保险学-2章.ppt-课件3

1、 第第二二章章 保险合同保险合同 第一节第一节 保险合同特点、种类保险合同特点、种类 一、定义一、定义 指双方当事人为实现保险经济保障目的，指双方当事人为实现保险经济保障目的，明确双方权利与义务，确立、变更及终止明确双方权利与义务，确立、变更及终止这种权利与义务关系的协议。这种权利与义务关系的协议。第一节第一节 保险合同特点、种类保险合同特点、种类二、特征二、特征1、一般法律特征、一般法律特征 第一节第一节 保险合同特点、种类保险合同特点、种类 2、独有特征、独有特征 双务合同双务合同 射幸合同射幸合同 有偿有偿合同合同 附和合同附和合同第一节第一节 保险合同特点、种类保险合同特点、种类三、种

2、类三、种类1、补偿性、给付性合同、补偿性、给付性合同2、定值保险、不定值保险合同、定值保险、不定值保险合同3、足额、不足额、超额保险合同、足额、不足额、超额保险合同4、特定式保险合同、总括式保险合同、特定式保险合同、总括式保险合同、 预约保险合同预约保险合同5、原保险、再保险合同、原保险、再保险合同定值保险合同，定值保险合同，是指合同双方当事人在订立合同是指合同双方当事人在订立合同时即已确定保险标的的价值，并将其载之于合同时即已确定保险标的的价值，并将其载之于合同当中的保险合同。当中的保险合同。不定值保险合同不定值保险合同，是指双方当事人在订立合同时是指双方当事人在订立合同时不预先确定保险标的

3、的保险价值，仅载明至保险不预先确定保险标的的保险价值，仅载明至保险事故发生后，再行估计其价值而确定其损失的保事故发生后，再行估计其价值而确定其损失的保险合同。险合同。 注意：注意：定值保险合同和不定值保险合同的定值保险合同和不定值保险合同的划分仅适用于财产保险合同。划分仅适用于财产保险合同。补偿性补偿性保险保险合同合同：是指当保险合同约定的事故发生后，保险人根据保险是指当保险合同约定的事故发生后，保险人根据保险标的因事故发生所造成的实际损失额，对被保险人进行经济补偿的合同。标的因事故发生所造成的实际损失额，对被保险人进行经济补偿的合同。财产保险合同属于补偿性合同。例如火灾保险、汽车保险等。财产

4、保险合同属于补偿性合同。例如火灾保险、汽车保险等。给付性保险合同给付性保险合同：不以补偿损失为目的。大多数人身保险合同都属于给不以补偿损失为目的。大多数人身保险合同都属于给付性保险合同。因为人身保险的标的人的生命或健康是不能以价值来衡付性保险合同。因为人身保险的标的人的生命或健康是不能以价值来衡量的，保险事故发生后造成的损失也无法以货币来评价。而且，有些人量的，保险事故发生后造成的损失也无法以货币来评价。而且，有些人身保险并无意外事故的发生，也无损失的存在，保险人依合同规定所给身保险并无意外事故的发生，也无损失的存在，保险人依合同规定所给付的保险金只是为满足被保险人的特殊需要。如，在生存保险中

5、，在保付的保险金只是为满足被保险人的特殊需要。如，在生存保险中，在保险期限届满时被保险人仍然健在，无意外事故的发生也谈不上造成损失，险期限届满时被保险人仍然健在，无意外事故的发生也谈不上造成损失，但从另一个角度来看，人们年龄越高，体力越差，就更需要得到经济上但从另一个角度来看，人们年龄越高，体力越差，就更需要得到经济上的保障，而保险人于此时给付保险金，能够达到雪中送炭的效果。因此，的保障，而保险人于此时给付保险金，能够达到雪中送炭的效果。因此，在人身保险合同中，通常根据被保险人的特殊需要及承担保险费的能力在人身保险合同中，通常根据被保险人的特殊需要及承担保险费的能力确定一个保险金额，在危险事故

