保险金额保险金额

38、8.8.保险费及其支付办法保险费及其支付办法 9.9.保险金赔偿或给付办法保险金赔偿或给付办法 10.10.违约责任和争议处理违约责任和争议处理 11.11.订立合同的年、月、日订立合同的年、月、日 12.12.双方当事人的权利义务双方当事人的权利义务 （二）附加条款（二）附加条款 （三）保证条款（三）保证条款 三、保险合同的基本内容三、保险合同的基本内容 参考视频：保险合同的形式及其内容 保险合同的阅读 第二章 保险合同保险学原理 第 45 页 保险法第十七条订立保险合同，采用保险保险法第十七条订立保险合同，采用保险 人提供的格式条款的，人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保保险人向投

39、保人提供的投保 单应当附格式条款单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同，保险人应当向投保人说明合同 的内容。的内容。 对保险合同中对保险合同中免除保险人责任的条款免除保险人责任的条款，保险人，保险人 在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险 凭证上作出凭证上作出足以引起投保人注意的提示足以引起投保人注意的提示，并对该条，并对该条 款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说 明；明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 1 1、责任免除责任免除 第二章

40、 保险合同保险学原理 第 46 页 保险法保险法第十九条采用保险人提供的格式条第十九条采用保险人提供的格式条 款订立的保险合同中的下列款订立的保险合同中的下列条款无效条款无效： （一）免除保险人依法应承担的义务或者加重（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重 投保人、被保险人责任的；投保人、被保险人责任的； （二）排除投保人、被保险人或者受益人依法（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法 享有的权利的。享有的权利的。（新保险法增加）（新保险法增加） 2 2、格式条款格式条款 第二章 保险合同保险学原理 第 47 页 第三节第三节 保险合同的订立、履行、变更与终止保险合同的订立、履行、变更与终止

41、 保险保险合同的订立程序合同的订立程序 要约要约承诺承诺 第二章 保险合同保险学原理 第 48 页 投保人与保险人之间基于意思表示一致而作出投保人与保险人之间基于意思表示一致而作出 的法律行为的法律行为 （一）保险合同订立的程序：（一）保险合同订立的程序： 要约要约 保险合同的要约通常由投保人提出保险合同的要约通常由投保人提出 承诺承诺 保险合同的承诺也叫承保，它是由保险人作保险合同的承诺也叫承保，它是由保险人作 出的出的 一、保险合同的订立程序一、保险合同的订立程序 第二章 保险合同保险学原理 第 49 页 要约要约：一方向另一方提出订立合同的建议。一方向另一方提出订立合同的建议。 构成要约

42、的条件有以下几点：构成要约的条件有以下几点： (1)(1)要约人有愿意订立合同的明确意思表示；要约人有愿意订立合同的明确意思表示； (2)(2)要约必须向特定的人发出；要约必须向特定的人发出； (3)(3)要约应当是要约人对于合同主要内容的完整要约应当是要约人对于合同主要内容的完整 的意思表示；的意思表示； (4)(4)要约应当有要求另要约应当有要求另方作出答复的期限。方作出答复的期限。 1 1、要约、要约 第二章 保险合同保险学原理 第 50 页 要约邀请要约邀请是指一方是指一方邀请邀请对方向自己发出要约，而对方向自己发出要约，而要约要约是是 一方向他方发出订立合同的一方向他方发出订立合同的

43、意思表示意思表示； 要约邀请是一种要约邀请是一种事实行为事实行为，而非法律行为。要约是希望，而非法律行为。要约是希望 他人和自己订立合同的意思表示，是他人和自己订立合同的意思表示，是法律行为法律行为； 要约邀请只是引诱他人向自己发出要约，在发出邀请要要约邀请只是引诱他人向自己发出要约，在发出邀请要 约邀请人撤回其中邀请，只要未给善意相对人造成信赖约邀请人撤回其中邀请，只要未给善意相对人造成信赖 利益的损失，邀请人并不承担法律责任，利益的损失，邀请人并不承担法律责任，以下四个法律以下四个法律 文件为要约邀请：文件为要约邀请：寄送的价目表寄送的价目表、拍卖公告拍卖公告、招标公告招标公告、 招股说明

