代理保险现场检查方法与技巧

1、代理保险业务业务说明代理保险业务是指银行机构根据保险公司的委托, 在保险公司授权范围内, 通过 柜台代理销售保险产品、代理收取保险费、代理支付保险金,并向被代理保险公司收 取代理手续费的业务。代理保险业务范围主要有:代理财产保险业务、代理人寿保险业务、代理收取保 费及支付保险金业务和代理保险公司资金结算业务。代理保险业务遵循以下原则:一是经效益为中心的效益原则; 二是实现与保险公 司的优势互补, 政策互动, 资源共享, 产品互联的一体化原则; 三是为客户提供全面、 快捷服务的服务客户原则。业务操作流程受理客户申请银行机构须提示客户投保单是保险公司签订正式保险合同的重要依据和重要组 成部分,要求

2、客户准确、完整、如实填写投保单及客户声明书 、 银行保险投保提 示 、 未成年人投保特别约定声明书 ,并须在投保单需要签名处亲笔签名,同时注 明投保日期。除要求客户填写投保单外, 银行机构还须要求每名投保人审阅并签署 银行保险 投保提示 (一式两联 ,如被保险人为未成年人,还须填写未成年人投保特别约定 声明书 (一式两联 , 客户声明书 (一式两联作为银行机构代理销售保险产品的 要件。接单、审单银行机构柜台业务人员要对投保人提交的投保单证应进行认真审核, 主要包括以 下内容:投保人、被保险人的实际证件内容与投保单上所填内容是否一致;被保险人的年龄是否符合所投保险种的投保年龄的规定;投保人、 被

3、保险人是否符合投保条件, 即投保人对被保险人是否具有保险利益; 填写的应交保费、银行账号、账户名等是否正确、一致;投保单内容是否填写齐全、有无删改、字迹是否清晰;投保人、被保险人、未成年人的法定监护人是否签名;其他需要审核的内容。投保单填写有误时,银行机构柜员须提示客户重新填写或补填。需重新填写的, 必须在原投保单上加盖作废章,将该投保单作废。投保单填写无误的, 则填写代理机构信息栏有关内容, 将投保单客户留存联交客 户收执,并向客户收取保险费。1005收取保险费银行机构柜台人员根据客户所选择的不同缴费方式,采取不同处理方式:1.对于以现金方式缴纳趸缴或首期保费的,柜员按照投保单所填保险费向客

4、户 收取保费,开具暂收保险费收据,并在收据上加盖银行收款章和经办人名章(或向客 户提供电脑系统打印的代收凭条给客户 , 将暂收保险费收据客户留存联交客户留存。 2.对于以银行转账方式缴纳趸缴或首期保费,或按年或月期缴保险费的,柜员 要求客户填写保险费自动转账授权书(或在投保单上确认保险费自动转账授权项 , 并提供可以转账的支付载体(活期储蓄存折或银行借记卡 ,在投保单上填写账户名 和账号。告知客户有关事项投保及收费流程结束后, 银行机构柜员须告知客户保险公司将在一定期间内将保 险单和正式保费收据寄达客户,或由客户凭身份证件来网点柜台领取。对于有续缴保费的客户, 银行机构柜员须提醒客户在其应缴纳

5、续期保险费当日确 保缴费账户内有足额款项以供支付,并及时向保险公司索要续期保险费收据。保险合同的发放保险公司在收到保险费核对无误后,出具保险合同并及时送至各代理银行机构, 代理银行机构须在代销保险业务明细交接登记簿与保险公司办理交接,投保人应 持保险单及本人身份证到网点柜台领取保险合同, 并在 代销保险业务明细交接登记 簿签字。单证归档银行机构须将保险公司提供的投保单、 未成年人投保特别约定声明书、 保险中介 服务统一发票、 客户声明书等纳入重要空白凭证管理, 每日营业终了, 柜员须将有效、 作废进行分别整理,将有效的投保单、未成年人投保特别约定声明书、银行保险投保 提示按投保单序号进行归档,

6、与保险公司进行交接,客户声明书统一装订保管备查。现场检查流程内部控制制度的建设与执行内部控制制度1.检查方法:查阅现有保险代理业务各项规章制度;查阅岗位责任制,查看各岗位设置及分工情况;询问操作人员每个环节的操作流程;将现有各项保险代理的内部管理制度与国家保险法律法规政策和监管当局的 要求进行比较。2.风险提示:未建立代理保险业务管理办法;未建立代理保险业务操作规程;未建立代理保险业务的核对制度;未建立代理保险业务的检查制度;1006未建立代理保险业务的统计制度;未建立健全的代理保险岗位责任制;岗位分工不合理;未及时修改和完善各类代理保险业务内部管理制度。代理资格管理1.检查方法:查阅各分支机

