农村信用工程培训(主任)

1、农村信用工程建设农村信用工程建设农户小额信贷管理农户小额信贷管理省联社业务发展部 卢波 内容提要内容提要 一、农村信用工程建设一、农村信用工程建设 二、农村信用工程建设工作实务二、农村信用工程建设工作实务 三、农户小额信用贷款操作的有关问题三、农户小额信用贷款操作的有关问题 四、农村信用工程建设的几个？四、农村信用工程建设的几个？ 第一章 农村信用工程建设一、全省农村信用工程建设现状一、全省农村信用工程建设现状 截至2013年9月末，全省已创建农村金融信用县（市）6个，创建信用乡镇405个，创建信用村7557个，创建信用组51095个。在全省833万农户中，应建档农户702万户，建档农户693

2、万户，建档面98.7%；评定等级农户数672万户，占建档农户数95.8%；评定信用农户641万户。二、农村信用工程建设的涵义 农村信用工程建设是农村社会信用体系建设的重要组成部份。具体是指以农户小额信用贷款为基础，通过培育信用农户，创建信用村（组）、信用乡（镇）、农村金融信用县，构建小额信贷质量管理的保障机制，促进和改善农村金融生态环境，从而不断提高农户小额信用贷款的授信额度、扩大农户贷款面、提高农户有效信贷需求满足率，有效解决广大农民“贷款难”和农村信用社“难贷款”、“收贷难”问题。三、为什么要开展农村信用工程建设三、为什么要开展农村信用工程建设三、为什么要开展农村信用工程建设三、为什么要开

3、展农村信用工程建设 其次，开展农村信用工程建设的可行性其次，开展农村信用工程建设的可行性 小额信贷是农村信用工程建设的切入点，小额信贷的推广兼顾了关联方自身发展的要求： 一是解决了农民最迫切的资金需要,破解了长期以来农民“贷款难”的问题； 二是为党政、村委发展经济提供资金保障； 三是农村信用社自身需要拓展业务，稳定农村市场。三、为什么要开展农村信用工程建设三、为什么要开展农村信用工程建设 第三，开展农村信用工程建设的重要性 一是生存和发展需要开展这项工作：3月末，全省乡镇网点1530个，占网点总数68.2%，乡镇网点员工11405名，占员工总数51.8%； 二是农村信用工程建设构建了小额信贷质

4、量管理保障机制。在信贷风险控制上有4个功能; （1）资信调查信用风险防范功能； （2）评级授信程序及公示和柜面放贷防范操作风险、道德风险功能； 三、为什么要开展农村信用工程建设三、为什么要开展农村信用工程建设 （3）年检公示建立信贷激励约束机制，具有信用风险控制功能； （4）创建信用村组、乡镇形成农户相互监督和制约机制，具有信用风险化解功能。 三是农村信用工程建设是农村市场有效的信贷营销方式,是有效拓展农村市场，提高市场竞争力的有效手段。密切党政工作联系、密切了与农户的客户关系，同时“致富通”小额信贷产品是最受客户欢迎的信贷产品。三、为什么要开展农村信用工程建设三、为什么要开展农村信用工程建设

5、 第四、信用工程建设对业务发展的影响 一、农村信用工程建设深入开展，小额一、农村信用工程建设深入开展，小额信贷投放力度进一步加大。全省农村信用社信贷投放力度进一步加大。全省农村信用社涉农贷款余额由涉农贷款余额由20052005年的年的188188亿元，增加至亿元，增加至20132013年年9 9月末的月末的14531453亿元，净增亿元，净增12651265亿元，净亿元，净增增5.75.7倍，其中，农户小额信用贷款余额由倍，其中，农户小额信用贷款余额由20052005年末的年末的5656亿元增加到亿元增加到20132013年年9 9月末的月末的647647亿元，较亿元，较20052005年末净

6、增年末净增10.610.6倍。倍。三、为什么要开展农村信用工程建设三、为什么要开展农村信用工程建设 二、资产质量明显提高 9月末，全省农户小额信用贷款余额554.78亿元，较年初增加49亿元，同比多增12亿元；农户小额信用贷款质量也得到了进一步提高，按四级分类口径，农户小额信用贷款不良贷款余额15.76亿元，占比2.84%，较全省不良贷款率3.8%低0.96个百分点；按五级分类口径，不良贷款余额22.77亿元，占比4.10%，较全省不良贷款率4.97%低0.87个百分点。三、为什么要开展农村信用工程建设三、为什么要开展农村信用工程建设 三、信用乡镇业务发展持续向好。三、信用乡镇业务发展持续向好

