发展网上银行是我国商业银行的必然选择(一)

1、发展网上银行是我国商业银行的必然选择(一)电子商务正在使我国银行业发生重大的变化。按照现有的技术水平，一个网上银行可以允许 5 万个客户同时办业务。这不仅能够消除以往客户在银行营业大厅里排队等待办业务的现象，而且必将对我国商业银行的发展产生深远的影响。一、我国商业银行在电子商务发展中的作用所谓电子商务 (ECommerce)，是指采用计算机网络 (尤其是互联网 )技术实现电子化信息交流和数据交换，进而完成整个交易活动的一种全新的经济形式，完整的电子商务一般包括商情沟通、资金支付和商品配送三个阶段，分别表现为信息流、资金流和物流的发出、传递和接收。这三个阶段一环扣一环，犹如一个链条，资金支付在这

2、个链条中起着承上启下的作用。如果交易主体对资金支付的安全性和时效性缺乏信心，商务活动很可能停留在商情沟通阶段；如果资金支付没有得到证实，商品配送也将难以为继。在这三个阶段中商情沟通、资金支付两个阶段都可以在互联网等计算机网络上完成，后者就是基于电子化支付手段的网上支付。要发展电子商务，能否实现网上支付至关重要。基于以下两个原因，我国商业银行在电子商务发展中必然起到不可替代的作用。 （ 1）在国民经济体系中，商业银行一直并将继续担当金融中枢的角色，全社会的每一个经济单元 政府机关、 公共机构、各类企业、家庭和个人都是通过银行建立资金往来关系的，如果没有银行的参与和推动，电子商务无异于空中楼阁。

3、（ 2）商业银行多年来致力于支付手段的电子化建设和金融服务的网络化建设，有着人才、资金、技术和信息优势，不仅最有可能率先实现网上支付，成为电子商务最积极的参与者，而且最有能力影响其他行业应用电子商务的进程和水平，成为电子商务发展的最有力的推动者。目前，招商银行、中国银行、中国工商银行和浦东发展银行都开通了网上支付业务，业务品种横跨个人银行、公司银行两大业务领域，使人们真切地感受到我国商业银行在电子商务发展中的独特作用，为我国电子商务发展注入了活力、开辟了道路。二、我国商业银行如何实现网上支付互联网诞生以后不久，人们就已开始利用互联网开展电子商务活动，但因银行没能及时提供安全的网上支付手段，人们

4、在付款时仍不得不采用老办法 (所谓 “网上订购，网下支付 ”)，网上支付一度被看作是电子商务发展的 “瓶颈 ”。实际上，真正制约着网上支付的因素是支付信息的安全性问题。由于互联网具有充分开放、管理松散和不设防护三大特点，要实现网上支付，必须确保支付信息的安全、打消人们的顾虑，否则电子商务的发展将失去支撑点。支付信息的安全性主要包括如下三个方面的要求： （1）信息的保密性，即只有合法的接收者才能解读信息； （2）信息的真实完整性，即接收到的信息确实是由合法的发送者发出， 内容没有被篡改或被替换；（ 3）信息的不可否认性，即发送者日后不可否认已经发出的信息。以网上购物为例，支付信息的安全性主要体现

5、在以下三个方面：（1）银行网站本身的安全性；（2）信息在商户与银行之间传递的安全性；（3）信息在消费者与银行之间传递的安全性。为了妥善解决这一问题，国外一些颇有远见的银行业人士与科技界人士密切合作，把网络通信技术和现代密码技术结合起来，摸索出一些可以确保网上支付信息安全的解决方案，并以这些安全技术为基础推出了若干种网上支付方式，其中主要的有以下四种。1、账号直接传输方式。客户在网上购物后把信用卡号码直接传输给商家，传输过程中卡号信息用SSL协议加密。这种支付方式只适用于信用卡，不适用于借记卡，因为用借记卡付款必须向发卡银行提供密码，而借记卡的密码必须严格保密。采用这种支付方式的一个前提是商家必

6、须有良好的信誉，否则客户不敢把信用卡号码告诉商家。2、专用账号方式。商家在银行的协助下核实每一个客户是否为银行卡持有人，并为每一个客户建立一个与银行卡对应的虚拟账户，每个虚拟账户都有独立的账号和密码。客户使用虚拟账户在互联网上付款时，账号和密码用 SSL协议加密后传输到商家， 这样可避免在网上直接使用银行卡的卡号和密码，保证了银行卡账户的安全。3、SET 方式。 SET 是一种为在互联网上进行安全的信用卡支付而定义的电子支付协议。 采用该协议的电子支付体系提供了对信用卡持卡人、商家和银行的身份认证，保证了交易各方身份的合法性；同时使商家只能得到客户的订购信息，而银行只能获得有关的支付信息，保证

7、了交易数据的安全、完整和可靠。4、专用协议方式。网上支付服务供应商向客户和商家免费提供客户终端软件，这种软件采用了一种专用加密协议，可以自动通知商家把电子订购表格发送给客户，然后把客户填写的信用卡账号译成密码并发送给商家。采用这种具有加密功能的软件及特殊的服务器，商家无法从客户的支付数据中得到信用卡账号的任何信息。我国已开通网上银行业务的四家商业银行都成功地解决了支付信息的安全性问题。中国工商银行、浦东发展银行都采用专用账号方式，中国银行采用了 SET方式。招商银行在开发 “一网通 ”网上银行系统时参考了专用协议方式，综合采用了业务和技术双重安全机制，开创性地实现了安全的网上支付，下面列举其中

8、六个要点。1、客户使用专用账户进行支付交易。网上支付专用账户是“一卡通 ”的一个子账户，有独立的支付账号和支付密码，上网消费时客户只需输入其账号和密码，就可以实现在线付款。客户可以在任何时刻通过互联网或电话把 “一卡通 ”中的资金转入专用账户， 而资金只有转入这个专用账户才能用于消费，这就保证了“一卡通 ”账户中的其他资金的安全。2、设置网上消费金额限制。对不同类型的客户设定不同的每日累计交易最高限额，设定后还可根据客户的要求加以调整。如对一般客户设定的最高限额最初为2000 元人民币，后来调整为5000 元人民币，最后调整为现在的1 万元人民币。3、支付卡信息直接传送到银行。客户在招商银行网页中输入网上支付卡信息，加密后直接传送到银行，不经过商家转发，这样可以避免泄露支付信息。4、商家无从得到客户支付信息。商家只从银行接收客户的定货信息，避免了客户篡改已被银行确认的定单信息。5、错误登录次数限制。客户如果在一天内登录错误次数达到5 次，银行当天就拒绝为之服务。6、网上传输采用SSL加密。由于采用业务和技术双重安全机制，招商银行 “一网通 ”网上银行系统运行以来， 企业银行交易超过5 万笔，