我国保险业创新发展的若干问题探讨及趋势展望

1、我国保险业创新发展的若干问题探讨及趋势展望（上）2016-06-12摘要：“十三五”规划建议提出了创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念，明确了“转型升级、提质增效”的发展思路，创新发展被提到了前所未有的高度。实施创新驱动发展战略、发展共享经济等规划和政策都将对保险业产生深远的影响。如何加快我国保险业创新发展、实现保险业升级转型，成为亟需研究的重大问题。本文结合“十三五”规划建议解读，对保险业创新发展的若干重点问题进行探讨，主要包括保险理论和制度创新、保险产品创新、保险产品定价机制创新、分享营销机制创新、跨界经营机制创新、监管机制创新等方面。在此基础上，文章对我国保险业“十三五”时期的发展趋势

2、进行展望，并提出一系列创新思路和和建议。关键词：保险业改革，“十三五”规划，创新发展，共享经济，跨界经营当前，我国经济发展进入新常态，新经济形态快速成长，经济结构加快转型优化，保险业亟需在服务我国经济转型升级的过程中完成行业自身的转型升级。近年来，我国保险业保持了较快的发展势头，但也存在一些问题，尤其是创新发展相对滞后的问题凸显。这主要表现在以下五个方面：一是理论创新不足，在混业经营和跨界经营的大趋势下，可保风险、行业边际等理论创新未能跟上业界的发展。二是保险产品创新不足，同质化产品供给过剩，满足客户需求的产品供给不足。三是营销方式创新不足，推式营销已不适应市场，运用共享经济、分享营销理论创新

3、营销方式需要深入研究。四是经营机制创新不足，在互联网保险和跨界经营快速发展的背景下，保险公司的经营机制和组织架构仍停留在传统管理阶段，创新经营机制势在必行。五是监管创新不足，对互联网保险的在线监管和对混业经营的联合监管等亟需机制创新。“十三五”时期，保险业要加大创新驱动的力度，以创新促进整个行业的健康、持续发展。下文对“十三五”期间我国保险业创新发展的若干重点问题进行探讨。一、关于保险业理论和制度创新国家对保险业服务创新发展、促进消费结构升级寄予了很高的期望。2013年，国务院印发了关于加快发展养老服务业的若干意见，提出保险业要发展养老服务相关业务。2015年11月国务院印发关于加快发展生活性

4、服务业促进消费结构升级的指导意见，支持保险业创新供给，推动新型消费。如何实现保险业创新发展，与国家创新相配合、相融合，发挥理论创新的引领作用至关重要。（一）以创新保险经营理论加快融入国家创新发展进程。理论创新需要转变理念。传统的保险经营理论基于一定经营期的业务营销和投资收益盈亏平衡，以时间轴的保费销量、产品价格、销售成本和投资收益率安排经营管理活动，经营理念偏重业务规模和直接利润，对发展过程中积累的开发能力、客户存量价值、市场商誉和风险管理技术等其他价值重视不够。随着保险资产证券化的开启，将以资本市场多维度估值衡量保险企业经营。2015年11月，李克强总理要求建设保险交易市场，实现保险资产证券

5、化交易、盘活保险资本，保险企业也将通过市场化投融资增强活力。市场价值成为保险业经营的新核心，保险经营理念将向着企业价值、存量保险资产价值和市场化能力转变，保险经营理论也将由注重盈亏平衡向注重综合价值增长转变，由以创造利润为经营目标向以提高社会经济效益为经营目标转变。（二）以理论创新指引保险业的持续健康发展。现行的可保风险概念范畴主要包括可保财产标的、人的身体、寿命和健康。随着新兴产业的大量涌现，新的保险需求不断增多，比如美容业、体育产业、演艺业、汽车租赁业、网购等出现大量保险需求，随之出现诸如手术风险、器官功能、艺术形象、代偿管理、在线交易风险等超出现行保险理论的新的可保风险。特别是随着数字资