7、。截至2013年3月31日，全省383个信用乡镇各项存款余额368亿元，较年初增加38.3亿元，增幅为11.6%，高于全省各项存款增幅3.24个百分点；各项贷款余额253亿元，较年初增加22.7亿元，增幅为9.9%，高于全省各项贷款增幅2.22个百分点。其中，农户小额信用贷款余额177亿元，较年初增加17.7亿元，增幅为11.1%，高于全省农户小额信用贷款平均增幅1.44个百分点。全省383个信用乡镇按四级分类口径，不良贷款余额3.86亿元，不良贷款率1.53%，较全省各项贷款不良率3.80%低2.27个百分点。 三、为什么要开展农村信用工程建设三、为什么要开展农村信用工程建设 四、信用乡镇经

8、营效益明显增强。信用乡镇经营效益明显增强。通过开展信用乡镇建设，信贷服务能力得到大幅提高，创收能力明显增强。截至2013年3月31日383个信用乡镇利息收入6.98亿元，同比增收1.8亿元，增幅34.67%；社均收入182万元，社均增收47万元。三、为什么要开展农村信用工程建设三、为什么要开展农村信用工程建设 四、信用乡镇经营效益明显增强。四、信用乡镇经营效益明显增强。通过开展信用乡镇建设，信贷服务能力得到大幅提高，创收能力明显增强。截至2013年3月31日383个信用乡镇利息收入6.98亿元，同比增收1.8亿元，增幅34.67%；社均收入182万元，社均增收47万元。三、为什么要开展农村信用

9、工程建设三、为什么要开展农村信用工程建设 五、农村市场更加稳固。通过深入推进农五、农村市场更加稳固。通过深入推进农村信用工程创建工作，村信用工程创建工作，9 9月末，农户小额信用月末，农户小额信用贷款余额贷款余额647647亿元，较年初增加亿元，较年初增加141141亿元，较亿元，较去年同期多增去年同期多增2727亿元；本年累放亿元；本年累放430430亿元，较亿元，较去年同期多放去年同期多放102102亿元。更多农户享受到农村亿元。更多农户享受到农村信用工程建设的普惠金融服务，密切了农村信用工程建设的普惠金融服务，密切了农村信用社与农户联系，提升了农信社的金融服信用社与农户联系，提升了农信社

10、的金融服务水平，增强了发展能力。务水平，增强了发展能力。四、农村信用工程建设的属性及功能四、农村信用工程建设的属性及功能 农村信用工程是一个系统工程，因此具有完整性和系统性两个基本属性。 一、完整性。完整性。从内容上看，农村信用工程建设包括:农户建档评级、农户小额信贷、信贷激励与约束（年检制度）、信用农户培育、信用村（组）建设、信用乡（镇）建设等六个基本要素。这六个基本要素将农村信用工程建设构成一个相对完整的有机整体，这六个要素具有相对的独立性，更主要的是它们同时又具有相互关联性。 在六个要素中建档评级是基础、小额信贷、信贷激励约束是手段，培育信用农户是关键，信用乡（镇）、村（组）建设是目标。

11、特别注意的是在六个要素中参与主体必须是农村信用社 。四、农村信用工程建设的属性及功能四、农村信用工程建设的属性及功能 二.系统性系统性: :农村信用工程又是一个大系统，六个要素是相对独立的子系统，当六个子系统相互关联，而且发生积极影响发生积极影响的时候， 才能发挥系统的功能和作用，农村信用工程建设才能得到有效开展。 如农户调查建档不真实，就不能了解农户基本情况，不可能发放小额信贷，更不能实现柜面放贷；没有建立年检制度和实行优惠的信贷服务，如利率优惠、授信额度提高等，就不可能形成有效的激励约束机制，就不可能培育农户信用意识，增强还贷意愿，贷款质量就要受到影响。没有创建信用村（组）、信用乡镇，就不

12、可能形成农民自主管理意识或村规民约，对部份信用意识差的农户就失去有效的约束。四、农村信用工程建设的属性及功能四、农村信用工程建设的属性及功能 三.农村信用工程系统功能和作用。农村信用工程系统功能不是各子系统功能的简单累加。就农村信用工程系统功能的作用，从外部来看，培育先进的农村信用文化，密切了与客户、党政、村委关系、促进农民素质提高，促进农村经济与金融协调发展。从内部来看，促进业务管理规范、提高农户小额贷款质量，提高员工素质和服务水平提高竞争力和农村市场拓展能力等。四、农村信用工程建设的属性及功能四、农村信用工程建设的属性及功能 在农村信用工程建设的六个要素中，每个要素工作不到位、措施不具体、