44、书招股说明书。 要约与要约邀请的区别要约与要约邀请的区别 第二章 保险合同保险学原理 第 51 页 承诺承诺：对要约的全部内容表示同意并作出愿意订立对要约的全部内容表示同意并作出愿意订立 合同的意思表示。合同的意思表示。 承诺一般要具备以下条件：承诺一般要具备以下条件： (1)(1)承诺必须由受约人本人或有订立合同的代理承诺必须由受约人本人或有订立合同的代理 权人向要约人作出；权人向要约人作出； (2)(2)承诺的内容应当与要约的内容完全一致；承诺的内容应当与要约的内容完全一致； (3)(3)承诺必须在要约规定的期限内作出；承诺必须在要约规定的期限内作出； (4)(4)承诺必须以要约要求的形式

45、予以承诺。承诺必须以要约要求的形式予以承诺。 2 2、承诺承诺 第二章 保险合同保险学原理 第 52 页 订立订立：对一般不是要约与承诺一个来回便可完成的，对一般不是要约与承诺一个来回便可完成的， 往往要经过要约人与受约人之间多次互换角往往要经过要约人与受约人之间多次互换角 色。色。 需要注意的是：需要注意的是： (1)(1)要约可以反复多次地进行，只要有新的意见提出，要约可以反复多次地进行，只要有新的意见提出， 就可视为新要约，承诺只有一次，一旦承诺，合就可视为新要约，承诺只有一次，一旦承诺，合 同即成立；同即成立； (2)(2)对于保险合同而言，保险人也会提出新的承保条对于保险合同而言，保

46、险人也会提出新的承保条 件，成为要约人，投保人则成为受约人。但无论件，成为要约人，投保人则成为受约人。但无论 要约人与受约人如何变化，投保人应是最先提出要约人与受约人如何变化，投保人应是最先提出 要约的人，而决定是否承保的人只能是保险人。要约的人，而决定是否承保的人只能是保险人。 3 3、合同订立合同订立 第二章 保险合同保险学原理 第 53 页 在广州，出租车的起步里程、计价等都明确标明在车身，在广州，出租车的起步里程、计价等都明确标明在车身， 并且，会在车前打上并且，会在车前打上“空车空车”的标示。因此，对于打的的标示。因此，对于打的 这事，乘客只要在路边招手，在司机并非交班的情况下，这事

47、，乘客只要在路边招手，在司机并非交班的情况下， 司机一般都会停靠过来，等你上车然后询问你的目的地，司机一般都会停靠过来，等你上车然后询问你的目的地， 这种交易习惯在这个国际化大都市已经约定俗成：出租这种交易习惯在这个国际化大都市已经约定俗成：出租 车在车在路上运营为要约，乘客招手即为承诺路上运营为要约，乘客招手即为承诺。但是，在一但是，在一 些地方，乘客可以跟的士司机讨价还价，而并非通过打些地方，乘客可以跟的士司机讨价还价，而并非通过打 表来计价。那么，这时候，出租车在路上开就不是要约表来计价。那么，这时候，出租车在路上开就不是要约 而是要约邀请了。而是要约邀请了。乘客招手也并非承诺，而只是表

48、达了乘客招手也并非承诺，而只是表达了 缔约磋商的意愿。缔约磋商的意愿。所以，当地的交易习惯是认定出租车所以，当地的交易习惯是认定出租车 在路上运营是要约还是要约邀请的关键。在路上运营是要约还是要约邀请的关键。 出租车的要约与承诺出租车的要约与承诺 第二章 保险合同保险学原理 第 54 页 （二）保险合同的形式（二）保险合同的形式 保险合同保险合同 的书面形式的书面形式 投保单投保单 暂保单暂保单 批单批单 保险单保险单 保险凭证保险凭证 通常不超过30天 第二章 保险合同保险学原理 第 55 页 投保单投保单也称也称要保单要保单，是投保人为订立保险合同而，是投保人为订立保险合同而 向保险人提出

