保险的性质、职能与作用

1、第二章第二章 保险的性质、职能与作用保险的性质、职能与作用第一节第一节 保险的性质保险的性质一、有关保险性质的学说及评价：三大流派一、有关保险性质的学说及评价：三大流派九种学说九种学说二、保险的概念二、保险的概念（一）损失说（一）损失说l从保险产生的本源即从解决物质损害的补从保险产生的本源即从解决物质损害的补偿问题出发揭示保险的性质。偿问题出发揭示保险的性质。1 1、损失赔偿说、损失赔偿说l主要观点：主要观点：保险是保险是一种损失赔偿一种损失赔偿合同合同l代表人物：马歇尔（英）、马修斯（德）代表人物：马歇尔（英）、马修斯（德）l评评 价：该学说从合同角度揭示保险的性质价：该学说从合同角度揭示保

2、险的性质2 2、损失分担说、损失分担说l主要观点：保险是多数被保险人在损失赔偿主要观点：保险是多数被保险人在损失赔偿中的互助合作，自保也是如此，所有的保险中的互助合作，自保也是如此，所有的保险都是损害保险都是损害保险l代表人物：华格纳（德）代表人物：华格纳（德）l评评 价：该学说从经济学角度揭示保险的价：该学说从经济学角度揭示保险的性质性质3 3、危险转嫁说、危险转嫁说l主要观点：保险是主要观点：保险是以支付一定代价为条件以支付一定代价为条件的的危险转嫁机制：保险是危险转嫁机制：保险是以收受等价为条件以收受等价为条件的的风险集散机制。风险集散机制。l代表人物：魏兰脱、克劳斯塔（美）代表人物：魏

3、兰脱、克劳斯塔（美） l评评 价：该观点在风险管理和保险领域广价：该观点在风险管理和保险领域广为接受为接受（二）二元说（二）二元说l财产保险与人身保险性质不同，财产保险财产保险与人身保险性质不同，财产保险以经济补偿为目的；人身保险则以保险金以经济补偿为目的；人身保险则以保险金给付为目的，人身保险是非损失保险。给付为目的，人身保险是非损失保险。1 1、否定人身保险说、否定人身保险说l主要观点及代表人物：主要观点及代表人物：（1 1）人身保险就是储蓄（埃斯特）人身保险就是储蓄（埃斯特）（2 2）人身保险不是保险，而是一种投资（威特）人身保险不是保险，而是一种投资（威特）（3 3）人身保险不是真正的

4、保险而是混合性质的）人身保险不是真正的保险而是混合性质的保险（科恩）保险（科恩）l评价：因人身保险含有储蓄成分而否定人身保评价：因人身保险含有储蓄成分而否定人身保险的保险特性是不当的，科恩的观点有一定合险的保险特性是不当的，科恩的观点有一定合理性。理性。2 2、择一说、择一说l主要观点：承认人身保险是真正意义的保险，主要观点：承认人身保险是真正意义的保险，但应严格区分人身保险与财产保险。但应严格区分人身保险与财产保险。l代表人物：艾伦贝堡（德）代表人物：艾伦贝堡（德）l评评 价：该观点对各国的保险合同法产生价：该观点对各国的保险合同法产生了深远影响。但囿于从合同（法律）角度解了深远影响。但囿于

5、从合同（法律）角度解释保险，则难免强调保险的种概念，而忽略释保险，则难免强调保险的种概念，而忽略了了“保险保险”的属概念。的属概念。（三）非损失说（三）非损失说l财产保险和人身保险应有共同的属性，财产保险和人身保险应有共同的属性，损失说涵盖不了人身保险，二元说又损失说涵盖不了人身保险，二元说又不能让人完全接受，人们开始了在损不能让人完全接受，人们开始了在损失补偿之外寻觅究竟何为保险？失补偿之外寻觅究竟何为保险？1 1、技术说、技术说l主要观点：保险的性质就在于采用特殊的主要观点：保险的性质就在于采用特殊的技术使保险人实际支出的保险金和全体被技术使保险人实际支出的保险金和全体被保险人缴纳的净保费