13、工作质量不提高都将影响系统功能的发挥。尤其是农户小额信用贷款的操作和管理在整个农村信用工程建设中起到至关重要的作用。 通过几年来全省员工的共同努力，农村信用工程建设在农村经济社会发展中的作用日益显现。中央和省领导对农村信用工程建设给予了极高的评价，并多次作出重要批示，农村信用工程建设成为推进诚信农民建设、诚信贵州建设的有效载体，成为有效增加农业信贷投入，切实解决农民“贷款难”、信用社“难贷款”和“收贷难”的有效途径，成为农村信用社业务快速发展的有力抓手。四、农村信用工程建设的属性及功能四、农村信用工程建设的属性及功能 四、建立系统思维方式，抓好农村信用工程建设，促进业务又好又快、更好更快发展。

14、 系统思维方式是指处理每一件业务或工作，把它作为一个系统，分析其影响业务发展和相互影响的相关因素，对有不利影响的分析原因，找出规避或控制措施，对有积极影响的因素，分析发挥其积极作用的条件，加以落实，趋利避害。 如影响农村信用工程建设的不利因素有建档不真实、评级授信不透明，超授信限额放贷，农民不了解有关政策，不会使用小额信贷产品等。 五、农村信用工程建设对业务发展的作用五、农村信用工程建设对业务发展的作用 一、稳定农村市场，提高市场竞争力一、稳定农村市场，提高市场竞争力 1.农村市场是一个成长期的市场, 特别是国发2号文件下发后，中央对贵州出台了较多的惠农政策，涉及到农村经济社会的各个方面，农村

15、市场竞争迫在眉睫。农村信用工程建设是应对农村市场竞争的有效手段，是农村信用社稳定和发展农村市场的战略措施培育了广大农户这一基本的客户群体。 2.农村信用社自身体制及发展的历史渊源,决定了农村是信用社生存之本。体制决定了农村信用社客户群体中小客户，发展的历史与农民建立渔水关系，储蓄存款中70%以上来自于农村储蓄。 3.密切党政关系、社农关系，是巩固农村市场的基础。五、农村信用工程建设对业务发展的作用五、农村信用工程建设对业务发展的作用 二、提高贷款质量，拓展农村市场二、提高贷款质量，拓展农村市场 1.农村信用工程建设不是简单的保证小额信贷质量问题，还包括整体提高涉农贷款质量，未来农村金融产品的开

16、发和运用问题。涉农产品的开发与运用必须基于良好的农村信用环境。 2.分析信贷风险主要考察借款人还款意愿与还款能力。有还款意愿但还贷能力弱会形成信贷风险。有还贷能力但还款意愿弱则会造成更大的信贷风险。培育好农户信用意识，增强还款意愿，合理把握授信额度，就会规避信贷风险。五、农村信用工程建设对业务发展的作用五、农村信用工程建设对业务发展的作用 三三. .改善农村信用环境，进一步拓展农村市场改善农村信用环境，进一步拓展农村市场 1.农民贷款无抵押担保，存在诸多法律障碍。 2.有抵押担保也存在实现“债权难”、“变现难”。 3. 研发涉农产品,不断适应农村多元化、多层次的信贷需求需要有良好的农村信用环境

17、。 农村信用工程建设是工作任务农村信用工程建设是工作任务? ? 农村信用工程建设是战略手段农村信用工程建设是战略手段? ?六、开展农村信用工程建设的认识误区 一、把小额信贷与信用工程建设割裂开来。把小额信贷与信用工程建设割裂开来。小额信贷是开展农村信用工程建设的有效载体，农村信用工程建设是深化开展农村小额信贷的根本保障，是拓展农村市场的基础。 二、片面认为会加大成本，增加费用支出。认为会加大成本，增加费用支出。 三、认为只要农户能够结息，可以办理转认为只要农户能够结息，可以办理转贷。贷。收息转贷对经营的危害性：一是不能够树立农户的还贷责任，不利于培养农户信用意识；二是信贷资金不能达到较好的使用

