高校生源地信用助学贷款学生还贷预期调查及对策研究——以S学院为例

1、高校生源地信用助学贷款学生还贷预期 调查及对策研究一一以s学院为例易佑斌范湘娟邵阳学院马克思主义学院党总支邵阳学院摘要：生源地信用助学贷款已成为国家助学贷款的主流形式，通过调查发现，政策认 知，诚信意识和还款规划是影响贷款学生还贷预期的主要内部因素;个人及家庭 的经济再生能力，就业质量和违约成本是影响贷款学生述贷预期的主要外在因 素。实现牛源地信用助学贷款的良性发展需要各方面共同努力，推进系统工程。 高校可从建立联系和信息共享机制、诚信教育与失信惩戒机制、就业服务机制、 有效帮扶机制等方面入手，促进生源地信用助学贷款长效机制的构建。关键词:牛源地信用助学贷款;还贷预期;个案研究；“厂位一体”信

2、息共享机制；“关 键少数”有效帮扶机制； 作者简介：易佑斌，邵阳学院马克思主义学院党总支书记，副教授，研究方向: 高等教育、学生思想政治教育（邵阳422000）;作者简介：范湘娟，邵阳学院讲师，教育学硕士，研究方向：高等教育（邵阳 422000）investiga/tion and countermeasure of repayment expectation ofhometown-oriented college student-aided loanstaking scollege as an exampleyi youbin fan xiangjuanshaoyang university

3、;abstract：student origin credit student loans have become the main form of the neitioneil student loans，through the invcstigation found，policy cognition， honesty consciousness and repayment plan are the main internal factors that affect the loan repayment expectation of loan students; the economic r

4、egenegation capacity of individuals and families, employment quality and the cost of defauit are the main external factors of student loans rcpaym ent cxpcc tat ion. to realize the sound dcvclopmcn t of student cred it loan, it is necessary to make joint efforts to promote systematic engineering. co

5、lleges and universities can start from the establishment of contact and information sharing mechanism, integrity education and dishonesty disciplinary mechanism, employment service mechanism, effective support mechanism and so on, construction of long tenn mechanism for promoting student origin cred

6、it student loans.keyword：student origin credit student loans; repayment expectation; case study; "three in one" information sharing mechanism; effective supporting mechanism of kcy minority"国家助学贷款作为国家资助体系的重要组成部分，已形成了一套符合国情又极 具中国特色的运行机制，它是高等教育大众化阶段促进教育公平的重要手段， 更是教育精准扶贫的重要抓手。目前，助学贷款政策已成

7、为资助家庭经济困难学 生顺利完成学业的一种最具效率的资助政策，从2012年至2016年，全国助学贷 款人数和金额分别增长了 43. 6%和76. 6%, 5年累计贷款人数达到1516. 89万人, 累计贷款金额达到94& 93亿元，其中生源地助学贷款累计贷款人数达到 1328. 04万人，累计贷款金额达到835. 98亿元，分别占87. 6%和88. 1%1o可 见，生源地信用助学贷款已成为国家助学贷款的主体。一、问题的提出国家助学贷款分为校园地（高校）和生源地（户籍）两种贷款形式，我国生源 地助学贷款兼有加拿大“生源地”（居留地）学生贷款、美国式“学生家长贷 款”和日木学牛支援机构贷

8、款等模式的特点及1，但更多地呈现出中国特色，如 采取就近原则，实行属地化管理，所有高校一视同仁，财政贴息高，纳入教育 精准扶贫范畴等。由于高校助学贷款形式出现了较高的违约率，高校为此付出了 大量的人力、物力和财力o生源地助学贷款对高校而言，不需要提供风险补偿金, 不需要直接催收贷款，得到了高校的积极推动，而且事实证明其违约比例确实 大大低于高校助学贷款，目前己成为助学贷款的主流形式。但随着还贷高峰的到来，催贷人力往往跟不上工作量的加大，部分贷款学生毕业后在外就业及其家 长长年在外打工联系不上，极少数贷款学牛因故退学等，导致牛源地信用助学 贷款仍然存在着一定比例的违约现象。怎样解决这些矛盾，减少

