如何使住房公积金收益最大化

1、如何使住房公积金收益最大化explorationanddebate如伺使住房公积金收益最大化 ruheshizhufanggongijinshouyizuifahua 口项风华为进一步加强和改善房地产市场调控 ,稳定市场预期 ,促进房地产市场平稳健康发 展,2010年国家先后出台了国务院办公厅关于促进房地产市场平稳健康发展的 通知（国办发【2010】4号）,国务院关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知 （国 发【2010】10 号）等一系列政策 ,遏制部分城市房价过快上涨 ,切实解决城镇居民住房 问题.中国人民银行于 2010年 10月,12 月两次上调存贷款利率 ,2011 年春节后和 4

2、月初再次上调存贷款利率 ,配合国家的房地产市场调控政策 .存贷款利率的上调 ,当年住房公积金增值收益将大大减少 ,给住房公积金管理中心 带来了巨大的压力 .这从住房公积金增值收益的来源就不难看出 .增值收益是住房公 积金业务收入与业务支出的差额部分 .住房公积金的业务收入包括委托存款利息收入 ,委 托贷款利息收入 ,国家债券利息收入和其他收入 ;住房公积金的业务支出包括住房公积金 利息支出和手续费支出 .而根据中国人民银行关于印发 （人民币利率管理规定 ）的通知 （银发【1999】77 号）,关于调整商业银行住房信贷政策和超额准备金存款利率的通 知（银发【 2005】6i 号）和建设部关于住房

3、公积全有关利率政策调整的通知 （建办 金管【 2005】 18 号）等有关文件的规定 ,职工个人住房公积金存款 ,结息日为每年的 6 月 30日,当年（上年7月1日至当年 6月30日）归集的按结息日挂牌公告的活期存款利 率计息,结息后转入上年结转户 ;上年结转的按结息日挂牌公告的 3 个月定期整存整取存 款利率计 息.住房公积金管理中心在受托银行专户内的沉淀资金改按单位存款相应期限档 次利率计息 （按照单位存款的相关规定 ,住房公积金沉淀资金可以在受托银行专户内存为一 年期,半年期和三个月的定期或活期存款 ）.在存贷款利率上调后 ,住房公积金贷款增加 的收益要到下一年才能体现 （住房公积金贷款

4、利率要从下一年初执行】 ,而支付给职工个 人的住房公积金利息则是从上年 7月 1日就要以当年的 6月30日挂牌公告的 3个月定 期整存整取存款利率计息 ,由于这种收八滞后 ,支出提前的状况导致当年住房公积金增值收益会大 大减少.那么在这种情况 （,如何使住房公积金收益最大化呢 '答案只能是依法归集 ,强化管 理,科学运作.,依法扩面 ,强化归集 归集是住房公积金各项工作的基础 ,没有归集 ,就没有住房公积金的管理 ,没有归 集 ,也就没有住房公积金收益 .要使住房公积金收益更多 ,就必须加大住房公积金归集力度,确保住房公积金的资金积累越来越多住房公积金制度于 1991 年在上海率先实行

5、 ,至 今正好运行 20 年.20年来,住房公积全制度不仅帮助 数干万职工家庭改善了居住条件 ,同时为城市廉租住 房建设提供了相当数量的建设资金 :20 年来,住房公 积金制度已经发展成为中国社会保障体系的重要组成 部分,在中国经济社会发展全局中有着十分重要的地 位,对构建和谐社会发挥了积极作用 .20 年来,行政 事业单位 ,大型国家企业的职工基本都建立了住房公 积金制度 ,但是全国的住房公积金实施面还很低,与养老保险,失业保险,医疗保险相比 ,未能享受到这 项制度的人并不在少数 .全国城镇就业人员中 ,大部 分的外商投资企业 ,城镇私营企业及其他城镇企业职 工没有参加到住房公积金体系中来

