保险与信托研究讲义小结

1、A保险与信托研究安徽省委党校省情研究中心 张 彪 讨论与互动：一、您或您的家庭参加保险了吗？是什么原因促成您投保的？二、您与保险有关系吗？请您谈一谈对保险的印象。三、请介绍一下您所了解的保险产品与责任有哪些？有用吗？ 前 言 一、学习保险学的重要意义 （一）有利于认识和把握风险与保险及其相互关系； （二）有利于开展有效的风险管理和保险经营活动； （三）有助于把握和理解全面构建和谐社会的意义； （四）有利于保险理论研究和经营管理水平的提高。 （对于经济管理专业的研究生学习掌握保险知识极其重要） 二、学习掌握保险学的重点内容 (一) 保险基础理论 (二) 保险经营活动 (三) 商业保险实务 (四)

2、 政策性保险 (五) 社会保险邱吉尔说过: “如果我能办的到,我一定把保险两个字写在家家户户的门上,以及每一位公务人员的手册上,因为我深信:通过保险,每个家庭只要付出微不足道的代价,就可以免除遭受万劫不复的灾难” 三、风险（risk）是什么？ （一）几种不同的风险概念“风险”主要是指损失的不确定性 风险是指某一事件在特定的客观条件下，特定时期内，它的预期结果与实 际结果的差距（偏离） 风险是导致损失随机事件的不确定性a、损失发生时间的不确定性b、损失发生地点的不确定性c、损失的程度与范围不确定性事件概率即：P（A）=（0，1） 风险就是意外事故和自然灾害发生的不确定性自然灾害 风险 意外事故

3、风险是一种疑虑。即对客观存在的遭受损害的可能性疑虑，或在一定情况下对于未来的疑虑。目前普遍认同的学述观点： 风险是损失发生的不确定性，这种不确定性是可以被感知和认识的客观存在，可以被判断和估计，从而进行有效管理的客观存在。（二）风险因素、风险事故、风险损失 （1）风险因素是指造成损失的直接原因或条件。风险因素的种类 物质风险因素 道德风险因素 心理风险因素 法律风险因素（2）风险事故 风险事故是指造成财产损失和人身伤亡的偶发事件。 例如：灾害、失窃、火灾、车祸、疾病等。 （3）风险损失 从保险风险管理技术的角度研究这一概念，特指事件的发生是非故意的、非计划的和非预期的导致标的经济价值的减少。通

4、常以贷币的单位可以衡量。分为两种形态：直接损失和间接损失；直接损失应理解为实质性损失，由于风险事故直接引起损失；间接损失是由于直接损失引发的额外费用损失、收入损失、责任损失。(三)风险的基本属性与特征 1. 风险的基本属性 （1）自然属性（2）社会属性（3）经济属性 2. 风险的特征 （1）风险的普遍性（2）风险存在的客观性（3）风险存在的损害性 （4）具体风险（事故）发生的偶然性（5）大量风险事故发生的规律性（6）风险的发展性(四) 风险的分类 1. 按损失产生的原因分类 （1）自然风险（2）人为风险2. 按风险的潜在损失形态分类 （1）财产风险（2）责任风险（3）信用风险（4）人身风险3.

5、 按风险事故的后果分类 （1）投机风险（2）纯粹风险a可保风险b不可保风险4. 按风险的影响范围分类 （1）基本风险（2）特定风险5. 按风险能否处理分类 （1）可处理风险（2）不可处理风险 (五)风险管理与保险 1、风险管理的程序（1）风险识别（2）风险衡量（3）风险评价 内容风险源识别、风险对象识别 方法风险清单识别法、财务报表识别法、流程图分析法、风险链分析法、事件树分析法、事故树分析法。2、风险管理的基本方法 风险控制方法 （1）风险避免（2）风险预防（3）风险分离（4）风险分散（5）风险抑制 风险的融资形处理方法 （1） 风险自留建立损失储备基金建立自保公司 （2） 风险转移 非保险

6、转移 合同转移套期保值 公司的法人化保险转移（六）保险是风险管理的制度安排 风险是保险的前提、基础 保险是对风险科学估测基础上的财务选择 风险的发展是保险发展的客观依据 保险是风险处理的传统的重要的措施之一 保险经营受到风险管理技术水平的制约B保险基本理论 一、保险( insurance ) （一）保险的含义“one for all all for one” 广义概念： 是投保人向保险人交纳保险费，保险人建立专门的基金，并对投保人负有法律或合同规定范围内的赔偿或给付义务一种经济制度。包括社会保险和商业保险 法律概念： 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生