6、发生或保险期限届满时，由保险人根据确定一个保险金额，在危险事故发生或保险期限届满时，由保险人根据合同规定的保险金额承担给付义务。这个金额是固定的，不能任意增减，合同规定的保险金额承担给付义务。这个金额是固定的，不能任意增减， 因此，因此，人身保险合同也被称为定额保险合同。人身保险合同也被称为定额保险合同。足足额保险，额保险，是指保险金额与保险价值相一致的保险。是指保险金额与保险价值相一致的保险。不不足额保险，足额保险，是指保险金额低于保险价值的保险。是指保险金额低于保险价值的保险。超额保险，超额保险，即保险金额大于保险价值。根据我国保即保险金额大于保险价值。根据我国保险法的规定，保险金额不得超

7、过保险价值，超过保险法的规定，保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过部分无效。险价值的，超过部分无效。总括式保险合同总括式保险合同，是指保险标的不明确记载于合同，仅有一是指保险标的不明确记载于合同，仅有一定的范围，以此来确定保险人责任范围的保险合同。这种合定的范围，以此来确定保险人责任范围的保险合同。这种合同中，所有性质不同的但属于标准范围内的标的物视为整体同中，所有性质不同的但属于标准范围内的标的物视为整体看待，任何一个标的受到损失，保险人都承担责任。看待，任何一个标的受到损失，保险人都承担责任。特定式保险合同，特定式保险合同，又叫分项式保险合同又叫分项式保险合同，是指保险人对所保，

8、是指保险人对所保的同一地点、同一所有人的各项财产，均逐项分别列明保险的同一地点、同一所有人的各项财产，均逐项分别列明保险金额，发生损失时对各项财产在各自的保险金额限度内承担金额，发生损失时对各项财产在各自的保险金额限度内承担赔偿责任的保险合同。赔偿责任的保险合同。预约保险合同，预约保险合同，用于货物运输保险中的一种不定期总括保险用于货物运输保险中的一种不定期总括保险合同。保险人自动承保被保险人分批发运的所有货物，通常合同。保险人自动承保被保险人分批发运的所有货物，通常以保险凭证作为每批货物的保险单。以保险凭证作为每批货物的保险单。再保险合同再保险合同，是分出公司和分入公司确定是分出公司和分入公

9、司确定双方权利义务关系的协议，又称分保合同。双方权利义务关系的协议，又称分保合同。原保险原保险合同，合同，是保险人与投保人之间直接是保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。签订保险合同而建立保险关系的一种保险。第二节第二节 保险合同的构成要素保险合同的构成要素一、主体一、主体 投保人投保人当事人当事人 保险人保险人 代理人代理人 辅助人辅助人 经纪人经纪人 公估人公估人 被保险人被保险人 关系人关系人 受益人受益人保险金受领人保险金受领人 第二节第二节 保险合同的构成要素保险合同的构成要素二、客体二、客体 双方权利与义务所共同指向的对象。双方权利与义务所共同指向的对象。 指

10、投保人对保险标的所具有的法律上承认的利指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。益。 保险标的保险标的是指保险事故可能发生的本体。是指保险事故可能发生的本体。 保险标的是保险利益的有形载体，保险利益保险标的是保险利益的有形载体，保险利益是保险标的的经济内涵，也是投保人转嫁风是保险标的的经济内涵，也是投保人转嫁风险的经济额度。险的经济额度。第二节第二节 保险合同的构成要素保险合同的构成要素三、内容三、内容1、条款、条款 （1）基本条款）基本条款 保险责任保险责任除外责任除外责任被保险人义务被保险人义务保险赔偿条件保险赔偿条件第二节第二节 保险合同的构成要素保险合同的构成要素（2）扩展责任条款）