6、;大量的城镇个体 工商户,自由职业人员 ,外来进城务工人员等就业形 式多样化的非公有制经济从业人员和灵活就业人员 住房公积金制度也还没有将他们覆盖 ;一些单位管理 实行 "二元模式 ", 编制内白勺正式员工缴存住房公积 全 ,而对聘用的员工则不予缴存住房公积金;还有一些非公企业为了留住人才 ,对管理人员和部分技术骨 干缴存住房公积金 ,而对其他员工则不予缴存住房公 积全 ,造成不少城镇就业人员未能享受住房公积金制 度.为进一步扩大住房公积金制度覆盖面 ,提高住房 公积金的缴存率 ,必须要采取一些强有力的措施 .1. 加强宣传发动 .要继续加大住房公积金制度 的宣传力度 提请

7、，协调各新闻宣传I3F-,做好住房公积金自勺宣传工作 .宣传可以充分利用现代化通信设 施,以全方位 ,多元化的宣传形式 ,宣传住房公积金 制度的重大意义 ,住房公积金的作用和 "低存低贷 " 的政策优势 ,住房公积金的缴存权利和义务 ,全面介 绍住房公积金委托贷款有关政策和办理程序;针对个别单位对建立住房公积金制度不了解 ,不关心 ,不重 视的领导要上门进行宣传 ,将建立住房公积金制度提 高到有利于促进社会稳定的高度来认识 ,促使单位尽 快建立起住房公积金制度 ,按时缴存住房公积金 .通 过宣传 ,努力使住房公积金制度真正深入人心 ,家喻 户晓 ,培育职工维权意识 ,提高缴

8、存积极性 .2. 强化行政推动，Fist'联动.一项好的制度,离不开政府的支持 ,住房公积全工作更是离不开政府 白勺支持 .住房公积金的扩面工作只有在政府主导下 住房公积金管理部门和财政 ,劳动保障 ,工会,工 商,税务及新闻媒体等部门密切配合才能取得实效.政府应出台相关文件促使所有单位建立住房公积金制 度，劳动保障,工会等-FIS'-要充分发挥监督作用，把 单位是否建立住房公积金制度列为日常执法检查的重 要内容,工商,税务等部门要把单位是否建立住房公 积金制度作为企业年检的重要内容之一,名级财政部门要严格执行财政部关干加强住房公积金管理等有 关问题的通知 （财综字【 2006

9、】38号）精神,安排 好财政补助预算及时足额拨付到位 ,确保行政事业单 位住房公积金应缴尽缴 ,新闻媒体要对不建立住房公 积金制度的单位进行曝光 ,各部门共同配合 ,协调, 形成齐心协力 ,齐抓共管的良好局面 ,共同做好住房 公积金扩面工作 .3. 采取法律促动.各级住房公积金管理FI3f-在加大宣传力度的同时 ,加大行政执法力度 ,促使那些 尚未建立住房公积金制度的单位早日建立住房公积金 制度,让那些至今未能享受住房公积金这项社会福利 的职工早日享受这项社会福利 ,让住房公积金的社会 保障作用得到实实在在的发挥 .特别是对一些有能力 缴而故意不缴 ,欠缴的单位必须按程序申请人民法院 强制执行

10、 ,通过法律手段 ,强化职工的维权意识和单 位的责任意识 ,有效地维护广大职工白勺合法利益.二,着力管理 ,规范使用有了钱，无原则地/）IL失（提取）,最终还会没有 钱:有了钱,不有效使用 （发放任房公积金贷款 ）, 钱也是死钱 .管理出效益 ,只有加强管理 ,规范住房 公积金提取 ,贷款政策,该支的支,该贷的贷 ,才能 产生效益 .1. 加大住房公积金管理力度 ,规范住房公积金 提取.按照国务院住房公积金管理条例等文件的 规定,建立完善的住房公积金提取管理办法,规范住房公积金提取的办理程序 ,细化各类提取的条件 ,明 确各类提取所需的材料 ,同时加强对住房公积金提取 的审查审核 ,只有符合住

11、房公积金提取条件的才能办 理提取手续 ,坚决杜绝骗取 ,冒取住房公积金的事件 发生 ,防止住房公积金资金流失 ;加强内部规章制度 建设,建立完善的内部监控体系 ,强化内部管理 ,推 进住房公积金管理工作制度化 ,规范化和科学化 ,确 保住房公积金安全 .2. 加强住房公积金贷款管理 ,提高住房公积金 使用率 .发放住房公积金贷款是住房公积金增值收益 的重要来源 ,更是住房公积金管理 :作的落脚点 .要 不断拓展住房公积金委托贷款范围,积极开展职工购 买商品房 ,经济适用住房 ,二手房 ,及职工建造住房 贷款;积极推行 "一站式","一条龙"服务,建立 有

