关于中小企业贷款抵押担保情况的调查报告

1、关于中小企业贷款抵押担保情况的调查报告调查与分析的调查报告.李宏伟赵影中小企业是国民经济的重要组成部分,中小企业的发展对推进国民经济增长,繁荣市场,缓解就业压力,促进社会稳定等方面发挥着重要作用,然而当前中小企业面临的融资环境并不宽松,其融资渠道单一,生产经营所需资金主要依靠银行贷款,但受抵押担保因素的影响而引起中小企业贷款难的问题反映较为突出.为此,人民银行成都分行最近组织各国有商业银行和部分人民银行中心支行对中小企业贷款及抵押担保情况进行了专题调查.一,当前银行对中小企业贷款的主要方式中小企业只要符合国家产业政策,信贷政策和商业银行的贷款条件,都能得到银行的信贷支持.又分为抵押,质押和保证

2、贷款.调查显示,在银行发放信用贷款对企业的信用等级要求较高,3A和2A件的中小企业极少.保证贷款中,企业的相互担保一是银行对提供担保的企业信用等级要求高(2A级以上);二是要求提供担保的企业必须以财产或某项分地区现有的担保机构由于自身资本金少,担保和贷款企业自身的动产或不动产作为抵(质)押物对其元,其中抵押贷款8137户,占支持企业户数的64%.宜宾市金融机构对中小企业贷款中,抵押贷款占90%上.二,银行办理中小企业抵押贷款的程序及抵押担保要求有不同,但信贷操作流程和贷款审批程序基本一致.以工行为例,一般为信贷人员对企业贷款申请及条硇西亩金'2001墓12期件进行贷前调查;经办行信贷部

3、门及审贷委员会(贷款审查领导小组)初审,并按规定程序报上级行;上级行审贷委员会(贷款审在领导小组)复审.然后,在上级行授权授信范围内由审贷委员会定期,集中求企业完善抵押物评估,登记,保险,公证等有关手续,签订借款合同和抵押合同,发放贷款.2.贷款审批时间.从调查情况看,国有商业银行的短期贷款审批时间,一般在3天一1个月之内;中长期贷款一般在1行短期贷款审批时间,一般在315天之内;中长期贷款在15天一1个月之内.同时,贷款审批时间的长短与企业信用等级或资信评分紧密相连,3A级企业贷款审批时间较短,A级以下企业审批时间较长.对超过审批权限,需要报上级行审批的,时间更长.3.银行对抵押担保中有关抵

4、押及担保的要求.目前,银行认可的抵(质)押物主要有:(1)国库券,金融债券,定期存单,外币,银行承兑汇票,股票,企业债券,股权等,质押率为100%至50%.(2)房产,土地的抵押率一般是评估价的70%.(3)汽车,机器,设备等抵押率一般为50%至1O%.对担保机构提供的担保,其担保放大倍数暂没有统一规定,以工行为例,一般放大为自有资金的35倍,同时,对同一担保机构对单个企业及对单笔贷款担保作了相应规定.对企业提供的担保,要求担保企业必须财产或某项收人来源作为承担法律责任的保证,担保财产需要进行评估,登记,担保合同必须到公证部1'1办理公证.市场原则确定的,对已经收回的抵贷资产,采取灵活

5、公开拍卖,委托拍卖,变卖;委托代销,包销;委托经营,租赁;行内自行留用等调查与分析三,中小企业办理抵押物评估,登记的主要程序及收费情况抵押物评估,登记是目前中小企业申请银行抵押贷款中必不可少的环节.国家计委,财政部,国家经贸委,人民银行于2000年出台了关于整顿企业抵押贷款收费的通知,从调查的情况看,各地都制定了相应的程序和收费标准.时所提供的抵押物均是由具有执业资格的社会中介机构进行评估.一般情况下:房产抵押由房地产评估事务所评估,按评估价的5一1.5%收取费用.调查发现地区间收费差距较大,如南充市的西充县收费率为1.5%,仪陇,南部县收费率为1%,间中,蓬安收费率为5.土地抵押由国土局土地

