谈财产保险中保险利益原则与保险合同效力

1、谈财产保险中保险利益原则与保险合同效力摘要：保险利益是保险法的基本原则，对保险合同的效力具有重大意义。我 国保险法规定投保人在投保时应当对保险标的具有保险利益，否则保险合同无效。本文从保险利益的定义、成立条件及其对合同效力的影响入手，从保险利益的意义及保险业的发展出发，针对我国财产保险合同适用法律引发的问题，提出应对保险利益的涵义作出具体规定，并对财产保险利益的时间效力重新明确之立 法建议。关键词：保险利益；合同效力；财产保险一、财产保险的保险利益之定义及成立条件保险利益(Insurable interest),又称可保利益,日本译称为被保险利益,是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益，即

2、在保险事故发生时，可能遭受 的损失或失去的利益。英国学者约翰T斯蒂尔认为：”保险利益是产生于被保险人与保险标的物之间的经济，并为法律所承认，可以投保的一种法定权利。”故 保险利益要求投保人对保险标的必须具有可保利益，否则违反保险损失补偿原则， 法律不予保护。财产保险利益，则是指投保人对保险标的所具有的某种合法的经济利益。美 国加利福尼亚保险法将其定义为：凡任何一种财产上的利益或责任，或对财产 的关系，因特定危险的发生而使保险人蒙受损失的 ，谓之财产保险的保险利益。 财产保险的保险利益必须具备以下三个成立要件 ：即合法性、经济性、可确定性 和公益性。合法性是指保险利益必须是被法律认可并受到法律保

3、护的利益，而不法利益 以及法律上不予承认或不予保护的利益 ，不论当事人是何种意图，均不能构成保 险利益。经济性是指保险利益可以体现为货币形式的利益或称为金钱利益。保险是以补偿损失为目的，以支付货币为补偿方式的制度，若损失不是经济上的利益 就不能用金钱来计算，则损失无法补偿。可确定性是指投保人或者被保险人对保 险标的所具有的利害关系，已经确定或者可以确定，才能构成保险利益。前者称为 现有利益,后者称为期待利益。现有利益比较容易确定，期待利益随着保险技术的 发展完善,也可以比较准确地计算出来，故现今已为世界各国承认。公益性是指投 保人或者被保险人对保险标的应当具有的保险利益为社会所要求，不单独为维

4、护被保险人的利益所要求。如:我国法院在审理保险合同纠纷时，若涉及到保险利益 原则的适用，应当从保险利益的评价作用（保险合同的效力要件）以及强调保险利 益的目的（防止不法投机或者赌博，从根本上不给道德危险的诱发提供机会）出发, 坚持保险利益的公益性。二、保险利益原则对财产保险合同效力的意义无保险利益则合同无效，是保险法的基本原则。这主要是从保险利益原则的意义考虑，即确立保险利益原则的目的就是为了消除违法行为和赌博的可能性，防止道德风险的发生以及限制赔偿程度。对此 ，国内外立法大致相同。例如台湾 地区保险法第十七条规定：”要保人或被保险人，对于保险标的物无保险利益 者,保险契约失其效力。”我国保险

5、法第十二条规定”投保人对保险标的不 具有保险利益的，保险合同无效。”但是随着时代的发展，人们对保险利益的理解 也产生了深刻的变化，简单以”无利益则无合同”来评价保险合同的效力，已经不适应保险业的发展。况且财产保险合同具有不同于人身保险合同的特点，其目的主要是填补被保险人所遭受的损害。如果财产保险合同要求投保人在订立合同 时以及保险合同的效力期间内，对保险标的都应具有保险利益，则不仅增加实务 上的困扰而且不利于保护投保人、被保险人利益。所以，在保险利益仍为确定保 险合同效力要件不变的情形下，我们应当从财产保险合同中何人、在何时具有保 险利益等具体情况加以区分，以确定公平合理地确定合同效力。三、现

6、行法律规定在财产保险合同适用中存在的问题首先，中华人民共和国保险法第十二条规定”投保人对保险标的应当具 有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的 ，保险合同无效。”界定不明 确,逻辑不严谨。第一,该条仅规定了”投保人”对保险标的具有保险利益 ，但是财产保险合 同补偿的是被保险人损失，而被保险人既可以与投保人为同一人，也可以与投保 人不为一人。由于被保险人受保险保障，是享受保险金赔偿的唯一请求权人。若 投保人为他人投保后丧失保险利益，则保险公司可以”投保人对保险标的不具有 保险利益”进行抗辩，可能导致被保险人不能获赔，不符合立法目的。因此法律要 求投保人对保险标的具有保险利益没有实际意义，而

