试论发展个人消费贷款

1、试论发展个人消费贷款第 2 期（总第195期）2090年 2月财经问题研究Numb2（Generl】 N.192）ResearchonFinancialandEconomic脩 nFebruarv.2000/6 试论发展个人消费贷款,tl,松爱8o?（东北财经大学酒店管理学院,辽宁大连116025）摘要:十A消费信贷再有极好的安全性.适宜的漉动性，较好的赢利性由于三牲达到有机的境一,太力发展个人消费信贷业务对改善商业银行的信贷结构 ,提高资产质量具有十分重要的作用因此,应采取行之有效曲措施,鼓励十人消费信贷的发展.本文蛄合实际提出了防范十a消费信贷风J!的有效措施和若干建议关键词：消费信贷；安

2、奎性；流动性；直利性；政蓑措施；风险防范,一一:礴 30.589文献标识码A 文章编号 :加 OO.176X(2000)02 0013-04个人消费贷款的三性分拆安全性 ,流动性和赢利性是商业银行发放贷款时必须坚持的基本原则,同样也是开办个人消费信贷时应坚持的基本原则 .（一）安全性分析第一.个人消费贷款以个人的工资收入作为还款来源,工资收入是最稳定的收入,在社会不发生大的动荡的前提下 ,绝大部分人的工资收入都有保障,而且通常工资呈上涨趋势,下降的情况很少.工资收入的风险产生于失业,由此产生的借款违约率小于或等于失业率.即:借款违约率0失业率实际情况是,个人消费贷款通常面对那些收入比较有保障的

3、中,高收入阶层,因此违约率会大大低于失业率.这方面同法人贷款有很大差异 ,法人贷款以经营活动的收益为还款来源,不确定的因素很多, 内外部因素无论哪个环节出现不良情况,还款将受到影响.啦稿日期 :lq.】 2-10作者筒朴把爱（q621.女（剌鲜藏J讲师第二,个人消费贷款用于解决居民基本生活保障和提高生活质量,借款人还款意愿比较强 ,恶意赖帐的可能性极小.第三.个人消费贷款都是逐月归还本息,能及时跟踪借款人情况.当月还与不还,即将借款人的情况即时反映出来,风险能够及时发现,及时控制. 比较而言,法人贷款的风险可能会滞后显现.第四,个人消费贷款逐月归还本金和利息 ,风险呈递减趋势.由于有不动产作抵

4、押,越往后抵押值的剩余价值就越多.风险会逐步降低.而对法人贷款可能时间越长风险越大,刚发放一段时期,企业经营状况还不错,现金也比较多 ,能按时付息,慢慢地现金逐渐减少 ,经营情况也变得恶化,还款发生困难 ,甚至有的企业干脆用贷款还利息 ,贷款一用完 ,连利息都支付不了 ,银行面临巨大风险.个人消费贷款不会发生这种情况.第五,个人消费贷款风险被充分地分散.资产组合理论告诫我们 :不要把鸡蛋放在一个篮子里 .个人消费贷款正是把鸡蛋放在千千万万个篮子里, 因此,个别篮子捧在地上 ,对大局不会有太大影响.不象对法人贷款,一笔贷款出问题,涉及的数额往往很大.第六,个人消费贷款对借款人的约束力很强 .法人

5、借款以后,如果赖帐 ,现在没有很好的措施来制裁法人代表,而消费贷款可以直接处置抵押品,从而保证借款人积极还款.（二）流动性分析银行的流动性需求主要来自两个方面:一是为了保证支付;二是为便于适时调整资产结构 ,降低机会成本现阶段 ,商业银行主要通过控制总的贷存比来防止资金被过度运用.预计束来儿十年我国经济将会一直以较高的速度增长,而由于信用具有派生功能,银行的信贷增长通常会高于经济增长速度,增长能解决流动性问题.那么 ,只要在某个时期不发生过度投放贷款,支付不会产生危机.我国金融企业实行分业经营 ,银行的资金投向是有明确限定的,现阶段,贷款还是占银行资产的大部分比重,而且利率是法定的,银行对贷款

6、与其他资产选择余地有限与现阶段其他类贷款比较,个人消费贷款的流动性应当是比较好的.个人消费贷款每月还本付息,多种期限的个人消费贷款组合在一起使银行日常具有比较稳定的现金流量.现阶段,个人住房贷款的贷款期限平均约为10 15年，其他消费贷款的期限平均约为35 年 ,全部消费贷款平均期限大约在】 o 年左右,也就是说每年有10% 的本金回流,加上利息,每月回流现金接近1%这一比例还是优于对法人的贷款另外,个人消费贷款的安全性从很大程度上抵消了其耐流动 ?性的需求 .（三）盈利性分析个人消费贷款的盈利能力比其他贷款略胜筹 .由于贷款期限长,消费贷款利率平均水平高于其他各类贷款.按人民银行的规定:个人