6、产和数据安全的保险需求日增，各种新的虚拟数据保险业务亟需行业理论创新。可保风险概念需要重新定义，更强调经济性、合同性和社会公平，而不再是传统形态。这些新趋势将扩展保险行业的经营范围，促进保险业的专业化分工，形成众多经营特定可保风险的特色化专业保险公司，改善保险业的供给侧状况，增加特色化的有效保险供给，形成错位竞争，拓展保险业的广度和深度，改变目前行业发展不均衡的格局。随着2015年11月国际货币基金组织（IMF）决定将人民币纳入SDR，人民币国际化取得重要进展，我国金融业国际化即将全面开启，外籍人士保险消费和外币保险业务等保险需求日益扩大，需要修订现行的保险法律法规，通过理论创新，推动保险业的

7、国际化发展。（三）保险制度和监管理论创新需要与时俱进。电子商务是科技和社会共同进步的体现。国家出台了很多支持性政策，鼓励互联网保险发展，一批互联网企业也在不断介入保险业务领域。这对保险业监管法规和政策创新提出了新要求。近年来，我国出台的与互联网保险相关的政策法规如表1所示。“十三五”期间，保险业要在社会发展和科技进步的环境下，重新梳理保险的基本理论和行业规范，通过理论创新，完善保险法规政策、标准规则、市场机制等，实现制度和理论的有效创新，促进保险行业转型升级。二、关于保险产品及定价机制创新作为兼具保障和理财功能的业务，保险业资产规模与人民币存款、居民理财产品规模仍相去甚远。现有保险产品同质化程

8、度高，无法满足人们的风险保障和投资理财需要，这是巨大的保险消费需求未能释放的重要原因。保险产品应以市场需求为导向，在产品形态、费率形成等方面有创新性改变，满足客户的需要。（一）完善保险产品形态，增加业务展示内容。虽然对保险的通俗化解释已推广多年，但消费者对保险产品的认知水平仍十分有限。在传统的保险产品条款外，对个性化目标人群就费率、责任构成、产品核心内容等进行情节展示，增加制作形象生动的故事化的展示内容，使客户能够快速、准确地了解保险产品，判断保险产品是否适合消费。互联网保险发展缓慢的主因是客户不能读懂保险条款和消费方法，无法确定购买。某公司的官网保险产品价格比个险渠道销售的产品价格低10-1

9、5%，还赠超市购物券，但在线购买的人群却以同业人员为主，充分说明客户看懂保险产品是至关重要的。展示内容成为保险产品的要件之一，能使产品形态更加易知易懂，还能够通过情景代入使人们产生保险需求。行业性创新保险要推广统一的产品展品。例如，国家倡导推出个人税延型养老保险等行业性创新产品，行业协会应该制作专题性展品工具，各家保险企业应积极向公众传播和介绍由行业统一制作的保险产品展品，让广大人群明白新的保险知识以及知道怎么购买这种产品。随着保险业的跨界发展，一些定向业务的保险产品将逐渐进入市场，今后保险产品不仅包括保费缴纳、保险责任方面的约定，还包括保险产品的资产运作方式、预期增值保值情况以及保险资产证券

10、化的交易方式等约定，复杂程度大幅度增加。跨界产品更需要把形象化、故事化的展示内容作为保险产品的一部分，使人们理解保险内容，避免因为消费者不清楚或误解保险内容而引发社会群体事件。当前，在保险产品形态中增加展示内容是对保险产品通俗化要求的升级，将对保险业务发展起到很大的促进作用。（二）消费便利化是保险产品创新的方向。调查显示70%的客户因保险产品内容复杂、难以理解而不愿意购买，而互联网保险几乎是把传统保险产品搬到网上卖，由于客户看不懂保险产品而影响消费。要在保险利率市场化和风险可控的情况下，开发互联网专属产品，让保险内容简单明了，甚至实现产品内容定制化，提高产品消费的便利化程度，以利于互联网保险的