7、的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿金责任；或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 保险是一种经济制度，同时保险更是一种法律关系，是现代社会管理活动的重要辅助工具二、保险的起源与发展(一)我国古代就保险的形式： 西汉王朝的“常平仓”制度 隋唐时期“义仓”制度（二)商业保险的产生 1、水险 海上保险的产生是基础。公元前916年罗地安海立法中规定：“为了全体利益，减轻船只载重而抛弃船上货物，其损失由全体分摊”“共同海损” 1310年古巴伦、有个叫佛兰德尔的地方成立了保险商会。 水险是一切保险形式产生的基础 1347年10月23日，意大利热那

8、亚商人乔治·勒克雅伦开立了世界上最早的一张保单。 17世纪中期的资产阶级革命和18世纪工业产业革命为英国资本主义发展提供条件，也给保险业的发展带来了契机。 爱德华·劳埃德在泰晤士河畔开投了“劳合咖啡馆”，为商人们交换航运消息，购买保险以及交谈商业新闻提供了场所。 后来，劳合咖啡馆迁至伦敦市区金融中心，专门从事保险业务的经营，逐渐演变成为英国的保险中心，今天“劳合社”的前身。 1884年，经营海上保险业务的保险公司在伦敦成定保险人协会。 1906年，英国制定了海上保险法，总结了历史上海上保险遵循的做法、惯例、案例和规则等，用的立法形式将水险的经营固定了下来。海上保险法规定了标

9、准的劳合社S·G保险单（Lloyds S.G Policy from 简称S·G保单），（我国称之为劳合社船舶货物保单）。 现在我们经常看到国际贸易中进出口货物运输保险单大多延用此条款。2、火灾保险的产生 真正意义上的商业火灾保险始于1666年9月2日的伦敦大火，烧了5天，市内448亩地方，有80%成为瓦砾，13200户住宅被烧毁，直接财产损失1200多万英镑，20多万人流离失所，无家可归。 牙科医生巴蓬于1667年独资在伦敦设立了营业处，办理住宅保险。1705年更名为“菲尼克斯”即凤凰火灾保险公司phoenix。 1676年汉堡（第一家公营保险组织）火灾保险局成立，同时期

10、德国成立了火灾协会。1710年，波凡创立了伦敦保险人公司，后改称太阳保险公司sun范围，扩大到动产业务.3、人寿保险业务的出现（1）视奴隶为财产,从贩卖非洲黑奴开始 1693年天文学家，哈雷编制出第一张生命表 18世纪40-50年代，辛普森根据哈雷的生命表做成以死亡率增加而递增的费率表。 （2）早期的资本主义工业革命的推动 1762年伦敦公平保险社是第一个根据保险技术基础而设立的人身保险组织。 三、保险的本质与功能 （一）保险的本质:是指在参与平均分担经济损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。 （二）保险的功能 转移功能补偿功能服务功能保险的融、投资功能社会稳定功能四、 保险活动的基本原

11、则 （一）保险的可保利益原则 （二）保险的诚实信用原则 （三）保险的损害补偿原则 （四）保险事故发生的近因原则 派生原则 （五）代位追偿原则 派生原则 （六）重复保险的分摊原则 派生原则五、保险的基本分类（一）按保障范围分类：人身保险、财产保险、责任保险和信用保证保险（二）按保障主体分类： 个人保险和商务保险（三）按保险实施方式分类：强制险与自愿保险（四）按业务承保方式分类：原保险与再保险（五）按是否盈利分类：商业保险与社会保险6、 保险业的大发展 19世纪全世界只有30多家保险公司英国占一半，11个国家开办保险公司。19世纪中期，360多家保险公司；19世纪末，26个国家成立了约1270家保

12、险公司。 到了20世纪更是保险业发展的黄金时 期，第二次世界大战以后，世界保险业获得了飞速发展。20世纪90年代初78个国家拥有10350家保险公司。1993年度全世界保费收入18030亿美元。 2004年全世界保险费收入合计32439亿美元，较2003年度的29401亿美元，增9.7%，扣除汇率和通货膨胀因素，增长2.3%。 目前140多个国家拥有各自的保险公司，保险公司、再保险公司达数万家。仅中国改革开放初期只有一家保险公司至2009年末在中国内地注册开业的产、寿保险公司及其他保险主体已达110多家。 保险专业中介机构2000多家，兼业代理机构14.1万家。 2007年我国保费收入7035