7、且实务中也会因法律关系不 明而不易操作。第二,从文义上解释，我国法律要求投保人在订立合同时以及保险合同的效力期 间内,对保险标的都应具有保险利益。但是，现代保险理论认为，在订立保险合同 时,投保人、被保险人对保险标的是否具有保险利益并不十分重要，只有在保险事 故发生时,被保险人 对保险标的必须具有保险利益。例如英国1906年海上保险法第6条规定，” 被保险人在保险合同生效时，对保险标的可以不具有利害关系，但是在保险标的 发生损失时，被保险人对保险标的必须具有利害关系。”这样规定，便于合同的订 立,而且只有保险事故发生时有保险利益存在，投保人或被保险人才有实际损失 发生,保险人才据以确定补偿的程

8、度，比较合理。其次，保险法第十二条第二、三款规定”保险利益是指投保人对保险标 的具有的法律上承认的利益。保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或 者人的寿命和身体。”第三十三条规定”财产保险合同是以财产及其有关利益 为保险标的的保险合同。”内容含混不清，规定过于抽象。第一,第十二条未将财产保险合同与人身保险合同的保险利益区分开来，只给出了一个概括性定义，那么何为”法律上承认的利益” ？实践中缺乏可操作性。第二,结合第三十三条对财产保险标的界定，仍不能明确在财产保险中，哪些 情形可认定为具有保险利益原则。一般说来，以下六个方面可认定具有保险利 益：1、享有一般财产权的人对其享有的财产；2、保

9、管人对于其所保管的财产;3、 投保人基于对标的物的占有事实对标的物；4、股东对公司的财产;5、基于合同而 产生的利益；6、期待利益。但法律未明确规定，使得保险人无法设计更新保险产 品,进而妨碍保险业的发展，限制了人们对保险产品的需求。而且发生保险事故后， 对保险利益任意解释，使得解决投保人、被保险人与保险人解决纠纷无明确法律 适用依据。此外，保险法第三十四条第一款规定”保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。”此规定明显可见财产保险中标的物 发生转让后，保险合同并未当然转让。实践中财产保险标的的转让非常普遍，受让 人往往忽视保险合同变更（例如转让机动车）,导致合同无

10、效，转让人亦因丧失保 险利益而无法获赔。而且转让双方办理相关手续可能需要一定时间，其间保险标的依此规定处于无保险状态，不够合理。四、立法建议我国已加入WTO保险市场正在与国际接轨,保险业处于一个快速发展时期, 人们保险意识增强，保险需求增大。只有提供一个规范的法律环境，进一步健全保 险法律制度，才能促进我国保险业长远、健康地发展。通过对财产保险中保险利 益原则与合同效力的分析，笔者认为,不应过分严格限制保险合同生效效力，应鼓 励当事人订立保险合同。以此为立足点，对上述问题，笔者认为：首先,我国保险法应将财产保险与人身保险的保险利益分别界定，并明确保险利益的性质。将财产保险的保险利益可界定为”财

11、产保险利益是与财产保险标 的相关的利益，是指被保险人对特定标的物所具有的合法的实际经济利益关系。 被保险人在保险事故发生时应当具有保险利益，否则财产保险合同无效。”其次,在概括式介绍保险利益概念的同时，用列举式方法确定财产保险的保 险利益范围。即”依据财产保险合同，可投保的财产利益有：1、对财产享有法律 上权利的人；2、保管人对其所保管的财产；3、占有人对其占有的财产；4、股东对 公司的财产；5、基于合同产生的利益;6、经营者对经营事业的期待利益;7、其他 与财产保险标的相关的利益。”此外,对于保险标的转让的条款，可设计为”保险标的的转让，让与人或受让 人应当自转让后十五日内书面通知保险人。转让显著增加危险时，保险人有权解除合同,并依本法第三十九条退还保费。保险人应当自收到书面通知之日起五日 内将决定告知让与人或受让人，未告知的视为同意承保，保险合同继续履行。保险 标的在上述期间发生