6、评估事务所评估.按土地面积大小和所处位置,实行不同的收费标准.如宜宾市按0.1%o一3收取评估费;南充市的西充,南部县按4一1.2%收取评估费,阒中,蓬安,营山县则按2%于不同行业机器设备专用性不一样,机器设备使用按评估金额的l一2%收取费用.部门办理登记,手续费按2%o一样,地区间收费差距较大,如南充市的南部县收1%,西充收5,仪陇,阆中,蓬安收2.土地在国土管理部门办理登记,一般按评估金额实行差额等100万元收取500元,100万元以上收取1000元.机器设备在工商管理部门登记,收费标准不统一,同时,办理抵押物登记均要收取一定的工本费,一般在2025元.的抵押物,主要是房产需办理公证,公证

7、收费按公证金额的0.5%一2%收取.保险,保险费率在2%-5%.企业办理抵押的其他费用.诸如资料费,交通费,招待费等.四,中小企业贷款抵押担保中存在的主要问题殛原因调查反映,中小企业贷款难,其一表现为银行审批环节多,门槛高,时间长;其二表现为抵押担保落起来,主要问题和原因如下:1.银行贷款审批时间长,手续繁杂,使企业望款需多个部门联合审查,层层审批,客观上需要一定法人管理,严格控制授权授信,贷款审批权向上级行集中.表现为大量收缩县级机构和业务,有的县支行几乎没有贷款审批权,还有的县支行和二级分行的信贷服务与中小企业贷款需求急,期限短,频率高,数额小的特点不相吻合,影响了中小企业及时获得资金.二

8、是国有商业银行在经营上,更加突出"大城市,大客户,优势行业"的信贷指导原则,贷款主要支持重点优势企业,中小企业获得的信贷支持相对较少.同时,对中小企业严格授信管理与信用评级,如南充市2000年末在四家国有商业银行开户的企业3073户,A级以上(具备贷款资格)的企业占开户企业总数的l9%(其中3A级企业仅32户,占1%),建立了贷款责任追究制度,一方面加强了对信贷人员的约束机制,另一方面在一定程度上影响了信贷人员的放贷积极性和信贷业务的拓展.2.中小企业贷款抵押担保的评估,登记环节办理抵押担保需"进五门,过四关",即房管,国土,工商,公证,保险等"

9、;五道门槛",评估,登记,缴费,办证是收费高.从调查的情况看,各地区都有不同的收费标准,甚至同一地区不同县收费标准差距也较大,抵押标的越低收费越高.目前,政府有关部门虽然制定了收费的幅度,在实际收费中往往都按高限掌握.据测算,抵押担保物评估,登记,公证,保险等环节最高综合收费率平均为5%.但对企业来说,不同的抵(质)押物因是按不同的抵(质)押率获得贷款的,所以具体至6每笔贷款时,其费用远远高于5%.以房产抵押为例,某企业房产评估价100万元,相关业银行按照70%的抵押率发放70万元的一年期短期贷款,银行贷款利率为年利率5.85%;按照国家亘童垒融QQ墓翅田调查与分析规定利率可以上浮3

10、0%,实际贷款利率为7.605%,利息为53235元.加上评估登记等环节收费,企业共需支付费用90950-103235元,占贷款金额70万元的12.99%14.75%,其中仅评估登记等环节费用就达7.14%.即使按最低收费标准测算,评估登一些"暗箱"操作费,那么对企业的收费还会更高.此外,由于评估登记有效期较短,一般为一年,而中期流动资金贷款期限则是三年,这样企业就有可能出现对同一笔贷款需再次办理评估登记手续,重复缴纳有关费用.3.各地中小企业担保机构的发展步子较慢,运成都,绵阳,乐山,泸州,达州,遂宁等6个市,许多担金较少,担保能力弱,在风险补偿方面,与银行在风险承担问题

11、上分歧较大,因而造成经济担保机构担保获得的贷款极少,其功能和作用远远没有得到发挥.押物的托管等保障机制,使得一些贷款企业对抵押力企业的抵押物处置受诸多客观条件的制约,变现较难.银行叉难以经营利用这部分资产,长期闲置贷资产办理登记,主张债权的费用高,增加了银行经营成本.据广元市反映,仅在国土,工商,税务部门办理抵贷房产的有关手续费,税就达到资产价值的26%.5.中小企业自身缺陷制约了银行贷款.目前,中小企业普遍存在竞争力弱,内部管理不规范,缺乏健全的财务制度,资产负债率较高,企业信用等级低,可用于抵押担保的财产少等问题,不符合银行贷款条件.同时,由于一些中小企业在改制过程中不同程度存在悬空,逃废

