互联网金融下商业银行的转型发展

1、互联网金融下商业银行的转型发展近年来,伴随着新一轮信息技术的发展,以移动支付、 大数据和社交网络等为代表的新技术与传统金融业务快速 融合,带动互联网金融蓬勃发展,对商业银行客户和经营产 生巨大影响。在新的形势和环境下,应对互联网金融挑战, 商业银行实现转型可持续发展。一、互联网金融概念、模式、(一 互联网金融的概念互联网金融是指通过或依托于支付、云计算、社交网络 等互联网工具和技术,实现资金融通、支付和信息服务等业 务的一种新兴金融模式,是传统金融与互联网精神相结合的 产物。(二 互联网金融的模式目前,随着互联网行业的发展,互联网与金融很好的嫁 接,互联网金融在我国诞生并快速发展,在互联网发展

2、过程 中表现为三种模式。即第三方支付、人人贷 (P2P、网络理 财众筹等。二、互联网金融对银行零售业务的冲击。(一互联网金融对理财市场的冲击。互联网理财针对 未达到商业银行理财门槛的中小储户的理财需求应运而生, 它的创新在于既能满足客户高流动性的需要,又能兼顾到高 收益率的需要。这在某种程度上造成了商业银行的客户流失,抢占了部分商业银行原有的小额活期储蓄客户,对商业 银行的客户群构成了威胁。 2013年 6月, 第一款互联网理财 产品余额宝问世, 2015余额宝一季末规模达 7117亿元,腾 讯、 百度等公司也推出一批互联网理财产品。 截止 2015年 1季度末互联网“宝宝”规模达到 1360

3、3.34亿元。 2014年我 国互联网理财行业市场规模达到 46.3万亿元。 2014年银行 理财规模 92.53亿元。 2015年一季度, 共有 287家商业银行 发行 21039款理财产品,发行规模约 20万亿元。 2015年一 季度人民币存款增加 4.15万亿元 , 同比少增 1.64万亿元, 互联网理财在侵蚀银行理财产品市场的同时,也对商业银行 低成本的存款资金将面临严重挑战。(二互联网金融对社会融资的影响。银行小额信贷面 临挑战。信贷业务一直是商业银行的主要利润来源,然而, 互联网金融以其信息、成本、效率的巨大优势,对传统商业 银行信贷模式进行颠覆。商业银行难以利用传统的服务模式 推

4、进中小微企业的融资需求,而网络信贷可以利用大数据、 云计算,同时所受的监管相对较弱,可以提供“金额小、期 限短、随借随还”的小额贷款,所以得到广大中小微企业的 热捧, 迅速发展起来。 商业银行的部分客户被这种手续简便、 方便快捷、效率高的网络信贷所吸引,从而加入网络信贷。 目前看,互联网融资主要分为三种模式:一是 P2P 模式,即 借助网络撮合借贷双方、将小额资金聚集借贷给资金需求人 的一种商业模式。由于广阔的市场需求和较高的利率,目前已经吸引了大量个人客户以及招商银行、平安集团等金融企 业参与其中。易观智库最新发布的中国 P2P 网贷市场季度 监测报告显示,截止 2014年全年规模达 201

5、2.6亿元人民 币,是 2012年的 4.8倍,其中 2015年 1季度 P2P 余额达到 1009.32亿元。 预计 2015年余额将超过 8000亿元。 全国 P2P 交易平台共 1879家。二是众筹模式,即项目发起人通过网 络平台发布项目需求,向网友募集资金,并提供一定回报的 融资模式。 2011年 7月国内首家众筹网站点名时间上线, 标 志着我国网络众筹的开始。艾瑞咨询发布的报告显示, 2014年中国权益众筹 (产品众筹 市场融资总规模达到 4.4亿元, 同比增长 123.5%。在数量方面, 2014年产品众筹全行业项 目数量达到 4494个,项目支持用户规模达到 790825人。京

6、东众筹、众筹网、淘宝众筹、点名时间和追梦网这五家平台 融资规模总额名列前五。三是电商小贷模式,比较典型的代 表是阿里小贷、京东和苏宁等。阿里小贷依托阿里巴巴、淘 宝、支付宝、阿里云四大电子商务平台的资金流、信息流和 客户数据信息,借助大数据技术进行分析并向“抵质押物不 足”的互联网平台商户提供信用类贷款。目前看,越来越多 的小额借贷行为以网络融资的方式实现,资金供求双方直接 匹配,对商业银行信用中介主体地位造成冲击。(三互联网金融对支付体系的冲击。第三方支付厚积 薄发,商业银行中间业务面临全面挑战。目前,商业银行中 间业务主要包括支付结算、承诺、担保、代销、咨询等,其中作为支付结算业务是最核心

