中国农村金融结构矛盾及其化解

1、中国农村金融结构矛盾及其化解一、农村金融结构 金融结构是一国金融体系各要素之间的对比状态、 有机联系 和相互作用。 它分为宏观和微观两个层次： 宏观金融结构主要研 究金融中介与金融市场、 直接融资与间接融资、 银行与非银行金 融中介等；微观金融结构主要研究单个微观主体的金融资产结 构，包括非金融企业融资结构、商业银行资产负债结构、居民个 人金融资产结构等。 本文所研究的农村金融结构， 是站在宏观视 角上，看待农村的资金供给主体之间的关系及其数量， 也就是农 村中各个金融要素之间的相互关系。二、中国农村金融结构矛盾分析 从功能角度来讲， 金融的作用就是金融服务的提供方为需求 方提供借贷资金， 也

2、就是金融供给方向需求方提供服务， 通过金 融供给和金融需求的相互作用，对实体经济产生影响。这样，金 融结构矛盾就体现在对金融服务的需求和供给的矛盾。（一）农村金融的需求方从农村金融需求对象来看， 农村金融需求方包括以下三种类 型：（ 1）农户，指日常生活消费和进行农业生产过程中对资金 和金融服务的需求方；（ 2）农村企业，指在创立、发展壮大过 程中对资金和金融服务的需求方；（ 3）政府和其他公用事业机 构，指在农村基础设施建设、 农村社会事业发展中对资金和金融服务的需求方。（二）农村金融的供给方按照提供金融服务的实体的规范程度不同，可以分为正规金融和非正规金融。正规金融就是以国有商业银行和农村

3、信用合作 社共同组成的金融体系，而非正规金融则是各种独立于政府监管 的金融活动。在正规金融市场上，金融机构可以直接向资金需求 者融资，也可以向借贷双方提供中介，并收取很低的利率；在非 正规金融市场上，货币是由私人进行贷放的，包括职业放贷者、 交易者、中间人、地主、亲戚和朋友等，在广大农村也存在着很 多地下钱庄、合会等小额贷款组织，他们也是非正规金融的重要 组成部分。（三）农村金融结构的矛盾农业经济的发展程度决定了农村金融的发展程度，而农村金融也在一定程度上影响和制约着农业经济的发展。农村金融比较落后的地区，相应的农业经济的发展也比较缓慢。除此之外，农 业经济在发展过程中，要投入土地、劳动力、资

4、金、技术等生产 要素。在中国，劳动力是富有要素，土地也有很大的发展潜力， 只有资金是很紧缺的要素。 如果没有资金，技术要素的投入将非 常困难。因此，资金是关系农业经济发展的一个很重要的要素。资金的使用涉及到供求双方。 由于不同的金融中介，交易费 用不同，导致了资金需求方在与资金供给方进行匹配的时候会出 现供需不均衡的现象，于是就产生了金融结构的矛盾。 农村中的 正规金融与非正规金融在信息、 担保、 交易成本上的差异导致了 农村金融结构矛盾的存在。这一矛盾具体体现在：（1）正规金融不发达在中国农村存在的正规金融主要有： 中国农业银行、 中国农 业发展银行、农村信用合作社、农村商业银行、中国邮政储

5、蓄、 保险公司等。 目前我国农村正规金融机构区域结构不合理。 在中 国农村金融结构中， 农村金融机构城乡布局和区域性布局失衡严 重。在城市和东部经济较发达地区所属农村， 农村金融机构的区 域布局相对较完善， 农村商业金融也较发达， 农村金融商品的供 给较为充分。而在广大的中西部地区。 虽然也形成了农村信用社、 农业银行、 农业发展银行 " 三位一体 "的结构， 但由于正规金融在 这些地区功能退位， 农村商业金融很不发达 农村金融商品的供 给相当匮乏，主要依靠农村合作金融供给。从正规金融提供的具体服务来看， 中国农业发展银行主要从 事农副产品收购贷款、商品粮基地建设贷款、农村

