《电子支付系统》ppt课件

1、河南科技学院经管学院河南科技学院经管学院主讲人主讲人:胡艳春胡艳春Monday, August 2, 2021第五章第五章 电子支付系统电子支付系统一、电子货币的特点与功能一、电子货币的特点与功能 电子货币是以金融电子化网络为根底，以商电子货币是以金融电子化网络为根底，以商用电子化机具和各类买卖卡为媒介，以电子计算用电子化机具和各类买卖卡为媒介，以电子计算机技术和通讯技术为手段，以电子数据二进制机技术和通讯技术为手段，以电子数据二进制数据方式存储在银行的计算机系统中，并经过数据方式存储在银行的计算机系统中，并经过计算机网络系统以电子信息传送方式实现流通和计算机网络系统以电子信息传送方式实现流通

2、和支付功能的货币。支付功能的货币。第一节第一节 电子货币电子货币1.以电子计算机技术为依托，进展储存支以电子计算机技术为依托，进展储存支付和流通；付和流通；2.运用广泛，可广泛运用于消费、交换、运用广泛，可广泛运用于消费、交换、分配和消费领域；分配和消费领域；3.融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体；为一体；4.如今阶段电子货币的运用通常以银行卡如今阶段电子货币的运用通常以银行卡为媒体为媒体,因此因此 ,又称为是无面额的货币。又称为是无面额的货币。5由于以上特点，使得电子货币具有运用由于以上特点，使得电子货币具有运用简便、平安、迅速、可靠的特征。简便、平安

3、、迅速、可靠的特征。电子货币具有以下特点：电子货币具有以下特点：电子货币主要具有如下功能：电子货币主要具有如下功能：1.转帐结算功能：直接消费结算，替代现金转帐；转帐结算功能：直接消费结算，替代现金转帐；2.储蓄功能：运用电子货币存款和取款；储蓄功能：运用电子货币存款和取款；3.兑现功能：异地运用货币时，进展货币汇兑；兑现功能：异地运用货币时，进展货币汇兑；4.消费贷款功能：先向银行贷款，提早运用货币。消费贷款功能：先向银行贷款，提早运用货币。二、电子商务与电子货币二、电子商务与电子货币 在电子商务中在电子商务中,银行是衔接消费企业、银行是衔接消费企业、商业企业和消费者的纽带商业企业和消费者的

4、纽带,起着至关重要起着至关重要的作用的作用,银行能否能有效地实现电子支付银行能否能有效地实现电子支付已成为电子商务成败的关键。电子货币已成为电子商务成败的关键。电子货币通常在公用网络上传输，经过通常在公用网络上传输，经过POS、ATM机器进展处置。机器进展处置。 1.信誉卡系统信誉卡系统CyberCashFirstVirtualHolding2.电子支票系统电子支票系统E-checkNetBillNetCheque3.数字现金系统数字现金系统MONDEXNetCashDigicash 信誉卡支付是金融效力的常见方式，采用刷卡记帐、POS结帐，ATM提取现金等方式进展支付。 1、电子信誉卡系统、

5、电子信誉卡系统(电子钱夹电子钱夹) 电子支票系统经过剔除纸面支票，最大限制地利用了当前银行系统的自动化潜力。 电子支票包含三个实体，即购买方、销售方以及金融机构。 电子支票方式的付款可以脱离现金和纸张进展。 银行（N） 银行（A） 银行（B） 商户 客户2、电子支票系统、电子支票系统3、电子现金、电子现金(电子钱包电子钱包) 数字化现金是以电子化数字方式存在数字化现金是以电子化数字方式存在的现金货币。数字化现金的发行方式包括的现金货币。数字化现金的发行方式包括存储性质的预付卡和纯电子系统方式的用存储性质的预付卡和纯电子系统方式的用户号码数据文件等方式。户号码数据文件等方式。1.预付卡：用户可以

6、购买特定销售方预付卡：用户可以购买特定销售方可接受的预付卡。可接受的预付卡。2.纯电子系统：纯电子数字化现金没纯电子系统：纯电子数字化现金没有明确的物理方式，它将以用户的数字号有明确的物理方式，它将以用户的数字号码的方式存在，这使它适用于买方和卖方码的方式存在，这使它适用于买方和卖方物理上处于不同地点的网络和物理上处于不同地点的网络和Internet事事务处置中。务处置中。图图9-1 数字现金买卖模型数字现金买卖模型 第一阶段是银行利用计算机处置银行之第一阶段是银行利用计算机处置银行之间的货币汇划业务，办理汇划结算；间的货币汇划业务，办理汇划结算； 第二阶段是银行计算机与其他机构计算第二阶段是

