《保险学》 第八章 保险市场

1、 第八章 保险市场第一节 保险市场概述第三节 保险市场发展前景第二节 保险市场要素 通过本章学习，理解保险市场的概念、特征及市场机制；了解保险市场的类型与种类、保险市场的发展前景；掌握保险市场的需求、供给与价格等内容及其影响因素；熟悉保险市场中介形式及其各自的法律地位与业务特征。 保险作为商品经济的产物和组成部分，必然与市场产生联系。保险市场是保险经济关系赖以生存和实现的形式，因此建立和健全保险市场是我国保险业发展的战略重点。 保险市场 无形市场 预期市场 保险市场机制 保险需求 保险供给 保险中介 保险代理人 保险经纪人 保险公证人 保险深度 保险密度 市场份额 纯费率 毛费率 1967年，

2、BRUNER驾驶一架小型飞机时，造成飞机坠落事故，一名飞机乘客死亡。飞机的所有人PHILIPPS为这架飞机投保了责任保险，RANGER保险公司签发了保险单，保险单中规定实习驾驶员造成的损失为除外责任。BRUNER是实习驾驶员，而且其飞行许可证上规定不许其载客架机。PHILLIPS称他已告诉了RANGER保险公司的代理人要投保实习驾驶员责任验，代理人表表示同意，并作出了书面承诺，但保险公司在签发保险单时将实习驾驶员列为除外责任，保险公司及保险代理人并没有将此情况告诉PHILLIPS，PHILLIPS 是在发生事故后才见到保险单，PHILLIPS所交付的保险费不包括相应的实习驾驶员责任附加保险费。

3、 判决：保险代理人是代表保险公司的，其行为应由保险公司承担责任。BRUNER飞行许可证中禁止载客飞行的规定与保险公司的承保没有关系，有代理人对实习驾驶员责任的口头承诺，保险公司既应承担保险责任，不论PHILLIPS是否交付了相应的保险费。代理人的表示使PHILLIPS相信实习驾驶员责任保险已被保险公司接受并已交付了相应的保险费，事故发生前，PHILLIPS没有见到保险单，也没有人告诉他实习驾驶员为除外责任，PHILLIPS与保险公司的保险合同应以代理人的表示为准。BRUNER飞行许可证禁止载客架机的规定不予考虑，虽然BRUNER的行违反了有关政府管理规章，但保险公司可以承保这些风险，并无不当。

4、第一节 保险市场概述一、保险市场的概念和特征二、保险市场机制三、保险市场的类型四、保险市场的种类一、保险市场的概念和特征 1. 保险市场的概念 保险市场是市场的一种形式。它也有狭义和广义之分。狭义的保险市场是指对保险商品进行交易活动的场所。而广义的保险市场则是指保险商品交换关系的总和。一、保险市场的概念和特征 2. 保险市场的特征（见图8-1）。图8-1 保险市场的特征一、保险市场的概念和特征 3. 保险市场是商品形态两重性市场 4. 保险市场是政府积极干预性市场二、保险市场机制 1.保险市场机制的含义 保险市场是商品经济发达的产物，它是市场机制自动调节保险按照商品经济规律运行的系统和体系。二

5、、保险市场机制 2.保险市场机制的功能 市场机制的基本功能。它主要反映在（见图8-2）。图8-2 保险市场机制的功能三、保险市场的类型 从世界范围考察，保险市场从结构上看，可划分为三种类型（见图8-3）。图8-3 保险市场模式 近年来，我国保费收入年均保持两位数的增长速度。保费收入从2001年的2109.35亿元快速增加到2005年的4927.3亿元，保险公司的数量从 2001 年的35家增加到2005年的93家。我国的保费已经占到全球总保费1.76%。虽然保险市场的规模迅速扩大，但我国的保险业整体还处于较低的水平。用于衡量保险产业成熟度的两个重要指标保险深度和保险密度均处于较低水平。2005

6、年我国保险业的保险密度（人均保费）只有371元人民币，排到全球的72名，与伊朗、约旦、摩洛哥等国处于同一水准。其中，寿险的保险密度为244元，非寿险为127元。保险深度（保费占GDP的比例）也只有2.7%，仅排名全球第50位，远低于世界平均水平的7.7%。四、保险市场的种类 现代保险市场大致可分为几个种类（见图8-4）。图8-4 保险市场的种类划分第二节 保险市场要素一、保险市场需求 二、保险市场供给三、保险市场价格四、保险市场中介一、保险市场需求的概念保险需求有两种表现形式，如表8-1所示。表8-1 保险需求表现形式保险需求表现形式具体内容有形的经济保障 在自然灾害和意外事故发生之后，投保的