7、住房贷款利率在同档次中长期贷款利率基础上调低一档,其他消费者贷款套用同挡次中长期贷款利率.目前,商业银行对企业单位的贷款大部分都在一年以下，消费贷款最长2O年平均期限Io年.利率比较来看,1999年 6 月最近一次凋财经问题研究2000 年第 2 期总第】 95期整的利率 1 一 3 年 （含 3 年）的对公贷款利率为 594%,5一 1O 年（含10年）的个人住房贷款利率为603%,高出 1.5%.本次利率稠整是历年来短期利率和中长期利率差距最小的次.此外,还有一些中间收人,如抵押的财产保险按规定可以收取5%的保险代理费等.前述个人消费贷款安全性好,那是相对而言的,并不表示一点风险也没有,防

8、范风险的问题十分重要.只有抓好风险防范,才能把消费贷款的优势发挥出来.（一）贷前及贷中的风险防范主要把握好以下几个方面的事项 :1 .保证消费贷款用于借款人自身的消费用于自己消费和用于他人消费对借款人的感受是完全不同的,一般来说,借款人用于自己消费 ,承受较大的心理压力 .还款意愿较强 ,如果出现违约,导致贷款人处理抵押品,意味着消费权被剥夺,这会给借款人形成很强的约束力.如住房贷款,一般自住住房,借款人都会尽力履约,用于出租的住房,一旦市场情况不好,就容易违约.采取的主要措施:一是限制贷款购物的批量 ,一般情况下,一个人只能贷款购同种物品的一宗 ,而不能成批的购买:二是不要给公司和法人发放消

9、费贷款;三是严格限定和控制借款的用途 .2 .落实抵押品个人消费贷款多数情况下都要求有抵押 ,抵押品落在实处十分重要.第一,抵押品的产权必须清晰.现货抵押必须保证抵押品的所有权属抵押人,期货抵押必须保证抵押品的权益属抵押人,并且在未来某个时候能够办理抵押人的所有权证.比如住房抵押,现楼必须具有房地产证,期楼必须具备将来办理房地产证的合法的手续和条件.第二,抵押品必须办理抵押登记.第三,抵押品的估价必须合理,不能高估冒算 .3 .防止虚假交易个人消费贷款容易产生通过虚假交易套取试论发展个人消费贷款l5银行资金的行为,这种虚假交易容易给银行带来风险.如住房按揭贷款存在发展商将住房假意卖给内部职工的

10、现象,即通常所说的假按揭 ,通过这种方式套取银行现金.汽车按揭也存在同样的问题以这种方式取得的贷款,往往难以保证按期归还.防止虚假交易的措施:一是弄清借款人的真实身份 ;二是在销售方提供担保的情况下,让担保方保留一定的保证金;三是控制抵押品的价格,只要存在虚假交易的情况,大多都有随意抬高价格的倾向 ;四是一旦发现此类情况 ,立即采取保垒措施.4 .控制贷款的成数控制成数是控制风险的一个重要方面对消费贷款的成数.主管部门有最高限定.但借款人为获得较高额的贷款,玎能在竹裆上做文章 ,提供虚假的抵押品价格.肪止价格虚假的措施:一是对抵押品的市场价格要有充分的了解,根据抵押品市场价限定贷款成数.若发现

11、交易价格有明显偏高的情况 .应降低贷款成数;二是选择信誉好的估价机构和估价师.5 .正确评定借款人的信用等级对借款人信用等级的评定.是准确把握其还款能力的重要保证.现在对法人有比较完善的信用等级评定方法,但对自然人还没有.现行的做法是要求借款人提供收人证明 ,用以证明其还款能力.这种方式的弊端:一是真实性难辨别,我国没有对个人的信用记录和表达个人信用的方式;二是收人证明只代表当时的情况 ,不能表达未来的变化.解决这一问题的措艚主要有 :第一,在行内建立个人信用资料库:对个人信用资料的掌握是控制个人住房贷款风险的基本条件,发达国家和地区个人信用资料库非常健全,我国现阶段不可能建立全市乃至全国联网

12、的个人信用资料库,但可以在行内建立个人信用资抖库.把储蓄信用卡各种消费贷款联网,从中可以了解个人的存款.各类贷款情况及还款记录,借此确定对个人是否持款及贷款总量.当然这种方式不完善,并不是每一个借款人过去都跟同一个银行有往来,但可以解决相当一部分问题 .时 ,先把影响履约能力的各种因素找出来.影响的因素有家庭当前的收人状况;未来收入的稳定性 .主要由借款人的年龄,供职单位的状况,借款人本身的素质来衡量;消费贷款额与收人或家庭财产的比例关系 ; 申请贷款的年限和成数 .将这些因素按影响程度确定权重,按百分制标准评分.最终评定等级,作为是否贷款及贷款金额的依据.实际操作中.要利用电脑评分 .同时还