6、基建贷款等 , 根本不与个体农户发生信贷业务关系； 二是中国农业银行在很多 乡镇及其乡镇以下的地带 , 根本没有分支机构 , 原来不少设置 在乡的分支机构 , 在上个世纪 90 年代初以来 "减员增效 " 的呼声 中被大量撤并； 三是农村信用合作社因组织制度不规范、 资本规 模小等原因不能满足农民资金需求的时候 , 农民只能更多地依 赖于非金融渠道融通资金。2）非正规金融不规范在中国农村存在的非正规金融主要有： 农村合作基金会、 当 铺、私人钱庄、私人借贷和高利贷等。由于中国金融是一种以政 府主导为主的结构体系， 因而非正规金融长期受到制度抑制。 虽 然非正规金融组织在运作

7、上比正规金融灵活， 但由于无法组织化 和正规化， 民间金融组织基本上属于零打碎敲， 在地下或半公开 状态下活动，不能在农村市场经济中起到应有的作用。另外，非 正规金融由于缺乏必要的规范和管理制度 运行极不规范， 存在 着诸多急需解决的问题： 一是存贷款利率普遍较高。 大大的超过 了中央银行规定的存款利率基准和浮动幅度， 影响了农村经济的 发展后劲。 二是存在着较大的金融风险。 非正规金融组织良莠不 齐，有些一开始就出现非法集资、经营者卷款潜逃的现象，影响 了农村金融市场稳定。（3）农村资金外流严重 农业贷款的发放主体主要是农村信用合作社。 农村信用合作 社吸收的部分资金用于非农领域 "

8、;农转非"现象突出 ,许多信用社 的贷款对象不是农村企业 , 而是非农企业 , 同时一些农村信用合 作社还贷款给城市建设、投资购买国债等各类债券 , 向其他金融 机构拆出资金等等 , 严重违背了农村信用社的信贷宗旨。国有商 业银行用于农业贷款的资金量很小。 由于从金融机构难以得到贷 款，部分农户种植和养殖方面的资金需要以及一些乡镇企业的流 动资金需要也不得不求助于高利借贷。4）农民贷款门槛高 , 贷款需求受到抑制正规金融在贷款中设立的各种人为关卡使农民的贷款需求 受到抑制。市场的供求矛盾使得农村许多信贷工作人员思想观念 未加以转变 , 广大需要贷款的农民要想获得信贷资金 , 必须承担

9、 许多额外的负担。 腐败现象在农村金融市场同样大量存在。 同时 , 过高的贷款利息抑制了农户的贷款需求 , 当前农业贷款主要依靠 农村信用合作社 , 而农信社的贷款是所有贷款品种中成本最高 的。国家规定 ,农信社的贷款利息可上浮 50% ,而农村种植业的 生产实际的产出效益还达不到 7%。在这种贷款艰难的情况下 , 许 多地方的民间高利贷现象抬头。 尽管从民间借贷利率相对比银行 高,但是,从银行贷款 ,要办理抵押 ,不仅环节多、手续繁 ,而且费 用大,需要去公证部门公证 , 登记费、鉴证费、评估费等等各种各 样的中介费用相加 , 贷款利率与民间借钱相差无几。这也从另外 一个侧面说明农民从正常渠

10、道贷款的艰难。三、中国农村金融结构矛盾的化解可以看出， 中国农村金融结构的矛盾， 产生于农村金融服务 供给和需求匹配的失当。这种矛盾的产生，既有历史的原因，也 有政策和制度安排上的缺陷。 对于农村经济发展而言， 农村金融 结构化解的方向， 就是要建立与农村实体经济相匹配的最适金融 结构，使得作为中介的金融体系， 能够有效连接资金的需求方和 供给方。另外，与城市相比，农村的发展现状和发展条件对于现 代金融结构的承载， 也起到了一定的制约作用。 由于农业生产具 有分散性、 季节性和周期性， 使得正规的金融结构在农村进行金 融活动的成本远远高于城市， 农民对于借贷资金的需求数额、 用 途，以及还款信