7、银行计算机与其他机构计算机之间资金的汇划，如代发工资等业务；机之间资金的汇划，如代发工资等业务； 第三阶段是利用网络终端向客户提供各第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行效力，如客户在自动柜员机项银行效力，如客户在自动柜员机ATM上进展取、存款操作等；上进展取、存款操作等；第二节第二节 电子资金转帐电子资金转帐EFT一、电子资金的转帐方式一、电子资金的转帐方式 第四阶段是利用银行销售点终端第四阶段是利用银行销售点终端POS向客户提供自动的扣款效力，这向客户提供自动的扣款效力，这是如今阶段电子资金转帐的主要方式是如今阶段电子资金转帐的主要方式 第五阶段是最新开展阶段，电子资第五阶段是最新开展阶

8、段，电子资金随时随地经过公共网络金随时随地经过公共网络Internet进展直接转帐结算，构成电子商务环境进展直接转帐结算，构成电子商务环境二、电子资金转帐系统二、电子资金转帐系统 电子资金转帐系统电子资金转帐系统ETS - Electronic Transfer System是指将银行的计算机系是指将银行的计算机系统经过通讯线路和设备与特约商户的统经过通讯线路和设备与特约商户的POS Point Of Sale销售点终端相衔接所构销售点终端相衔接所构成的系统。成的系统。电子资金转帐系统主要由电子资金转帐系统主要由POS销售销售点终端、终端控制器、调制解调器及专点终端、终端控制器、调制解调器及专

9、线和银行电子计算机系统等四部分组成。线和银行电子计算机系统等四部分组成。电子资金转帐系统组成：电子资金转帐系统组成：1.销售点终端销售点终端POS：与电子货币的接口，接：与电子货币的接口，接受电子资金信息。受电子资金信息。2.终端控制器有两个作用：一是接纳来自所衔接终端控制器有两个作用：一是接纳来自所衔接的各个的各个 POS终端的信息，综合这些信息并经过一终端的信息，综合这些信息并经过一条通讯线路把信息传输给银行电子计算机系统；条通讯线路把信息传输给银行电子计算机系统；二是有选择地经过各条线路把有关信息传输给适二是有选择地经过各条线路把有关信息传输给适当的当的POS终端，在电子资金转帐系统中，

10、采用终终端，在电子资金转帐系统中，采用终端控制器的根本目的是减少通讯线路的租用费。端控制器的根本目的是减少通讯线路的租用费。3)调制解调器和通讯线路的作用是将调制解调器和通讯线路的作用是将 POS与银行的计算机系统衔接起来，实现数据与银行的计算机系统衔接起来，实现数据的传输。的传输。4)银行电子计算机系统是整个系统的中心银行电子计算机系统是整个系统的中心，客户帐数据以及扣款卡运用的信息全部，客户帐数据以及扣款卡运用的信息全部由银行计算机系统处置。由银行计算机系统处置。第三节 银行卡一、银行卡引见1、银行卡的种类1)银行信誉卡2)记帐卡3)现金卡4)支票卡5)电子钱包二、二、ICIC卡卡 ICI

11、C卡可运用为银行电子付款卡、信誉卡可运用为银行电子付款卡、信誉卡和电子钱包等。许多银行都运用卡和电子钱包等。许多银行都运用ICIC卡发卡发行了各种方式的银行卡。行了各种方式的银行卡。1 1ICIC卡的分类卡的分类ICIC卡根据其与阅读器的衔接方式，可卡根据其与阅读器的衔接方式，可分为接触型卡和非接触型卡两种。分为接触型卡和非接触型卡两种。 接触型接触型ICIC卡从功能上又分成三类卡从功能上又分成三类：存储卡、智能卡带：存储卡、智能卡带 CPUCPU的卡和超级的卡和超级智能卡。智能卡。 2IC卡的特点卡的特点存储量大；存储量大；适用的范围广；适用的范围广；不需连网；不需连网；安装简便；安装简便；

