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1、银保产品 哪一款更适合你 一如今，人们到银行存取款的时候可以看到，越来越多的保险产品出现 在沪上各个银行网点中，产品种类也是五花八门、争奇斗艳。但是， 到底哪种保险产品才是真正适合自己的，符合自己投资和保障的双重 需求呢?购置时要注意分红方式据专家介绍，现在市场上的银保产品大 多是分红型产品，分红型产品有保额分红险和现金分红险两种，不同 的分红方式各有不同的侧重点。现金分红险是指保险公司将红利以现 金形式返还客户，具体包括现金领取、抵缴保费、累积生息、购置追 加保险等多种方式。 内地大多数保险公司目前采用的是现金分红方式。 保额分红，又称作英式分红，和现金分红方式不同，保额分红的险种 每年的分

2、红不以现金形式发放，保险公司会将红利以趸缴保险费的形 式为客户购置或缴清保险费，用以增加保险金额。通常增加的保险金 额会继续参加分红，产生红利。目前，在内地采用保额分红并取得很 好业绩的保险公司有新华人寿等。按自己的购置意图选择一般来说， 客户在选购产品时，首先要明确自己的购置意图。如果侧重投资、对 资金的灵活度有相应要求的话，就可以选择现金分红类型的分红险。 此类险种每年的分红都依照保单现金价值计算，通常有领取、累积生 息和垫缴保费三种选择。需要注意的是，如果中途领取红利，就将享 受不到红利复利累积带来的收益。如果对资金灵活度要求比拟低，在 对投资回报有所要求的同时，对自身的保障也有一定要求

3、，保额分红 险带来的 " 保障增值 " 无疑是最好的选择。 保额分红的险种每年的分红 不以现金形式发放，而是用来直接增加根本保险金额。它的优势在于 保额复利递增所带来的保障升级，以及后期复利累积带来的高回报率 增长。另外，在发生理赔、满期或退保时，根据当时保险公司的盈利 状况，客户还可以以现金方式获得一笔终了红利。此外，客户因为突 发事件急需用钱时，还可以把保单质押给保险公司或银行，一般可以 获得相当于质押保单现金价值七至九成的贷款额度。这样，一方面可 以满足资金短期周转的需要，让手上的 "死"保单变成 "活钱" ；另一 方面，保单贷

4、了款，其原有的保障功能仍有效，年底同样能够参与分 红。以市民王先生为例，王先生收入稳定，有一笔小额存款，因而比 较注重长期投资和稳定的保障。 2001 年 3 月份，他在建设银行购置了 某保险公司一份 10 年期的银行分红保险，保费为 10 万元。最近，他 收到保险公司寄来的分红业绩报告单，上面显示他今年的红利收益为 1450元，保额累积递增到 122051元。当初的保费为 10 万元，根本保 额从开始的 115000 元到现在 122055 万元，增加了 7055 元，增幅为 6.13，在 10 年后满期时还将获得终了红利。如果王先生急需资金周 转，他可以将这份保单质押给银行或保险公司，可以获得一定额度的 贷款。王先生称，他当时购置的时候，银行工作人员对他说这个产品 很适合长期投资，时间越久获益越大，从过去 4 年的表现来看，事实 确实如此。尤

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