9、其至杜绝违约现象，需要从贷款学生本身家庭经济状 况、个人对贷款、还贷及诚信的认知状况、就业期望与其还贷意愿之间的关系进 行研究，对高校应发挥的作用也需要合理定位和明晰责任。二、研究设计本研究通过对1所贫困生比例较高的地方高校（s学院）生源地助学贷款学生情 况进行全面细致的问卷调查，根据调查结果对贷款学生家庭经济状况、学生对贷 款、述贷及诚信的认知状况、就业期望与学生述贷预期的关系进行深入的剖析， 研判影响生源地信用助学贷款学生还贷的内外部因素，从而提出高校的应对策 略。（一）问卷设计本次调查采用问卷调查法，主要调查两大类别六个方面的内容:一是内在因素调 查:贷款学生对贷款政策和流程的了解状况，

10、贷款学生对诚信的认知状况，贷款 学生对还款计划和还款方式的准备状况;二是外在因素调查:贷款学生家庭经济 状况、收入来源和贷款原因，制约贷款学牛还贷的外在压力源，就业形势和就业 期望对还贷的影响情况。（）样本的基本情况本次调查采取个案研究方法，调查对象s学院是一所地方性应用型本科院校， 现有全fi制研究生、本专科学生近26000人，家庭经济困难学生比例达36. 5%, 该校从2012年起全面实行牛源地信用助学贷款形式，截止到2016年底，累计生 源地贷款人次为6224人，贷款本金为8799. 33万元，累计收冋本息2404. 31万 元，逾期27人，逾期金额（含本息）3.13万元，逾期人次比例为

11、0.43%。该校 地处中西部，学生来自全国29个省（市、区），已出台了生源地助学贷款的贷 后管理办法，取得了较好的成效，对该校的贷款学生进行调查分析，提出应对 策略，具有代表性和可推广性。木次调查共向该校牛源地贷款学牛发放问卷 2732份，有效冋收问卷2484份，冋收率90.9%。调查学生样本的基本情况包括: 性别、居住地、年级、专业等方面，具体情况分别见表1-1,表1-2,表1-3,表 1-4o表1-1牛源地贷款学牛样木性别分布情况下载原表表1-2生源地贷款学生样本居住地分布情况下载原表表1-3牛源地贷款学牛样木年级分布情况下载原表表1-4生源地贷款学生样本专业分布情况下载原表从统计结果来看

12、，生源地信用助学贷款的学生样本中男性占51.2%,女性占 48. 8%,男女比例大致均衡。來自农村的比例高达79. 6%,小城镇居民占13. 5%, 城市居民占6. 9%,这与家庭经济困难学生绝大部分分布在农村是相一致的。贷 款学生的年级，大一学生的比例为32.1%,大二学生的比例为23.9%,大三学生 的比例为25. 1%,大四学牛的比例为18.9%,基木反映了贷款人数逐年增加的趋 势。贷款学生的专业分布，文科占24. 6%,理科占22%,工科占28. 2%,咅体美 占25. 2%,也基本上是均衡的，说明学生的贷款需求跟所读专业没有太大关联。三. 调查结果与分析(-)影响生源地信用助学贷款学

13、生还贷预期的内在因素分析1. 贷款学生对贷款政策和流程的了解状况(1)对贷款性质和还款要求的了解状况。调查结果显示，70. 1%的贷款学生认为 生源地信用助学贷款为政策性贷款，17.1%的贷款学生认为是公益贷款，但也有2. 4%的学生认为是商业贷款、9. 1%的学生认为是无偿贷款、另有1. 3%的学生认 为是消费贷款(见表2-1)。在申请贷款时只有23. 3%的学生完全清楚还款方式、 还款吋间和还款数额，46.2%的学生基本清楚，23. 2%的学生了解一些，5. 4%的学 生十分模糊，19%的学生完全不清楚(见表2-2)。可见，仍有近30%的贷款学 生对生源地信用助学贷款的性质认识不到位，尤其

