城镇化背景下我国商业银行转型发展的国际借鉴

1、    城镇化背景下我国商业银行转型发展的国际借鉴    【摘 要】 本文以国外发达国家主要包括美国、德国、日本三国的商业银行转型发展的历程及做法为借鉴，提出了促进我国商业银行转型发展的具体措施。要与时俱进，变被动为主动，推进商业银行实现可持续发展;大力支持新兴产业创新发展，有效激发市场活力;转型发展必须紧密结合本国的经济结构及金融环境;正确把握金融创新的广度和深度，确保金融创新与客户需求密切联系;实现差异化发展，培育和强化核心竞争力。【关键词】 城镇化;商业银行;转型发展;国际借鉴以人为核心的新型城镇化的快速推进成为我国走向现代化强国的必经之路。加快新

2、型城镇化建设不仅是破解我们城乡二元结构、助推经济持续健康发展的强大动力，也是提升城镇人口素质和居民生活质量、实现民生不断改善的重要战略举措。新城镇化的健康快速推进过程中需要大量的基础设施建设投资、新型产业建设投资以及其他投资，这项投资是一种长期的持续性的投入，对资金的需求量很大，这为商业银行拓宽业务带来了巨大的市场机遇。随着社会经济的迅速发展变化，我国商业银行在市场竞争中不断提高经营水平和风险防控能力，为城镇化建设提供了重要的金融支撑，发挥了商业银行在城镇化建设中的积极作用。但是商业银行也存在人才储备、经营理念、金融创新手段等诸多方面的风险，转型势在必行。我国商业银行在转型发展过程中与国外发达

3、国家商业银行相比还存在不小的差距。因此，对国外发达商业银行转型发展的历程和主要做法进行分析，对推进我国商业银行转型发展具有重要的借鉴意义。一、发达国家商业银行转型的发展历程及做法在城镇化建设过程中，商业银行转型发展的模式与国民经济的发展水平之间存在着密切的关系。美国、德国和日本等发达国家的商业银行为了更好地适应和提升经济发展水平，普遍经历了多次转型发展。1、美国商业银行转型在美国商业银行体系发展过程中，国家颁布了一系列与银行相关的法令，强化了金融体系的市场导向，优化了金融结构，并在很大程度上推动了金融市场的快速发展。同时，随着银行体系的演变和经济社会的发展，美国中小银行转型经历多个阶段，总体而

4、言，一是在1960年以前的同质化竞争时期，由于当时的社会经济发展水平低下，银行体系处于严格管控状态下，其经营范围和跨区域发展受到阻力，这有效避免了同行间的过度竞争，促进了中小银行的蓬勃发展;二是1960-1990年金融创新、差异化转型时期。由于60年代后期受到严重的通货膨胀问题影响，导致严控下的银行存款利率比通胀率低很多，在此激烈的竞争背景下中小银行纷纷通过制度和业务创新，逐步探索出一条区别于大银行的差异化发展之路;三是1990年之后的跨区域经营专业化时期。90年代之后，美国允许银行跨区域经营，中小银行开始进入跨区域经营和专业化、特色化经营时期。比如有些银行坚守社区银行定位，重视关系型业务，围

5、绕核心客户，提供个性化的优质金融服务。同时，美国的一些银行的做法也给我国商业银行起到一种警示和反思作用，如风险偏好相对激进，过度追求高风险收益;在商业银行传统业务和投资银行业务之间的防护墙制度不严格;过度运用金融创新手段，对金融衍生产品潜在风险缺乏重视。2、德国商业银行转型德国金融体系的显著特征是全能银行，在国民经济中占据重要的主导地位。全能银行不受金融业务分工的影响，不仅能够全面经营商业银行，为企业提供全方位的金融服务，还可以经营不具备金融性质的实业投资。德国商业银行转型经历了三个阶段，即实行全能银行制度;走合作发展道路;实现利率市场化。在转型发展过程中采取一些措施：一是调整完善了银行管理体

6、制和机构体系，提高了工作效率，降低了运营成本;二是整合优化了业务架构和操作流程，形成了销售与产品双重支撑的新局面;三是重点突出业务转型的路径，如扩大业务、结合专家意见向客户推荐投资银行业务产品、加强与大企业集团的业务合作。3、日本商业银行转型日本商业银行包括城市银行和地方银行两种形式。其演变特点主要表现在四个方面：一是地方银行经营地域实行管制，不允许跨地域经营;二是由分业经营模式演变为综合经营模式;三是实现利率市场化;四是形成以关系型融资为主的银行制度。日本商业银行在转型发展中积累的各种宝贵经验和教训，对我国商业银行转型发展都是一种很好的借鉴和启示。同时，也明确商业银行转变经营模式不是一蹴而就