6、在总额上相等，从而保险人缴纳的净保费在总额上相等，从而科学地建立保险基金。科学地建立保险基金。l代表人物：费方德代表人物：费方德l评评 价：纯技术角度解读保险价：纯技术角度解读保险2 2、欲望满足说、欲望满足说l主要观点：保险的性质是损失赔偿和满足主要观点：保险的性质是损失赔偿和满足损失补偿的欲望，即发生意外时，如何以损失补偿的欲望，即发生意外时，如何以最少的费用满足偶发欲望（即损失之后希最少的费用满足偶发欲望（即损失之后希望得到补偿的欲望）所需的资金。望得到补偿的欲望）所需的资金。l代表人物：拉扎路斯、威尔纳代表人物：拉扎路斯、威尔纳l评评 价：该观点从经济学和心理学角度价：该观点从经济学和

7、心理学角度解读保险。解读保险。3 3、财产共同准备说、财产共同准备说l主要观点：保险是根据大数法则积聚经济主要观点：保险是根据大数法则积聚经济上的财富并留作共同准备。上的财富并留作共同准备。l代表人物：小岛昌太郎代表人物：小岛昌太郎l评评 价：该观点从保险基金的职能来解价：该观点从保险基金的职能来解读保险。但并非所有的保险都满足大数法读保险。但并非所有的保险都满足大数法则的要求，行会合作保险和相互保险就未则的要求，行会合作保险和相互保险就未必符合大数法则。必符合大数法则。4 4、相互金融机关说、相互金融机关说l主要观点：主要观点：保险是保险是以发生偶然事件为条件的以发生偶然事件为条件的相互金融

8、机构相互金融机构。l代表人物：米谷隆三代表人物：米谷隆三l评评 价：该学说将保险与金融混为一谈。价：该学说将保险与金融混为一谈。金融是以支付利息为返还条件的货币所有权金融是以支付利息为返还条件的货币所有权的暂时让渡，保费支付未必都含有金融特性。的暂时让渡，保费支付未必都含有金融特性。保险性质学说保险性质学说损失说二元说非损失说损失赔偿说损失分担说危险转嫁说否定人身保险说择一说技术说欲望满足说财产共同准备说相互金融机关说二、保险的概念二、保险的概念（一）保险的定义（一）保险的定义1 1、保险的自然属性、保险的自然属性l存在的条件存在的条件l分配的形式和对象分配的形式和对象l多数人的联合行为，应体

9、现公平合理原则多数人的联合行为，应体现公平合理原则l保险作为属概念，其内涵量的规定性必须使其外保险作为属概念，其内涵量的规定性必须使其外延量能囊括所有的保险经济现象延量能囊括所有的保险经济现象2 2、保险的定义、保险的定义 保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因风险合理计算分担金的形式，实现对少数成员因风险事故所致经济损失或达到约定条件时的赔付行为。事故所致经济损失或达到约定条件时的赔付行为。（二）保险的本质（二）保险的本质: :保险的社会属性保险的社会属性l在参与平均分担损失补偿的单位或个人之在参与平均分担损

10、失补偿的单位或个人之间形成的分配关系。间形成的分配关系。l多数单位或个人为保障经济生活的安定，多数单位或个人为保障经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的险事故所致损失的补偿过程中形成的互助互助共济价值形式共济价值形式的分配关系。的分配关系。第二节第二节 保险的职能保险的职能l一、有关保险职能的学说及评价一、有关保险职能的学说及评价l二、现实视角中保险的职能二、现实视角中保险的职能一、关于保险职能的学说及评价一、关于保险职能的学说及评价（一）单一职能说（一）单一职能说l主要观点：保险只有经济补偿的职能。主要观点：保