11、扩展责任条款（3）保证条款）保证条款（4）限制责任条款）限制责任条款（5）特别说明条款）特别说明条款第二节第二节 保险合同的构成要素保险合同的构成要素2、主要内容、主要内容1）保险期间）保险期间 保险合同的有效期间保险合同的有效期间2）保险价值）保险价值 标的的商定价值，即保险标的的商定价值，即保险合同双方约定的保险财产价值合同双方约定的保险财产价值3）保险金额）保险金额保险人在保单下承担责任保险人在保单下承担责任的最高限额的最高限额4）保险费）保险费投保人支付的作为保险人承投保人支付的作为保险人承担责任的代价担责任的代价第二节第二节 保险合同的构成要素保险合同的构成要素5）费率）费率保险人在

12、一定时期内按一定的保险人在一定时期内按一定的保额收取保费的比例保额收取保费的比例6）赔偿及给付方法）赔偿及给付方法 协商协商7）违约责任及争议处理）违约责任及争议处理 仲裁仲裁8）订约时间）订约时间 诉讼诉讼第三节第三节 保险合同的书面形式保险合同的书面形式一、投保单一、投保单投保人向保险人申请订立保投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。险合同的书面要约。二、保险单二、保险单保险双方订立正式保险合同保险双方订立正式保险合同的书面凭证。的书面凭证。三、保险凭证三、保险凭证小保单小保单四、暂保单四、暂保单临时保单临时保单五、批单五、批单变更保单上所载某些内容的一变更保单上所载某些内容的一种单证

13、。种单证。第四节第四节 保险合同的订立、变更与终止保险合同的订立、变更与终止一、保险合同的订立一、保险合同的订立二、保险合同的成立与生效二、保险合同的成立与生效三、保险合同变更三、保险合同变更 要约要约承诺承诺第四节第四节 保险合同的订立、变更与终止保险合同的订立、变更与终止四、保险合同失效四、保险合同失效 订合同时，风险已不存在；订合同时，风险已不存在；恶意的重复保险；恶意的重复保险；未经被保险人同意的死亡保险；未经被保险人同意的死亡保险；人险中被保险人真实年龄未人险中被保险人真实年龄未达到或超过保险人规定年龄。达到或超过保险人规定年龄。第四节第四节 保险合同的订立、变更与终止保险合同的订立

14、、变更与终止五、保险合同终止五、保险合同终止期满终止期满终止已履行赔偿或给付责任终止已履行赔偿或给付责任终止因标的转让而终止因标的转让而终止标的因除外责任灭失而终止标的因除外责任灭失而终止因当事人解约而终止因当事人解约而终止第四节第四节 保险合同的订立、变更与终止保险合同的订立、变更与终止 保险人解约的几种情况保险人解约的几种情况1）投保人故意隐瞒事实）投保人故意隐瞒事实2）诈赔及故意）诈赔及故意3）未按规定履行对标的的安全注意义务）未按规定履行对标的的安全注意义务4）标的危险程度增加）标的危险程度增加5）部分损失，保险人可在赔偿后）部分损失，保险人可在赔偿后30天终天终止合同，但须提前止合同

15、，但须提前15天通知对方，并按日天通知对方，并按日退费。退费。第四节第四节 保险合同的订立、变更与终止保险合同的订立、变更与终止五、争议处理五、争议处理1、争议产生的原因、争议产生的原因 保险合同是一种非即时结清合同保险合同是一种非即时结清合同 投保方对保险知识的了解欠缺投保方对保险知识的了解欠缺 双方对危险事故的性质及损失程度认定有分歧双方对危险事故的性质及损失程度认定有分歧 中介人活动不规范中介人活动不规范 保险合同是一种不等价有偿合同，双方都希望为保险合同是一种不等价有偿合同，双方都希望为自己谋得最大利益自己谋得最大利益第四节第四节 保险合同的订立、变更与终止保险合同的订立、变更与终止 2、处理方式、处理方式 3、条款解释原则、条款解释原则 文义解释原则文义解释原则