7、的，具有长期性、艰巨性、曲折性;商业银行转型发展需要宏观环境给予支撑，比如：政府层面的认可和鼓励、法律层面对金融市场秩序的规范，这是推动银行朝向良性发展的动力;商业银行要与时俱进，善于把握战略机遇，规避各种风险。二、我国商业银行转型发展的国际借鉴1、与时俱进，变被动为主动，是商业银行实现可持续发展的内在要求上世纪90年代后，为了适应经营挑战和市场变化，德意志银行采取了一系列调整政策，并为创造自身长期投资价值奠定了坚实的基础。具体到我国银行系统，特别是城镇化背景下商业银行的运行情况，可以发现，由于受到诸多种因素的制约和影响，各家商业银行不同层级之间、不同区域分支机构之间存在发展理念与政策策略上参

8、差不齐、经营短视化、可持续发展能力偏低等普遍突出的问题。针对这些问题，通过认真梳理和精心培育核心业务，推动经营理念、战略眼光、业务结构的调整转型，打造商业银行核心竞争力，增强持续发展的能力和动力，具有重要的实践意义。2、应支持新兴产业创新发展，有效激发市场活力经济的发展最终要靠创新。发达国家商业银行成功转型的案例表明，强大的创新能力有利于充分激发市场经济发展的活力和动力。要积极完善金融市场、资本市场和科技创新的制度安排，引导商业银行、风险投资、创业投资机构加大对创新型企业的投资和支持力度，在全社会形成一种尊重创新、鼓励创业的良好社会氛围，动员更多的人力、物力和财力投人到创新与创业活动中去，这是

9、实现金融经济和实体经济良性互动发展的根本途径。在城镇化背景下，世界各国都很重视新兴产业的发展和培育。因此，我国商业银行在转型过程中，也要重视新兴产业的创新发展，掌握一定的平衡，既要认识到金融服务业融资跟不上实体经济需求的现实性，又要察觉到资本市场中存在的風险和违法违规现象;既要提高传统产业领域的创新发展，又要支持新兴产业领域的创新发展，有效激发市场活力，提高国际竞争力。3、必须紧密结合本国的经济结构及金融环境战略转型是实现我国金融改革和经济可持续发展的内在要求。战略转型需要符合本国经济结构及金融的实际状况。究竟该往什么方向转型，开展哪些新的业务模式，商业银行必须充分考虑本国经济结构和市场环境。

10、如果脱离一个国家或者地区的外部经营环境，不但可能导致全盘皆输，转型失败，而且严重的还会影响和危及整个金融体系和宏觀经济的稳定。比如在银行盈利模式的目标设定上，要遵循市场经济发展规律，在深入挖掘市场和客户需求的基础上，设定盈利模式转型目标。借鉴美国花旗集团的经验和教训，我国商业银行应当着力加强对经济发展波动承受能力较强的零售业务和除金融衍生品以外的无风险中间业务的发展。同时，还必须认识到，战略转型并非一朝一夕能够完成的事情，转型的快慢受到各种因素的影响，因此，战略转型必须要有经济发展的不断促进和金融发展的深厚积淀，并在此基础上经过长时间的发展演变，最终实现战略转型。4、正确把握金融创新的广度和深

11、度，确保金融创新与客户需求密切联系金融创新是一把“双刃剑”，它在推动金融业快速发展的同时，也成为激发金融“脆弱性”显现的重要外部力量。金融创新的核心是金融衍生产品创新，被称作“过去20年里最重要的金融创新”，但从次贷危机来看，金融衍生产品对金融系统的脆弱性存在着激化的过程。所以，我国商业银行在实施战略转型的进程中，必须大力开展金融创新，着力开发金融衍生产品，积极发挥虚拟资本的正效力。但同时需要注意，金融创新的步伐要与我国经济金融市场化的进程一致，应优先发展适合我国国情、适合客户需求以及有发展潜力的金融衍生产品，并逐步建立金融创新的风险回报识别、评估和对应流程，减轻金融创新对金融系统脆弱性的影响，有效防范和化解金融领域存在的各种风险。5、实现差异化发展，培育和强化核心竞争力不论是国外发达国家的商业银行，还是国内的商业银行，其参与全球竞争的关键，都最终取决于自身的国际竞争力，依靠自身的核心竞争力。商业银行要实现可持续发展，就要将银行核心竞争力的发挥与培育放在显著位置。具体而言：一要尽最大努力，拓展银行业务的内涵与外延，使银行业务结构能够很好地满足各种客户的需求，以客户为导向，进一步提高交叉营销潜力;二是商业银行以核心能力为基础扩展业务范围，确定银行能够实现的最大边界，使银行在总体规模和综合化运营方面取得更进一步的发展，从而确保商业银行在经济周期波动等不利影响下维持收益的基本稳