11、险只有经济补偿的职能。l评价：该学说强调了保险的目的和社会效应。评价：该学说强调了保险的目的和社会效应。（二）基本职能论（二）基本职能论l主要观点主要观点（1 1）保险具有分散危险和经济补偿职能。）保险具有分散危险和经济补偿职能。（2 2）分散危险是手段，是保险的内在职能，）分散危险是手段，是保险的内在职能，经济补偿是保险内在职能的外在表现，是保经济补偿是保险内在职能的外在表现，是保险的外部功能。险的外部功能。（3 3）分散危险职能与经济补偿职能的统一就分散危险职能与经济补偿职能的统一就是保险是保险l评价：该学说比较准确表述了保险运行过程评价：该学说比较准确表述了保险运行过程中手段和目的的统一

12、。中手段和目的的统一。（三）多元职能论（三）多元职能论l主要观点：保险不仅具有分散危险和经济补偿职主要观点：保险不仅具有分散危险和经济补偿职能，还有给付保险金、积累资金、融通资金、储能，还有给付保险金、积累资金、融通资金、储蓄、防灾防损等职能。蓄、防灾防损等职能。l评价：以动态的发展观认识保险的职能值得肯定。评价：以动态的发展观认识保险的职能值得肯定。（四）二元职能论（四）二元职能论l主要观点：因保险类别的差异，保险具有主要观点：因保险类别的差异，保险具有补偿职能补偿职能（财产保险）和（财产保险）和给付职能给付职能（人身（人身保险）。保险）。l评价：二元说的延续。评价：二元说的延续。保险职能学

13、说保险职能学说单单一一职职能能说说基基本本职职能能说说多多元元职职能能说说二二元元职职能能说说二、现实视角中保险的职能二、现实视角中保险的职能保险的职能基本职能派生职能分散风险补偿损失积蓄基金监督危险社会管理（一）基本职能之一：分散风险职能（一）基本职能之一：分散风险职能1 1、内涵：为确保经济生活的安定，将集中在某一单、内涵：为确保经济生活的安定，将集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损失，通过致经济损失，通过直接摊派直接摊派或或收取保费收取保费的办法平的办法平均分摊给所有被保险人。均分摊给所有被保险人。2 2、分散风险的含义

14、、分散风险的含义l空间上分散空间上分散l时间上分散时间上分散预提分担金预提分担金（二）基本职能之二：补偿损失职能（二）基本职能之二：补偿损失职能1 1、内涵：保险具有把集中起来的保费用于补偿被保、内涵：保险具有把集中起来的保费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失的能力。失的能力。2 2、补偿损失与分散风险的关系：分散风险是损失补、补偿损失与分散风险的关系：分散风险是损失补偿的手段，损失补偿是分散风险的目的，两者的偿的手段，损失补偿是分散风险的目的，两者的统一是保险本质特征的最基本反映，最能表现和统一是保险本质特征的最基本反映，最能表

15、现和说明保险分配关系的内涵。说明保险分配关系的内涵。（三）派生职能之一：积蓄基金职能（三）派生职能之一：积蓄基金职能1 1、内涵：保险以保险费的形式预提分担金并、内涵：保险以保险费的形式预提分担金并将它储蓄下来，实现时间上分散风险的的职将它储蓄下来，实现时间上分散风险的的职能。能。2 2、积蓄基金职能是分散风险职能的派生职能、积蓄基金职能是分散风险职能的派生职能（积蓄保险基金是为了达到时间上分散风险（积蓄保险基金是为了达到时间上分散风险的目的），是维系和发展现代保险分配关系的目的），是维系和发展现代保险分配关系的客观要求。的客观要求。（四）派生职能之二：监督危险职能（四）派生职能之二：监督危险

16、职能1 1、内涵：为减轻负担（会员或投保人）、减少损失、内涵：为减轻负担（会员或投保人）、减少损失补偿（保险人），发生在会员之间（行会合作保补偿（保险人），发生在会员之间（行会合作保险和相互保险）、保险人与被保险人之间（商业险和相互保险）、保险人与被保险人之间（商业保险）的危险监督。保险）的危险监督。2 2、监督危险职能是补偿损失职能的派生职能，是保、监督危险职能是补偿损失职能的派生职能，是保险分配关系良性循环的客观要求。险分配关系良性循环的客观要求。（五）派生职能之三：社会管理职能（五）派生职能之三：社会管理职能l全面的社会管理（辅助社会管理）功能是现代保险的重要特征全面的社会管理（辅助社会

