浅论中小型财产保险公司如何保持可持续发展

1、 市场论坛金融市场2007年第3期(36浅论中小型财产保险公司如何保持可持续发展宇星(厦门大学金融系福建厦门518038【摘要】文章简要分析了我国中小型财产保险公司在快速发展过程中容易出现的问题, 根据保险市场竞争激烈的现状, 提出保持可持续发展的一些对应措施。【关键词】中小型财产保险公司竞争可持续发展措施【中图分类】F840132【文章标识码】A 【文章编号】1672-8777(2007 03-0069-0231保险主体快速涌现。财产保险公司主体和分支机构得一、我国部分中小型保险公司发展过程中出现的问题及成因(一 中小型保险公司发展过程中出现的问题11业务结构不尽合理。车险业务占据绝对比重,

2、 而对车到快速发展。截至2005年底, 我国已有财产保险公司40家(含再保险公司 , 其中, 中资公司24家、外资公司16家、省级分公司近700家、44650家。国内, , 初步形成了多种组织、公平竞争、共同。, 在竞争, 影响了公司的稳定、持续发展, 不少新公司在没有自身优势的情况下, 只好采用“低价”的手段, 不惜成本地进行恶性竞争, 导致保险费率一降再降, 手续费率一再攀升。自“9111事件”发生以来, 国际市场的产险费率一直呈上升趋势, 可是我国的市场情况却与之相反。由于恶性竞争加剧, 产险费率呈持续下滑的势头, 其中三大主要险种企财险、货运险和责任险下降走势更为明显。由于产险费率大幅

3、下降, 产险业务在再保市场遭受冷遇, 无法分保, 使得许多保单无法续约, 承保能力也随之下降。多数财险公司遇到了分保难以安排的尴尬局面, 实力强的公司只好下调再保手续费, 甚至被迫贴钱分保, 个别公司只好提高自留比例。令人担忧的是, 在我国产险费率水平普遍下降的同时, 发生巨灾风险的可能性却在不断增大。由于产险综合费率下降, 而总体赔款并未明显下降, 故综合赔付率相对上升, 一旦巨灾发生, 许多保险公司将面临生存危机。41以规模为导向。尤其是新成立的保险公司常有重规模险的过度依赖使得保险公司的生存风险更为集中。2004年我国财产险业务总保费是1089亿元, 750亿元, 占总保费收入的68%费

4、收入为858亿元, %。硝烟弥漫, , 大部分财险公司车险业务甚至是亏本经营, 例如深圳保险市场的车险费率自1997年已连续8年下降, 年均降幅达到28%, 同时在这八年中出现了两次较为严重的恶性竞争, 绝大多数财产保险公司采取提高手续费和费率打折的简单手段抢占市场份额。2005年车险的综合成本率为103%, 即每收取100元保费, 保险公司就要亏本3元。21保险产品同化, 合同条款雷同。多数情况下是保险公司提供产品供客户选择, 而不是根据客户的需要来进行产品开发, 不能有效地刺激老百姓对保险产品的消费需求。随着我国经济的持续快速增长, 人民群众的生活水平日益提高, 老百姓的消费观念和意识逐步

5、有所转变与提高, 保险业的可承保范围与保险业务发展规模将急剧扩大, 而现实的保险业发展水平与国民经济和社会发展对保险业的需求不相适应的矛盾将日益突出, 高速发展的经济与社会对保险业提出新的需求, 对保险产品的多样化也提出了更高的要求。轻效益的经营思想, 内部考核机制侧重于抢占保费规模、抢占客户资源的“双抢”思想, 中介代理手续费、直销人员手续费节节攀升, 大大超越了可支付的范围, 从长期来看经营亏本在所【收稿日期】2007-01-22【作者简介】宇星, 厦门大学金融系硕士研究生, 研究方向:保险理论与政策。69 难免。这种要“政绩工程”的短期行为, 使得保险从业人无所适从, 影响了商业保险经营

6、目的的实现, 并且造成管理层忽视对业务质量的监控, 导致赔付率增加。公司决策在相当程度上缺乏风险管理理念, 保险业的粗放型经营、以保费收入作为经营业绩硬指标的决策思路对目前的保险业发展仍起着决定性作用, 长此以往必将给保险公司的稳健经营和赔付能力埋下很大隐患。51售后服务不到位。服务意识不强、理赔周期长、退保难较多, 承担能力较强, 虽然现在费率低, 尚能负担得起, 但是中小型保险公司却不行, 在此状况下, 中小型保险公司却为了生存, 不顾风险地通过降价手段增加保费收入, 势必形成恶性循环, 增加经营风险。41保险公司普遍追求保费规模, 以保费增长率衡量经营好坏。这种做法在短期内确实为公司积聚

