#信贷管理系统功能说明

1、目标模式的信贷管理电子化系统，具备以下特性:覆盖信贷交易的全过程的多币种的业务过程和管理系统。这些过程包括：产品销售、风险/信贷评估、信贷文档制作、信贷监控、票据和支付处理等对银行的核心信贷产品的前台交易过程的自动化支持支持多物理地点、多用户的系统访问和外部数据系统、财务分析系统、风险评级系统和总账系统进行集成的灵活性良好的和内外部系统接口的信贷分析工具，最大程度的避免信贷分析结果的重新键入。部分使用工作流机制，成为一个“管道/工作流”的信贷管理系统在信贷产品的不同的生命周期阶段，用户可自定义授权权限。允许用户定义/改变为任何信贷交易所作的会计分录。通过标准参数（如利率、还款时间表）的定义，来

2、提供给客户不同的标准信贷产品。不一定要求系统事件的完全的柔性定义系统能够共享文档/数据借款人涉及多个信贷产品，或者借款人的项目涉及多个信贷产品时，系统能够从唯一的借款人ID 为入口进行管理系统能根据到期日的情况，跨产品地产生项目现金流的状况表基于业务规则，系统能够定义检查点具备进行审计跟踪的工具支持多个内部部门的协同工作支持图形化数据报表的产生为不同的交易定义授权1.1 信贷管理系统所支持的信贷业务流程及其关键步骤在国际上，银行近年来的贷款交易流程一直在变革；与之对应的的是, 信贷管理系统的改进一直在进行。信贷管理系统应该支持在上图中所示的主要信贷管理业务流程的运作。 其中最重要的步骤及其该步

3、骤下关键性的业务操作如下：1 .业务开发识别贷款机会分析潜在的客户/项目背景分析外部数据源准备初步信贷报告（基本情况报告）2. 风险评估进行现场调查，对客户/项目的财务/技术分析用自有评级模型对客户/项目进行信贷评级3. 贷款拟定设计决定贷款的具体执行方式用自有评级模型定价准备信贷评级表并将其送交相应的委员会已备审批4. 评审从相应的委员会处得到批准准备批准备忘录和给客户的批准函5. 文件工作从客户出收取相应文件检查所有条件以便发出承诺得到执行文件的批准准备法律文件并执行相应文件准备承诺备忘录并收取担保文件假如是多币种贷款，则需通知资金部门准备好币种6. 放款检查放款条件收到客户用款申请后准备

4、放款备忘录按客户申请/时间安排放款确定利率及转移价格7. 贷款管理担保的产生从客户出取得权力/契约确认权力/契约的真实性并将其委托保管进行担保产生的文件记录 准备担保产生备忘录并获得批准监控分析客户的财务状况和信用评级监控项目里程碑并检验关键因素变化下的项目生存能力8. 客户请求在贷款存续期间，客户可能请求在合同许可的范围内对合同进行补充或修改。常见的客户请求有：要求新贷款合并/解散出售/购买大笔资产变更还款计划变更利率提前还款贷款转换贷款取消提交新文件9. 还款及单据处理按计划制定收款通知并提交给客户依照收回的金额更新客户的账户余额10. 终止检查并保证对各部门都没有欠款若清偿完毕，发放无欠

5、款证明11. 不良贷款清收在系统内确认不良贷款并准备预备金 信贷员采取必要措施清受不良贷款1.2信贷管理系统的数据结构介绍信贷管理系统的数据结构是系统实现关键的业务操作、进行关键的业务 计算、保存关键的系统数据信息（包括系统用户的输入和与信贷系统相集成的 系统的输入）的基础平台。该数据结构至少应该包括：企业客户信息 客户、企业类型（按照光大银行内部的分类进行标识） 客户、企业基本描述信息 客户财务信息 客户的非财务的详细信息 企业客户的描述性新闻 客户所在行业的详细信息 项目的基本描述信息（假如是项目融资） 客户以前与银行的关系的信息融资关系非融资关系银行信贷产品定义信息 信贷产品名称 信贷产