18、效益；五、开展农村信用工程建设的认识误区 三是不可能增强农户的还贷能力。因为借款后农户没有还贷压力和还贷责任，较多的农户不会寻找发展生产项目，增加还贷资金来源。相反，在这样一种没有还贷压力和还贷责任的情况下，给农户多少授信额度，农户就用多少贷款;四是增加潜在的流动性风险。 四、以信用等级确定额度，而不是给予利率优以信用等级确定额度，而不是给予利率优惠。惠。 第二章第二章 农村信用工程建设实务解答农村信用工程建设实务解答第二章 农村信用工程建设实务解答 一、怎样才能抓好农村信用工程建设一、怎样才能抓好农村信用工程建设? ? 农村信用工程建设工作的基础是信用农户的培育,手段是农户小额信用贷款的推广

19、，激励约束措施是优惠的信贷服务和灵活、快捷、高效的办贷效率。因此,抓好农村信用工程建设关键是建立一个机制,抓好二个基础，强化三项措施,做到四个及时。第二章 农村信用工程建设实务解答 （一）建立一个机制。（一）建立一个机制。就是建立乡镇党委、政府牵头、农村信用社组织实施、村支“两委”积极支持配合,广大农户积极参与的“四位一体”的相互联动、目标明确、措施具体的工作机制,为工作开展提供机制保障。主要解决以下几个问题： 1.1党委、政府主导，才能具有权威和号召力，使工作事半功倍。 1.2村委支持配合，村委是联系农民的桥梁，通过村委才能了解农民更多的软信息，如人品、家庭成员、生产经营及收状况，才能公平公

20、正的对农户评级授信。 1.3农户积极参与，才能主动真实提供家庭相关信息，主动参与资信调查，对评级授信进行监督，才能提高农户参与热情。第二章 农村信用工程建设实务解答 二、抓好二个基础二、抓好二个基础, ,即抓好农民参与这项工作的思想宣传发动和农户建档评级真实性这两个基础工作。宣传主要内容：小额信贷政策(包括农户小额灵活贷款)、操作程序、评级授信条件、“三优先”服务措施等，才能激发广大农民群众的参与热情。只有做实农户建档评级工作,信用社才能落实好柜面放贷,提高办贷效率，让广大农民还款安心、贷款放心。第二章 农村信用工程建设实务解答 三、落实三个措施：三、落实三个措施： 一是一是落实好“两个公示两

21、个公示”农户评级授信公示、年检公示的工作措施,主要目的是吸纳广大农户参与对工作的监督,增强工作透明度,提高公信力满足农户公平、公正的心理需求，提高对农信社的信任度。 二是二是落实好“柜面放贷柜面放贷”工作措施，简化办贷手续,提高办贷效率满足农户资金使用及时性、贷款融资服务低成本的信贷需求。 三是三是落实好对信用乡镇、信用村(组)、信用农户资金优先安排、金融服务优良、贷款利率优惠的“三优”信贷服务措施。满足乡镇、信用村组干部能力、自尊和农户物质、自尊实现的需要。第二章 农村信用工程建设实务解答 四、做到四个及时四、做到四个及时,一是评级授信和放贷要及时。一是评级授信和放贷要及时。具体方法上要以行

22、政村或村民小组为单位以行政村或村民小组为单位, ,整体推进整体推进, ,评级公示后要及时发证、放贷发证、放贷满足了农户物质、自尊的需要；同时，村委、农户成为农信社自发的义务宣传员。农户现身说法宣传效果远大于自身的宣传。二是信用乡镇、村(组)评定要及时。做到成熟一个、申报一个、验收一个、授牌一个,要充分发挥示范带动效应,促进工作的整体开展。肯定了能力、成绩，满足了党委、政府、基层社员工能力、价值实现的需要。 上述两个方面的激励时效性较强，时间越长其激励效用就越弱。第二章 农村信用工程建设实务解答 三是利率优惠要及时。三是利率优惠要及时。要区别信用村(组)与非信用村(组)、信用农户等级及时落实不同

23、的优惠利率；四是年检和调整授信额度要及时四是年检和调整授信额度要及时。通过年检方式,对信用程度好,信贷需求发生变化的农户,要根据实际需求和还贷能力合理调整授信额度,满足农户扩大生产经营规模的信贷要求，建立好激励约束机制。 强化信用意识通过激励可以不断增强农户的信用行为；通过惩戒约束，可以改变不守信用的行为，使其向提高信用意识转变。 五、有效开展农户小额信用贷款，引导开展好农村信用工程建设 第三章 农户小额信用贷款实务解答第三章第三章 农户小额信用贷款实务解答农户小额信用贷款实务解答 一、产品设计背景一、产品设计背景： 当前农村市场竞争顺位：是否满足贷款需求；柜面服务是否优良；是否能够降低融资成