7、了资本, 扩大了规模, 根据大数法则, 只有业务形成一定规模, 承保标的达到一定数量, 所承担的风险才和收取的保费基本一致, 这对于保险公司的稳定经营无疑也是有利的。另外, 较高的市场占有率可以产生有利的广告效应, 因为保险公司销售的是以保单为载体、通过保险合同约定的承诺, 为保险事故提高补偿的特殊金融服务, 无形化的产品提高了保险销售的难度, 所以当公司业务形成一定规模, 并且口碑良好, 潜在客户往往会对该保险主体产生信任感以及购买欲望。51保险从业人服务意识不强, 部分保险条款内容生僻。仍是产生客户纠纷的主要原因。保险公司在理赔时惜赔甚至故意不赔的现象时有发生, 部分理赔人员不是站在公正的

8、角度, 而是倾向于保险公司的利益, 寻找条款中不利于被保险人的方面拒赔, 被保险人在纠纷中往往处于被动地位, 保险条款由此屡屡被消费者称作“霸王条款”。这样不仅损害了被保险人的切身利益, 而且严重影响了保险业的社会形象, 进而侵蚀保险业长远发展的根基。(二 成因11汽车产业在我国高速发展, 保险市场集中度较高。随保险公司的售后服务质量对于公司的发展来说相当重要, 直接影响公司的信誉。客户购买保险产品, 只是一个良好的开端, 更重要的是要保持较高的续保率以及在市场上树立良好的品牌形象。另外, , 部分条款内容较为生僻, , 客户投保时不易了, 着老百姓生活水平的日益提高, 家庭购车成为普遍现象,

9、 汽车这一可承保标的总数迅速增长, 2005年我国汽车产量超过560万辆, 成为世界第三大汽车生产国, 全国各类机动车辆共有一亿六千多万辆, 其中民用汽车保有量4329万辆。车险的技术含量较其它财产险种低, 业务员展业相对容易保险公司的资本金相对较少, , 如中保财险、平安财险、, 市场集中度较高, 其他中小型公司各类型业务开展相对缓慢。21模仿已有保险条款成为新公司进入保险市场的常用手11优先发展非车险, 积极引进专业人才。由于非车险业务涉及知识面很广, 需要很多领域的专业人才来控制风险, 所以中小型财产保险需要通过各个渠道来引进相关人员。科学定位非车险业务的主要客户, 将目标客户定位于管理

10、良好的中小型企业, 同时积极引进非车险方面的专业人才, 提高公司的管理技术水平; 大力发展责任险等其它有较大市场潜力的险种, 在开发新险种方面要不断拓宽视野、发挥创新精神, 设计有利于提供社会保障及公司发展的新型险种。自2004年以来, 责任保险、农业保险、人身意外伤害保险和投资储蓄型保险等非车险业务呈现出快速增长的良好势头, 正逐步成为产险业务新的增长点。21丰富保险产品, 完善保险条款。保险业正处于市场转段。我国保险业虽然经历了高速发展时期, 但是发展基础较为薄弱, 从无到有、从小到大, 也仅仅经历了几十年的发展历程。很多新成立保险公司的产品条款仅仅是在市场上现有保险公司的条款上稍作改动,

11、 部分中小型财产保险公司内部经验技术积累不足, 相关产品开发人才较为缺乏。另外金融产品本身就具有极易模仿性, 差异化也仅体现在险种数量的多少或组合方式的不同。例如深圳车险改革以来, 多数保险公司虽然推出了个性化条款, 但对投保人来讲, 大都认为与以前区别不大, 还增加了计算的复杂性。31保险公司争取客户、抢占市场份额的方法较少, 低费率型的关键时期, 从粗放经营向集约化经营转变, 从市场局部开放到全面开放转变, 从单一服务功能向多重功能转变, 从卖方市场向买方市场转变。这就要求保险公司必须逐步形成以社会需求为导向的产品开发体系, 围绕国家宏观经济政策和产业政策的调整, 围绕经济和社会生活的重大

12、变化, 围绕城市居民的消费习惯和消费热点, 加大产品创新的力度, 提供高保障、多样化的产品, 为完善社会保障体系提供配套服务。同时保险经营者和监管者共同努力, 不断完善保险条款, 制定合理的费率标准, 使保险合同和条款更加人性化。(下转第65页成为争取客户的主要手段。目前有迹象表明保险费率下降趋势仍将继续, 如现今多数财险大客户采用“保险招标”和“低价中标”的策略, 促使保险费率进一步下滑, 而且这种保险招标有越演越烈的态势。其中非车险费率一直走低除了竞争的原因外, 另一个主要原因是非车险的赔付率相对较低。费率持续下降, 但风险发生的概率并未降低, 故综合赔付率相对上升。赔付能力受资本金的限制