12、银行债务行为,严重挫伤了金融机构贷款支持中小企业发展的积极性.五,几点意见和建议1.金融部门要提高认识,进一步改进和加强金融服务.一是要高度重视加强对中小企业的服务,经常深入中小企业开展调查研究,摸清情况,掌握第田西亩金墼'2001苤12期一手材料,特别是要把孵化,培育和扶持当地科技含量高,产品有特色,市场前景好的中小企业作为信贷的信贷管理体制,按照"集中有度,审批及时"的原则,合理确定支行的贷款审批权限,减少贷款审批环节,提高贷款审批效率,避免造成一笔小额贷款层层上报,层层审批的局面,及时满足中小企业的资金需要.要逐步探索扩大贷款品种,对有市场发展前景,信誉度好,

13、有还本付息能力的中小企业,适当扩大授业务的主要发展方向,发挥其灵活,便捷的优势作用.要灵活运用利率杠杆,根据每笔贷款的风险大小,成本高低和贷款人的资信状况实行差别利率,不搞"一刀切",不简单地"一浮到顶",对重点支持的中小企业的金融配套服务.如信贷咨询服务,政策宣传和业务指导;搞好开户,结算及现金收付服务;以及支持企业上市融资等.一步规范有关主管部门和社会中介部门的服务行委关于整顿企业抵押贷款收费的通知要求,统一中介机构要从减轻企业负担,促进经济发展的角度出发.尽量简化评估登记手续,缩短办证时间,提高办公,为企业评估,登记,保险,公证和担保提供"

14、;一一标准和要求,加快建立中小企业融资担保机构,为金融机构扩大对中小企业的信贷投人创造条件,要建立中小企业特别是科技型中小企业省,地(市)信用担保体系,待条件成熟时,纳全国的中小企业信有条件的地区建立统一的中小企业联保制度,组织是规范信用行为,整治信用环境,打击逃废银行债务行为,支持维护金融债权,为银行信贷投入创造良好货币政策努力探索注重实效用好用活支农再贷款袁宏川向农村信用社提供支农再贷款是国家支持农业发展,解决农民贷款难问题出台的一项十分重要的人总行货币信贷政策,及时,有效地投入支农再贷款,为发挥货币政策工具的导向作用,促进农村信用社信贷结构的变化,化解信用社风险,支持农村产业结构调整和农

15、民稳粮增收以及农村新型社会服务体系的形成发挥了重要的作用.至2OO1年9月底,中心支行占用支农再贷款余额2.24亿元,占指标额的82.96%,同比增加1.51亿元,新增贷款农户52368户.主要投向:一是种养,殖业农户占用再贷款12937万元;二是农户加工,储运占用再贷款2148万元;三是农户消费占用再贷款6615万元,头寸占农再贷款引导了全市信用社1.3亿元(余额)资金流向"三农",贷款增幅达到l3.48%,为三年来最高.其中,"三农"贷款新增额占了整个贷款新增额的91.9%,为历年来最高.一,主要做法首先是有一个好的工作思路.即:按照国家农业及农村发

16、展政策,结合宣宾市实际,基本满足农户粮,油等种养,殖业的贷款需求,努力提高农民收入,支持重要区域农业结构的调整和主要农副产品的换代升级,改进和增强农村信用社支农服务并以此防一一一一0工作的领导,指导和协调,支持债权银行对有偿还能力的企业收贷收息,协调有关部门对银行实施以资抵贷的相关税费的减免,支持银行依法处置抵押物,服务体系,建立以资金融通,信用担保,技术支持,管理咨询,信息服务,市场开拓和人才培训等为主要内容的中小企业服务体系,加大对中小企业的扶持.3.人民银行要积极发挥货币政策作用,为中小企业实地调查研究,为地方政府当好参谋,要针对辖内中小企业金融服务中存在的实际问题,结合当地实际制定有针对性,可操作性的信贷支持中小企业发展的重点和指导意见,引导金融机构疏通渠道,提高效率.改进对中小企业的金融服务.=是充分运用货币政策工具,加大对中小金融机构的扶持力度.主要是用好用活中小金融机构再贷款,通过增加基础货币投放支持中小金融机构增强资金实力和经营能力,按照市场原则,着力培育和扶持重点优势