12、开发才干强；开发才干强；平安性高；平安性高；体积小，读写方便，携带方便。体积小，读写方便，携带方便。 w3、智能卡、智能卡IC卡的智能构造卡的智能构造wIC卡中央处置器，微处置器内装有一个智能卡中央处置器，微处置器内装有一个智能卡操作系统卡操作系统SCOS或或ICOS；wIC卡存储器，主要有信息、数据存储器和程卡存储器，主要有信息、数据存储器和程序存储器；序存储器；wIC卡的输入卡的输入/输出接口输出接口I/O接口。接口。三、银行卡组织三、银行卡组织1、维萨国际组织、维萨国际组织维萨国际组织维萨国际组织VISA International是是目前世界上最大的信誉卡、旅游支票组织。目前世界上最大

13、的信誉卡、旅游支票组织。2、万事达国际组织、万事达国际组织万事达国际组织万事达国际组织Master Card International是效力于金融机构商业银是效力于金融机构商业银行、储蓄银行、储蓄和放款协会、存款互助行、储蓄银行、储蓄和放款协会、存款互助会的非盈利性全球会员协会，其目的是为会的非盈利性全球会员协会，其目的是为会员提供全球最正确支付系统和金融效力。会员提供全球最正确支付系统和金融效力。3、JCB信誉卡公司信誉卡公司 JCBJapanese Credit Bureau公司是目前日本最大的信誉卡公司，公司是目前日本最大的信誉卡公司，也是全球五大信誉卡公司之一。也是全球五大信誉卡公司

14、之一。4、美国运通公司、美国运通公司美国运通公司美国运通公司American Express 是目前美国最大的跨国财政机构，是目前美国最大的跨国财政机构，该公司的业务主要包括五个部分：旅该公司的业务主要包括五个部分：旅游效力、国际银行业务、投资业务、游效力、国际银行业务、投资业务、信托财务咨询、保险效力。信托财务咨询、保险效力。w5、大莱信誉卡公司、大莱信誉卡公司Diners Club International)w美国花旗银行的控股子公司，总部设在芝加美国花旗银行的控股子公司，总部设在芝加哥，全球分为五大业务区：亚太区、北美区、哥，全球分为五大业务区：亚太区、北美区、南美区、欧洲区和非洲区，

15、各区实行独立核南美区、欧洲区和非洲区，各区实行独立核算，自傲盈亏。算，自傲盈亏。第四节第四节 电子银行电子银行 在线电子支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利开展的根底条件。没有适时的电子支付手段相配合，电子商务就成了真正意义上的“虚拟商务只能是电子商情、电子合同，而无法网上成交。 因此，电子商务的开展要求金融业同步电子商务化，E-BankElectronic Bank的建立成为大势所趋。 一、一、E-Bank定义定义 E-BankElectronic Bank，直译电子银行，直译电子银行，又称网上银行，即是在又称网上银行，即是在INTERNET上的虚拟银行上的虚拟银行柜台。用户可以不

16、受时间、空间的限制，可以享柜台。用户可以不受时间、空间的限制，可以享用全天候的网上金融效力。用全天候的网上金融效力。E-Bank目前有两种方式：目前有两种方式： 一种是完全依赖于一种是完全依赖于INTERNET开展起来的开展起来的全新电子银行，这类银行一切的业务买卖依托全新电子银行，这类银行一切的业务买卖依托INTERNET进展，如世界第一家全买卖型网络进展，如世界第一家全买卖型网络银行银行美国平安第一网络银行美国平安第一网络银行Security First Network Bank，简称，简称SFNB。 另一种那么是在现有商业银行根底上开展起另一种那么是在现有商业银行根底上开展起来，把银行效

17、力业务运用到来，把银行效力业务运用到INERNET，开设新，开设新的电子效力窗口，即所谓传统业务的外挂电子的电子效力窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。目前我国兴办的网上银行业务都属银行系统。目前我国兴办的网上银行业务都属于后一种。于后一种。 二、二、E-Bank技术技术从技术角度看，网上买卖至少需求四个方从技术角度看，网上买卖至少需求四个方面功能：商户系统，电子钱包，支付网关和平面功能：商户系统，电子钱包，支付网关和平安认证。其中后三者是网上支付的必要条件，安认证。其中后三者是网上支付的必要条件，也是也是E-Bank运转的技术要求。运转的技术要求。1、电子钱包：简单地说就是客户的加密银、

