银行卡业务基本知识

1、welcome to huawei technologiespresentation 银行卡业务基本知识银行卡业务基本知识 第一章第一章 银行卡的定义及分类银行卡的定义及分类第二章第二章 南珠卡的定义及基本规定南珠卡的定义及基本规定第三章第三章 商户管理与风险控制商户管理与风险控制第四章第四章 第一章 银行卡的定义和分类v银行卡的定义v银行卡是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、v存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。 银行卡的分类v银行卡包括信用卡和借记卡。v1、银行卡按币种不同分为人民币卡、外币卡；按发行对象不同分为单位卡（商务卡）、个人卡；按信息载体不同分为磁条卡、芯片（i

2、c）卡。v2、信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。v贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。v准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的 备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的 信用额度内透支的信用卡。v3、借记卡按功能不同分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡、储值卡。借记卡不具备透支功能。第二章 南珠卡的定义和基本规定一、南珠卡的定义1、南珠卡是我行向社会公开发行的多功能人民币借记卡，除具有借记卡现金存取款、转帐、消费等基本功能外，还具有约定活期转定期等多种理财功能的特点，并可实现各类代收代付等业务，还可

3、用于atm、pos、自助银行等金融终端。2、南珠卡采用本行统一设计的卡样，正面印有本行行名，行徽及银联标志，用平印方式印出卡号，背面有磁条、持卡人签名条和本行简要说明。3、南珠卡卡号长度为16位数字，其编排方法如下：1位 5位 2位 7位 1位卡组织代号 + 发卡行标识 + 卡种 + 序号 + 校验位 3、南珠卡不设有效期限，账户的最低保留余额为一元，必须先存后取，不允许透支。4、南珠卡可单独使用，或与持卡人名下的存折实行“一卡一折”对应使用。持卡人经申请可使用本客户号下所有的存款帐户等。5、南珠卡由总行统一负责根据中国人民银行有关规定，进行印制和管理，并负责对已回收卡或没收卡的处理和销毁工作

4、，卡片质量必须符合中国人民银行的有关规定。6、南珠卡卡片属本行的重要空白凭证，以每张一元的价格在表外备忘科目核算和管理，使用时必须顺号逐张使用。7、 营业网点对南珠卡片领取、保管、发放必须严格按照“重要空白凭证管理办法”设立登记簿，对开、销、回收、没收、损坏的南珠卡进行登记，并将回收、没收、损坏的南珠卡定期上缴总行个人金融部。 二、计息及收费1、南珠卡内各帐户的存款，均按照中国人民银行规定的同期同档次存款利率及计息办法。南珠卡的主帐户属活期储蓄存款，执行中国人民银行的活期储蓄存款利率及计息办法。2、南珠卡各种收费 南珠卡开卡工本费 南珠卡开卡工本费为5元；2、南珠卡补换卡 南珠卡损坏需办理补换

5、卡手续，补换南珠卡所收取工本费为5元； 3、南珠卡挂失费用 南珠卡口头挂失免收手续费；书面挂失收取10元的手续费，其中挂失手续费5元，补发新卡手续费5元；4、南珠卡3个月内销户的收取5元工本费； 5、atm收费标准、同城atm跨行取款时，每笔收取2元手续费每年前3笔免费，第4笔开始收费。、异地atm取款按取款金额的0.5+2%收取。、境外取款每笔收取18元手续费；境外查询每笔收取2元手续费。、同城跨行转账的收费标准：1万元（含）以下的，每笔支付3元手续费；1万至5万元（含），每笔支付5元手续费；5万至10万元（含），每笔支付8元手续费；10万元以上每笔支付10元手续费。、异地跨行转账的收费标准

6、：5000元（含）以下每笔支付交易金额的1%，不足5元的按5元收取手续费；5000元至5万元（含），每笔支付50元手续费；5万元以上每笔支付60元手续费。、短信业务收取5元的年费。 三、帐户及交易管理帐户及交易管理1、个人凭公安部门规定的本人有效身份证件，可在本行任一网点申领南珠卡，南珠卡及其帐户只限发卡行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。2、个人人民币帐户的资金，以其持有的现金存入或以其工资性款项，属于个人的合法的劳务报酬，投资回报等收入转帐存入。3、持卡人可在本行任一网点及自动柜员机（atm）上办理存取现金、转帐结算业务，在特约单位、指定单位或委托银行、电话银行办理代收代付业务。4、通

7、过南珠借记卡办理的各种代理业务，各营业网点不得为持卡人或协议单位垫付资金。5、持卡人凭个人有效密码在atm机上取款，每卡每日提款总额不得超过20000元，取款次数上限为20次，每次取款上限为5000元。6、营业网点依据密码等电子信息为持卡人办理的存取款、转帐结算等各类交易所产生的电子信息交易的有效凭据，各营业网点可凭交易明细记录或清单作为记帐凭证。7、南珠卡交易的各种凭证，包括atm及联机终端打印的各类原始单据，至少保留三年以上备查，因原始凭证遗失导致无法查询引起纠纷的，由遗失单位承担相应责任。 四、柜台业务及帐务处理柜台业务及帐务处理 柜台业务主要有如下几项：（一）、发卡1、已在我行开立个人