14、是有9. 1%的学生认为是无偿 贷款，这种认识必然导致对还款的忽视。还有超过3成的学生对还款方式、还款 吋间和还款数额是不太清雉的。表2-1贷款学生对贷款性质的了解状况下载原表表2-2贷款学牛对还款要求的了解状况下载原表（2）对贷款条件和流程的了解状况。调查发现，56%的学牛主要关注的是贷款申 请条件和材料，45%的学生关注的是贷款申请流程，68.5%的学生关注贷款期限和 利息，44. 8%的学生关注的是贷款违约责任，只有13.9%的学生关注征信系统知 识，20. 9%的学生关注贷后管理的相关办法，31.9%的学生关注贷款国家政策， 24. 3%的学生关注贷款发放情况，21. 1%的学生关注贷

15、款违约情况（见图1）。可 见，贷款学牛更多关注的是如何贷到款，却对征信知识和贷后管理办法了解甚 少，有近一半的学生对贷款申请流程和违约责任是不了解的。图1贷款学牛对贷款条件和流程的了解状况下载原图2. 贷款学生对诚信的认知状况（1）对诚信问题的认知和对还款及拖欠行为的态度调查。统计结果表明，89. 2% 的学生很重视诚信，7.2%的学生对诚信问题一般关心，2. 7%的学生选择逃避谈论 这类问题，还有0.9%的学生不关心诚信问题（见表3-1）。94. 4%的学生认为学 生时代的不良记录会对今后的工作产生负面影响，只有5. 6%的学生认为不会产 牛负面影响（见表3-2）。对自我偿还贷款的态度，94

16、. 6%的学牛认为自己能认 真规划，按吋还款，4. 2%的学生认为按部就班，到吋再说，还有1.2%的学生选 择得过且过，懒的考虑（见表3-3）。对他人拖欠贷款行为的态度，20. 6%的学 生认为应该严厉惩罚，73. 3%的学生认为要视不同情况而定，4.5%的学生认为可 以原谅，1.6%的学生认为无所谓（见表3-4） o可见，绝大部分学生还是很重视 诚信问题的，也明白学牛时代的不良记录会影响今后的工作，也明确要认真规 划，按吋还款，但对拖欠贷款行为却有近8成的学生缺乏正确的认识，认为可 以视情况而定，这从侧面反映了学生的规范意识不强，将欠贷更多地认同为道 徳问题，还不是法律问题。表3-1贷款学牛

17、对诚信问题的认知下载原表表3-2贷款学生对不良记录的认知 下载原表表3-4贷款学生对他人欠款的态度下载原表（2）对信用的认知和对自我的评价及诚信教育的认同调查。调查结果显示，76% 的学生眼屮的信用是按时还款，47.3%的学生认为是按时缴纳各种费用，71.7% 的学生认为是遵守诺言，49.8%的学生认为是不弄虚作假，25. 4%的学生认为是不 制造假冒伪劣产品（见图2） o学生对自我的评价，有80. 8%的学生认为自己懂 感恩，85. 8%的学牛认为自己是讲诚信的，认为自己会变通、肯吃苦、能合作的 比例分别是50.9%、66.8%、49. 1% （见图3）。学生对诚信教育形式感兴趣的方 面，有

18、53. 3%的学生选择专题讲座，52. 8%的学生选择建立诚信档案，35. 7%的学 生选择计学分的选修课，35. 5%的学生选择每年举行一次诚信教育活动月，24. 9% 的学生选择发放宣传资料自学（见图4）。说明，只有7成多的学生认为按时还 款是讲信用，有近2成的学牛认为自己不懂感恩和不讲诚信，有5成的学生认为 自己会变通，也从侧面印证了这些学生对信用规范的不坚定。从学生对诚信教育 形式的选择中我们发现，学生需要形式多样、内容丰富、贴近需要的诚信教育。图2贷款学牛对信用的认知状况下载原图图3贷款学生对自我的评价状况下载原图图4贷款学生对诚信教育形式的选择下载原图3. 贷款学生对还款计划和还款

19、方式的准备状况调查结果发现，贷款学生中有91.9%的学生考虑过还款计划，只有&1%的学生 没有考虑过还款计划（见表4-1）。对于还款的方式，占51.5%的学生会根据自 己的经济情况弹性还款，占24. 5%的学牛会一次还清，还有24%的学牛选择按月 还（见表4-2）。对于计划何吋开始还款，有61.4%的学生选择毕业后按期还款, 17. 1%的学生准备在校期间提前还款，14.2%的学生准备找到工作后再还，还有 7.3%的学生要等经济稳定了再还（见表4-3）。贷款学生中有67.4%的学生会提 取奖助学金的部分用于偿还助学贷款，以减轻毕业后的还款压力，有32.6%的 学牛不会这样做（见表4-4