11、用等方面的差异， 也使得金融机构在农村的运作 更为谨慎。但是，农村作为经济发展重要的推动力和市场，化解 农村金融结构矛盾， 优化和完善农村金融结构， 对于整个国民经 济的发展都是必要的。 具体来讲， 可以从以下几个方面化解中国 农村金融结构的矛盾。（一）深化农村正规金融机构的改革，增加农村金融供给改革农业发展银行， 强化政策性银行支农力度。 要按照 1994 年国务院批准成立农业发展银行时规定的业务范围开展信贷工 作；把过去划转农业银行的业务再划回； 根据农村土地流转制度 的逐步建立和完善，农业发展银行可以开办农村土地金融业务。 对农业发展银行改革的关键是要把其办成真正的政策性银行， 体 现政

12、府的政策引导功能。重新考虑国有商业银行 "撤离农村 "的战略思路，合理布局国 有商业银行在农村的营业网点， 增强国有商业银行支持县域经济 发展的力度。尤其是农业银行，应在农村县域范围内合理布点， 通过改善经营，增加业务种类来增加收益，提高规模经济效益。深化农村信用合作社的体制改革。 一要解决农信社的目标冲 突问题，坚持为 "三农 "服务的大方向；二要因地制宜，按照合作 制、股份制和股份合作制的原则规范农村信用社； 三应进行创新， 从农村经济金融发展和农民的实际需求出发。 增强和完善其服务功能，积极开办政策性金融机构和商业银行委托业务，增加为农 民服务的金

13、融业务品种。（二）积极引导和规范农村民间金融，有效补充农村金融供 给适当放宽对农村金融市场的限制， 扶持各类民间金融组织发 展。民间金融组织可以是民营银行、合作银行，也可以是信用合 作机构或合作基金会。特别是开放农村金融市场后， 应当允许农 民成立自己的合作金融组织，可以是新型的信用合作社或合作基 金会。此外，还应放开民间借贷，发挥民间金融的补充作用。（三）合理调整农村金融的多层次需求完善传统信贷业务，增加服务方式。比如增加消费信贷、教 育贷款等种类，结合农村土地制度改革，可允许农户用土地使用 权做抵押办理土地抵押贷款等。对于大、中型龙头企业可开办票 据承兑贴现、动产、不动产抵押以及担保贷款等

14、，从而减少农户 和企业贷款的难度和借款的交易成本。大力发展银行中间业务，满足农村经济发展对银行业务的多 样化需求。目前应重点发展各项代理业务、清算业务、信用卡业 务、咨询业务、票据承兑贴现业务等。经济发达地区的金融机构 还可以开展代理保险、证券等业务，比如代销国债、基金等，积 极发展证券业务和外汇业务。（四）加快农村金融市场化进程，建立多元化竞争性的农村 金融市场推进农村金融市场化改革，要求政府尤其是地方政府转变职 能，树立政府信用，建立服务型政府。第一、要以科学发展观为 指导，制定农村金融发展的科学规划。第二、要以市场化为价值 取向，构建农村金融发展的政策支持系统。第三、要以支持新农 村建设为目标，加大政府的财政投入。第四、要以货币政策为手 段，合理调控金融市场。要建立多元化竞争性的农村金融市场。从我国的实际出发， 构建政府指导下的，商业性金融、合作性金融和政策性金融等多 种组织形式相互竞争、协同发展的多元化农村金融体系。金融多 元化，包括金融产权主体的多元性，金融需求的多层次性，以及 金融组织形式、金融产品、金融工具和金融活动的多样性。具体 来说，就是金融市场上有多种性质的金融资本参与公平竞争，根据不同层次的金融需要发展不同的金融组织模式，开发丰富多样的金融产品和金融工具， 从而满足不同种类、不同层次的金融需 求。适度调整和放宽农