6、品代码 每种信贷产品的相关特性的信息 针对每种信贷产品需要准备的文件类型的列表 该信贷产品的最低与最高贷款数目 每种信贷产品的利率和计算方式 每种信贷产品的费用和计算方式 贷款期限 还款选择类型（如，只还本金、只还利息、本金和利息一起还 ） 信贷的货币类型 信贷产品的抵押品需求 信贷产品与法律相关的详细信息一般信贷帐户信息 借款人代码 帐户状态（如，中请、有效、逾期、呆帐等） 客户经理代码 帐户所在地（分行、地区或总行）贷款帐户详细信息 客户银行帐号（每次放款可能相同或不同） 客户银行名称和地址（每次放款可能相同或不同） 客户在本银行的帐号银行代码,本银行支票号码 批准数额 承诺金额 未支取余

7、额 备忘录日期 放款日期 上次取消贷款的日期 对于到期未还款的调整类型（自动拨款/手动拨款） 利率（基本利率和附加利率） 税 还款计划 保险的详细信息汇率表外部市场数据 市场价格（如，商品价格、货币价格，等） 产业的通常负债比率 该企业客户的融资比率 该企业客户的股票交易价格信贷初步评估记录 客户经理的初步评估 地区/分行的初步评估 收到申请的日期批准条款与条件抵押品的详细信息信贷评级信息 外部评级信息 内部评级信息 整体建议的评级 整体实际评级为公司和信贷评级事先定义的风险评级表格定价信息 风险暴露数额 借贷利率/收益率曲线 客户信用评级 信贷限额 边际利润 利息收入的利息税 利息税率 资金

8、成本 运营成本（直接和间接的） 预期的信贷损失表 资金配置表 风险资本的目标回报 不可预见损失 定价模型建议的定价 实际定价 费用类的收入详细信息违约率表-包括平均累计违约率和默认违约率违约回收率贷款审批信息纪录提供给企业客户的贷款信息 贷款名称或类型 贷款数额和货币类型 汇率 利率（基本利率和附加利率） 贷款期限 放款计划 还款计划 逾期还款条款和条件 贷款费用 税费状况 贷款到期日 描述性的贷款条款和条件 抵押贷款的生成日期和描述 股权质押状况 资产担保/同步条款收费的生效日和描述 担保人详细信息（公司/个人担保人） 担保人的注册公司（总公司） 需制作的文档 将执行的保证承诺与放款相关的企

9、业客户（关联客户）的信息表客户各类请求信息 请求的详细内容 取消贷款的数额 取消贷款的生效日 贷款数额/补充贷款金额 贷款支取行/机构 将无法收回的费用类型 请求免除的利率/费用 取消/转换/预付日期 请求的理由对客户请求的处理信息 请求对于银行的担保/利率的影响 对主要的盈利性指标的影响 对客户的请求审批前后的主要比率 （负债/权益，禾I息偿付比率,等） 的影响 对银行当前的安全性以及批准客户请求对安全性的影响 银行的决策 变更的还款计划 帮助客户处理请求的利率/费用 预付手续费 新的条款和条件 银行决策的合同文件，比如，其他需要的审批、逾期贷款的清收协议变更的详细信息利率信息/结构表 计息

10、方式 利息种类 收息频率/利息实现 利率类型 利率计算方式 利率计算基于（月、季、年、本、息及其他方式） 利息收取频率 利息处理/通知日信贷资产管理组合所需的数据 按产品分类的批准及用款的详细信息 按产品分类的余额的详细信息 资源的详细信息 按产品分类的资产的详细信息 毛/净不良资产的详细信息 按产品分类的基金收入的详细信息 手续费收入的详细信息 其他收入的详细信息 利息支出的详细信息 准备金的详细信息 直接和间接支出的详细信息 信贷监控的定性信息 特别信息 可能的资产损失的详细信息1.3 信贷管理系统所支持的信贷产品普通商业贷款债权投资债权融资 股权投资 股权融资 票据贴现 信用证保理业务1

