从中外比较看我国商业银行中间业务的发展

1、 严丽丽,女,陕西财经职业技术学院,讲师。作者简介:1、中外商业银行中间业务发展比较1.1收入水平比较。根据国际清算银行发表的国际金融市场发展报告,从1980年开始西方商业银行非利差收入占总收入比重一直呈快速上升的趋势。美国银行业非利差收入占总收入的比重从1980年的20.3%上升到2006年的43.3%,同期欧洲银行业的非利差收入占比从25%上升到39%。1.2客户资源比较。西方商业银行对客户资源有一个很好的细分,业务的针对性较强,对一般客户的金融服务主要是通过ATM 等自助终端的形式来实现,将目标客户重点锁定在中高收入阶层。我国商业银行在客户资源方面没有进行细分,没有相应的产品客户定位,对

2、所有客户都一视同仁,有时为追求数量而不注重业务的质量和效益,往往导致柜面资源基本上被80%的低端客户所占用,而给商业银行带来巨大经济效益20%高端客户得不到很好的金融服务,无形中造成部分优质客户流失。1.3服务手段比较。国外银行业中间业务的服务手段电子化、科技化程度较高,软硬件设备、支付应用系统及管理信息系统先进,网络技术在金融系统得到广泛运用,改变了传统银行的经营模式,降低了经营成本。而我国商业银行的服务手段相对落后,科技化程度较低,各种软硬件设施配备不够,自动化水平较低,柜面压力依然较大,各家商业银行支付系统各自为政,且容易出现故障。非信贷资产浪费较为严重,银行卡、电话银行、网上银行的功能

3、比较单一,创收能力不足,深层次的服务项目没有得到有效开发。2、制约我国商业银行中间业务发展的因素2.1经营观念陈旧,市场营销手段落后。长期以来,我国商业银行将中间业务作为拓展低成本存款的手段来看待,中间业务无论在业务品种的开发还是市场营销管理方面,均缺乏总体的经营发展目标和规划。体现在银行一些中间业务的开展方面,有的是被动发展,有些则是国家行政指令和政策倾斜的产物,如代理国债、政策性银行业务等。没有把中间业务作为利润的增长点来看待。因此,对中间业务的市场宣传和营销管理缺乏有效的手段措施,造成一方面银行推出的部分中间业务客户不了解,另一方面客户需要的产品银行又不能提供,限制了中间业务的发展。2.

4、2商业银行的技术手段落后。国内商业银行技术基础上与外资银行差距不大,但在应用系统上至少落后外资银行5-10年。国内商业银行在技术手段上与外资行的差距主要体现在应用系统上,国内计算机应用系统目前尚未考虑客户管理系统和决策支持功能,无法实现客户分析、差异化服务以及提供分析管理决策支持,尚未完全反映现代化商业银行运作的要求。2.3缺乏开展中间业务的专业人才、复合型人才,且没有人才培育和管理的机构。中间业务是商业银行的知识密集型产业,具有集人才、技术、网络和信息于一体的特征,是金融业的高技术产业。它需要一大批既懂专业知识,又懂经营管理的复合型人才。我国商业银行上述人才普遍缺乏,也没有专门的人才培育机构

5、。2.4金融体系欠发达。我国金融改革从1984年算起,至今不过20年的时间,金融体系不发达,与欧美发达国家相比还有很大差距,金融深化的深度和广度都有待提高。由于我国金融市场不发达,货币市场、资本市场、外汇市场分割,客户对有偿消费银行服务的接受能力很差等,也加大了中资银行中间业务创新的难度。可以说不发达的金融体系影响的是中间业务的需求面,导致对中间业务需求的不足。3、商业银行发展中间业务的策略与措施3.1优化人才结构。人才是竞争的核心与关键,中间业务面临着国内外各商业银行的激烈竞争和严峻挑战。首先,商业银行要抓紧培育新型的金融人才,使业务人员的知识全面化、科学化、精通化。加强对现有员工进行在岗教

6、育培训,提高业务素质,培养和造就一批专业型的综合人才。其次,要建立一种良好的进人、用人和责任机制,最大限度地调动和发挥员工积极性和能动性。3.2树立效益观念。商业银行要做到以市场为导向,以客户为中心,以效益为目的,建立健全中间业务的运作程序和管理考核制度,充分发挥各部门的职能作用。要把目光紧盯市场,推行和强化营销,为大力发展中间业务夯实现有的市场基础。要摒弃过去那种盲目追求总量扩张、只注重外延发展的粗放型经营观念,在注重外延合理扩张的同时,更要注重内涵的有效发展。使投入、规模、质量这些综合指标切实与自身整体效益紧密挂起钩来,以确立合乎现代商业银行中间业务发展的路子和模式。3.3加大技术支持,优

