商业银行个人贷款知识要点汇总

1、七章个人贷款1、个人贷款 概念：指银行等金融机构为满足个人特定的资金需求而发放的贷款。 用途：消费、投资、经营 等，我国早期个人贷款主要是满足个人自用住房、 自用汽车、耐用消费品以及教育需求， 以特定的消费目的为主，属于消费信贷范 畴。 趋势：近年来，个人贷款中投资和经营需求逐渐上升，出现了证券交易和大 宗商品贷款、外汇买卖贷款和个人经营性贷款等，个人贷款结构出现了多元化趋 势。2、个人贷款对商业银行的意义 可以改善银行资产结构，降低经营风险 商业银行主要的利润源泉。 提高商业银行竞争力的重要途径。3、个人贷款的种类 个人住房贷款 个人汽车贷款 个人综合消费贷款 国家助学贷款 个人经营贷款 信

2、用卡贷款。4、个人贷款的特点 高风险性：还款来源不稳定，波动性较大；信息不对称风险比较严重；个人 贷款的贷款结构内含较高的利率风险和违约风险 高收益性 周期性 利率不敏感性。5、个人贷款的风险控制 使用个人信用系统 选择合适的合作机构 实行五级分类管理 贷后检测与检查 通过二级市场出售贷款6、个人贷款的信用评估调查、验证借款人的信用,信用评估也称征信，是指信贷活动中的贷款人了解、 评估其真实资信情况和如期偿还能力的活动。7、影响个人偿债能力的主要因素 个人的财务状况 主观意愿或信用意识8个人财务报表的分析 首先确定个人资产分析范围。 然后对流动资产、不动产、应收货款、人寿保险、退休基金、私人财

3、产、其他 资产、个人收入、个人负债、其他信息进行分析。9、个人财务报表综合分析及指标目的： 确定贷款的潜在抵押品或还款来源 进一步了解借款人资产的流动性 确定流动负债（1年内）的金额 计算出一个更准确的所有者权益数据 分析借款人的速动比率和所有者权益与资产比率。速动比率：现金+可转让债券=流动负债该指标，强调了资产变现时间，说明了当借款人遇到危机时的清偿能力调整后的所有者权益与资产比率调整后的所有者权益调整后的资产总额3该指标，说明了借款人个人完全占有的可变现资产的比重10、个人信用评估方法 Z值评分模型 “5C'判断法 信贷记分发。11、个人信贷定价的一般原则个人贷款定价，指银行确定

4、不同个人贷款产品的价格或利率水平，其原则: 成本收益原则 风险定价原则 参照市场价格原则 组合定价原则 与宏观经济政策一致原则12、影响个人贷款定价因素 资金成本 风险 担保 利率政策 盈利目标 市场竞争 规模 选择性因素13、个人贷款定价模型 成本加成定价模型贷款价格二资金成本+贷款费用+风险补偿费+目标利润 基准利率定价模型贷款利率二优惠利率+风险加点或贷款利率二优惠利率（1+系数）风险加点二违约风险贴水+期限风险贴水 客户盈利分析模型来源于某客户的总收入 二为客户提供服务的成本 +银行的目标利润 具体表述为：Z（贷款额 贷款利率 期限）（1-营业税及附加率）中间业务收入（1-营业税及附加

5、率）二为客户提供服务发生的总成本 +银行目标利润例：某客户申请1年个人经营贷款100万元，该客户需要在银行保持贷款金额 20%勺补偿存款余额，存款准备金率为5%银行的目标利润为5.4%。设贷款利率 为x，不考虑营业税影响，该客户与银行往来所产生的综合成本、收益如下表所 示，求x某客户个人经营贷款成本收益综合分析（单位：元）成本收益存款利息费用16 000贷款利息收入（x,1年)1 000 000x(1000 000 X 20%x 8%贷款承诺收费（1%10 000筹资成本48 000(1 000 000 X 1%作用成本2 800管理客户账户收费500资金调拨成本150资金调拨收费300贷款处

6、理成本200信息服务和记账收费100记账成本50小计67 2001 000 000x+ 10 900该客户贷款实际使用的资金 二贷款额100万元-（补偿性存款20万元+存款准备金1万元）=79万元1000000x+10900=67200+7900005.4%x=9.9%14、个人贷款实际利息计算方法短期个人贷款实际利息计算方法 年百分率法（APR:每月等额还款 单一利率法:应付利息二本金 利率 时间贴现率法：贴现利率=客户收到的贷款余额 追加贷款率法 78s条款法提前还贷的利息回扣率=提前还贷所剩月份之和go%贷款应付利息借款总额-补偿存款余额 补偿存款余额法有补偿存款余额要求的贷款实际利率 浮动利率法长期个人贷款实际利息计算方