49、的书面要约。投保单经保险人作出向保险人提出的书面要约。投保单经保险人作出 承诺后，即成为保险合同的一部分。其内容一般承诺后，即成为保险合同的一部分。其内容一般 包括：投保人和被保险人的地址、作为保险标的包括：投保人和被保险人的地址、作为保险标的 的财产坐落的地点、投保险别、保险金额、保险的财产坐落的地点、投保险别、保险金额、保险 份数、保险期限、保险费率等。份数、保险期限、保险费率等。 实践实践中，投保单由保险人中，投保单由保险人事先事先印制印制并并提供给投保提供给投保 人，投保人按投保单所列条款逐一填写后交给保人，投保人按投保单所列条款逐一填写后交给保 险人，经保险人盖章后，保险合同即告成立

50、。险人，经保险人盖章后，保险合同即告成立。 1 1、投保单投保单(Application)(Application) 第二章 保险合同保险学原理 第 56 页 保险单保险单简称简称保单保单，是指保险合同成立后，保险人，是指保险合同成立后，保险人 向投保人（被保险人）签发的正式书面凭证。保向投保人（被保险人）签发的正式书面凭证。保 险单由保险人制作，经签章后交付给投保人。险单由保险人制作，经签章后交付给投保人。 保险单保险单包括以下四个部分内容包括以下四个部分内容：1 1、声明事项声明事项；2 2、 保险人保险人责任责任范围范围；3 3、除外责任；、除外责任；4 4、条件、条件事项。事项。 即保

51、险合同当事人双方享受权利时所应承担的义即保险合同当事人双方享受权利时所应承担的义 务务。 保险单具有下述保险单具有下述法律意义法律意义：1 1、证明保险合同的成、证明保险合同的成 立立；2 2、确立保险合同内容；、确立保险合同内容；3 3、是明确当事人双、是明确当事人双 方方履行保险履行保险合同的依据；合同的依据；4 4、具有证券作用。、具有证券作用。 2 2、保险单（、保险单（Policy)Policy) 第二章 保险合同保险学原理 第 57 页 1 1、保单、保单代签名代签名的情况是国内寿险市场的怪现象之一。的情况是国内寿险市场的怪现象之一。 2 2、代签名的表现形式有两种：一种是保险、代

52、签名的表现形式有两种：一种是保险代理人代理人代投保人代投保人和和 被保险人签名；另一种是被保险人签名；另一种是投保人投保人代被保险人签名或其代被保险人签名或其亲属、亲属、 朋友朋友代投保人和被保险人签名。代投保人和被保险人签名。 3 3、代签名的情况有两种：一种情况是投保人或被保险人、代签名的情况有两种：一种情况是投保人或被保险人不知不知 道也不同意道也不同意保险；另一种是代签名符合被保险人和投保人保险；另一种是代签名符合被保险人和投保人 的的真实意图真实意图。 4 4、理赔时客户都主张代签名的保单有效，可是退保时，许多、理赔时客户都主张代签名的保单有效，可是退保时，许多 人又会利用代签名的瑕

53、疵要求保单无效。人又会利用代签名的瑕疵要求保单无效。 5 5、以死亡为给付条件的人身保险合同、以死亡为给付条件的人身保险合同必须经被保险人亲笔签必须经被保险人亲笔签 名名有一个有一个例外例外，就是父母可以为未成年子女投保以死亡为，就是父母可以为未成年子女投保以死亡为 给付条件的人身保险，并且可以不经被保险人同意。给付条件的人身保险，并且可以不经被保险人同意。 保单的签名问题保单的签名问题 参考视频：保险合同的有效性 04:07 第二章 保险合同保险学原理 第 58 页 3 3、保险凭证（、保险凭证（Certificate)Certificate) 保险凭证也称保险凭证也称“小保单小保单”，是一

54、种简化了的，是一种简化了的 保险单，是保险人向投保人签发的证明保险保险单，是保险人向投保人签发的证明保险 合同已经成立的书面凭证，保险凭证的法律合同已经成立的书面凭证，保险凭证的法律 效力与保险单相同，只是内容较为简单。效力与保险单相同，只是内容较为简单。 实践中只在少数几种保险业务如实践中只在少数几种保险业务如 货物运输保险、汽车险及第三者货物运输保险、汽车险及第三者 责任保险中使用，另外在团体保责任保险中使用，另外在团体保 险中也使用保险凭证险中也使用保险凭证。 第二章 保险合同保险学原理 第 59 页 又又称临时保险单，由保险在签发正式保险单之前，出立的临时称临时保险单，由保险在签发正式