7、化服务手段。中间业务是一项集科学技术、电子智能和服务质量为一体的现代化金融服务业务,它的发展必须要有相应的“软硬件”为依托,虽然我国商业银行近年来在电子化建设方面步伐较快,但这远跟不上发展的需要,特别是在计算机联网、软件的开发与应用及服务功能上尤为突出。中间业务,尤其是中高级的中间业务,需要一系列技术的支持,附加值越高,对技术的要求就越高。3.4成立中间业务管理与决策机构。要按市场导向重新考虑内部职能机构的设置,从上到下建立独立的中间业务管理组织机构,打破以存贷款为中心,以产品来设置职能部门的旧框架,并且根据自身发展实际,负责全行的发展战略经营规划,制订明确的中间业务发展规划,定期督导、考核、

8、奖惩中间业务的经营状况,协调各部门关系,搞好市场调查,积极为推行。3.5加快金融体制改革,推进金融业经营模式的转变。这是解决中间业务需求面的问题。通过继续推进中国的金融体制改革,促进中国金融业的成熟。随着中国金融体系的发展,对中间业务的需求也会相应增加。可以说,为中间业务创造条件的过程,也就是中间业务发展的过程。其中混业经营就是我国金融业今后发展,需要研究的一个主要课题。可以从对金融子行业间跨业合作的积极支持来开始这项工作。3.6加快产品创新,严密防范银行风险。国内银行要在竞争中求生存,求发展,就必须加大新产品的研发力度。要以市场为导向,突破传统业务的经营范围和模式,充分挖掘市场潜(下转第22

9、页严丽丽(陕西财经职业技术学院,陕西咸阳712000从中外比较看我国商业银行中间业务的发展摘要中间业务是指不构成商业银行表内资产或负债,并形成银行非利息收入的业务活动。中间业务作为银行业三大支柱业务之一,具有高盈利、低风险和收入稳定等诸多优点,是衡量银行经营水平和竞争能力的主要标志。我国商业银行与国外商业银行中间业务的发展水平相比,在数量、质量上还存在很大的差距和不足。本文拟分析中外商业银行中间业务之间的发展差距并提出国内商业银行发展中间业务的对策。关键词中间业务;比较;制约因素;对策中图分类号F832文献标识码A 文章编号1009-5489(201011-0004-01和谐社会的重要组成部分

10、。平等是人和人之间的一种关系、人对人的一种态度,是人类的终极理想之一。人和人之间的平等,不是指物质上的“相等”或“平均”,而是在精神上互相理解,互相尊重把对方当成和自己一样的人来看待。在社会治理理念上,要坚持正义优先,取代至善优先。保障人民在政治、经济、文化、社会等方面的权利和利益,引导公民依法行使权利、履行义务,使全社会向着社会和谐的目标走上一个法制化规范化理性化的轨道。在社会治理理念上,要用平等的逻辑取代等级的逻辑,人民权利、权力、利益平等的确立和实现,就决定了人民之间的关系呈现和谐状态。因为,在这种制度下,那种统治与被统治、奴役和被奴役、压迫与被压迫、剥削与被剥削的不平等关系被消灭了,那

11、种阶级与阶级之间、人与人之间的根本矛盾和冲突被消除了,从而实现了人人平等,人人权利和义务平等,即人与人之间的平等关系。【参考文献】1郭道晖.道德的权力和以道德约束权力M.东方出版中心,1998.5.2张康之,李传军.行政伦理学教程M.中国人民大学出版社,2004.7.(上接第4页在需求,研究市场消费心理,分析市场发展趋势,积极研发新的中间业务产品。要以防范风险为前提,坚持区别对待、强化内控、充分披露的原则,将中间业务纳入银行整体风险管理体系。对信用风险,应建立科学有效的评价体系。【参考文献】1王晓东.浅析商业银行中间业务发展现状及对策N.中国金融界网,2009.2付秋实.中间业务点亮银行中报N

