第三章商业银行法

1、中国银监会等监管机构中国银监会等监管机构 第四节第四节 违反商业银行法律制度的法律责任违反商业银行法律制度的法律责任 违反违反商业银行法商业银行法的违法行为的违法行为 （一）商业银行的违法行为（一）商业银行的违法行为 1.商业银行违法对存款人造成财产损害的；商业银行违法对存款人造成财产损害的； 2.商业银行违反金融机构组织法律规范和未商业银行违反金融机构组织法律规范和未经批准超业务范围经营的；经批准超业务范围经营的； 3.商业银行违反金融机构监管规定不履行监商业银行违反金融机构监管规定不履行监管义务的；管义务的； 4.商业银行违反中国人民银行对金融市场的商业银行违反中国人民银行对金融市场的管理

2、的；管理的； 5.商业银行不按规定向银行监管机构和中国商业银行不按规定向银行监管机构和中国人民银行报送有关文件、资料的。人民银行报送有关文件、资料的。 （二）商业银行工作人员违法行为（二）商业银行工作人员违法行为 1.利用职务上的便利，索取、收受贿赂或者利用职务上的便利，索取、收受贿赂或者违法国家规定收受各种名义的回扣费、手违法国家规定收受各种名义的回扣费、手续费的；续费的； 2.利用职务上的便利，贪污、挪用、侵占银利用职务上的便利，贪污、挪用、侵占银行或者客户资金的；行或者客户资金的； 3.违反违反商业银行法商业银行法的规定，玩忽职守造的规定，玩忽职守造成损失的；成损失的； 4.违反规定徇私

3、向家属、朋友发放贷款或者违反规定徇私向家属、朋友发放贷款或者提供担保造成损失的；提供担保造成损失的； 5.泄漏在任职期间知悉的国家秘密、商业秘泄漏在任职期间知悉的国家秘密、商业秘密的；密的； 6.对单位或者个人强令其发放贷款或者提供对单位或者个人强令其发放贷款或者提供担保未予拒绝的。担保未予拒绝的。 （三）其他单位和个人的违法行为（三）其他单位和个人的违法行为 1.未经批准在名称中使用未经批准在名称中使用“银行银行”字样，未字样，未经批准购买商业银行股份总额经批准购买商业银行股份总额5以上，将以上，将单位的资金以个人名义开立帐户存储；单位的资金以个人名义开立帐户存储； 2.未经批准，擅自设立商

4、业银行，或者非法未经批准，擅自设立商业银行，或者非法吸收公众存款、变相吸收公众存款；吸收公众存款、变相吸收公众存款； 3.伪造、变造、转让商业银行经营许可证的；伪造、变造、转让商业银行经营许可证的； 4.借款人采取欺诈手段骗取贷款的；借款人采取欺诈手段骗取贷款的； 5.单位或个人强令商业银行发放贷款或者提单位或个人强令商业银行发放贷款或者提供担保的。供担保的。案例评析案例评析 粗心大意的银行工作人员在收取了存款人户粗心大意的银行工作人员在收取了存款人户1万元存款后，竟又将钱连同存折一起返还给万元存款后，竟又将钱连同存折一起返还给了存款人。因对方拒绝归还，银行向法院提了存款人。因对方拒绝归还，银

5、行向法院提起诉讼，要求存折的所有人陈女士返还这起诉讼，要求存折的所有人陈女士返还这1万万元的不当得利。元的不当得利。2月月27日，上海市嘉定区人民日，上海市嘉定区人民法院对此案作出一审判决，陈女士被判向银法院对此案作出一审判决，陈女士被判向银行返还行返还1万元并承担万元并承担410元诉讼费。元诉讼费。 案例（一）案例（一）储户被返存款得存折构成不当得利储户被返存款得存折构成不当得利 案情简介案情简介 用陈女士的存折前去某银行存款的林某那天用陈女士的存折前去某银行存款的林某那天有点有点“喜出望外喜出望外”，自己存了，自己存了1万元后，没想万元后，没想到粗心的银行工作人员在返还存折时又一并到粗心的