11、发展。保险产品选择的便利性非常重要。传统保险产品保障多而全，其中一些保险责任内容并非客户所需，客户只能被动购买全部保险责任“套餐”。例如，一个保30种疾病的重疾险，价格是300元/年，客户只对其中3种疾病有较强的投保意愿，如果单独购买1种重疾险的价格是20元/年，客户会因其满足了选择性专属需求，愿意每年以超过平均单价的价格支付3种重疾险的保费60元，而不愿意打包购买30种重疾险。2012年，全球著名市场调研机构尼尔森公司发布研究报告指出，选择便利性（58%的在线消费者选择）和性价比（58%的在线消费者选择）是影响消费决定的同等重要因素。71%的在线消费者会寻求价格优惠，当价格在可接受范围内时，

12、专属性消费便利是购买决策的最主要因素，选择便利性得到满足时，消费者通常可接受10%左右的便利性溢价，这时价格向消费便利性产生让渡。2014年，我国理财型万能险占互联网保险保费收入的62%。在中国社会老龄化的趋势下，一定时期的意外险、医疗险、养老险和万能理财保险等产品将构成主要保险需求，如果把常见的重疾险、万能险等细分内容保险产品开发为自选菜单形式，供客户自选，客户会因专属需求得到便利性满足而购买自选保险产品。保险形态简单化创新已经形成趋势。近年来，一些保费低、保险责任单一的简明卡式保单在网络上销售火热，表明形式简单和选择便利促进了保险消费。1.APP自选保险产品的便利性突出。目前，我国移动互联

13、网用户达9.46亿，超过PC端用户数，意味着社会已进入移动互联网时代。信用卡品牌VISA发布2015电子商务消费者行为调查显示，68%的中国购物者使用手机进行消费，移动消费已成为新常态。2015年10月，全球领先的媒体传播公司“实力传播”发布报告指出，手机用户86%的上网时间花在APP上，移动应用正成为人们网络生活的主要方式，互联网保险APP是消费者的必然选择。APP可以集合保障性短期险和长期性理财保险产品，形成单一责任的保险自选菜单，供客户自选消费。保障部分可安排具有代表性的10种常见重疾险和意外险，历史经验数据充分有助于控制风险，保险期限可以设定为短期，比如1年，单一病种单一费率；理财部分

14、可以安排畅销的万能产品，设定为5-10年的中长期险。前者可以增强入口能力，后者增强粘性，有利于通过客户分享增加保费收入。APP自选菜单是满足客户细分需求和专属需求便利性消费的很好的保险产品。2.自选保险产品的定价方法。APP自选保险产品突出了选择便利性的特点，满足了客户碎片化、个性化的需求，其产品定价体现了一定的便利性溢价。目前，市场上的保险产品包括了各种费用安排，价格偏高。细分的自选保险产品单价低，不适合安排太多的费用，这就需要创新定价方法。互联网保险定价可参考互联网电商0.618定价策略，即定价=低价+（高价-低价）×0.618，这个价格点能够很好地表达买家和卖家的接受意愿。以互

15、联网保险目标客户人群分布为对象，任意单一责任保险的经验成本分布，可以选取到0.618的定价点A。根据尼尔森公司的消费者价格敏感反馈研究结果，便利化产生的溢价在10%以内不影响消费，超过10%则会对消费决策产生明显影响，而服务性产品的最优便利性溢价取值为6.18%，即可以得出定价点B。图1中A点到B点形成一个定价带，适用于预防逆选择以及预留一些促销费用的各种选择，并能较好地覆盖碎片化管理成本并增加利润。这个定价策略对开展互联网保险有很强的实际意义。以表2的假定数据为例。假设30-40岁的癌症保险1万元保额的经验保费为0.742元/年，因便利性溢价可以提升定价区间，选取6.18%敏感性浮动幅度，便

16、利性溢价定价为0.790元/年。溢价部分可以覆盖便利化可能带来的逆选择风险，并通过特别约定予以控制。价格和便利性是影响保险消费的主要因素，便利性能够增加消费需求。如果保险企业对于APP自选保险产品定价的市场地位高、便利性突出，价格带可以选择相对较高的区域；反之，价格带要选择相对较低的区域。提高消费便利性，需要提升渠道运作效率，不仅要优化前端界面，还要做好后端的供应流程、数据管理、信息技术平台等方面的协调配合，才能满足客户的个性化自选消费需求，提供优越的消费体验。三、关于保险业分享营销机制创新（一）分享营销的理念和机制创新。党的十八届五中全会提出了发展共享经济的新理念，为保险营销变革指明了方向。