12、关部门 （单位 ）联合办公制度 ,切实简化贷款手 41V - llill_（薯豳 explorationanddebafe续 ,缩短办事时间 ,增强服务意识 ,提高服务质量 , 为职工贷款提供便利积极清理贷款备环节的收费项 目,取消不合理收费加强个人住房公积金委托贷款 风险管理 ,加强贷前审查和还款情况跟踪监督 ,建立 对逾期贷款的预警和催收机制 ,完善个人住房公积金 贷款档案管理 ,通过建立风险防范机制 ,确保住房公 积金的使用安全 .三,科学运作 ,巧妙理财 理财理财 ,你不理财,财不理你 .住房公积金存 在银行 ,对管理中心来说是利率倒挂 ,负收益 ,只有 强化资金运作 ,并根据资金使用

13、情况 ,合理调度 ,合 理安排 ,才能使住房公积金收益最大化 . 1.合理安排存款结构 ,细化沉淀资金管理 .根 据资金的归集 ,回收 ,使用等情况 ,合理设置备用资 金水位线 ,在满足资金使用需求的情况下 ,将账面上 超出水位线部分的资金转存为定期存款 .按照存款使 用额和使用期限对定期存款进行分类 ,测算确定存款 比例 ,通过合理安排存款结构获得更多利息收入 .2.化整为零存定期，力争利息损失最少.j,6-大 额资金划分成若干笔 ,存为定期存款 ,从一定程度上 减少因提前支取而造成的利息损失 .以一年期 500 万 元为例 .有两种存款方式 ,第一种是存一张一年期的 500万元存单;第二种

14、是将 500万元分为 10笔,每笔 50 万元，存10张一年期的50万元存单.两种存款方式到 期支取的利息相同 .如按第一种方式存款 ,遇资金紧 缺需提前支取时 ,则 500万元全部按活期利率计息 , 利息损失较大 .如按第二种方式存款 ,遇资金紧缺需 提前支取时 ,只需支取实际所需资金 ,所支取的资金 按活期利率计算 ,其余存单利率保持不变 .3. 将活期存款设置 "协定存款 " 或"通知存 款"账户,获取高于活期限存款利率 .协定存款是指 存款单位通过与开户行签订单位协定存款合同 ,在基 本存款账户或一般存款账户之上开立协定存款账户 , 并约定结算户

15、基本存款额度 ,由开户行将结算户中超 过基本存款额度的存款转入协定存款账户 ,并按协定 存款利率计息的存款 .通知存款是一种不约定存期 , 支取时需提前通知银行 ,约定支取日期和金额方能支 取的存款 .通知存款不论实际存期多长 ,按存款人提 前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存 款两个品种 .一天通知存款必须提前一天通知约定支 取存款 ,七天通知存款则必须提前七天通知约定支取 存款.协定存款和通知存款的利率 （现行协定存款为 1.21%,通知存款一天为 0.85%,七天为 1.39%）水平 高于活期存款 （现行为 0.40%）,资金收益率会大大 提高.4. 积极应对人民银行利率政策的

16、调整 ,确保利 息收入不受损失 .由于定期存款时间较长 ,在存款期 内如遇到国家利率政策调整 ,应采取积极的应对措 施,避免利息损失 ,保证利息收入不受影响 .在利率 上调时,根据测算 ,对转存时间较短的定期存单及时 转存 ,从而取得更多的利息收入 .（作者单位 :巢湖市住房公积金管理中心 ） 巢湖中心创新服务方式提升服务水平 2011 年,巢湖市住房公积金管理中心借乔迁新址的契机 ,多措并举提升服务水平 . 一是在服务大厅专设服务咨询台 ,开通咨询电话 ,安排专人值守 ,对办事职工业务咨询进行解释引导 i 二 是建立值班长制度 ,每日安排一名主要或分管负责人 ,每月安排一名科室负责人在窗口值班 ,负责接待处 理投诉事件 ,同时巡查大厅,确保服务到位三是实行业务跟踪回访调查 ,每月分银行抽取 15至 20位办理住 房公积金