6、银行工作人员在返还存折时又一并将钱将钱“退退”了回来。了回来。 事实上，当天在对帐时事实上，当天在对帐时银行已经发现了这一疏忽，在监控录像中查银行已经发现了这一疏忽，在监控录像中查找到这笔操作失误的存款后，立即找到了存找到这笔操作失误的存款后，立即找到了存折的所有人陈女士说明情况，希望她能返还折的所有人陈女士说明情况，希望她能返还这这1万元。观看了录像之后，陈女士当场没有万元。观看了录像之后，陈女士当场没有提出异议，表示愿意尽快处理，然而却迟迟提出异议，表示愿意尽快处理，然而却迟迟没有归还的实际行动。银行无奈之下只得向没有归还的实际行动。银行无奈之下只得向法院提起诉讼。法院提起诉讼。 庭审中，

7、陈女士称，存折虽是自己的名字，庭审中，陈女士称，存折虽是自己的名字，但是借给他人使用，自己并不认识林某。但是借给他人使用，自己并不认识林某。银行将银行将1万元支付给了林某，应当向林某主万元支付给了林某，应当向林某主张权利。不同意向银行归还钱款。张权利。不同意向银行归还钱款。 法院审理认为，因林某持被告陈女士储蓄存法院审理认为，因林某持被告陈女士储蓄存折至原告银行处存款，其行为构成表见代理，折至原告银行处存款，其行为构成表见代理，行为后果由被告陈女士承担。原告银行与被行为后果由被告陈女士承担。原告银行与被告陈女士之间已经形成储蓄合同关系，原告告陈女士之间已经形成储蓄合同关系，原告银行在返还存折时

8、，一并将银行在返还存折时，一并将1万元存款交付给万元存款交付给林某，导致被告存折已记载入林某，导致被告存折已记载入1万元而原告最万元而原告最终并未收款，被告对这终并未收款，被告对这1万元构成不当得利。万元构成不当得利。原告银行要求被告返还的要求合法有据，法原告银行要求被告返还的要求合法有据，法院予以支持。最终，法院判决被告陈女士向院予以支持。最终，法院判决被告陈女士向原告银行返还人民币原告银行返还人民币1万元，并承担万元，并承担410元诉元诉讼费。讼费。 姜先生提款时因疏忽而上了姜先生提款时因疏忽而上了ATM机假机假“告知告知”的当，的当，14万巨额存款不翼而飞。他认为银行万巨额存款不翼而飞。

9、他认为银行防范不力所致，故将银行告上法庭要求赔偿。防范不力所致，故将银行告上法庭要求赔偿。今天，江苏省苏州沧浪区人民法院对这一案今天，江苏省苏州沧浪区人民法院对这一案件进行了一审宣判，判决银行赔偿储户姜先件进行了一审宣判，判决银行赔偿储户姜先生三成损失。生三成损失。 案例（二）案例（二）储户被储户被ATM机旁假机旁假告知告知骗走骗走14万万 银行担责银行担责30% 案情简介案情简介 2006年年4月月8日晚日晚8时许，姜先生在苏州市中街时许，姜先生在苏州市中街路路边的工商银行路路边的工商银行ATM机上取钱，一番操作机上取钱，一番操作后，机器屏幕显示取款交易成功，可现金却后，机器屏幕显示取款交易

10、成功，可现金却没从机器中出来，且机器本身也发出异响。没从机器中出来，且机器本身也发出异响。姜先生见状，拨打了工行电话姜先生见状，拨打了工行电话95588，电话接，电话接通，却无人应答。通，却无人应答。 此时，提款机边一张此时，提款机边一张“ATM自动取款机操作自动取款机操作须知须知”的纸条吸引了姜先生的注意。纸条上的纸条吸引了姜先生的注意。纸条上的的“告知告知”文字写得煞有介事，还留有一个文字写得煞有介事，还留有一个联系电话。姜先生随即拨打了该电话，并按联系电话。姜先生随即拨打了该电话，并按照电话对方的指示，进行了三次照电话对方的指示，进行了三次ATM的转帐的转帐操作，总共操作，总共13.85