17、管理）功能是现代保险的重要特征l保险制度的变迁保险制度的变迁原始的原始的“共同海损共同海损”分摊和初级的行会互助合作分摊和初级的行会互助合作以概率论和大数法则为基础的近代商业保险以概率论和大数法则为基础的近代商业保险以社会经济安全运行为目标的多重社会保障体系以社会经济安全运行为目标的多重社会保障体系l保险职能的变迁保险职能的变迁小商品经济时代，保险是一种简单的集散风险的机制，小商品经济时代，保险是一种简单的集散风险的机制，经济补偿经济补偿是其唯一是其唯一的功能的功能市场经济时代，以精算为基础的险种不断创新，推动保险向各行业渗透，市场经济时代，以精算为基础的险种不断创新，推动保险向各行业渗透，使

18、其掌握了大量的保险基金，而内生的投资需求使其衍生了使其掌握了大量的保险基金，而内生的投资需求使其衍生了资金融通资金融通功能功能后工业的知识经济时代，随着经济补偿和资金融通功能的进一步发展，保后工业的知识经济时代，随着经济补偿和资金融通功能的进一步发展，保险所提供的已不仅仅是一种产品（服务），而是一种更有效率地实现社会险所提供的已不仅仅是一种产品（服务），而是一种更有效率地实现社会安全稳定的制度安排，保险业的社会管理职能凸显。安全稳定的制度安排，保险业的社会管理职能凸显。 第三节第三节 保险的作用保险的作用保险的作用微 观（稳定器）宏 观（助推器）恢复生产均衡成本防灾防损安定生活责任履行再生产流

19、通/消费科技转化增加外汇保险基金小结小结l保险在宏、微观经济活动中的作用：一保险在宏、微观经济活动中的作用：一是发挥社会稳定器作用，保障社会经济是发挥社会稳定器作用，保障社会经济的安定；二是发挥社会助推器的作用，的安定；二是发挥社会助推器的作用，为资本投资、生产、流通保驾护航。为资本投资、生产、流通保驾护航。保险的性质、职能与作用性 质职 能作 用商业保险性质学说保险概念职能学说基本职能派生职能微观宏观本章总览本章总览第四节第四节 商业保险商业保险一、保险的商品形态一、保险的商品形态（一）保险商品形态的取得（一）保险商品形态的取得1 1、商品货币经济的发展扩充了商品概念的外延：、商品货币经济的

20、发展扩充了商品概念的外延：非劳动产品也可用于交换而成为商品。非劳动产品也可用于交换而成为商品。 商品首先是一个外界的对象，一个靠自己的属商品首先是一个外界的对象，一个靠自己的属性来满足人的某种需要的物。这种需要的性质如何，性来满足人的某种需要的物。这种需要的性质如何，是由胃产生还是由幻想产生，与问题无关。（马克思）是由胃产生还是由幻想产生，与问题无关。（马克思）2 2、商品经济条件下保险基金的筹集和、商品经济条件下保险基金的筹集和保险补偿只能通过买卖方式实现保险补偿只能通过买卖方式实现l在商品经济条件下保险基金的筹集和保在商品经济条件下保险基金的筹集和保险补偿不可能采取险补偿不可能采取直接摊派

21、直接摊派方式，只能方式，只能采取保险人出售保险单和投保人交付保采取保险人出售保险单和投保人交付保险费的方式实现。保险的商品形态是保险费的方式实现。保险的商品形态是保险分配关系得以实现的前提。险分配关系得以实现的前提。（二）保险商品的使用价值和价值（二）保险商品的使用价值和价值1 1、保险商品的使用价值、保险商品的使用价值l质的规定性质的规定性提供经济保障提供经济保障l量的规定性量的规定性保险金额保险金额l保险商品使用价值量的货币表现即为保保险商品使用价值量的货币表现即为保险金额（保险金额就是保险人在约定的险金额（保险金额就是保险人在约定的保险事件发生后，履行赔偿或给付保险保险事件发生后，履行赔