13、依赖个人资料的真实性和完整性 .（二）贷后的风险防范个人消费贷款在贷后主要是防止违鲥,违约按动机来划分大致有三种情况:一是无意违约 .通常是无意中未及时存款到扣款存折;二是被迫违约 ,因种种原因 ,借款人无力按期履约 ;三是故意违约.处理违约最有效的措施是:一遇违约情况 ,立即通知借款人还款,不能积累 .如果把很多期积累起来,再去找借款人.一下子数额较大,可能超过了其还款能力;积累也会把问题积累下去.对因故无力还款的借款者,在验明情况后 ,根据借款人的意愿, 可采取暂时只付利息 ,延长贷款期限等措施,减轻借款人的负担 ,待借款人的还款能力改善后再做调整.对故意违约的 .应处置抵押品 .违约者如

14、有单位担保或回购保证的 ,应先要求担保人承担责任.个人消费贷款贷后最大的风险在于处置抵押品难 ,起诉 ,执行时间都很长,拍卖抵押品市场不规范,给借款人和银行都造成损失.所以 ,出现违约情况,早发现早处理,尽量避免通过起诉追索.三 .发殴个人消费贷款的若干建议在今后相当长的一段时圃内,个人消费信贷将成为商业银行新的经济增长点 .为了使个人消费信贷得到建康发展,特提出如下建议:（一）在计划安排上,将新增贷款的50%以上用于个人消费贷款商业银行应由过去支持投资,生产和经营第二,对个人进行贷前评估.贷前评估为主,转向以支持消费为主财经问题研究2000年第2期总第 95期消费是经济增长的愿动力,生产和经

15、营最终都是为消费服务,只有消费水平上去了,生产经营成果才能实现,经济才能-陕速增长 .疏通消费渠道是启动市场,维持市场均衡的根本途径.过去我国发展经济着眼点放在增加投资和出口上 ,对消费对经济增长的拉动作用重视不够,曾经一段时期甚至还刻意压制消费.随着市场经济的不断发展,绝大部分商品供过于求 .近几年由于东南亚金融危机的影响 ,出口受到很大影响,消费对经济增长促进作用越来越重要 ,一年多以来,国家采取了一系列措施刺激消费 ,包括鼓励消费信贷.为此 ,商业银行应积极响应国家政策,适应市场的变化 .大力发展个人消费贷款业务,在贷款投向的安排上，应将新增贷款的50%用于发放个人消费贷款 .逐步提高消

16、费贷款在全部贷款中的比重.（二）在政策导向上,要鼓励发展消费信贷 ,不受资金和规模限制商业银行的分支机构不论有没有资金和规模 .都应大力发展消费贷款,所缺资金和规模在全行内进行调剂 .必须保证每一个分支机构都积极主动拓展业务.个人消费贷款面对的是千家万户,属零售业务,只有每个分支机构都办理,才有利于方便居民.为此,需改革现行的贷款总量控制体制.现在控制贷款总量是以分支机构作为诃控对象,通过控制贷存比来实现的,分支机构存款多可以多放贷款,贷存比高的不能放贷款.这种方式对控制贷款总量,鼓励分支机构增加存款,保持信贷平衡非常有用.但对控制贷款质量,特别是对发展和培育好的贷款项目不利 .表面看来 ,

17、贷款需求非常强劲,但真正质量好,效益好,还款有保障的贷款项目并不多 .好的贷款项目同样是稀缺资源.对好项目的贷款不仅不能限制,反而要鼓励发放,而不论是否有资金,贷存比是否过高 .控制贷款总量应通过质量来控制,将各种贷款,基层行提出的贷款项目,通过充分的调查评估按质量好坏排队,质量越好的越先发放.控制贷款总量不以某个分支机构作为控制对象,而是全行作为一个整体,进行综合调控.采用这种贷款总量控制措施,个人消费贷款必然得到大力发展.（三）采取有效措施,拓展个人消费贷款对消费贷款也要引A展业的观念，积极主动地拓展个人消费贷款业务,现阶段可采取以下措施 :第一,积极开发个人消费贷款新品种.第二,信贷人员要主动上门去寻找好的楼盘 ,而不要等发展商找上门来.第三,尽可能减少贷款审批和发放手续,提高办事效率,加快贷款的投放速度.可成立按揭贷款中心,由该中心统一办理个人消费贷款的合同填写,公证,保险 ,抵押登记等手续 ,办完手续以后交支行出帐. 这样 ,可以大大节省时间简化手续,规范发放程序,方便借款人第