11、万元被转到诈骗者的银行卡万元被转到诈骗者的银行卡上。诈骗者得逞之后，还上。诈骗者得逞之后，还“建议建议”姜先生将姜先生将银行卡重新塞入取款机中，以待次日到银行银行卡重新塞入取款机中，以待次日到银行办理手续。办理手续。 第二天，面对余额仅剩第二天，面对余额仅剩30元的银行卡，姜元的银行卡，姜先生方才知道自己上当了。而姜先生同时先生方才知道自己上当了。而姜先生同时也发现，直至次日早上也发现，直至次日早上9点半，那张假冒的点半，那张假冒的“ATM自动取款机操作须知自动取款机操作须知”仍明目张胆仍明目张胆的张贴在自动取款机旁。报案后，虽经公的张贴在自动取款机旁。报案后，虽经公安部门的努力，但近安部门的

12、努力，但近14万元巨款经过一夜万元巨款经过一夜时间，也仅保住了时间，也仅保住了6000元。元。 2006年年7月月11日，姜先生将银行告上了法日，姜先生将银行告上了法庭，他觉得正是因为银行没有尽到必要的庭，他觉得正是因为银行没有尽到必要的防范措施，才造成了自己的巨大损失。防范措施，才造成了自己的巨大损失。 而法庭上，银行方面则认为，姜先生的损而法庭上，银行方面则认为，姜先生的损失完全因其自身的疏忽造成的，银行并没失完全因其自身的疏忽造成的，银行并没有过错，况且在有过错，况且在ATM机的屏幕上也清晰的机的屏幕上也清晰的显示必要的风险提示。显示必要的风险提示。 法院在审理后认为，银行卡确立的是储户

13、和法院在审理后认为，银行卡确立的是储户和银行之间的储蓄合同关系。原告在银行之间的储蓄合同关系。原告在ATM机上机上取款是行使合同权利的行为，但在其行使权取款是行使合同权利的行为，但在其行使权利的同时，也应承担一定的附随义务，即在利的同时，也应承担一定的附随义务，即在安全上的注意和谨慎。原告应当注意到安全上的注意和谨慎。原告应当注意到ATM机屏幕上的提示，不轻信机屏幕上的提示，不轻信ATM机外的告示或机外的告示或提示，但原告当时疏忽大意，直接导致了损提示，但原告当时疏忽大意，直接导致了损失的发生。失的发生。 另一方面，银行虽然通过风险提示等方式，另一方面，银行虽然通过风险提示等方式，尽了一定的提

14、醒义务，但在事发第二天的银尽了一定的提醒义务，但在事发第二天的银行正常营业时间，犯罪嫌疑人张贴的假行正常营业时间，犯罪嫌疑人张贴的假“操操作须知作须知”仍未被清除。原告拨打服务电话，仍未被清除。原告拨打服务电话，接通接通1分零分零3秒，却无人应答秒，却无人应答这些情况也这些情况也都说明，被告在本案中应承担的防范义务的都说明，被告在本案中应承担的防范义务的确存在不足，也应承担一定民事责任。因此，确存在不足，也应承担一定民事责任。因此，根据公平诚信原则，依照根据公平诚信原则，依照合同法合同法规定，规定，判决银行承担三成责任，赔偿原告近四万元。判决银行承担三成责任，赔偿原告近四万元。 案情简介案情简

15、介 2000年年11月月11日下午日下午6时时20分，分，6个蒙面持枪个蒙面持枪男子闯进南昌市农行洪城分理处抢走人民币男子闯进南昌市农行洪城分理处抢走人民币50万余元，并将正在那里办理储蓄业务的客万余元，并将正在那里办理储蓄业务的客户涂序华等人无故枪杀。户涂序华等人无故枪杀。2001年年1月月15日，日，6名疑犯落网。名疑犯落网。2月月26日，日，“11.11”大劫案一审大劫案一审开庭。开庭。 案例（三）案例（三）银行是不是保镖银行是不是保镖 涂家属要求赔偿涂家属要求赔偿54040元，由于元，由于6名疑犯均系名疑犯均系无业人员且无个人财产，南昌市中级人民法无业人员且无个人财产，南昌市中级人民法