24、本。 （一）农民迫切需要生产发展资金，但又缺乏贷款的有效担保物品，存在“贷款难”问题。 （二）农民资金使用特点：额度小、季节性强、资金使用分散、临时性资金使用频率高。 （三）信贷服务需求：办贷便利、程序简化，还贷后能够及时重复取得贷款；改善服务质量，提高办贷效率；贷款利息负担小，融资成本低。第三章第三章 农户小额信用贷款实务解答农户小额信用贷款实务解答 二、产品设计理念二、产品设计理念： 相信农户都很诚信。满足农户信贷需求特点，改进信贷流程、方便贷款，农户归还贷款后并能重复取得贷款，就能增强还款意愿，提高他们的还贷积极性。 相反以农户不讲诚信作为产品设计的基本前提，如贷款手续复杂、门槛高，农民

25、不容易取得贷款，他们的还贷意愿相应降低，农户取得贷款后，还贷积极性减弱。 为什么小额信贷质量高于各项贷款、其他方式为什么小额信贷质量高于各项贷款、其他方式发放的农户贷款质量？发放的农户贷款质量？第三章第三章 农户小额信用贷款实务解答农户小额信用贷款实务解答 三、管理理论在小额信贷的运用三、管理理论在小额信贷的运用 （一）管理学上的X、Y理论 X理论认为员工都是不愿意工作的，需要员工履行好职责，必须要有刚性的制度约束，严格的处罚措施。 Y理论认为员工都是愿意而且想把工作做好的，都希望企业能够不断发展，他们不愿意工作，是因为企业制度设计出了问题，只有完善制度设计，满足员工需求，就能调动员工作积极性

26、一般企业通常使用。第三章第三章 农户小额信用贷款实务解答农户小额信用贷款实务解答 两种对人性认知的假设，以不同的假设理论为基础，就形成不同的管理思想。以Y理论为假设，应用管理心理学的相关理论设计管理制度，就形成人性化的管理思想，能够最大限度的开发和使用人力资源。 小额信贷借签了Y理论，以农民都是讲“信用”作为制度设计假设，根据农民信贷需求特点，改造小额信贷操作流程，对农民还贷积极性形成有效的激励。第三章第三章 农户小额信用贷款实务解答农户小额信用贷款实务解答 （二）具体运用的管理心理学理论：需要理论、公平理论、强化理论。 1.1.需要理论需要理论（1）需要理论原理需要理论分为前、后需要理论。

27、后需要理论把人的需要分为物质需要、安全保障需要、自尊需要、自我价值实现需要、社会交往需要。认为人的五个需要是可以交叉重复出现的，高层次需求不能满足时人就会倒退到低层次需要，人有低层次需要的同时，也可能出现高层次需要。只要制度设计能够为员工实现需要提供平台，就能够对员工行为形成有效激励。第三章第三章 农户小额信用贷款实务解答农户小额信用贷款实务解答 （2）传统信贷模式“收贷难”原因分析 为什么农户贷款后还贷积极性降低：贷款门槛高，要求农户提供抵押担保，一般农户很难达到贷款要求，不容易取得贷款；手续复杂，不能及时满足信贷需求；有的信贷人员职业操守差，存在“吃、拿、卡、要”，贷款成本高；还贷后不能保

28、证重新取得贷款，生产生活资金无安全保障，农户还贷意愿减弱。第三章第三章 农户小额信用贷款实务解答农户小额信用贷款实务解答 小额信贷制度满足农民信贷服务以下需要：小额信贷制度满足农民信贷服务以下需要： 物质需要：物质需要：1.1.满足满足发展生产资金需要，提高物质生活水平；2.柜面放贷模式和利率优惠，满足低成本融资需要。 安全保障需要：安全保障需要：余额控制、周转使用，实行柜面放贷为农户生产生活资金提供安全保障。 自尊需要：自尊需要：信用等级高低满足农户荣誉感，不需要找关系就能取得贷款满足农户自尊需要。 自我价值实现需要自我价值实现需要：党政、村组干部创建信用乡镇、村组，广大农民不仅提高了贷款的

