中国典当行融资现状及面临的法律问题

1、、中国典当行的融资现状典当行,俗称“当铺,主要从事“当的业务.理论上,“典和“当是两个不同的概念,在实践中却常被混淆.注：有关“典和“当的区别,参见刘心稳主编：?中国民法学研究述评?,中国政法大学出版社,1996年11月第1版,第405至406页.从现 实情况来看,今日大多数典当行虽名为“典当,却实指“当.所谓“当,具体而言,是指出当人将自己所有的财产,主要是动产当物交付与典当行当主,又称承担人,从后者借得短期资金典当金,在约定的期限当期届满时,典当人还本付息包括效劳费、保 管费和保险费等而取回典当物赎当的制度.今日中国典当行,从行业性质分析,是一 种以实物占有权转移形式为非国有中、小企业和个

2、人提供临时性质押贷款的特殊非银行金融 机构.作为非银行金融机构,根据我国?中国人民银行法?和其他法律、法规的相关规定, 人民银行是典当行业的主管部门,同时各级公安机关和工商行政治理部门根据各自的责任对 典当行业进行监督治理.典当行所经营的短期融资业务已成为银行业务有效和必要的补充.对今日中国的大多数非国有中、小型企业和个人而言,典当行在中国的兴起,为他们提供了 除传统融资方式以外的另一融资新渠道.与传统银行信贷和民间借贷相比,一方面典当较之 银行信贷对贷款人自身条件要求不高,手续也十分简捷.典当物品,属于个人典当的,只要 出具本人的居民身份证；属于单位典当的,只要出具单位证实和经办人的居民身份

3、证；属于 委托典当的,出具典当委托书和被委托人、委托人的居民身份证即可；另一方面,较之民间 借贷,典当的平安性可得到保证,同时防止了许多人情上的障碍.现今中国典当行业在融资实践中已形成了一些特点：1.当期较短,一般以日、月为单位,不超过三个月.例如十日期、一个月期、三个月期.1996年4月3号中国人民银行颁布的?典当行治理暂行方法? 第30条规定了典当期限最长为 3个月.在典当期内,当户可以 提前赎当.自典当期满之日起 5日内,经双方同意,可以续当,但只能续当一次,其期限最 长不得超过原当期；2.其收费标准由国家统一规定,收费较低,每月共计典当金的 5,这其 中已经包括了利息、手续费、保管费、

4、保险费等.典当金的计算标准,一般为当物现值估价 的50-90,所以对出当人而言,当物并非越贵重越好；3.对当物的选择有一定要求,一般必需是典当人有所有权, 该物适于保存并可转让的生产、生活资料,且价值不低于2000元人民币.根据?典当行治理暂行方法?第 26条,典当行不得受理以下财产作当物：1法律、法规禁止买卖的自然资源或者财物；2依法被查封、扣押或者采取其他保全举措的财产；3易燃易爆物品、已被质押或者担保的物品；4工业用金银原料、材料、矿产金银以及一切非法所得金银；5赃物和来源不明的物品；6不能强制执行或者没有有效文件证实其合 法来源的其他物品.此外,典当行办理国家统收、专营和国家限制流通物

5、品的典当业务,必 须经有关部门批准.二、典当行融资法律关系的内容今日中国典当行融资法律关系一般包括典当行和当物人之间的民事权利、义务关系 以及国家有关主管部门与典当行之间形成的行政监管关系.1 .典当行和当物人之间的民事权利、义务关系.就典当行而言,一般享有对当物的 占有权和优先受偿权.相应的,其对当物负有妥善保管的义务,在当期内不得出租、使用当 物,当物人按期付款还息后,应及时返还当物.就当物人而言,当物人在交付当物后,有取 得相应借款的权利,在当期内不丧失对当物的所有权.当期届满,当物人还款付息后,可要求典当行返还当物.2 .国家相关主管部门与典当行之间的行政监管关系.我国对典当行的设立实

6、行审批制.中国人民银行是典当业的主管部门,负责典当机构设立、变更、终止的审批以及对典当机构的监督治理.经批准开业的典当行, 应当持中国人民银行颁发的 ?金融机构营业许可证?到公安部门申领?特种行业许可证?,再到工商行政治理部门登记,领取营业执照后,方可营 业.典当行不得擅自终止营业.典当行因故不能继续营业时,应当书面报告原审批机关,经批准前方可停业.同时应缴销其?金融机构营业许可证?和?特种行业许可证?,并到工商行政治理部门办理注销登记手续.三、典当行融资面临的法律问题1 .法律,法规之间存在冲突.调整我国现今典当业的法律、法规主要包括?中华人民共和国担保法?中有关质押的规定,1996年4月3