13、.8亿元 2009年我国保费收入11137.3亿元，同比增长13.8%， 2013年全国1.72万亿元，安徽2013年保险费收入：483.01 亿 保险资产总额达8.3万亿元 保险深度：指保费收入占GDP的比重(保费收入/GDP)。2004年度南非的保险深度排世界第一，为14.38%，其次是中国台湾14.13%，2004年前十为依次是英国12.6%、瑞11.75%、日本10.51%、荷兰10.10%、比利时9.62%、韩国9.52%、法国9.52%、美国9.36%等。2004年世界平均7%左右，我国为3.39%排在42位，比2003年44位上升两位；2005年我国的保险深度约.7%、2006年

14、为2.8%、2007年2.82%，2009年3.32%，2013年3.02%。 安徽2007年2.75%，2009年3.55%，2013年2.54% 保险密度：指人均保险费支出(保费收入/人口)。 世界上瑞士人超爱买保险，2004年每人一年保险费支出5716美元，稳居世界第一，其次是英国人均4508.4美元、爱尔兰4091.2美元、日本3874.8美元、美国3755.1美元、中国香港2217.2美元、中国台湾1909.0美元,而2004年的中国内地人均保险费支出约40.2美元，排世界72位。 2005年我国保险密度约375.64元左右,2006年为431.3元,2007年533元,2009年8

15、36元，2013年为：1265.67 元 安徽2006年253元,2007年302.3元,2009年525.7元，2013年720元左右。 世界保险业发展的趋势 地区发展严重失衡将长期持续； 经济的发展与保险发展成正比例关系； 组织形式更趋多样化； 展业领域广泛化； 保险市场自由化程度不断提高； 国际竞争激烈化； 从业人员专业化； 服务手段现代化； 风险管理意识在强化； 中国保险业的发展趋势   保险服务社会的功能不断加强   保险业快速发展，市场潜力巨大   保险市场主体继续增加，竞争加剧   人寿保险市场迅速发

16、展   保险监管日益科学合理 对外开放程度进一步加深 法律、法规体系逐渐明晰科学C保险经营活动 一、保险市场 （一）基本概念：保险商品交换关系的总合 主要特点：保险市场是直接的风险市场 保险市场不是即时清结的市场 保险市场是特殊的“期货”市场（灾害期货） （二）保险产品的供求关系（保险产品消费符合效用最大化原则） 1、影响保险需求的主要因素： 风险因素消费者的效用函数价格因素经济（发展、制度）因素 人文社会环境因素科技因素政策因素（利息、税收等） 2、影响保险供应的主要因素： 可保风险保险产品（利润）价格消费者的“生产成本”的承受力与消费倾向 资本因素保险人的经营、管理能力

17、政策、制度环境（政府行为） 人才的数量及结构（三）保险市场活动主体 1、 保险的需求者投保人 2、 保险的供给者保险公司（综合性公司、专业性公；全国性公司、区域 性公司； 原保公司与再保公司等等） 3、 保险中介：经纪人、代理人、公估人 4、 保险市场监管（1）保险经纪人:保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位或个人。（我国保险法规定只能是单位开展业务） 作用：保护投保人和被保险人利益；促进保险竞争，完善市场机制； 维护国内市场等。（2）保险代理人保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的

18、单位或人。（因代理人的行为使被保险人遭 受损失的其责任由保险人承担） 类型： 专业代理、兼业代理、个人代理（3）保险公估人保险公估人是站在第三者的立场上，依法为保险合同的当事人办理保险标的查勘、鉴定、估损以及理赔款项清算业务并给予证明的人。 作用：第三人客观公正、出具报告（给委托人带来损失，责任由公估人承担） 相同点 ： 三者在保险活动和保险业的发展中均扮演着非常重要的角色，统属于保险中介。 三者均专属从事保险销售或理赔、业务咨询、风险管理活动安排、价值评估、损失鉴定与理算等经营活动，并依法收取佣金或手续费的组织或个人。主要不同点： 三者之间职能与作用不同 三者之间的法律地位不同 三者之间进行

19、业务活动的名义不同 三者之间的行为后果的承担者不同 三者之间的业务要求不同 （四）保险合同 1、概念:保险合同是投保人与保险人约定权利与义务关系的协议 2、保险合同的要素 主体：当事人 投保人和保险人 关系人 被保险人、受益人和保单所有人 辅助人 代理人、经纪人、公估人 3、保险合同的成立与生效 4、保险合同的履行 5、保险合同的变更 6、 保险合同的种类和形式种类： 形式： 投保单、暂保单、保险单、保险凭证、批单、保费收据 7、保险合同的争议处理 8、保险合同内容的基本事项 保险人的名称和住所； 投保人、被保险人的名称和住所，及人身保险受益人的名称和住所； 保险标的； 保险责任和责任免除；

