商业银行信贷风险管理及对策分析

1、商业银行信贷风险管理和对策分析【摘要】在当前经济金融背景下，商业银行在对企业 进行授信的过程中也存在着较多的风险。信贷风险的成因可 能是一个，也可能是多个因素共同作用的结果。故本文通过 对业银行信贷风险管理和对策进行探讨，分析商业银行个人 信贷风险识别，找出存在哪些风险，最后从信用管理方面的 对策、管理制度方面的对策两个方面来有效防范贷款风险。【关键词】商业银行 个人信贷 风险管理 风险识别 近几年，伴随着国际金融市场波动加剧，国内经济增速 换挡，经济增长放缓、外部需求萎缩，企业经营困难等多种 因素的影响，商业银行个人信贷业务出现了区域性风险加 剧、行业性风险突出并蔓延、房地产市场分化潜在系统

2、性风 险增加的情况，各银行的不良贷款余额和不良贷款率均呈现 整体上升的态势，个人信贷风险已成为信贷业务进一步发展 的重大不利因素，严重影响各大商业银行的经营发展。并且 在金融体系不稳定因素增加， GDP 增速放缓和个人人均收入 同比增速放慢的形势下，个人信贷业务的预期风险只会进一 步增大，对银行个人信贷结构和资产资量将形成持续性的严 峻考验。因此，结合银行现状和现存问题，分析成因并探讨 个人信贷风险管理的对策是商业银行生存发展的现实需求。一、商业银行信贷风险相关理论（一）个人信贷风险的定义 商业银行的个人信贷风险指的是由于风险的不确定性 这一特征所引发的贷款收益的波动性或者不确定性。具体地 说

3、，个人信贷对于商业银行来说是一项具有风险的资产业 务。在个人信贷业务操作过程中，银行向个人借款人投放一 定数额的借款的预期效果是获得预期的收益，但是因为各种 风险因素的存在，可能导致预期收益减少或者本金损失的实 际效果。具体表现为银行信贷资金不能按时全额收回。（二）个人信贷风险管理的流程 目前商业银行信贷风险管理的流程主要包括风险识别、 风险计量、风险监测、风险控制。1. 风险识别。风险识别是风险管理的第一步，是信贷风 险管理的基础。风险识别是指在风险事故发生么前，运用各 种方法系统的、连续的认识所面临的各种风险以和分析导致 风险事故发生的潜在原因。信贷风险识别首先要感知风险， 其次对感知到的

4、风险进行分析。2. 风险计量。通过有效的风险计量，有利于商业银行对 银行资本进行有效的监管、对经济资本进行有效的配置，从 而进行全面的风险管理。根据贷款的品种、时间、金额大小 等，来设定风险的系数，从而对不同的信贷业务进行风险的 计量，从而通过商业银斤该笔业务收益来覆盖对应的风险。3. 风险监测。风险监测主要是指在商业银行经营的过程 中，对信贷业务风险的发展和变化情况进行全程的监督，从 而为风险管理者的决策提供一些依据。风险监测的指标有： 不良贷款率、贷款损失准备充足率、不良贷款拨各率等等。 通过在线监控、现场检查、贷后检查等手段，对商业银行信 贷风险进行监测。4. 风险控制。 通过风险监测，

5、 对监测出的风险进行计量、 分析，从而对风险进行控制和化解，从而在最大程度上降低 商业银行的信贷风险。商业银行信贷风险控制主要包括内部 信贷业务风险控制、客户贷款风险控制、第二还款来源风险 控制等。二、商业银行个人信贷风险识别（一）借款人信用风险增加 受经济形势总体恶化影响，银行信贷投放减少授信准入 条件愈加严格、居民融资需求增加，加之一些科技手段的进 步和网络不良思想的传播，借款人骗贷的情况加剧，手段也 更为多样化。例如：王某计划以自己名下某处房产为抵押向 银行借款，但因王某既往的征信记录不符合银行授信条件被 拒。王某遂找来朋友张某，构造一个二手房交易，将房产卖 给张某，让张某申请二手房按揭

6、贷款，期间将交易价格尽量 做高。若银行无法识别正常放款，王某相当于以该房产抵押 从银行获得的高额长期低息贷款。这种构造二手房交易的骗 贷行为较为常见。还有使用新型技术产品，在进行某客户放 款操作时，因合同上留有合同签署时示意客户签字位置的铅 笔印记，放款人员进行擦拭，发现客户名字的签字笔笔迹居 然变淡，在进一步加大力度擦拭，笔迹完全消失。虽然和客 户沟通时，客户强调使用的是普通签字笔，但可以用橡皮擦 拭掉的奇异的签字笔印记后期是否会消失等等都无法确定， 合同作为银行主张债权的重要法律文本，若客户签字有问题 将会产生巨大风险。（二）弱担保贷款风险加剧 弱担保贷款就是以非抵质押的担保方式发放的贷款