7、个人或单位所得到的经济补偿和给付无形的经济保障 在获得保险经济保障之后，投保的个人或单位由于转嫁了意外经济损失风险而得到的心理上的安全感一、保险市场需求的概念2. 影响保险需求总量的因素（见图8-5）。图8-5 影响保险需求总量的因素一、保险市场需求的概念 3.保险需求函数和保险需求弹性 （1）保险需求函数Q=aA+bB+cC+dD+eE+fF+pP （2）保险需求弹性 保险需求弹性，就是主要指因保险价格的变动或消费者收入的变化所引起的对保险需求的变动率。 一、保险市场需求的概念 保险需求弹性主要有以下三种（见图8-6）。图8-6 保险需求弹性的种类二、保险市场供给 1. 保险市场供给的概念

8、保险供给（量），就是在一定保险价格条件下，保险市场上各家保险公司愿意并且能够提供的保险商品的数量总和。二、保险市场供给保险供给有两种具体形式，如表8-2所示。表8-2 保险供给形式保险供给形式具 体 含 义有形的经济保障 保险人对遭受损失或损害的投保人，按照合同规定的责任范围给予一定金额的补偿或给付，体现在物质方面无形的经济保障 保险人对所有投保人（包括未出险的）提供的心理上获得安全感的保障，体现在精神方面二、保险市场供给 2.制约保险供给总量的因素 从根本上说，保险需求是制约保险供给的最基本因素。在存在保险需求的前提下，制约保险供给的主要因素有（见图8-7）。图8-7 影响保险供给总量的因素

9、二、保险市场供给 3. 保险供给函数和保险供给弹性 （1）保险供给函数 保险供给函数意味着保险供给量与制约保险供给量诸因素之间的关系。用公式表示，可以得出以下线性函数方程式：RlL+mM+nN+oO+qQ+sS+tT+X （2）保险供给弹性 保险供给弹性，是指因保险价格及其他影响保险供给的因素的变动而引起的保险供给的变动率，它反映保险供给变动对价格变动及其他影响保险供给因素的敏感程度。保险供给弹性主要有三种（见图8-8）。图8-8 保险供给弹性的种类二、保险市场供给 4.保险供给的组织形式 （1）国际保险市场中的保险组织形式，如表8-3所示。保险供给的组织形式具体形式 国际保险市场中的保险组织

10、形式国营保险公司私营保险公司合营保险公司合作保险组织个人保险组织专属保险公司中国保险市场的保险组织形式国有独资公司保险股份有限公司合营保险公司外资保险公司表8-3 保险供给形式二、保险市场供给三、保险市场价格 1.保险价格的概念 所谓保险价格，就是某种保险的单位保险金额的保险费。 2.保险理论价格 保险的理论价格，就是指不考虑影响保险价格的外部因素，仅以决定保险价格的内在因素的价值为基础而形成的价格。四、保险市场中介 保险市场中介又称保险辅助人，包括三类（见图8-9）。图8-9 保险市场中介阅读资料： 在美国，保险代理人是保险中介市场的中心角色，代理人已超过百万。代理人又分为专业代理人和独立代

11、理人。专业代理人只能代理一家保险公司或保险集团的业务，而独立代理人可以同时代理几家保险公司的业务。在财产和责任险领域，独立代理人代理超过15家以上保险公司业务时，被称之为保险经纪人。所以在美国，保险经纪人同保险独立代理人在法律上并无角色上的严格区别。所有代理人和经纪人必须通过规定的资格考试。各州政府设有专门的保险监管机构，保险监督官来完成对保险市场包括保险中介人的管理和监督。第三节 保险市场发展前景一、国际保险市场发展 的衡量指标二、世界保险市场发展 趋势的特征三、中国保险市场的现 状及前景 一、国际保险市场发展的衡量指标 国际保险市场发展的衡量指标主要有四项（见图8-10）。图8-10 国际

12、保险市场发展的衡量指标二、世界保险市场发展趋势的特征 当今世界保险市场发展趋势，表现为三个主要特征（见图8-11）。图8-11 世界保险市场发展趋势的特征三、中国保险市场的现状及前景1. 中国保险市场体系初步形成；2. 港、澳、台三地的保险市场； 3. 建立和完善具有中国特色的保险市场。 保险业直接面对的奥运保险业务主要有：奥运期间涉及广播电视转播的商业保险、一般的责任保险、财产保险、运动员和观众的医疗保险，以及一些特殊的保险，如赛事取消保险等。除了这些直接业务之外，奥运经济给整个社会以及保险行业带来巨大的影响。特别是对体育、旅游、建筑、建材、通信、商业服务等具体产业的影响更直接，这些产业的发展使保险资源增多，给