20、保险期间和保险责任开始时间； 保险价值； 保险金额； 保险费及支付办法； 保险金赔偿或给付办法； 违约责任和争议除理； 订立合同的年 月 日 9、 保险合同的特征 有名合同、双务性合同、射性合同、要式合同、有偿合同、最大诚信合同（五）保险资金运用 保险资金运用的主要形式：银行存款 （1） 债券（2） 股票（3） 基金（4）不动产（5）投资保险企业（6）直接贷款 我国法律允许的使用形式（六）保险监督与管理 中国保险监督管理委员会是保险业的行政监督机关。 （1）监督原则： 实行市场行为监督偿付能力监督 （2）监督方式：现场监管非现场监管 （3）管理的主要内容：行政许可、政策法规制订、统计分析、国际

21、合作等D商业保险实务 一、保险业务的核保与核赔 （一）保险销售(业务承揽） 保险是通过销售活动和承诺，收取保费，建立保险基金。保险销售就是争取保户，推销保险单，不断扩大承保面的过程，销售是保险业务活动的起点和基础。 （二）保险业务承保（核保） 投保人提出的保险申请后，经审核接受其投保的行为就是承保。 承保人的职能主要包括:确定供需规模、确定价格、确定保单条件和承保分析等四项内容 1、 确定供需规模 （1）注意投保风险逆选择 （2）把握保险公司的承保能力 （3）注意风险，运用再保险 2、 承保的过程：收集和整理投保人信息 （1）中介人提供的材料 （2）中介人的状况 （3）人身体检报告 （4）地区

22、销售经理 （5）消费者调查报告 （6）相关财务报告和数据 （7）企业管理、品牌和文化 3、风险的识别和分析4、核保的抉择和实施作出承保抉择三种抉择： 接受投保拒绝、投保、接受投保但要作出一些变动（三）保险事故理赔(核赔)1保险索赔的基本程序（1）出险通知（2）采取合理的施救和整理措施（3）接受检验或鉴定 （4）向保险人提供索赔单证（5）向保险人领取保险金（6）开具权益转让书或委付 2投保人向保险公司索赔时应提供的单证：（1）出险通知书（2）损失清单（3）保险单 （4）事故原因、性质、发生时间地点证明材料（包括事故报告，有关部门证明，现场查勘报告，受损财产照片等） （5）被保险财产损失

23、（或人身保险伤害）程度证明材料（包括检验报告、费用账单等） 二、 保险业务（产品）实务（一）财产保险 有形财产保险 无形财产保险 有形财产保险基本范围： 企业财产损失保险 家庭财产损失保险 建筑（安装）工程保险 货物运输保险 机动车辆保险 船舶保险 飞机保险 航天（卫星）保险 核电保险 能源保险等 例一 ：企业财产保险实务1、企业财产基本险（火灾险） 保险责任：火灾、爆炸、雷击， 空中运行物体 坠落；发生保险事故时必要的施救费用；发生保险事故后为减少损失所支付的必要的合理的费用。（属于列明责任保险） 除外责任：其他自然灾害或意外事故；政治责任，政策因素，被保险人故意；任何间接损失，标的物本身缺

24、陷； 其他不属于保险责任的损失和费用。2、企业财产综合险： 保险责任：财产基本险的责任；其他自然灾害：包括暴雨、洪 水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾泥石流、地面下陷下沉等。 除外责任：地震；政治责任、政策因素、被保险人故意、任何间接损失、标的务本身缺陷；露堆财产遭受暴风、暴雨造成的损失； 其他不属于保险责任的损失。3、企业财产一切险： 保险责任：自然灾害（人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象；意外事故（指不可预料的以及被保险人无法控制并造成的突发性事件） 除外责任：政治因素、政策原因；污染引起的损失；其他列明的除外责任。4、财产范围：自有财产、代管财产、法律上承认有经济利害关系的财产。 特殊财

25、产：经特别约定可保险（金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、书、画、邮票、艺术品等珍贵财物）；道路、桥梁、坑道及坑道内财产等 不保财产：货币、票证、文件、资料、帐册等无法鉴定价值的财产。5、保险金额的确定：固定资产：原值、原值加成、重置价（评估）、双方约定流动资产：帐面余额、 列明约定、其他方式6、赔偿处理： 全部损失 保额大于保险价值，不超过价值；保额低于价值，按保额。 部分损失 保额等于或高于保险价值时，其赔偿金额按实际损失计算；保险金额低于保险价值时，赔偿金额按保险金额与保险价值比例计算。 家庭财产保险实务 1、概念：是面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险对象的保险。（属火