17、近年来，以代理人和银行兼业代理营销为主的传统保险营销方式发展缓慢，营销机制需要创新突破，互联网保险营销成为重要选择。移动互联网正在改变人们的消费习惯、变革消费模式、重塑消费流程，其中社群分享营销得到快速发展。电子商务发展的经验表明，60%的新客户来自现有客户的推荐，80%的销量来自重复消费和推荐消费。互联网保险可以通过客户互动和对客户的激励机制，使客户推荐新客户消费保险产品，形成分享营销机制，这是互联网保险发展的一个重要方向。统计表明，保险投保人的年龄主要在30-55岁，互联网在线消费人群集中在25-40岁，30-40岁交集范围即为互联网保险的主要目标消费人群。这个群体的经济状况独立，收入稳定

18、，消费能力和消费意愿较强，重视消费便利性，对个性化、专属性需求的满足程度要求较高，是APP的主要用户群体。如果采取一定的奖励措施，可以较好地提升客户推荐增加新客户的数量，增强分享营销的效果。从表3可以看出，客户推荐客户分享营销机制具有很好的经济性和营销效果。根据行业经验，代理人渠道的直接推销成功率为10：1，而客户推荐的成功率约为3：1，可见客户推荐是保险营销的重要内容。龚云飒（2013）调查研究了增加奖励机制的客户推荐效果，以营销员首期佣金即30%的标准保费作为推荐奖励，客户能大幅增加推荐力度，辅导新客户通过在线自助完成保险消费过程，理论营销业绩是代理人直销的14倍，而且节省了30%的销售成

19、本。以APP细分保险内容的自选产品，设置客户推荐激励机制，使客户的推荐销售能力转化为业绩，形成分享营销机制，对行业成长非常重要。互联网保险不仅是销售平台，还是一个保险学习和互动平台。保险公司可以制作特定场景的视频、动画等生动展示保险产品，提高客户的保险知识水平，增强人们关于生老病死残的风险意识，客户在场景体验的过程中能够进一步认识风险，从而激发保险消费需求。另外，对于APP分享营销还可以建立激励指标管理，提高体验粘性和客户推荐转化率，多次参与推荐意味着客户形成了主动意愿，因此可对二次参与率、三次参与率增加激励级别，利用数据导航和客户进行互动，增强粘性，进一步提升推荐转化的有效性，增强获客的入口

20、能力。（二）分享营销具有合规性。在互联网营销中，奖励推荐或有奖分享被广泛应用，称为病毒营销，以促进客户推荐新客户，分享消费经验，产生代入作用。首先，客户推荐客户并非建立金字塔结构，不存在隔代组织利益，因此与传销无关。其次，对客户的价值贡献给予经济奖励符合一般意义的经济行为。给予对公司业务有贡献的客户金钱奖励、赠送保险、一定经济价值的旅游培训奖励，都应视为合规的业务方式。特别是直接赠险，现行规定是不能超过100元保费，但不限制多次多份数赠险，可作为对客户推荐奖励的很好的合规性操作方式。从行业发展的角度来看，国家鼓励共享经济发展，保险作为具有良好分享营销特点的行业，应该鼓励保险分享营销的发展。在监

21、管措施方面，要鼓励中小保险公司产品创新和营销机制创新，对客户奖励额度或幅度可以更大一些，对非创新产品和具有市场优势地位的大型保险企业的分享营销奖励额度和幅度加以限制，以促进行业结构均衡发展。另外，还可以建立创新产品评定机制，通过评定，对开展创新产品分享营销的保险公司给予更宽松的政策和独享业务发展期，屏蔽市场抄袭和不公平竞争。四、关于保险业跨界经营机制创新（一）保险业跨界经营机制创新已无政策障碍。国家对保险业在产品、渠道和经营模式等方面跨界发展提供了大量政策支持。2015年保监会发布了关于设立保险私募基金有关事项的通知，大幅度放宽了保险资金运用渠道，对国家重点产业和金融创新形成支持。保险资金跨界