20、） o占87. 8%的学牛毕业后肯定会主动和贷款银行联 系，占10. 8%的学生毕业后可能会和贷款银行联系还款，只有占1.4%的学生选 择不会（见表4-5）。如果毕业后所欠贷款出现偿还困难，58%的学生选择申请展期，26. 9%的学生选择向父母要钱先垫上，12.9%的学生选择向亲友借钱垫上， 但有1.6%的学牛选择先欠着，等有能力再说，更有0.6%的学牛选择不打算还了 （见表4-6）。以上调查数据显示，绝大多数学生是考虑过还款计划的，大多数 学生希望有一种弹性灵活的还款方式，即有钱时多还点，没钱时申请展期缓一 缓，也大多选择了毕业后按期述款，并有意愿提取部分奖助学金偿述贷款，绝 大多数学生也表

21、示毕业后会与贷款银行联系还款事宜。但从部分学生未考虑过还 款计划，有经济稳定了再还的想法，甚至有极少数学牛如果遇到经济困难就不 打算还款的意图，说明对学生的思想引导和法律意识的提高还有许多的工作要 做。表4-1贷款学生对还款计划的准备情况下载原表表4-2贷款学生对还款方式的准备情况下载原表表4-3贷款学生对何时述款的准备情况下载原表表4-4贷款学生用奖助学金还款情况下载原表表4-5贷款学牛是否与银行联系情况下载原表表4-6贷款学生如偿还出现困难的准备情况下载原表（二）影响生源地信用助学贷款学生还贷预期的外在因素分析1. 贷款学生家庭经济状况、收入来源和贷款原因（1）贷款学生家庭收入状况和收入來

22、源调查。根据调查结果，贷款学生家庭年收 入1万元以下的高达52%, 1 7j-3 7j元的占37. 8%, 3万-5万元的占7. 5%, 5万 元以上的仅占2. 7% （见表5-1）。收入来源调查，靠父母务农收入的高达47.5%, 靠父母打工收入的为32. 9%,靠父母工薪收入的为12. 5%,靠小木经营收入的为 7. 1% （见表5-2）。贷款用途调查，学生申请到贷款后，有53%的学生100%用来 完成学业，2& 5%的学生只有80%的贷款用于学业，17.4%的学生仅有50%的贷款 用于学业，甚至有11%的学生所贷款项完全没有用于学业（见表5-3）。可见， 贷款学生家庭大多数是低收入

23、家庭，靠务农和打工的收入维持，助学贷款对他 们完成学业是真正的“雪中送炭”,这从另外一个角度也说明贷款对象的选择 基本是准确的，不过有4成多的学生没有将贷款100%用于学业，特别是有1.1% 的学生完全没有用于学业，说明需要对贷款的用途作一些硬性的规定，特别是 对于家庭条件不是很差，以助学贷款名义将款项用于其他用途的要有约束和处 罚措施。表5-1贷款学牛家庭收入状况下载原表表5-2贷款学生家庭收入主要来源下载原表表5-3贷款用于学业比例情况下载原表（2）贷款学生办理贷款的原因调查。如图5所示，占52. 5%的贷款学生是因为屈 于农村贫困户和城镇低保户，占37. 9%的贷款学生是因为家庭人口多负

24、担过重， 占27. 5%的贷款学牛是由于父母双方或一方失业在家，占20%的贷款学牛是由于 家庭成员患有重大疾病，占17. 8%的贷款学生是由于遭受了天灾人祸，占10. 8% 的贷款学生是由于家庭主要收入创造者因故丧失劳动能力，占9. 3%的贷款学生 是因为属于无稳定收入的单亲家庭，占8%的贷款学生是因为属于孤儿及残疾人 家庭，占6.1%的贷款学生是因为家庭经营需要资金周转。说明贷款学生的贷款 原因主要是因为家庭经济贫困，有些家庭更是由于多种原因而陷入赤贫，牛源 地助学贷款对这些贫寒子弟来说意义重大，对这些特别贫困学生的助学贷款还 要有一些特殊的帮扶措施，缓解其还贷压力。当然我们还要引起注意的是