13、, 大公司由于资本金70 责人指使会计人员做假账的漏洞。(四 树立成本效益观念, 提高全员成本管理意识内部形成职工的民主和自主管理意识。在日常成本管理中, 积极运用心理学、社会学、社会心理学、组织行为学的研究成果, 努力在职工行为规范中引入一种内在约束与激励机制。按照西方心理学家马斯洛提出的人类基本需求的五个层次, 引入内在约束与激励机制就是注重人的最高层次需求, 即自我发展、自我实现的需求。这种机制强调的是人性的自我激励, 不需要任何外在因素的约束。改变企业常用的靠惩罚、奖励实施外在约束与激励的机制, 实现自主管理, 这既是一种代价最低的成本管理方式, 也是降低成本最有效的管理方式。树立成本

14、效益观念, 实现由传统的“节约、节省”观念向现代效益观念转变, 用“投入”与“产出”的对比分析来看待“投(成本 的必要性、入”合理性, 以尽可能少的成本付出, 创造尽可能多的使用价值, 为企业获取更多的经济效益。“尽可能少的成本付出”并不仅仅是孤立地减少成本支出, 而是从成本与效益的对比中寻找成本最小化。另外, 有些成本增加的同时亦会带来更大的经济效益, 只要这部分增加的成本能提高企业产品在市场的竞争力, 最终为企业带来更大的经济效益, 这种成本增加也是符合成本效益观念的。在现代企业管理中, 提高职工的成本管理意识、综合素质、企业主人翁地位意识等更有助于企业的全面管理。发挥人的主观能动潜力,

15、对其加以重视, 可更有效地降低成本、提高效益, 对于改善企业成本管理工作具有积极的现实意义。要提高全员成本管理意识, 有以下方法。第一、将成本控制意识作为企业文化的一部分。消除认为成本无法再降低的错误思想, 对企业全体员工进行培训教育, 要求企业各级管理人员及全体员工充分认识到企业成本降低的潜力是无究无尽的, 每个人都对成本管理和控制有足够的重视。第二、在企业【参考文献】1周航, 王一哲. 企业集团成本战略研究J.商业研究, 1999, (12 .2刘少萍. 现代企业成本管理的问题与对策J.会计研究,2002, (07 .3杨平. 浅析成本控制方法的运用J.财税与会计, 2003, (11 .

16、4张永丽. 成本管理的弊端及成因J.中国论文网, 2005, (12 .(上接第70页 31, 公司应建立和完善快速的服务调度、跟踪、应急处理和投诉协调处理机制, 实现与客户的良性互动; 积极推进服务的标准化和一体化, 提高服务品质; 充分利用信息技术, 推进保险服务的网络化、电子化建设, 提高保险服务效率; 充分体现保险的人文精神, 树立客户至上的观念, 以诚信为本, 使保险服务更加贴近生活、贴近群众、贴近社会; 理赔时做到公平合理, 纠正惜赔的错误思路; 改进保险条款, 力争做到通俗易懂、无歧义。保险公司还应不断改进目前的管理模式, 由“宽承保、严理赔”逐步转变到“严承保、宽理赔”, 即保

17、险公司以宽容的态度对待索赔, 应该赔的决不能惜赔, 可赔可不赔的选择赔付, 损失金额大暂时难以确定的可申请预付赔款, 这样就更能得到客户的认同并树立保险公司诚信的社会形象。总之, 中小型财产保险公司应转变保险的价值观念, 注重保障、注重效益、注重服务, 走进保险业精耕细作的时代。同时不断拓展公众的保险保障区域, 努力挖掘人们的保险保障需求, 才能真正形成市场竞争力, 并进而为构建和谐社会做出贡献。题, , 提前采取有力措施尽快扭转这种不利局面, 防止损害保险业的健康发展。保险公司应积极转变观念、注重理性经营, 保险监管部门要强化价格管制、有效抑制产险的过度竞争, 保险同业公会应协助各保险公司建立良好的沟通协调机制。面对越来越多的大型商业风险项目的保险招标, 各保险公司应以保险同业公会为平台, 加强沟通、携手合作, 以共保的方式应对“低价中标”, 有效阻止费率的不正常下滑, 维护行业的共同利益。同业之间尽量形成某些险种的同盟, 避免产生针对保险费率的恶性竞争。41完成风险可控下的规模扩张, 走质量效益型发展的道路。盲目的规模扩张不利于保险业务的长远发展