22、投资的渠道已经打通，关联业务经营跨界也将实现创新发展，产品跨界创新将向经营跨界创新转变。（二）保险业跨界经营的市场基础和实践探索。1.保险业跨界经营的市场探索和风险控制。P2P网络借贷、众筹等新兴金融业态已经形成了规模巨大的市场。新的政策规定这些新型金融平台属于服务中介，不能建立资金池。一方面，新型金融平台缺少资金供给；另一方面，保险企业能够提供资金，在风险可控的情况下，保险企业作为资金供应端，与网络借贷、众筹和项目投资等刚好形成优势互补的跨界融合创新。如图2所示，保险企业将客户理财类保险资金跨界提供给网络借贷、众筹和项目投资等创新金融平台，通过第三方监督或责任保险，按照久期匹配，获得网络借贷

23、、众筹和项目投资等业务的渠道利润，即使d环节支付1%保费的责任保险，也能使投资部分保费的收益高于市场平均水平，提高保险企业的利润水平。控制风险是金融创新的一个重点。新兴产业也带来一些个别风险事件。为了降低运营风险，2015年7月中国人民银行等部委联合发布了关于促进互联网金融健康发展的指导意见，规定P2P、众筹等平台不得提供征信服务、进行非法集资和设立资金池，而且必须采取资金存管措施，以有效控制风险。平台增信可以采取担保公司担保，也可以向财产保险公司购买责任保险，由财产保险公司发挥第三方监督作用，增强风险控制。加强客户分级管理也是控制风险的重要手段。根据宜人贷IPO数据披露，借款人按资质结合抵押

24、物估值分为ABCD四档，A档低风险级别客户年化借贷利率为12%，客户风险每增加1级，借款利率增加8%。为此，与新兴金融业态跨界融合，需要划分保险资金对接平台的低风险级别客户。2.保医养跨界融合是保险业经营创新的蓝海。2015年9月，国家卫计委编制完成健康中国建设规划（2016-2020年），将“健康中国”上升为国家战略，给保险业带来巨大发展机遇，保险业经营模式也将向健康管理、养老管理和财富管理的商业模式演变。中国台湾地区在进入老龄化社会后，长期看护业务量从1996年的25万件增长到2012年的42万件，保险结合医养服务成为增长最快的业务。2015中国高净值人群医养白皮书显示，高净值寿险用户最希

25、望保险公司提供健康体检和运动健身等增值服务，而不是金钱和物质（见表4）。保险业务在养老和医疗保障体系方面有着独特的优势，保医养跨界融合业务是创新方向。保险合同具有经济性，但缺乏情感关怀。如果保险合同将部分保险赔偿金额转作社会服务，设置康复护理标准甚至丧事服务等约定，无疑能大幅度增强保险产品的人性化程度。例如，一份保险合同的经济赔偿金为100万元，如果设计为赔偿90万元+一年医护和临终关怀，而后者的服务内容为用10万的保险赔偿金从社会集中购买，客户可以明显感受到服务价值和情感关怀，提升客户体验，有利于保险业务发展。保险公司向社会集中代购代管服务商品，价格会更低，也可以通过延伸客户服务功能自营服务

26、商品，甚至组织保险代理人提供相应的补偿服务，提升品牌的社会形象，充分利用保险代理人的工作工时。由此可见，保医养跨界融合业务是保险业务发展的一片蓝海，丰富并完善了我国的社会保障体系，对健全社会管理将起到很好的推动作用。3.全流程信息互动机制创新能更好地满足保险客户的消费需求。当前，保险企业基于传统业务而设定的组织结构和流程不能满足互联网保险的业务需要，决策流程过长，反应速度过慢，信息支持能力差。因此，需要对组织结构和流程进行改造，使业务处理流程转变为业务信息流服务链，满足客户对各环节的实时信息需要。目前，很多电商平台已向客户提供流程节点信息直接交互服务，粘性较低的保险业务更需要满足流程节点与客户