25、，有占 61%的学生贷款是为了家庭经营资金周转，这与上而对贷款用途的调查结果是 相卬证的，这应该引起贷款资格审查部门的高度重视。2. 制约贷款学生还贷的外在压力源调查结果表明，制约学牛还款的因素中，法律占29. 9%,社会影响占14. 1%,经 济实力占21.5%,道德约束占53. 4%,列入信用黑名单占7. 3% （见图6）。对部 分学生屮出现恶意违约从而导致国家助学贷款无法良性循环的现象如何处理的 问题，有86.8%的学生认为应纳入全国联网的征信系统，出现违约则不给再次 贷款或申请银行信用卡，有44.1%的学生认为应加大处罚力度，例如限制违约 学牛电信、移动等社会服务，有9%的学牛认为应通

26、过媒体曝光不诚信学牛，另 有4. 1%的学生认为应采取其他手段（见图7）。从调查结果发现，超过一半的学 生内心认为按时还贷是一种道德行为，只有3成学生认为是法律行为，因此对 列入信用黑名单不以为然，在对违约行为的处理选项中，绝大部分学生选择要 将违约行为纳入全国联网的征信系统，也从侧面证明，由于目前信用系统不健 全，失信惩戒力度不大，违约成木低，学牛缺乏敬畏心理。图6制约贷款学生还贷的因素下载原图图7贷款学牛对违约行为的处理选项下载原图3. 就业形势和就业期望对还贷的影响情况（1）贷款学生对就业期望与还贷z间关系的认识。根据调查结果，贷款学生毕业 后只有28.8%的学生选择肯定会回生源地，66

27、. 4%的学生要看情况定，4.8%的学 生肯定不会回生源地（见表6-1）。基于当下的就业形势有54.5%的学生有信心 完全靠自己的能力还清贷款，有36.2%的学牛选择大部分自己还，剩下的由父 母还，还有7. 7%的学生选择大部分父母还，剩下的自己还，更有1.6%的学生选 择全部依靠父母还（见表6-2）。可见，选择肯定回生源地的学生只有近3成， 且有4. 8%的学生选择肯定不回生源地，这无疑会加大生源地催款工作的难度。 大部分学生对就业的前景是有信心的，选择由自己来还贷款，但也有近1成的 学牛选择主要由父母来还，这既可能是学牛缺乏自信和担当的表现，也可从中 看岀，有部分助学贷款并未用于学生本身，

28、学生不愿承担还款责任。表6-1贷款学生就业期望情况下载原表（2）对当前大学生未及时归还生源地信用助学贷款的原因调查。占35. 9%的学生 认为可能是不了解还款流程及还款时间，占21. 5%的学生认为是毕业后去向不 明，没主动和牛源地联系，占33. 7%的学牛认为是就业压力大，没有找到理想 工作，占25. 7%的学生认为工作后，收入太低，无力偿还，还有占3. 7%的学生 认为没当回事，忘记了（见图8）。可见，大部分学生认为违约是由于就业压力 大，收入低及未主动与生源地联系造成的，这也反映了学生潜意识中对就业前 景的担忧以及如果就业不好就可能违约的意识，还有3成多的学生认为可能是 不了解还款流程，

29、这与第一个方面的调查结果相印证，确有部分学牛对政策和 程序还不了解。图8对未及时归还贷款的原因调查下载原图（一）研究结论1. 生源地信用助学贷款的实施成效是显著而有效的。体现了 “雪中送炭”的作用，是教育精准扶贫，阻断贫困代际传递的重要手段， 其贷款的回收率高、催收成木低比校园地贷款具有优势，有效地促进了国家助学 贷款的良性循环。不过从调查中也发现，尽管贷款发放对象绝大部分是准确的， 但也有一部分挪作了他用，应引起注意。2. 政策认知，诚信意识和还款规划是影响贷款学生还贷预期的主要内部因素。通过生源地贷款经办机构和高校的宣传，大多数学生对贷款政策和流程以及还 款要求是清楚的，但也有部分学牛存在