7、，此 类贷款在商业银行个人信贷业务中占比较高。因为对借款人 家庭和企业名下的资产没有抵质押权，所以在贷款发生风险 时，银行要尽快进行资产保全，以保证信贷资产安全。弱担 保贷款一般对借款人家庭和其控制企业的净资产有较高要 求，以联互保的小微贷款为例， 家庭和企业净资产要超过 200 万元，足以覆盖贷款本息， 但在实际操作中效果却不尽理想。首先，资产保全时借款人家庭和企业名下没资产。这一 般有几种情况：一种是贷款时虚增了借款人家庭和企业的净 资产，例如：虚增存货价值，虚增房产价值（不抵押不用评 估），甚至有企业用临时存放的货物冒充企业库存等。另一 种是借款人家庭和企业名下资产在贷款存续期间转移，例

8、 如：出售、或者以物抵债等。其次，借款人家庭和企业名下有资产，若为房产车产也 没有被抵押，但涉和其他债务关系，已被其他债权人申请保 全。此时银行只能按照受偿顺位，在前面一位或几位债权人 的债务清偿后，看是否还有剩余资产归还银行的贷款本息， 而一般来说清收效果都不理想。最后，弱担保贷款资产保全效果差更导致了银行与客户 针对贷款归还问题协商谈判缺少主动权，催收工作、重整工 作也很难开展。三、商业银行个人信贷风险管理的对策（一）信用管理方面的对策 商业银行应加强客户信用管理手段，优化个人信用评级 系统。针对我国缺少统一的个人信用信息系统，而借款人的 信用意识又比较单薄，咸阳地区总体信用环境不理想的情

9、 况，商业银行首先应建立分行内部客户信用档案。除现有的 个人贷款系统外，再设计一个数据库将拒贷业务的核心要素 （包括但不限于借款人和配偶姓名、 抵押物信息、 企业信息、 拒贷原因等）、贷后检查记录、监测记录、催清收记录等信 息录入，与个贷系统的信息合并形成客户信用档案。通过这 个信用档案，可以获知贷款从申请我行贷款到贷款结清或者 到查询时点的全部痕迹信息，用以综合评判客户信用，和时 形成风险预警，和时调整授信方案；还可以通过信用档案发 现该经营主体和抵押房产是否曾经以其他借款主体申请过贷款被拒以和被拒原因，规避高风险客户借名申请借款。（二）管理制度方面的对策 商业银行需采用唯一的标准化的全面化

10、的个人信贷风 险管理制度体系。个人信贷业务涉和多个环节，制度框架中 包括授信管理办法、放款管理办法、档案管理办法、印章管 理办法、征信管理办法、呆账核销管理办法、重整操作指引 还有配套的调整通知等等。随着业务的发展制度文件越来越 多，有的新制度出台原制度废止、有的新制度对原制度做了 修订、有的在总制度下针对细化业务出台单独的管理制度等 等。应要求业务规划部门对其梳理，列出废止制度，整理在 行制度，对原制度出台较早，又通过“优化通知”“调整通知”等形式调整多次的制度， 直接整合出台新制度， 实现制度的唯一性。个人信贷业务的操作指引和操作手册， 比照柜台业务细化标准化的编写，达到所有业务都有操作依

11、 据。针对部分因目前国内没有针对信贷业务的法律、微观信 贷法律制度不健全，司法解释和法律修订欠完善，易发生个 人信贷业务法律纠纷的环节，直接在制度文件中加以规范。 例如：针对争议度极高的“婚姻法 24条” ，为有效避免夫妻 共同债务的认定问题，保障银行的债权，可以通过法律合规 部和个人信贷管理部分的共同研究，在制度中约定需要追加 配偶为共同借款人的情况，约定必须要配偶签字证明其对配 偶举债知情权的法律文书等等。四、结束语 随着社会经济的发展，个人信贷业务在我国商业银行业 务中正成为越来越重要的组成部分。伴随信贷规模的快速扩 张，个人信贷业务正如同其他所有的资产业务一样潜在的风 险逐步暴露出来。个人信贷业务的风险是客观存在不可避免 的，但商业银行完全可以 用科学、完善的信贷风险管理策 略来控制和化解风险。参考文献1 左仁陆 .新形势下商业银行信贷结构调整策略研究J.