27、实时信息交互的需要，增强用户消费体验的优质感。不仅要改进后端系统引擎的技术设置，使契约、核保、承保、在线客服等完成在线作业，还需要改造组织架构，使行政管理、业务处理和信息支持成为一个完整的管理系统。每个业务节点可向用户推送信息，通过互动，将客户带入业务过程，使客户产生角色代入感，提升体验效果。五、关于保险业监管机制创新（一）适应“互联网+”的发展趋势，加强对互联网保险业务的监管。广泛运用大数据开展监测分析，提升监管效率和精准度，形成互联网保险监督机制。互联网保险对网络信息系统的依赖程度高，需要规范信息管理制度、数据加密传输、软硬件标准和灾备管理等，避免发生重大信息安全事件。目前，监管机构还不能

28、对互联网保险实现在线业务监管、消费者在线保护、在线反洗钱等，需要建立互联网保险经营网络监控中心，制定相应的技术标准和体系框架，通过端口接收实时数据报备，加强对保险公司业务数据的实时监控，控制在线业务风险。建立互联网保险的风险预警指标体系和风险控制体系，形成监管预警机制，提高监管效能，促进互联网保险稳健发展。（二）加强保险创新业务监管。监管机构要积极推行科技保险、专利保险等创新业务，鼓励试点经营，在管理中建立并完善创新保险产品的监管机制。建立保险资产交易所，推行保险资产证券化，在保险业市场化改革的同时，面对新情况作出有利于保险业稳健发展的监管指导，对那些涉及保险企业资产多重质押、杠杆融资的股权投

29、资情况，明确风险分级管理标准，避免涉及保险企业的股权之争事件因制度漏洞给保险业带来影响。设立巨灾保险管理部门，推动制度建设并配合政府落实有关救灾工作。放宽保医养结合市场化限制，丰富健全医疗保险经营机制。放宽保险资金、专项保险产品与网络借贷、众筹、定向投资平台等新兴金融业态的跨界融合，使保险业在跨界整合和协同创新方面获得发展空间。鼓励成立市场化的涉农保险专业机构，推进农村保险业务发展。保险行业改革和创新需要突破现有理论的局限，扩展行业边界，变革机制和流程，加强创新监管工作，使行业与国家经济创新发展深度融合。（三）积极拓展与保险相关的监管资源。2015年9月末，我国征信系统已收录了8.7亿自然人和

30、2102万户企业及组织的征信信息，基本覆盖了保险机构和保险消费者。保险监管机构要积极运用相关的监管资源，建立健全保险客户信用监管体系。随着社会医疗保险管理系统的建立和完善，社保大数据涵盖了每一个参保人员的看病频率、用药情况、药费情况以及身体状况等信息，这些信息既是参保人员的健康数据，又是行为定价的重要依据。通过对客户医保数据进行数据清洗、量化关联关系，依据保险企业的经验假设和业务模型，可以做到为个性化客户进行保险定价。保险监管机构与社会保险管理部门应加强沟通合作，这对保险产品创新具有重要意义。（四）发挥在联合监管中专业监管的作用。近期，国家提出要推进金融机构大数据平台建设，建立健全符合国际标准

31、的监管规则，实现跨市场金融业务的联合监管。保险监管部门要发挥保险监管的专业优势，加强对保险主体经营的监管，同时与中国人民银行、银监会和证监会建立业务交互接口，及时进行信息交换，实现对个人信用、金融资产、金融行为和个人保险消费的全覆盖监管，提升监管效能。六、“十三五”时期保险业发展趋势展望2014年，国务院关于加快发展现代保险服务的若干意见确定了现代保险服务业的发展目标：到2020年，我国基本建成保障全面、功能完善、安全稳健、诚信规范，具有较强服务能力、创新能力和国际竞争力，与我国经济社会发展需求相适应的现代保险服务业。实现这个目标需要大力推动保险业的创新发展。专业型保险公司将会快速发展。在技术保险、专利保险、新型业态等保险需求不断产生的情况下，应鼓励成立一些具有特定风险管理能力的专业型保险公司，开展试点经营。我国现有的一百多家保险公司业务雷同程度过高，形成了同质化、低水平竞争，不利于保险市场发展。美国有几千家保险公司，大多数保险公司是专业类保