30、对牛源地贷款政策理解的偏差。贷款学牛 中绝大部分是重视诚信和信用记录的，但是普遍将还贷行为视为道德行为还不 是法律行为。贷款学生屮绝大部分是认真考虑过还款计划问题的，但希望出现偿 述困难时能够展期和采取弹性述款方式。对于认知错误的“关键少数”贷款学生 应采取针对性的举措。3. 个人及家庭的经济再生能力，就业质量和违约成本是影响贷款学生还贷预期的主要外在因素。贷款学生家庭有许多由于多种原因而陷入赤贫，精准施策、切实脫贫，可谓责任 重大，因而对这些特别贫困学生的助学贷款还需要有一些特殊的帮扶和救济措 施，缓解其还贷压力。有很高比例的贷款学生表现出一种对就业前景和收入的担 忧，因而实现高质量的就业是

31、保障助学贷款能有效归还的基础性工程。超过一半 的学生内心认为按吋还贷只是一种道德行为，对列入信用黑名单不以为然，说 明由于目前信用系统不健全，失信惩戒力度不大，违约成本较低，学生缺乏敬 畏心理。可见，建立教育与惩罚并举的贷款监管机制十分必要。（二）高校对策建议实现生源地信用助学贷款的良性发展需要国家、社会、政府部门、高校、金融机 构和贷款学生及家长的共同努力，需要推进系统工程，各环节持续发力，久久 为功，才能建立起长效发展的助学贷款生态系统，从而造福人民群众，推进教 育公平。在此，就高校的应对策略提出如下建议：1. 建立高校-生源地贷款机构-家长“三位一体”的联系和信息共享机制目前高校对生源地

32、贷款的还贷情况不能及时获取，生源地贷款机构对高校贷款 学生的思想动态和表现情况也不了解，高校和生源地贷款经办机构与家长的联 系与交流并不畅通，特别是与少数长年出外打工的家长。因此有必要建立以qq 群、微信群为主要平台的分省（贷款学牛多的可以分市、分县）的高校-牛源地 贷款经办机构-家长“三位一体”的联系和信息共享机制。生源地贷款经办机构 及时向高校和家长通报毕业学生的还贷情况，并将欠贷的一些典型案例反馈给 高校，便于高校有针对性地进行预防教育，高校可将学校开展的诚信教育和政 策宣讲的情况以及贷款学生的在校表现情况通报给生源地贷款经办机构和家长， 对于表现出现异常的学生及时采取措施，达到共同育人

33、的目的。同时，通过建立 联系与信息共享机制，探索与政府部门、社会信用机构、银行、家长等形成联动, 建立违约处罚警示和提前还款奖励制度，建立标准化的学生家庭经济困难程度 测评方案，由生源地贷款经办机构与高校动态共享测评数据固，确保贷款对 象的精准化与掌握动态信息的及时性。2. 建立“融入式、制度化”的诚信教育与失信惩戒机制 牛源地信用助学贷款模式下，高校仍是学牛诚信教育的第一主体。强化学牛 的诚信意识应该双管齐下，既要提高诚信教育的实效性，使之内化于心，又要 落实在行动上，固化在制度里，实现外化于行。因此，首先，高校应将对贷款学 生的诚信教育融入社会主义核心价值观教育之中，利用高校开展思想政治教

34、育 的一切资源，创造性、多样化进行教育，一是要进课堂，有条件的高校可以将诚 信教育纳入学分;二是要进活动，要以学牛喜闻乐见的方式进行教育;三是要进 文化，使学生在校园文化的熏陶中潜移默化对诚信的认知；四是要进网络，通过 网站、微信群、qq群等方式进行诚信教育和生源地贷款政策流程宣传。其次，高 校应将国家对学生的诚信要求和法律规范落实到学生管理制度中。如建立学生的 诚信档案，将诚信做人、恪守信用的要求体现到学生行为规范之中，将失信行为 列入学牛违纪处分范围等。通过建立“融入式、制度化”的诚信教育与失信惩戒 机制，实现强化贷款学生诚信意识，规范其行为的目的。3. 建立正确“择业观、发展观”指导下的就业服务机制高质量的就业既是人才培养追求的目标，更是助学贷款按时偿述的基础。提高人 才培养质量是高校永恒的话题，也是高校的本质属性，一般说来，高质量的毕 业生自然能获得更高质量的就业(包括贷款生)。在此，我们仅讨论如何让贷款 学牛树立