12、.金融时报,2009.9.3钟伟,沈闻一.银行业净利差的国际比较及对中国的实证分析J.中国经济信息,2007.4.4邹江,张维然,徐迎红.中外商业银行收入结构比较研究J.国际金融研究,2004.5杨筱燕.我国商业银行中间业务收费问题研究J.国际金融,2002.(上接第18页这个机制是社会舆论和法律所不可比拟的,是一个人发自内心的自觉的行为,是内部与外在的高度统一。在上面讲到的例子里,经常会提到唐太宗自我反省,这是他倡导伦理修养机制,他希望通过的他的示范作用,让文武百官都能够经常自我反思,自我完善自身的行政伦理人格,加强自身的道德修养,模范遵守法律法规和廉洁自律。以民为本的思想,广开言路,虚怀纳

13、谏的胸襟;重用人才,唯才是任的准则;铁面无私,依法办事的气度;构成了贞观之治的基本特色,唐太宗也成为封建治世最好的榜样。使唐朝在当时与西方国家相比,无论在政治、经济,还是文化上都走在世界的最前列。正因为有了贞观之治的基础,武则天才能做到“政启开元”,从而为开元盛世奠定基础。所有这些都是由于唐太宗及其政府正确的领导,从制度制订、机构设置、人才培养导执政为民、修身养性等各方面都能够遵循行政伦理的规律,他们的行为既与当时的时代背景、物质条件、经济结构、社会文化、人民意愿向符合,又能够超脱当时的时代特征,没有因被封建专制的权利所腐化,能够做到现代人还津津乐道的为民、务实、清廉,唐太宗的虚心、宽容、自省

14、、廉政、勤政和他的团队的正直、公正、自律开创了中国第二个黄金时代。【参考文献】1王伟,鄯爱红.行政伦理学M.人民出版社.2柏杨.中国人史纲M.同心出版社.(上接第19页的前提,双方共处于一个统一体中;第二、矛盾着的双方,依据一定的条件,各向着其相反的方面转化。这些就是所谓同一性。”同时,他指出:“有条件的相对的同一性和无条件的绝对的斗争性相结合,构成了一切事物的矛盾运动。”可以说,毛泽东对马克思主义矛盾学说的发展做出了极大的贡献。毛泽东的矛盾理论,在漫长而艰巨的中国革命和建设实践中,发挥了极其重要的指导作用。它与实践论等著作一起为确立我们党实事求是的思想路线进一步奠定了理论基础。【参考文献】1

15、马克思恩格斯选集(第1、3、4、23、46卷M,北京:人民出版社.2列宁全集.中文2版,55卷M,北京:人民出版社,1990.3列宁选集.3版,第2卷M,北京:人民出版社,1995.4毛泽东选集.第一卷M,北京:人民出版社,1991.5毛泽东著作选读.上册M,北京:人民出版社,1986.6乔瑞金,闫义.“马克思资本主义社会矛盾思想的微观分析”J.山西师大学报,2008.3.7杨焕章,杨晓梅.“矛盾论:从黑格尔到毛泽东”J.广州大学学报, 2007.8.8坚毅.“全面地准确地理解马克思主义经典作家的矛盾观”J.东南大学学报,2005.3.9舒远招.“马克思对辩证法的新贡献”J.湖南师范大学社会科

16、学学报,2002.3.10方朝晖.“辩证法一词考”J.哲学研究,2002.1.(上接第20页王发政施仁,必先斯四者。”(孟子梁惠王下,鳏寡孤独是社会中最贫困而又无依靠的人,必须优先考虑到这类弱势群体。孟子当时的社会并没有社会保障的制度,普通百姓灾年尚不能自饱,何况是体力远不及壮年的孤寡之人?他们衣食无人照料,又没有能力养活自己,但是他们所需的却是少于常人的。对这些人施以援手,一方面体现了君的仁义,另一方面又可以得民心,使民安定。因此,孟子对经济发展的“利”的重视是毋庸置疑的。【参考文献】1杨伯峻.孟子译注M.北京:中华书局,2007.2骆建人.孟子学说体系探赜M.台湾:文津出版社,1979.3杨泽波.孟子与中国文化M.贵阳:贵州人民出版社,2000.4时中,杨建军.先秦儒家的富贵道义观与市场经济管理J.辽宁大学学报,2005.7.5宋志明.义利之辩新解J.学术研究,2004.2.(上接第8页市经营、电子商务,全面提升重点农产品批发市场的辐射带动力。2.4壮大农产品流通队伍,多渠道开拓市场。大力培育农民流通组织,鼓励农村运销大户、流通能人牵头组建农产品销售联合体或各类农产品运销公司,培养一批懂经营、会推销的农产品经纪人,使农民流通队伍组织化、规范化,形