8、结算帐户的个人申领南珠卡时，可到我行各营业网点办理，客户持有效身份证件原件、所对应的存折及填写“湛江市商业银行南珠借记卡开户申请表”即可开卡。如代办开卡的还需出示且填写代办人的有效身份证件。发卡行柜员接到客户提交的有效身份证件、活期储蓄存折及“南珠借记卡申请表”，经审查申请人的证件及有关资料无误后，符合发卡条件的，即为申请人办理发卡手续。客户领卡时在 “湛江市商业银行南珠借记卡开户申请表”银行打印栏列明签字确认。 2、未在我行开立个人结算帐户的个人缴存现金申领南珠卡，可到我行各营业网点办理，客户需持有效身份证件原件、所对应的存折及填写“湛江市商业银行南珠借记卡开户申请表”。柜员先将其帐户状态转

9、为个人银行结算账户后再开卡。如代办开卡的还需出示且填列代办人的有效身份证件。发卡行柜员接到客户提交的有效身份证件、现金、“开户申请书”及“南珠借记卡申请表”，经清点现金、审查申请人的证件及有关资料无误后，符合发卡条件的，即为申请人办理发卡手续。客户领卡时在 “湛江市商业银行南珠借记卡开户申请表”银行打印栏列明签字确认。客户无需填“开立个人银行结算帐户申请书”和“个人银行结算帐户管理协议”，柜员在客户申请办卡时将“湛江市商业银行南珠借记卡开户申请表”连同“个人银行结算帐户管理协议”交客户，但客户无需在“个人银行结算帐户管理协议”上签字。 3、无折开卡的手续。客户携带有效身份证件原件及复印件，填写

10、“湛江市商业银行南珠借记卡开户申请表”。即柜员在客户申请办卡时将“湛江市商业银行南珠借记卡开户申请表”连同“个人银行结算帐户管理协议”交客户，但客户无需在“个人银行结算帐户管理协议”上签字。客户存入的款项填在“湛江市商业银行储蓄存款单”上，无需填写“湛江市商业银行储蓄开户申请表”。开户后相关资料在“湛江市商业银行南珠借记卡开户申请表”银行打印栏列明并由客户签字确认。如代办开卡的还需出示且填列代办人的有效身份证件。 4、批量开卡的手续。持折批量开卡的办理手续：单位在一张“湛江市商业银行南珠借记卡批量开户申请表”（见表一）上盖单位公章及法人代表签名，并附所需开卡人员的明细（含姓名、有效身份证件号码

11、、电话号码及对应存折号码）（见表二）。领卡时在批量开卡明细表上由领卡人签字（填写领卡人有效身份证件）并随凭证上交事后稽核。无折批量开卡的办理手续：单位在一张“湛江市商业银行南珠借记卡批量开户申请表”上盖单位公章及法人代表签名，并附所需开卡人员的明细（含姓名、有效身份证件号码、电话号码）及有效身份证件的复印件。领卡时在批量开卡明细表上由领卡人签字（填写领卡人有效身份证件）并随凭证上交事后稽核。批量开卡无需填写“开立个人银行结算帐户申请书”和“个人银行结算帐户管理协议”。“湛江市商业银行南珠卡批量开户申请表”和“湛江市商业银行批量开卡附表”总行不统一印制，单位申请开卡时由柜台按文件表一、表二的格式

12、打印，其中“湛江市商业银行南珠卡批量开户申请表”一式二份，一份随凭证上交事后稽核，一份上交个人金融部。如客户要求领取与卡关联的活期储蓄存折，可直接补开活期储蓄存折。 v（二）、 持卡人到柜台办理南珠卡存、取款及转帐业务核算v持卡人在各支行柜台办理存、取款及转帐业务时，其核算手续比照活期储蓄存折业务的核算手续及有关规定办理，柜台可为客户办理无卡存款的业务，但不能为客户办理无卡取款的业务，按规定南珠卡不可重写磁，如在柜台确认不能刷卡的则提示客户换卡。（三）销卡：、客户提交的拟销卡已开立对应活期储蓄存折的，可对该卡作销卡处理，保留存折。、客户提交的拟销卡无开立对应活期储蓄存折的，直接销户。（四）代收

13、代付业务：柜台可使用南珠卡进行批量代收代付业务，其办理手续与存折的办理手续相同。 v（六）约定活期自动转定期 :v客户可持有效身份证件到本行营业网点申办“约定活期自动转定期”的业务。申办成功后，当南珠借记卡活期帐户的余额达到客户约定转存额度时，系统会自动按约定的期限转存为定期存款，可随时支取，一次申办循环使用。v客户如需要更改转存额度、期限或取消约定的可持有效身份证件到原申办营业网点柜台办理。 二、atm业务：1、每台atm常设2名atm管理员（可以兼任其他岗位），分别为atm记账管理员和atm出纳管理员。2、atm出纳管理员掌管atm机箱钥匙和钱箱钥匙，负责现金的保管、装箱、加钞、清钞等出纳