26、险范畴）2、 开办意义： 维护城乡居民生活安定，是国民保险保险意识的标志。3、可保险的家庭财产：房屋及其附属设备；生活资料；农民的农具、工具和已经收获的农产品；与他人共有的 前述财产；代保管财产；租用财产。4、不保财产： 个体工商户用于经营资产（经特约可保）；正处于危险状态的财产；价值高、物品小出险后难以核实的财产或无法鉴定价值的财产；生长期的农作物；交通工具；运输中的货物；其他不适合在家财险保险的财产。5、保险责任： 自然灾害风险（包括地震）；部分意外 事故（如：水管爆裂等）；盗窃风险等。6、家财险的种类： 普通家财与定期还本（传统产品）产品创新： “金牛”、“金锁” “家安、家顺、家康、家

27、泰”（人保）；“安居综合险”（太平洋）；“新世纪系列家庭保险”（平安）；“居安理财型家庭综合保险”（华泰）；“幸福家庭家主责任综合保险（天安）。“家庭保险理财计划”（华安）等7、家产保险赔偿方式的特殊性： 第一危险赔偿方式责任保险（一） 责任（Liability )保险的概念它是指以民事损害赔偿责任为保险标的的保险。即它是以由于致害人的原因对他人造成人身伤害或财产损失，依据法律规定应由致害人承担赔偿责任为保险标的的一种保险。 责任保险产生的基础： 1、在于民事责任风险的客观存在； 2、人类社会的进步所带来的法律制度的不断完善。（ 二）责任保险与法律、法规的关系1、责任保险与法律责任 法律责任由

28、刑事责任、民事责任和行政责任构成。 责任保险承担的是对第三者应承担的民事损害赔偿责任，属法律责任的范畴。2、民事法律责任与责任保险的保险责任 侵权责任（包括过错责任和无过错责任） 违约责任（包括直接责任和间接责任）3、责任保险的保险事故成立的条件 损害事实与违约事实的存在 受害人（第三者）向致害人（被保险人）提出索赔要求。（三）责任保险的分类 1、按承保方式 (1) 承保独立责任的保险：运输工具第三者责任险、产品责任保险、公众责任保险、雇主责任保险、职业责任保险、承运人责任保险等。 (2)作为财产保险附加险的责任保险：建筑工程保险附加第三者责任险等。2、按照责任发生的原因划分(1)过错责任：场

29、所责任保险、厂商责任保险、汽车三者责任保险、职业责任保险、个人责任保险及其他责任保险。 (2)无过错责任保险：雇主责任保险、产品责任保险等。3、按法定和自愿保险划分 法定责任保险、自愿责任保险等。（四）责任保险期间与保险事故确定具有特殊性：从承（投）保方式1、 保险期内发生的责任事故(期内发生式)2、保期内第一次提出索赔(期内索赔式)（五）责任保险业务（主要产品）1、产品责任保险： 由于产品存在的缺陷，造成使用者或他人的人身伤害或财产损失，产品的生产者或销售者依法承担的经济赔偿责任。2、公众责任保险： 是指致害人在公众场所由于疏忽或过失等侵权行为，致使他人的人身或财产受到损害，依法由致害人承担

30、的经济赔偿责任。3、雇主责任保险： 是指雇主对其雇员在受雇期间执行职业任务时，因发生意外事故或因职业病而造成人身伤残或死亡时依法应承担的经济赔偿责任。 4、职业责任保险：是指从事各种专业工作的单位或个人可能因工作上的疏忽或过失行为导致的民事损害赔偿。5、承运人责任（物流责任）保险等。（六）推进责任保险的健康发展对构建和谐社会具有十分重要的现实意义 1、有利于保障社会经济健康发展和人民生活和谐稳定 有助于责任事故发生后受害人得到及时赔偿； 有助于致害人化解责任风险； 有助于社会稳定和“以人为本”思想的实现。2、责任保险具有准（半）公共产品的性质大力推广责任保险的健康发展 有利于侵权责任社会化;

31、责任保险促进了无过错责任的产生和不断发展完善; 有利于转移职业风险、减轻企业负担，对促进新科技发展、新工艺的采用有积极意义；降低责任事故成本，增加社会效率。（3）有利于扩大保险利益，充分体现保险保障社会的功能，也是保险业发展新的业务增长点；（4）受司法环境因素的影响很大。E人身保险一、人身保险的概念 人身保险是指以人的寿命和身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至保险期满时给付保险金的保险业务。 人身保险是人类自身在生产社会化的商品交换条件下和市场经济环境中管理风险的一种方式，是管理“人”自身风险的一种经济对策。人身保险无论对社会还是家庭都有十分重要的作用