22、偿或给付保险金的最高限额）。金的最高限额）。2 2、保险商品的价值、保险商品的价值l质的规定性质的规定性物化于保险本身的劳动，即用物化于保险本身的劳动，即用来生产因风险消费所必须消耗的那部分生产资来生产因风险消费所必须消耗的那部分生产资料和生活资料的劳动。料和生活资料的劳动。l量的规定性量的规定性保险费，其主要部分（净费率保险费，其主要部分（净费率部分）决定于保险金额平均损失率，即决定于部分）决定于保险金额平均损失率，即决定于损失机率所要求的生产资料或生活资料的价值损失机率所要求的生产资料或生活资料的价值量。量。l一般商品的价值量决定于生产该商品的社会平一般商品的价值量决定于生产该商品的社会平

23、均必要劳动时间，受价值规律的支配。保险商均必要劳动时间，受价值规律的支配。保险商品的价值量则主要取决于风险损失机率，即损品的价值量则主要取决于风险损失机率，即损失机率所要求的生产资料或生活资料的价值量。失机率所要求的生产资料或生活资料的价值量。（三）保险商品的等价交换（三）保险商品的等价交换l观点之一：不等价交换观点之一：不等价交换l有些人交了保费却未得到赔偿，得到赔有些人交了保费却未得到赔偿，得到赔偿的人所得的赔偿金额却远远超出其所偿的人所得的赔偿金额却远远超出其所交的保费。交的保费。l观点之二：个体不等价，总体等价观点之二：个体不等价，总体等价l从保险交换的集约性上看是等价的。即从保险交换

24、的集约性上看是等价的。即保险人用集中起来的纯保费建立的保险保险人用集中起来的纯保费建立的保险基金，最终都要赔付给被保险人。基金，最终都要赔付给被保险人。l观点之三：等价交换观点之三：等价交换l商品交换必须服从价值规律的要求，交商品交换必须服从价值规律的要求，交换必须等价（供求失衡引起的价格波动换必须等价（供求失衡引起的价格波动除外），至少交换双方认为是等价的，除外），至少交换双方认为是等价的，无论是个别交换，还是总体交换，都不无论是个别交换，还是总体交换，都不能违背等价原则。能违背等价原则。l“商品是天生的平等派和昔尼克派，它商品是天生的平等派和昔尼克派，它随时准备不仅用自己的灵魂而且用自己随

25、时准备不仅用自己的灵魂而且用自己的肉体去同任何别的商品交换，哪怕这的肉体去同任何别的商品交换，哪怕这个商品生得比马立托奈斯还丑。个商品生得比马立托奈斯还丑。”马克思马克思l三种观点的评析三种观点的评析l观点一和观点二，均混淆了保险商品的价值量观点一和观点二，均混淆了保险商品的价值量与使用价值量的区别。迷惑人们的是保险商品与使用价值量的区别。迷惑人们的是保险商品的价值量和使用价值量均以货币表现。不等价的价值量和使用价值量均以货币表现。不等价说是把个别保费与保险金额相比较，个体不等说是把个别保费与保险金额相比较，个体不等价、总体等价说则是把总保费与个别或总保险价、总体等价说则是把总保费与个别或总保

26、险金额进行比较。金额进行比较。l保险费是单个保险产品的市场价格，投保人之保险费是单个保险产品的市场价格，投保人之所以愿意购买保单，是在比较了风险处理的所以愿意购买保单，是在比较了风险处理的（财务）机会成本后，作出的理性选择。（财务）机会成本后，作出的理性选择。续续保险的商品属性保险商品的价值保险商品的使用价值质的规定性量的规定性物化劳动净保险费率质的规定性量的规定性提供经济保障保险金额二、商业保险的概念二、商业保险的概念l（一）商业保险的定义（一）商业保险的定义l商业保险商业保险又称合同保险或自愿保险，即保又称合同保险或自愿保险，即保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保费，用于建立保险基金，当被保人交纳保费，用于建立保险基金，当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔偿或给付保险金的义务。时，保险人履行赔偿或给付保险金的义务。l（二）商业保险的构成要素（二）商业保险的构成要素l1 1、