29、便利程度，而且通过“守信”得到了更多的实惠，体现他们党政、村组干部的能力、价值和工作成绩，得到农民尊重和信任。第三章第三章 农户小额信用贷款实务解答农户小额信用贷款实务解答 2.2.公平理论公平理论 (1)原理:公平感是人类的一种基本心理需要。 对报酬待遇认识失调，将影响到心理平衡，使人产生不公平感和心理紧张；对报酬和待遇感到满意，就会获得公平感，对工作充满积极性。 （2）在小额信贷具体运用体现： 信用等级评定、年检公示。一是增强透明度，解决农民长期以来对信用社信任度低的问题；二是公平、公正，解决农民心理需求平衡问题。第三章第三章 农户小额信用贷款实务解答农户小额信用贷款实务解答 3.3.强化

30、理论强化理论 (1)原理:人类的大部份行为都是条件反射,行为取决于行为的后果。人为达到某一目的而做出某一行为时，会得到一定的结果，此结果便强化了先前的行为，使这种行为得以巩固和保持。 （2）小额信贷运行的体现： 年检后对信用等级、授信限额的调整；分别信用等级实行区别利率，信用等级越高、利率就越低，授信额度会得到相应提高。 信用村组实行优惠利率强化信用意识。第四章 农村信用工程建设解答第四章 农村信用工程建设解答 一、为什么要求信贷员到户调查，建立资信档案一、为什么要求信贷员到户调查，建立资信档案 （一）了解农户思想品德、家庭基本信息； （二）掌握农户生产、经营能力，家庭经济收入结构； （三）合

31、理核定授信限额，将对农户的授信额度掌握在还贷能力范围，避免因过度授信形成不必要的信贷风险； （四）熟悉农户情况，为柜面放贷打好基础。第四章 农村信用工程建设解答 二、实行优惠利率是否会降低财务收入 （一）乡镇信用社资金成本相对较低。 （二）资金周转速度加快，提高资金使用效益。 （三）做大小额信贷量，扩大信贷规模，以信贷规模的扩张，提高贷款质量、增加收入。第四章 农村信用工程建设解答 三、农村信用工程建设是否会增加大量的成本支出有所增加，但与相应产生的效益来说“值” （一）做大规模，从量上降低成本。 （二）减少人员配置，降低人力资源成本。 （三）减少审批环节，降低运行成本。 （四）提高资产质量，

32、降低呆坏账成本。 （五）降低管理成本信用社贷后检查、联社稽核检查。第四章 农村信用工程建设解答 四、小额信贷为什么要求柜面放贷 （一）促进基层社必须做到建档评级、真实,准确真正了解你的客户。 （二）保持工作连续性，保证农户快捷取得贷款提高竞争力 （三）提高办贷效率提高服务质量。 （四）减少违规违纪行为的发生，保护员工。 （五）建立良好有序的工作环境，减轻联社管理压力，降低管理成本。第四章 农村信用工程建设解答 五、为什么对信用乡镇、村组要实行优惠利率特别是信用村（组） （一）进一步强化农户信用意识。 （二）将农户联结成为利益共同体，形成相互监督制约机制，提高农户自律能力。 六、如何才能有效开展

33、农户小额信贷业务： （一）建立科学合理的绩效考核体系。对乡镇信用社建议设立主要以信用乡镇、信用村（组）建设、农户贷款面、小额信贷上柜办理、贷款质量等为核心的绩效目标考核评价体系。对存款计划的分解应结合当地经济发展实际，合理核定存款计划。第四章 农村信用工程建设解答 （二）按操作规范建立尽职免责机制。 （三）联社强化检查、指导、监督和问责。 （四）深刻领会并灵活运用“差异授信、灵活定价、风险可差异授信、灵活定价、风险可控、流程简化、特色服务控、流程简化、特色服务”小额信贷管理核心思想 差异授信包含四层思想：一是联社对信用社管理能力和管理能力和风险控制风险控制水平实行差异化授信；二是信用社根据不同村组的信用水平、经济发展能力信用水平、经济发展能力实行差异授信；三是信用社对不同信用状况信用状况信用等级确定的系数、还贷能力信用等级确定的系数、还贷能力收入水平收入水平计算的额度计算的额度的农户差异授信；四是对一些信用状况优良的农户，根据其实际需要，超过信用社授信额度的报联社审批后追加小额信贷授信。第四章 农村信用工程建设解答 灵活定价，灵活定价，首先要明确的是对相同信用等级的农户实行同等的利率定价。如再考虑其他因素均必须是同一