32、： 1、对个人和家庭的作用 （1）解除劳动者后顾之忧，使其安心工作。 （2）有助于家庭经济的计划安排。使得老有所养、病有所医、子女教育抚养费用有所安排，安居乐业，家庭幸福。2、对社会生活的作用 （1）改革开放提供配套保险保障 （2）为我国的计划生育政策服务 （3）有助于企业生产经营和社会的稳定 （4）有利于完善多层次的保障体系二、人身保险的主要分类（1）按保障范围分类 人身保险可以分为人寿保险(死亡、生存和生死两全保险）、人身意外伤害和健康保险。 人寿保险是以被保险人在保险期限内死亡或生存到保险期满为保险事故的人身保险,其分为生存保险、死亡保险和生死两全保险三种。 意外伤害险是以被保险人因在保

33、险期限内遭受意外伤害造成死亡或残废为保险事故的人身保险。 健康保险是以被保险人需要支出医疗费、护理费、因疾病造成残废以及因疾病或意外伤害暂时不能工作而减少劳动收入为保险事故的人身保险。主要的险种是医疗保险。（2）按保障作用的大小分类：分为：保障型、储蓄型、投资（连结）理财型（3）按保险单是否参与分红分类：分为分红保险和不分红保险（4）按被保险人的风险程度分类：人身保险可以分为标准体保险、次标准体保险和完美保险。（5）按保险期限分类：可分为长期业务、一年期业务、短期业务（6）按投保方式分类：个人保险与团体保险 三、人身保险的特征 （1）保险标的不可估价性 （2）保险金的定额给付性 （3）代位求偿

34、权原则的不适用性 （4）保险利益原则的特殊性 （5）储蓄性 （6）保险期限的长期性四、人身保险合同中保险利益的几种情况根据我国保险法的规定，人身保险的保险利益可分为以下四种情况： 本人对自己的生命和身全具有保险利益，可以作为投保人为自己投保。 投保人对配偶、子女、父母的生命和身体具有保险利益，可以作为投保人为他们投保。 投保人对上述两项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属具有保险利益。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 五、人身保险合同（一）人身保险合同的概念与特殊要求 人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的，以被保险人

35、的生、死、伤残、疾病为保险事故的保险合同。 人身保险合同中的“人”，指的是具有生命的自然人。 法人、胎儿以及死去的人，均不能成为人身保险合同中的被保险人。 在订立人身保险合同时，当投保人与被保险人不是同一个“人”时，即投保人以他人为保险标的投保时，必须征得被保险人同意，在投保单签字或盖章，才能订立保险合同，否则所订立的保险合同无效。 投保人如果为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保（若父母为其未成年子女投保的人身保险，不受此限制）。 （二） 人身保险合同中的受益人 受益人：广义的受益人泛指有权向保险人请求受领保险赔款或保险金的人。投保人一般同时可以又是被保险人

36、又是受益人。 保险金受益的特殊规定 受益人领取的保险金不列为被保险人的遗产，不得用来清偿死者生前的债务， 受益人以外的任何人不能分享。 投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。 被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。 被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务：（1）没有指定受益人，或者受益人指定不明无

37、法确定的；（2）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（3）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。（三）人身保险合同一般应包含的主要内容： 产品适用对象 保险责任 保险期限（期间） 保险金额 保险费与缴费方式 投保人及被保险人义务 违约责任 保单现金价值 保险金受益与受益人等。（四）人身保险合同的订立、变更 1、人身保险合同的订立：保险公司保单送达10天后生效（犹豫期） 2、人身保险合同的变更： 投保人变更 受益人变更 保险金额的变更 保险期限的变更（5） 人身保险合同的失效与复效在保险合同失效

38、后的一定期限内，投保人可以申请复效，我国保险法规定人身保险最长宽限两年 投保人提出复效申请； 提供可保证明； 投保人补缴失效期间所欠保费及利息； 保险人出具批单或注明保险合同复效。 （六）人身保险合同的履行 投保人按期缴纳保费 发生保险事故时，投保方及时通知保险人 被保险人或受益人向保险公司提出索赔： 提供有关单据，若在一定期间内没有提出索赔，则认为行使请求赔偿或给付保险金的权利消灭  保险人以过审核后，履行给付保险金义务（七）人身保险合同的终止 自然终止。保险合同自保险期限结束时终止 履约终止。履行完毕保险合同中规定的给予付义务 退保终止。投保人提出退保，领取退保金 其他保险合同终