7、构的保险兼业代理许可证正、副本。2.风险提示:未取得保险兼业代理许可证 ;保险兼业代理许可证未在有效期内。人员资格管理1.检查方法:查阅代理保险管理部门的培训登记;查阅代理销售保险人员保险代理从业人员资格证书 。2.风险提示:分支机构代理销售保险产品的管理和工作人员未定期接受保险公司相关业务 培训;分支机构业务经办人员未达到保监局要求取得保险代理从业人员资格证书 的人数;代理销售投资连结类产品、 万能产品, 以及监管机构指定的其他类产品的人员 未持有保险代理从业人员资格证书 。授权管理1.检查方法:查阅保险代理业务审批表 ;查阅与合作保险公司签订的保险兼业代理合同 。2.风险提示:未经银行机构

8、总行审批自行选择保险公司;未经银行机构总行审批代销产品品种和手续费率;未与保险公司签订代理协议;与保险公司签订的代理协议责任和义务不明确。业务操作1.检查方法:查看代理保险档案和相关传票。2.风险提示:未按规定保管保险有价专用凭证;收款收据 、 保险单未加盖代理银行业务专用章及经办人名章;未填制银行代理业务单证交接单 ,并加盖银行业务章。基础工作1.检查方法:查看代理保险档案和相关传票。2.风险提示:未与客户签订投保单、客户声名书等办理业务时所需凭证;未完整建立代理业务台账。1007风险管理风险识别1.检查方法:查看会计报表;查看保险中介服务统一发票 ;与有关业务人员座谈。2.风险提示:代理保

9、险手续费未足额、及时入账;定期结算代理手续费时,未向保险公司开具保险中介服务统一发票 ; 存在索取或接受保险公司及其工作人员给予手续费以外额外利益的现象; 在保费不足或未交保费情况下,为客户开出保单,形成虚开保单。风险控制1.检查方法:与员工座谈、查阅内部管理制度;查阅部门职责及员工岗位责任制;查阅职工休假登记表。2.风险提示:未建立异常代理保险业务预警和处理机制;未建立风险责任制,明确各个部门、岗位的风险责任;对重要岗位人员未实行定期或不定期轮换和强制休假制度;对投保人及投保资料审查不严,造成纠纷。风险评估1.检查方法:调阅代理保险业务资料,现场检查实际风险及损失情况。2.风险提示:未对代理

10、保险业务手续不及时入账的原因进行分析并对损失进行预测; 未对代理保险业务代扣款时发生错误的责任人进行责任追究;未对代理销售没有签订合同的保险公司产品可能形成的风险进行预测。 合规性对合同的真实性和完整性的审查1.检查方法:审查保险兼业代理合同2.风险提示:保险兼业代理合同不规范 ;涂改、变造合同;未与所合作保险公司签订合同;合同未在有效期内。账外经营问题1.检查方法:查看有关会计报表。2.风险提示:代理手续费不入账或账外列支;1008存在账外经营或设立“小金库”现象。产品营销问题1.检查方法:现场柜台检查。2.风险提示:未使用由保险公司总公司或授权分公司统一印发的代理保险产品宣传材料; 业务经

11、办人员存在变相夸大保险合同利益、承诺不确定收益等销售误导行为。会计核算情况1.检查方法:查阅代理保险的总账、分户账、台账和相关会计凭证、有关凭证 的管理、领用。2.风险提示:未将代理保险业务纳入全行统一会计核算;总账、分户账、台账没有定期核对、账账不符、账实不符;对代理保险手续费的收取不及时、不足额,核算不正确。监督检查1.检查方法:查阅内审及业务部门的检查报告及有关整改报告2.风险提示: 未建立定期检查制度; 内部审计的审计范围、频率及深度不够充分; 对查出的问题没有适当处理; 对稽核建议的落实整改不够及时。检查依据1. 中华人民共和国保险法2. 商业银行内部控制评价试行办法 (中国银行业监

12、督管理委员会令 2004 第 9号3. 商业银行内部控制指引 (中国银行业监督管理委员会令 2007第 6号4. 关于规范银行代理保险业务的通知 (保监发 2006 70号5.关于进一步规范银行代理保险业务的通知(银字贿发 2007 9号6.关于进一步规范银行代理保险业务有关问题的通知(保监发 2004 88号7. 保险代理人管理规定(试行 8. 商业银行中间业务暂行规定 (中国人民银行令 2001 5号9. 金融企业会计制度1009银行业金融机构业务操作及现场检查流程 业务操作流程图 客户 申请材料 否 是否合格 是 签发投保单 客户提交保费 输入数据发往后台 后台记账 提示交易成功 是 是否成功 否 返回凭证客户联 签发收款收据 自动冲正 是否即时出保 单 是 会计部门审核材料 签发保单 否 与保险公司交接 编制保险合同 客户到柜台领取 是 是否到银行领 取 否 客户 邮寄 1010 现场检查流程图 了解机构设置与岗位分工 内控体系、制度是否 健全 代理保险业务管理制度 内控有效性 中间业务 代理 账表、账账是否相 符 业务状况表、代理保险分户账 资格管理 代理保险业务台账