16、院判决不予赔偿。院判决不予赔偿。2001年年4月，南昌市中院月，南昌市中院受理了涂家属状告农行南昌市洪城支行的民受理了涂家属状告农行南昌市洪城支行的民事赔偿案。事赔偿案。 原告以原告以“储户与银行间已形成合法的储蓄储户与银行间已形成合法的储蓄合同关系，银行依法应对其营业场所内办合同关系，银行依法应对其营业场所内办理储蓄业务的储户的人身及财产安全负责理储蓄业务的储户的人身及财产安全负责”为由，要求判令农行赔偿其死亡补偿金、为由，要求判令农行赔偿其死亡补偿金、丧葬费、精神损失费等合计人民币丧葬费、精神损失费等合计人民币50万元。万元。该案于该案于2001年年5月底审结。南昌市中院认为，月底审结。南

17、昌市中院认为，涂序华虽与被告形成储蓄合同关系，但被涂序华虽与被告形成储蓄合同关系，但被告在履行合同维护储户的存款利益方面并告在履行合同维护储户的存款利益方面并未违约。未违约。 分析分析 银行与光顾银行的客户形成了银钱存储、信银行与光顾银行的客户形成了银钱存储、信贷、汇兑、票据承兑和付款等合同关系。无贷、汇兑、票据承兑和付款等合同关系。无论是在合同的建立、存续过程，还是在合同论是在合同的建立、存续过程，还是在合同的消灭过程中，银行均应对顾客（无论是自的消灭过程中，银行均应对顾客（无论是自然人还是法人）的财产、人身负安全保卫之然人还是法人）的财产、人身负安全保卫之责。此项义务为合同的附随义务。责。

18、此项义务为合同的附随义务。 银行是重金集散地，极需采取安全防范措银行是重金集散地，极需采取安全防范措施与手段。施与手段。 但合同的附随义务是有限度的，就保护顾但合同的附随义务是有限度的，就保护顾客人身财产安全义务而言，银行的义务为客人身财产安全义务而言，银行的义务为保安义务而非保镖义务。保安义务而非保镖义务。 案情简介案情简介 李某与妻子张某因矛盾不断，感情疏远，至李某与妻子张某因矛盾不断，感情疏远，至2004年年1月分居已有月分居已有1年。年。3月李某将月李某将5000元元以自己的名义存入某信用社，存期为以自己的名义存入某信用社，存期为3年，存年，存单放在家中。单放在家中。5月初张某回家无意

19、中发现了该月初张某回家无意中发现了该张存单，遂持自己的身份证和结婚证书，以张存单，遂持自己的身份证和结婚证书，以急需支付药费为由将存款本息取走。月底，急需支付药费为由将存款本息取走。月底，双方办理了离婚手续。双方办理了离婚手续。 案例（四）案例（四）妻子取走丈夫存款银行应否承担责任妻子取走丈夫存款银行应否承担责任 6月月8日，李某因急用想取出该存款，但未找日，李某因急用想取出该存款，但未找到存单，遂到信用社申请挂失。信用社工作到存单，遂到信用社申请挂失。信用社工作人员告诉李某，该款已被其妻取走，不能挂人员告诉李某，该款已被其妻取走，不能挂失。李某认为信用社违规操作，要求赔偿。失。李某认为信用社

20、违规操作，要求赔偿。信用社称：存款是你们夫妻的共同财产，双信用社称：存款是你们夫妻的共同财产，双方均可处分，你妻子持身份证、结婚证来取方均可处分，你妻子持身份证、结婚证来取钱，已证明了她的身份，我们已尽了职责；钱，已证明了她的身份，我们已尽了职责；至于你们夫妻之间的纠纷，与信用社无关。至于你们夫妻之间的纠纷，与信用社无关。李某遂向法院起诉，要求信用社赔偿本息。李某遂向法院起诉，要求信用社赔偿本息。 分析分析 张某持自己的身份证和结婚证到信用社取款张某持自己的身份证和结婚证到信用社取款的行为，对信用社而言，是一种表见代理行的行为，对信用社而言，是一种表见代理行为。李某未妥善保管好存单，被其妻支取，为。李某未妥善保管好存单，被其妻支取，信用社不负责任。信用社不负责任。 根据根据存储管理条例存储管理条例的有关规定，存款