39、止的几种情况： 保险合同失效已超过复效期； 投保人提出贷款，当贷款金额及利息达到退保金或责任准备金数额时，合同终止； 自动垫缴保费数额达到退保金或责任准备金数额时，合同终止。（八）人身保险合同的无效无效是指人身保险合同自订立开始就不具有法律效力。主要包括： 投保时投保人对被保险人没有保险利益； 投保人是无行为能力或限制行为能力人； 被保险人明确反对订立合同； 合同当事人一方以欺诈另一方的手段订立的合同。F发展农业保险 加快农业现代化 中华人民共和国国务院令 第629号 农业保险条例已经2012年10月24日国务院第222次常务会议通过，现予公布，自2013年3月1日起施行。 

40、0;                                   总理   温家宝 2012年11月12日 一、 农业保险的概念 条例所称农业保险，是指保险机构根据农业保险合同,对被保险人在种植业、林业、畜牧业和渔业生产中因保险标的

41、遭受约定的自然灾害、意外事故、疫病、疾病等保险事故所造成的财产损失，承担赔偿保险金责任的保险活动。 (一)农业保险的基本理论依据  (二)农业保险效用的理论分析  (三)农业保险与政府政策  (四)农业保险的特点： 1、农业灾害风险的系统性； 2、农业灾害风险的普遍性； 3、农业灾害风险的巨灾性； 4、农业保险业务的政策性； 5、农业保险业务的非赢利性； 二、大力发展农业保险的必要性 (一)农业保险意义分析  1、解决“三农”问题，稳定农业生产的重要保证 2、国际贸易农产品补贴的主要形式（绿箱政策） 3、是发展现代农业的根本保证。(二)农业保险功效分析&

42、#160; 1、农业保险的福利功效  2、农业保险的信贷支持功效  3、农业保险的政策功效 (三) 农业保险在全面小康社会中的重要作用  1、发展农业保险实质是农民获取保险利益  2、农业保险发展不足影响和谐社会的构建  3、农业保险在构建和谐社会中的发展策略三、农业保险的主要形式 1、种殖业保险 2、养殖业保险 3、山林保险 4、经济林保险 5、特种养殖保险 6、牲畜保险等四、农业保险业务保险金额的确定 1、生长期保险 2、收获期保险五、农业保险公司的开办形式 1、互助性公司2、强制性公司3、国家补贴 六、安徽农业保险试点主要业务省

43、政府皖政200842号文件安徽省人民政府关于开展政策性农业保险试点工作的实施意见 (一) 险种 1、种殖业保险：水稻、小麦、油菜、玉米、棉花、大豆 2、养殖业保险： 能繁母猪、奶牛 (二)保险金额与保险费 1、种殖业保险： 水稻、棉花:300元 5% 15元/3元 小麦、油菜:260元 4% 10.4元/2.08元 玉米: 240元 5% 12元/2.4元 大豆: 160元 6% 9.6元/1.92元 2、养殖业保险： 能繁母猪：1000元 6% 60元/12元 奶牛：6000元 8% 480元/192元 G 社会保险与全面建成小康社会 一、社会保险的基本概念 国际劳工组织：“社会保险是以法律

44、保证的一种基本社会权利，其职能主要是以劳动为生的人，在暂时或永久丧失劳动能力时，能够利用这种权利来维持劳动者及其家属的生活” 1953年维也纳会议定义主流学术观点：社会保险是国家以立法的形式，为依靠劳动收入的工作人员及其家属保持基本的生活条件、促进社会安定而举办的保险。社会保险是国家以立法的形式，为依靠劳动收入的工作人员及其家属保持基本的生活条件、促进社会安定而举办的保险。包含要素条件: 1、以解决社会问题，确保社会安定为目的 2、通过国家立法形式，强制实施的保险制度 3、保障的对象是劳动者，条件是交费 4、保障的水平低于原来生活水平 5、专业化、社会化管理社会保险的内涵决定了它的强制性、保障

45、性、互助互济性、福利与社会性。社会保险法第二条：国家建立基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险等社会保险制度，保障公民在年老、疾病、工伤、失业、生育等情况下依法从国家和社会获得物质帮助的权利 二、社会保险的发展与问题 （一） 社会保险的发展 1、与市场经济发展改革的产物 2、基本建立较为完善体系 3、与中国国情相适宜的考量（二）社会保险法的意义 年月日，第十一届全国人大常委会第十七次会议通过了社会保险法，自年月日起施行。 该法律从年开始起草至通过，社会保险法历经十几年的艰辛探索，通过全国人大常委会四次审议修改并最终表决通过。 新农保参保人数到2012年底达4.6亿人 ，截至年

