四大商行及招商银行互联网化比较分析.doc

1、四大商行及招商银行互联网化比较分析一、产品服务（一）、产品1、微信银行及wechat 账户活跃（ 1）、 2013 年中国国民微信银行功能使用情况查询服务资金交易便民服务业务咨询其他占比47.1%24.2%18.9%9.4%0.4（ 2）、国有商业银行及招商银行在2013 年中国网民最常使用的微信银行占比中国银行农业银行1建设银行工商银行招商银行01020302、银行系“宝”类理财产品2014 年 9 月 1 日“银行系”宝类产品收益情况产品名称平台合作基金7 日年化收益率万份收益（元）资 金 规 模（亿元）活期宝中国银行中银基金朝朝盈招商银行招商银行财宝货币 B招财宝招商银行招商银行财宝货币

2、 A增值宝建设银行建银货币基金快溢宝农业银行农银货币基金现金快钱工商银行工银货币工银薪金宝工商银行工银薪金货币4.92%1.365230.364.57%1.15486.074.56%1.15356.074.30%1.421202.584.22%1.233655.474.22%1.434869.753.90%1.0967135.023、银行系网上商城自建电商平台善融商务 -建设银行E 商管家 -农业银行融 e 购 -工商银行积分兑换商城 - 中国银行信用卡商城招商银行网上商城我爱卡 -中国银行信用卡商城4、银行系网贷平台名称银行平台小企业 e 家招商银行（二）、服务1、单一账户模式网上银行手机银

3、行信用卡账户单 一 账户基金账户保险账户证券账户预期年化收益率5.2%-5.8%一次性注册统一登陆名统一登陆密统一安全认证方式关联多张卡折借款额度百万 /千万级实现多账户统一管理提高银行服务便捷性服务升级同步银行最新信息增加使用功能和业务种类提高个性化专业化服务2、银行系电商平台银行系电商平台商 品 交金 融 投融 资 服易平台资平台务平台个人网络购物理财产品、基金产品个人贷款互 联 网保险产品、贵金属等信用卡消费信贷生活服务电商企业采购： B2B基金公司代销平台中小企业信贷售： B2B/B2C/B2G保险公司代销平台移动政府采购： B2G政府债务代销平台电商二、结算流程1、银行结算机制分为全

4、额实时结算系统，延迟净额结算系统、混合结算系统（ 1）、中央银行结算系统：相对于净额结算系统，实时全额结算系统（RTGS）中处理流程和资金转帐指令的最终结算是实时连续发生的，没有轧差借记抵付贷记，系统结算流程是基于央行资金的实时转帐。 RTGS 系统可以减小甚至消除结算处理中基本的行间风险，缩短信用周期以及流动性风险的产生，这是央行在大额转帐系统中采用RTGS 的主要动机。全额结算 （ gross settlement）支付系统对各金融机构的每笔转账业务进行一一对应结算，而不是在指定时点进行总的借、贷方净额结算。按结算发生时间的不同，全额结算又分为：（1）定时结算。支付结算集中在营业日系统运行

5、期间的一个指定时刻，如这一时刻为日终，则称为日终结算。（2）实时结算。支付结算在营业日系统运行期间的任何时刻都可进行，支付指令随时发送随时处理，属于资金转账指令处理和资金结算同步、持续进行的实时全额结算。由于定义的宽泛，RTGS 系统的处理设计也呈现多样化，尤其当发送行在央行帐户上没有足够的补进资金时，支付处理的实现会有重大的差别，如系统对转帐指令的拒绝、在央行系统中的列队、利用央行信用进行结算等，这些可行的支付处理是无须互相排斥的，近几年新型的或者正在改进中的RTGS 倾向于采用多种处理办法的结合使用。（ 2） 、净额结算。支付系统将在一定 时点 上收到的各金融机构的转账金额总数减去发出的转

6、账金额总数，得出净余额。 净额结算指证券登记结算机构以结算参与人为单位，对其买入和卖出交易的余额进行轧差，以轧差得到的净额组织结算参与人进行交收的制度。净额结算又可以分为双边净额结算和多边净额结算两种形式。双边净额结算是指证券登记结算机构对交易双方之间达成的全部交易的余额进行轧差，交易双方按照轧差得到的净额进行交收的结算方式。这种结算方式下， 交易对手就是交收对手。例如， 甲方 从乙方买入 1000 股 A 股票（假定每股 1 元，忽略交易费用不计），后又卖给乙方 800 股 A 股票，经过双边净额结算后，甲方付给乙方200 元，乙方交给甲方200股 A股票即可。多边净额结算是指证券登记结算机