11、.4 信贷管理系统的数据流图风险管理部门风险管理委员会产晶组合管理外部数据副齐文挡放款放款洋田怙忌贷款申请1科上，.资金成本审批风险评估T信辞魏*询定融资方式&定价外汇交曷部门外币贷款发放 侑用证&军据折现法律部门总抵压就详斑，咨息贷款终|不良贷款祜收苗款会il标公同帐户不良付款耦收亓施芭落春/磨I：公司余帐£U阻台层监捺对信贷业务的数据流的分析是进行信贷管理信息系统分析的关键一环。上图展示了信贷管理系统框架性的数据流图。该图并没有细节到对一个具体的 信贷操作进行分析的程度，但它是数据流分析的顶层图。其他的数据流分析都 由它展开，是该图的一个子集。信贷系统的主要数据流

12、是：市场利率数据，用于实时的进行价值和风险计算用于客户信用风险 分析的数据，在信贷管理的各个步骤发挥作用以实时或者批量的方式进行的，贷款交易数据，从信贷系统的前台 流向后台 以实时或者批量的方式进行的，贷款交易数据，流向支付系统、总 账系统从所有业务线汇总的贷款客户或贷款客户集团的贷款市值头 寸（暴露）在信贷管理系统的实现层面，数据流分析还有以下的重要意义：数据传输机制决定数据传递的路径 数据映射确保数据按业务要求，从源数据系统，转移到目标数据系 统 数据转换：将数据格式转换为确保源数据和目标数据的完全兼容的 格式 数据验证和清洗保证数据是正确的 数据传输的时间策略决定数据在何时被传输 数据合

13、并和聚集在数据从源系统到目标系统传输前被执行 保持和记录数据转换的状况，以保持对数据传输的跟踪，便于实施 恢复策略，产生例外报告 业务和财务规则可以被编码进数据转换，也可手工执行 数据整合可以被编码进数据转换，也可手工执行1.5 信 贷管理系统的系统技术体系结构国际先进的信贷管理系统的一个可能的系统布置如下图所示：急行德险办公室容户工作拈Wi ndowTNT巾* 口也融情供审胜官KiheSQ拈凭*附力Lofim- C 114 Hl主体网络分行苣贷办公室客户工作站阵也即 HTy 潞,ChrHk Fmti. 50 H理忸，clintSWIFT33S 一-SITBSOLAEORACLE丸中间件适配哥

14、$W SOLARSORACLE 9imi1 qxs:自20rafLstt娴澄疗爵交办纪室容户工作咕在上图中，系统存在多个系统访问点。因为信贷业务流程是分布的， 至少要求五个操作点，即分行客户经理、总行信贷管理部门、总行风险管理部 门、总行贷审会、总行信贷组合管理 /报表生成职能等。在某个操作点，特定 的工作步骤要求信息共享，例如风险评估。信贷产品的不同，业务的操作也不 同，例如：外币贷款需要国际业务部进行支付；而本币小额贷款分行即可发 放。一些信贷产品的交易，后台处理和前台在不同的物理地点的配合。信贷管 理系统的硬件设计，要光大银行信贷交易高峰时的交易量、支付量、交易量增 长的期望值（目前毕马

15、威管理咨询缺少机会进行现状调查）决定。在数据共享方面，从业务操作过程中所需要的信息，应该在不同的物理 地点进行共享。例如贷款拟定和利率的信息，应该在不同的物理点都能得到。信贷数据的产生和处理，在总分行分别进行。一处产生的数据，在另一 处也应该能访问到。特别是和支付相关的现金流和交易信息，应该能被总行访 问到。为了全行范围的风险报表，数据应该集中。和风险管理的信息，应该以 批量的方式被访问到。信贷管理系统应该采取数据部分集中的形式是一种可以 考虑的数据分布方式。这种方式的优点是：减低分行系统对总行的依赖性 中心的数据库可以满足总行的业务管理需求同时要解决以下的技术问题：需要准备一定量的数据库系统软件和 运行的硬件使用交易型中间件，当用户需要跨物理地点进行多数据库访问时， 确保数据一致性考虑广域环境下的系统带宽问题，使系统反应时间得以保证。建议信贷管理系统采用三层体