55、保险单之前，出立的临时 保险凭证。暂保单的内容比较保险凭证。暂保单的内容比较简单简单，暂暂保单的有效期保单的有效期一般为一般为 3030天天，通常在以下情况下会存在，通常在以下情况下会存在： 4 4、暂保单（、暂保单（Binder)Binder) 保险代理人在招揽到保险业务，但还未向保险人办妥正式保险单时， 可先出立暂保单，作为保险合同成立的证明; 保险公司的分支机构在接受投保人要约后，尚需要获得上级保险公司 或者保险总公司的批准，在未获得批准前，可先出立暂保单，证明保 险合同的成立; 保险人和投保人在洽谈或续订保险合同时，订约双方当事人就主要条 款达成协议，但还有些事项需要进一步商讨，先出立

56、暂保单，作为合 同成立的证明; 出口贸易结汇时，保险单是必备的文件之一，在保险人尚未出具保险 单或保险凭证之前，先出立暂保单，以资证明出口货物已经办理保险， 作为结汇凭证之一。 第二章 保险合同保险学原理 第 60 页 又称为又称为背书背书，是保险人应投保人或，是保险人应投保人或被保险人被保险人的要的要 求出立的修订或者更改保险单求出立的修订或者更改保险单内容内容的证明文件。的证明文件。 通常在下列情况下使用通常在下列情况下使用 对已经印制好的标准对已经印制好的标准保险单做保险单做部分部分修正修正，如缩小，如缩小 或或扩大保险扩大保险责任范围责任范围 在保险合同订立后的有效期在保险合同订立后的

57、有效期内内更改更改和调整某些保和调整某些保 险项目险项目 5 5、批单（、批单（EndorsementEndorsement） 第二章 保险合同保险学原理 第 61 页 1 1、保险合同的成立保险合同的成立 投保人与保险人就合同条款达成协议，即：投保人与保险人就合同条款达成协议，即： 投保人提出保险要求投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合经保险人同意承保，并就合 同的条款达成协议，保险合同即告成立。（诺成性同的条款达成协议，保险合同即告成立。（诺成性 合同）合同） 二、保险合同的成立与生效二、保险合同的成立与生效 第二章 保险合同保险学原理 第 62 页 保险合同对当事人双方发生约束力

58、，即合同条款产保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产 生法律效力生法律效力 成立即生效成立即生效 成立后的某一时间内生效成立后的某一时间内生效 合同成立合同成立生效生效 许多保险合同附有条件或约定在其成立后的某许多保险合同附有条件或约定在其成立后的某 一段时间内生效。因此，在合同成立后并不立即生一段时间内生效。因此，在合同成立后并不立即生 效前发生保险事故，保险人效前发生保险事故，保险人不承担保险责任不承担保险责任。 2 2、保险合同的生效、保险合同的生效 第二章 保险合同保险学原理 第 63 页 保险法保险法第十三条第十三条 投保人提出保险要求，经保险人投保人提出保险要求，经保险人同意

59、承保，保险同意承保，保险 合同成立合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或。保险人应当及时向投保人签发保险单或 者其他保险凭证。者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约 定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形 式载明合同内容。式载明合同内容。 依法成立的保险合同，依法成立的保险合同，自成立时生效自成立时生效。投保人和。投保人和 保险人可以对合同的效力保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限约定附条件或者附期限。 保险合同成立、生效的时间保险合同成立、生效的时间 第二章 保险合同

60、保险学原理 第 64 页 财产及人身保险合同的生效财产及人身保险合同的生效 财产保险财产保险 人身保险人身保险 以保险双方约定缴付保险费的时以保险双方约定缴付保险费的时 间和间和方式为方式为生效条件。生效条件。 以投保人缴付首期保费为生效条件以投保人缴付首期保费为生效条件 第二章 保险合同保险学原理 第 65 页 在我国保险业务中，订立财产保险合同时普遍推行在我国保险业务中，订立财产保险合同时普遍推行 “零时起保制零时起保制”，保险合同的生效时间通常在合同，保险合同的生效时间通常在合同 成立日的次日零时或约定的未来某一日的零时。成立日的次日零时或约定的未来某一日的零时。 零时起保制零时起保制