46、底，社保五项基金的滚存结余达到了万亿元，比年底增加了，抵御风险能力不断增强。 存在问题 第十条 公务员和参照公务员法管理的工作人员养老保险的办法由国务院规定。第二十条 国家建立和完善新型农村社会养老保险制度。第二十二条国家建立和完善城镇居民社会养老保险制度。 三、社会保险的实施原则（一）因地制宜，量力而行 （二）公平合理与效率相统一（三）既要事后补偿，也要事先预防 （四）统筹兼顾，合理规划，全面发展基本方针： 社会保险制度坚持广覆盖、保基本、多层次、可持续的方针，社会保险水平应当与经济社会发展水平相适应。四、社会保险与商业保险的比较分析（一）社会保险与商业人身保险的区别：1、性质不同2、保险的

47、权利与义务关系不同3、保险人的保险责任不同4、保险受益人的资格界定不同5、立法范畴不同（二）社会保险与商业人身保险的联系：1、社会保险是商业人身保险进一步发展的产物2、社会保险与人身保险在发展中起相互补充作用3、社会保险与人身保险具有同一的经济保障作用五、社会保险基金 社会保险基金是一种专款专用的社会后备资金。它是为保障社会劳动者在丧失劳动能力或者失去工作机会时的基本生活需要，由政府资助、企事业单位和被保险人个人缴纳规定数额的保险费而建立起来的。 社会保险基金只能用于社会保险项目的补偿或给付，以确保社会保险机构与被保险人的经济利益。可见，社会保险基金是一种具有特定用途的专项资金，它通常由责任准

48、备金、意外准备金和保险费收支结余三部分组成。社会保险基金的运用 社会保险基金的运用是指以社会保险沉淀资金进行直接的经济建设活动。资金运用的目的，一方面是促进其在国民经济的发展中起到融资、救济和补充的作用；另一方面则在于增强社会保险的偿付能力。一般说来，社会保险基金的运用可以采取储蓄存款、直接对外投资、不动产投资和购买有价证券等方式。六、社会保险的主要方式（一）养老保险 养老保险是指国家通过立法，使劳动者在因年老而丧失老动能力时，可以获得物质帮助以保障晚年基本生活需要的保险制度。养老保险是社会保险体系中的核心。 它的影响面大、社会性强，直接关系到社会的稳定和经济发展，所以为各国政府所特别重视。

49、（二）失业保险 失业保险是指被保险人在受到本人所不能控制的社会或经济因素的影响，由此造成失业时，有保险机构根据事先约定，给付被保险人保险金，以维持其最基本的生活水平的保险。（三）疾病（医疗）保险 疾病保险是国家、企业对职工在其因病（含非因公负伤）而暂时丧失劳动能力时，给予必要物质帮助的一种社会保险。 疾病保险中的疾病系指一般疫病，其发病原因与劳动无直接关系，因此它属于福利性质和救济性质的社会保险。实行疾病保险的目的在于使劳动者患病后能尽快得到康复，恢复劳动能力，并重新回到生产和工作岗位。（四）生育保险 生育保险是在妇女劳动者因生育子女而暂时丧失劳动能力时，由社会保险机构给予必要的物质保障的一种

50、社会保险。（五）工伤保险 工伤保险又称为职业伤害保险，它是以劳动者在劳动过程中发生的各种意外事故或职业伤害为保障风险，由国家或社会给予因工伤、接触职业性有毒有害物质等而致残者、致死者及其家属提供物质帮助的一种社会保险。 七、我国社会保险的主要运行方式1、城镇职工基本养老保险2、城镇职工失业保险3、城镇职工基本医疗保险4、城镇职工工伤保险5、城镇职工生育保险制度6、新型农村合作医疗制度7、城镇居民基本医疗保险制度8、城镇居民民养老保险制度9、新型农民养老保险制度八、社会保障的体系构成1、社会基本保险2、社会救助、社会福利、社会优抚3、社会慈善4、企业补充保险 5、商业保险H 信托学研究 一、信托

51、的起源与发展基本概念： 信托是委托人对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分信托财产的行为。1、 起源：古希腊和古罗马遗嘱托孤,罗马法首次以法律的形式比较完整的阐明了信托概念。2、现代信托雏形“尤斯”制度（Trust）3、发展：现代信托业产生在英国，繁荣创新在美国4、信托产生与发展的根源：财产私有制是信托产生的基础与前提条件财产所有者管理与处分财产的能力差异是信托产生的现实条件商品交换、市场经济的发展是助推信托创新发展的根本动力二、新中国信托业的发展历程（一）新中国信托业恢复初期的迅速发展1979年1月17日，邓小平邀请荣毅仁等5位原工商界人士座谈。小平同志提出，要实现社会主义现代化，必须实行对外开放政策，引进国外的资金和技术，把门路搞得宽一点。 2月，荣毅仁向中央提交建议设立国际投资信托公司的一些初步意见，提出为“从国外吸收资金