14、工作。atm现场操作必须在监控系统和室内环境安全情况下两人协同操作，相互监督，保证atm机的出纳核算工作准确无误。不允许单人操作atm。 v3、atm设备钥匙和密码管理：v、atm钥匙、密码必须实行分线管理、垂直交接，严禁密码、钥匙横向交接，严禁一个人同时掌握同一台atm的钥匙、密码。现规定一级支行atm密码由营业部主任掌握，二、三级支行atm密码由支行行长掌握，或由支行行长授权的人员负责。v、atm保险柜钥匙在下班前必须放入库存尾箱入库保管，严禁带出行外，atm备用钥匙经加封后由总行会计管理部保管，atm备用密码经加封后由总行个人金融部保管。v、atm管理员每次领用、归还钥匙时，应在交接登记

15、簿上登记领用人、领用和归还时间。atm记账管理员必须每两个月更换一次密码，并妥善保管，不得向任何人泄露。v、atm管理员休假、外出或调离，需事先办妥交接手续。接任管理员办妥交接手续后，应立即更换密码。 v4、atm钱箱清点和现金管理：v、更换atm钱箱时，两名atm管理员必须同时在场，清点钱箱和残钞箱所剩全部现金，与“atm扎帐单”上剩余现金数核对，根据“上次输入现金数钱箱余额残钞数=付出数”的公式确认atm吐钞的正确性。v、钱箱中的现金余额要与综合系统打印的“atm柜员钱箱轧帐单”的余额核对，钱箱轧帐时应在atm停机清点同时进行，以确保余额相符。v、清点钱箱后，如发现atm钱箱内余额与“at

16、m对帐单”或“atm柜员钱箱轧帐单”记录不符，按atm差错有关规定办理。v、atm钱箱现金视同柜员的尾箱管理。atm业务全部纳入网点的当日业务进行核算。放入atm钱箱的现金为人民币50元券和100元券。必须经过挑选和整理，剔除残旧钞，并防止出现夹张现象，钞票应同一版面、同一券别，不得夹入纸片或其他任何异物，凡纸张破损，纸质发软、附有粘合物的钞票不得放入钞箱。v、加钞和清点atm现金定于每周一、三、五早上（节假日除外）进行，并须经双人复核。采用人工和点钞机清点相结合的方式。一旦发出atm现金不足，应立即加钞，保证atm现金的正常供应。v、atm清点钱箱后重新开机，atm管理员必须做一笔取款150

17、元的交易，以检验钞票安装是否正确。 v5、atm差错处理v、网点轧账时发现atm长、短款，atm管理员清机轧帐，打印“atm对帐单”、“atm流水日志”进行勾对，查明原因，逐笔挂账。v、挂帐后，atm管理员立即填写“atm差错登记表”上报总行个人金融部，总行个人金融部经核查出具批复意见，各支行按总行个人金融部意见办理。v、atm管理员应填写“atm业务差错登记表”（一式三联）各项内容并盖章确认，在“支行处理意见”栏由支行业务负责人加具意见确认。v、“atm业务差错登记表”和有关资料必须于一个工作日内交至总行个人金融部，由总行个人金融部加具批复意见后处理。 v6、atm客户投诉处理v、持卡人在a

18、tm取款时，发现已扣账未出钞或部分出钞的情况，可向我行各网点投诉，也可通过我行或银联的客户服务电话进行投诉，各支行所有上交总行个人金融部的资料均需加盖网点业务公章及经办员名章。v、持卡人在出机网点投诉时，出机网点应要求持卡人填写“银行卡业务客户投诉表”（以下简称“客户投诉表”），检查投诉交易日的“atm日志”，如为atm正常出钞，应在两个工作日内将加具“正常出钞”意见的“客户投诉表”和投诉交易日“atm日志”复印件上交总行个人金融部处理；如属atm长款，应在两个工作日之内将加具“当日长款”意见的“客户投诉表”、相应的“atm差错登记表”及投诉交易日“atm日志”复印件上交总行个人金融部。v、持卡人通过我行或银联的电话投诉处理系统投诉时，总行个人金融部将根据持卡人投诉内容作详细的书面记录，并进行相应处理。v、atm跨行交易投诉，客户必须在原始交易发生后的120天之内提出。 v三、pos交易投诉：v 1、持卡人在商户消费时，发现重复扣帐或多扣帐时，可凭其有效单据（如活期储蓄存折复印件、签购单、消费小票等）到我行各网点投诉，我行各网点都必须受理，也可通过广东银联24小时投诉电话（85533886）进行投诉。投诉有效期为自交易日起180天，逾期银联将不予受理。 v2、各网点收到本行持卡人提交