7、构介入证券交易双方的交易关系中，成为所有买方的卖方 和 所有卖方的买方 ，然后以结算参与人为单位对其达成的所有交易的应收应付证券和资金予以冲抵轧差， 每个结算参与人根据轧差所得净额与证券登记结算机构一个交收对手进行交收的结算方式。 例如 , 甲方从乙方买入A 股票 100股 (4 元 / 股），乙方从丙方买入 B股票 200 股（ 5 元 / 股），丙方从甲方买入C股票 300 股（ 6 元 / 股），多边净额结算：甲方获得 100 股 A 股票，付出 300C 股票获得 1400元乙方付出100A 股票，获得 200B 股票付出600 元丙方付出 200B 股票，获得 300C股票付出800

8、 元。2、个人网上购物结算流程：网上购物的电子商务一般属于小额支付的问题，因此有一个划出行与划入行之间的逐层轧差的结算过程直至支付清算系统处理中心的轧差结算处理，然后由这些处理中心与支付清算系统清算， 这是我国目前清算中心对跨行小额支付的制度规定。对大额则是实时发送，全额清算，这只有在清算中心有账户的银行之间才能进行。因此，网上购物的支付存在在开户行系统内逐层向上级银行的结算问题。这种支付结算， 有一个处理的时间过程，消费者开户行首先给商家的开户行发出支付指令，商家开户行接到支付指令确认后垫付给商家账户划入资金， 然后再进入与消费者的开户行进行结算的业务过程，而这样做银行就要承担资金损失的风险

9、。三、网上银行（首页）1、网页分析中国银行首页公司金融个人金融银行卡金融市场电子银行投资者关系关于中行重要公告便捷服务个人客户服务企业客户服务金融市场分析媒体看中行中行历程全球服务投资者关系中行荣誉企业社会责任中行纸币招聘公告中行卡苑中国农业银行首页个 人 服企 业 服三农服务电 子理 财e信用卡务务银行站优惠信息服务公告农 行 风貌投 资 者关系热门推荐电子银行银行卡个人服务企业服务三农服务便捷通道理财 e 站理财基金贵金属债券外汇保险生活 e 站互动 e 站申请 e 站客户服务新闻快递惠利三农中国工商银行首页个人业务企业业务关于工行客户服务快捷服务金融信息重要公告优惠活动 /新品推荐银行广

10、告业务产品电子银行借记卡信用卡个人贷款汇 款公 司机构缴费业务金融理财投资贵金属理财基金外汇债券保险工行风貌客户服务中国建设银行个人客户公司机构客户小微企业客户关于建行善荣商务招商银行主页个人业务公司业务小企业信用卡I 理财商旅预定今日招行特别推荐网上银行优惠快讯手机银行理财产品Ipad 银行个人业务在线服务公司业务实时金融信息信用卡企业在线服务查询今日招行分支机构财智生活股票市场根据上述商业银行网站首页导航可以看出：中国工商银行、中国银行、建设银行、 招商银行的网页布局比较清晰，中国农业银行首页布局相对混乱，不如采取建行以个人银行二级页面为首页的方式， 方便个人用户。 与此同时农业银行首页也

11、具有可取之处，以农行基本色青绿色为背景色的节日背景突出节日氛围，是产品营销的创意点，值得推广。出师表两汉：诸葛亮先帝创业未半而中道崩殂， 今天下三分， 益州疲弊， 此诚危急存亡之秋也。然侍卫之臣不懈于内，忠志之士忘身于外者，盖追先帝之殊遇，欲报之于陛下也。诚宜开张圣听，以光先帝遗德，恢弘志士之气，不宜妄自菲薄，引喻失义，以塞忠谏之路也。宫中府中，俱为一体；陟罚臧否，不宜异同。若有作奸犯科及为忠善者，宜付有司论其刑赏，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使内外异法也。侍中、侍郎郭攸之、费祎、董允等，此皆良实，志虑忠纯，是以先帝简拔以遗陛下：愚以为宫中之事，事无大小，悉以咨之，然后施行，必能裨补阙漏，有所

12、广益。将军向宠，性行淑均，晓畅军事，试用于昔日，先帝称之曰愚以为营中之事，悉以咨之，必能使行阵和睦，优劣得所。“能 ”，是以众议举宠为督：亲贤臣， 远小人， 此先汉所以兴隆也； 亲小人， 远贤臣， 此后汉所以倾颓也。 先帝在时，每与臣论此事， 未尝不叹息痛恨于桓、 灵也。 侍中、尚书、 长史、 参军，此悉贞良死节之臣，愿陛下亲之、信之，则汉室之隆，可计日而待也。臣本布衣，躬耕于南阳，苟全性命于乱世，不求闻达于诸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顾臣于草庐之中，咨臣以当世之事，由是感激，遂许先帝以驱驰。后值倾覆，受任于败军之际，奉命于危难之间，尔来二十有一年矣。先帝知臣谨慎，故临崩寄臣以大事也。受命以来，夙夜忧叹，恐托付不效，以伤先帝之明；故五月