18、电子钱包：简单地说就是客户的加密银行帐户，它的安装程序可以从网上下载，或直行帐户，它的安装程序可以从网上下载，或直接到接到E-Bank领取安装光盘。一些领取安装光盘。一些E-Bank甚至甚至直接用普通讯誉卡替代电子钱包的功能。直接用普通讯誉卡替代电子钱包的功能。 2、支付网关、支付网关Payment Gateway：是衔接：是衔接银行网络与银行网络与INTERNET的一组效力器。其主的一组效力器。其主要作用是完成两者之间的通讯、协议转换和进要作用是完成两者之间的通讯、协议转换和进展数据加、解密，以维护银行内部网络的平安。展数据加、解密，以维护银行内部网络的平安。支付网关的功能主要有：将支付网关

19、的功能主要有：将INTERNET传来传来的数据包解密，并按照银行系统内部的通讯协的数据包解密，并按照银行系统内部的通讯协议将数据重新打包，接纳银行系统内部反响的议将数据重新打包，接纳银行系统内部反响的呼应音讯，将数据转换为呼应音讯，将数据转换为INTERNET传送的传送的数据格式，并对其进展加密。实践上，支付网数据格式，并对其进展加密。实践上，支付网关起着一个数据转换与处置中心的作用。关起着一个数据转换与处置中心的作用。 3、SET与与SSL：如何保证网上买卖的平安性，：如何保证网上买卖的平安性，这涉及这涉及E-Bank采用的平安协议。目前平安协议采用的平安协议。目前平安协议有两种：有两种：S

20、ET与与SSL。 SETSecure Electronic Transaction，简称，简称SET，即，即“平安电子买卖，是平安电子买卖，是VISA、MASTER两大国际卡组织和多家科技机构共同两大国际卡组织和多家科技机构共同制定的进展在线买卖的平安规范。制定的进展在线买卖的平安规范。SSLSecure Socket layer，平安套接层协议，平安套接层协议是由网景是由网景Netscape公司推出的一种平安通讯公司推出的一种平安通讯协议，它可以对信誉卡和个人信息提供较强的维协议，它可以对信誉卡和个人信息提供较强的维护。护。4、CA：在网上买卖中，客户、商家、银行不能：在网上买卖中，客户、商

21、家、银行不能够直接见面。为了确认买卖各方的身份以及保证够直接见面。为了确认买卖各方的身份以及保证买卖的不可否认，需求有一份数字证书进展检验，买卖的不可否认，需求有一份数字证书进展检验，这就是电子平安证书。这就是电子平安证书。电子平安证书由电子平安证书由CACertificate Authority认认证中心来发放。证中心来发放。基于基于SET协议的网上买卖协议的网上买卖B-to-C首先客户要在本人的计算机里安装一首先客户要在本人的计算机里安装一个电子钱包，然后需求到个电子钱包，然后需求到CA认证中心到认证中心到CA的网站去恳求一个证书，这个证书用的网站去恳求一个证书，这个证书用来在做买卖的时候

22、跟商家，跟银行做身份来在做买卖的时候跟商家，跟银行做身份上的认证。做好了这些预备任务以后，客上的认证。做好了这些预备任务以后，客户便可以进展在线支付了。户便可以进展在线支付了。 认证机构Certification Authorities 持卡人 商家 金融机构 订货信息 一致性 付款信息 三、三、E-Bank业务拓展业务拓展E-Bank即可进展部分传统的商业银行业务，也即可进展部分传统的商业银行业务，也担负着电子商务过程中极其重要的在线支付功能，还担负着电子商务过程中极其重要的在线支付功能，还可开辟系列新的效力领域。可开辟系列新的效力领域。一商业银行业务一商业银行业务E-Bank可以在网上为客户提供可以在网上为客户提供24小时的实时效小时的实时效力，包括：力，包括：1商业银行传统效力。如转帐结算、汇兑、代商业银行传统效力。如转帐结算、汇兑、代理公共收费、发放工资、查询个人帐户等。到了电子理公共收费、发放工资、查询个人帐户等。到了电子商务高度兴隆，货币根本甚至完全电子化的时候，客商务高度兴隆，货币根本甚至完全电子化的时候，客户连存、取款都可以足不出户，既轻松又快捷。户连存、取款都可以足不出户，既轻松又快捷。2商业银行新增业务。如证券清算即完成证商业