7、号中国人民银行公布的?典当行治理暂行方法?,中华人民共和国公安部 1995年公布实施的 ?典当业治安治理方法?,国务院其他部 门公布的法规中涉及典当业的规定以及各地方有关典当业的规定,例如?广东省典当条例修正,?河北省典当效劳商行治理暂行方法?等.?担保法?有关质押的规定主要调整的是出质人典当业中的出当人与质权人典当业中的当主之间的权利、义务关系,但涉及到 典当行自身设立条件、设立程序、业务范围等方面的内容,我国现有规定并不统一.例如, 根据人民银行?典当业治理暂行方法?第 21条：典当行实收货币股本金最低限额为人民币 500万元.而?广东省典当条例修正?第6条第1款,典当行注册资本为人民币1

8、00万元以上.人民银行公布的?典当行治理暂行方法?就其法律效力等级而言,属于行政规章,与 地方人大公布的地方性法规相比,其效力孰高孰低,我国法律无明确规定.尽管中国人民银 行?关于下发典当行治理暂行方法的通知?第1条规定本?方法?公布后,中国人民银行各省、自治区、直辖市、方案单列市分行或有关部门过去制定的有关典当行的治理规章即 停止执行,但其效力也只能局限于人民银行内部,不能由此停止国务院其他部门及地方立法 机关制订的相关法规的执行.同理,当国务院其他相关部门做出的有关典当业的规定与人民 银行?典当业治理暂行方法?发生冲突时,由于同属行政规章,如何解决两者间的冲突？不 论在理论上还是在实践中都

9、没有定论.造成上述冲突最主要的原因在于我国至今仍缺乏一部 由最高立法机关制定公布的统一调整典当行业的权威性法律.考虑到典当行在今日中国经济 生活中仍属于新兴事物,加之我国最高立法机关长期奉行“成熟一个,开展一个的立法思 想,造成了本应统一的典当业立法在现实中的混乱与无序.2 .法律、法规的规定与现实操作存在冲突.最典型的例子是对死当的处理.所谓“死当",是指自典当期满之日起一段时期内,当户既不赎当,又不续当的当物.如何处理死当, 关键在于对典当合同性质的认定.根据?典当行治理暂行方法?第 3条：典当行是以实物占 有权转移形式为非国有中、小企业和个人提供临时性质押贷款的特殊金融企业.可

10、见我国法 律、法规是将典当合同性质认定为质押合同.1995年10月1号起施行的?中华人民共和国担保法?第66条明确规定：出质人和质权人在合同中不得约定在债务履行期届满质权人未受 清偿时,质物的所有权转移为质权人所有.这一条也就是法理上的禁止流质契约条款.为了 与?担保法?的规定相衔接,?典当行治理暂行方法?规定死当物品,应委托当地拍卖行公开 拍卖；当地无拍卖行的应当由公证部门现场监督公开拍卖.拍卖的收入在扣除质押贷款本息 和典当及拍卖的费用后,剩余局部应当退给当户.但从现实情况来看,典当行在经营典当业 务时,常与出当人在典当合同中订立如下条款：某典当人逾期不赎或有重复抵押及出租、转让该典当物现

11、象的,典当物所有权转移给典当行.这种对死当物转移所有权的规定显然是一 种流质契约条款,如果简单的依照我国法律、法规,当然应属无效.但现实中大量这类条款 的存在,不由使我们对将典当合同的性质简单认定为质押合同的合理性产生质疑.实际上 1997年广东省人大常委会公布的?广东省典当条例修正?也做出了不同于?暂行规定?的规定,根据该条例：断当即指死当后,典当物归承担人所有,承担人有权自行变卖或 者委托拍卖典当物.根据规定需要办理产权变更手续的,承担人应当凭当票或典当合同 及物权凭证事先到有关政府部门办理产权变更手续.笔者认为典当不同于纯粹的质押借贷, 其折贷比例较高,可到达当物现值的90,且当期较短,当物的市场价格波动不会很大,当期届满,出当人不能还本付息时,典当行获得当物的所有权并不会严重损害出当人的利益.再 者,对死当的处理一律只能公开拍卖在现实中操作十分困难,许多典当行与拍卖行联系十分 不便,我国现阶段有关公开拍卖的规定也亟待完善,现行较严格的拍卖条件使得典当行的大 量死当不能及时处理,典当行资金受到压占.3 .相关主管部门对典当行名称治理上存在冲突.根据人民银行?典当行治理暂行办 法?第5条,典当行的名称应标准为“XX典当行,但当一些典当行以“XX典当行名称