7、的部分。然而,以第三方支付 为代表的互联网金融平台通过业务领域的不断延伸,对银行 支付结算市场份额进行抢占,已然替代了商业银行大量的中 间业务。除未拥有实体账户介质外,第三方支付平台自身已 形成相对独立、 与银行功能类似的跨行结算账户体系。 例如, 支付宝、 财付通等能为个人客户提供快捷支付、 信用卡还款、 转账汇款、购买保险、生活缴费等支付服务,并为对公客户 提供大额收付款、多层级交易、批量付款等各种结算产品。 易观智库发布的 2014年度中国互联网产业核心数据盘点报 告显示, 2014年,第三方移动支付交易规模达 77660亿元, 继 2013年环比增长率达到 800%的爆发式增长后,再度

8、迎来 近 500%的环比增长,继续保持高速发展。 2014年中国第三 方支付企业互联网收单交易规模达 88161亿元,环比增长 47.8%。支付宝、财付通、银联网上支付分别位列前三甲, 而支付宝的优势依然较为明显, 占据了市场 46.15%的市场份 额。 2015年 1季度中国第三方移动支付市场交易规模达 20015.6亿元,环比上涨 11.7%,同比上涨 139.2%,第三方 移动支付交易规模继续实现高速增长。同时,在支付 2.0时 代,互联网平台还以支付为基础,深入挖掘行业潜力,如银 联依托支付数据打造 POS 贷,快钱借助客户交易数据开展小 微企业财务管理和供应链融资等产品。总之,第三方

9、支付平 台直接以较低的价格提供与银行相同或相近的服务,已然对 银行的支付、结算、代理收付等中间业务形成了明显的挤占效应。当越来越多的客户不再走进网点,当客户习惯通过新型 的互联网平台进行理财、融资和支付,银行与客户的信息联 系和情感沟通被割裂,两者渐行渐远,商业银行的经营将成 为无源之水、无本之木三、商业银行应对措施:互联网金融新模式下商业银行转型的思考面对互联网 金融的挑战,商业银行应顺应客户需求变化和技术发展趋 势,充分利用网点数量、客户规模、电子渠道、风险管理和 商誉品牌的优势,推动产品创新、物理网点、客户服务和新 兴渠道的全面转型。(一搭建银行自己的电商平台目前电商平台五大行已全面介入

10、。建行网上商城“善融 商务”平台不但出售各种商品,还提供个人小额贷款、个人 质押贷款等互联网金融服务。 2014年, 善融商务全年累计成 交额近 500亿元。交易笔数超过 200万笔。 2014年,工行的 “融 e 购”交易额超过 700亿元,注册客户超过 1000万。 农行的“ e 商管家”电子商务平台,主要包括企业商城、企 业商城管理、多渠道支付等。不管从交易额还是客户数量来看,银行系电商均无法与 淘宝、京东等业内巨头抗衡。一方面,银行对入驻电商平台 的商户门槛高,商品质量要求高,商品种类欠缺。同时,价 格较高,银行系电商平台网站流量相对偏低。另一方面,在营销、质量、价格、物流、售后等各个

11、环节还处于模仿中、 探索中,还处于建设期。因此,要达到利用自身的电商平台 来闭合资金链,聚集客户,数据挖掘,金融营销的目的,银 行还有很长的路要走。相较于刚刚发展的互联网金融企业,商业银行在资产规 模、金融专业性丰富性、网点分布、人员数量、内控风险建 设等方面尤其其独特的优势。利用这些优势,商业银行可以 在互联网建立自己的电商平台,更加贴近客户需求、增强与 客户之间的粘稠度、全面了解客户的信用情况,与互联网金 融企业相竞争。一方面充分以积累的大量商户为基础,同时 丰富与创新融资产品,保证质量与信誉,加快保险、基金、 证券等传统业务的线上布局,同时加快发展移动端、虚拟产 品等品类的优质商户;另一

12、方面,利用线下网点及传统业务 宣传渠道,推广电商业务,同时将电子商务作为新增渠道纳 入传统客户营销内容。不仅为企业客户之间的交易提供商贸 信息撮合、在线支付融资和金融增值服务,还可为投资银行 客户等提供线上信息发布及交易撮合等特色服务。吸引他行 客户转入。 通过全面、 综合的服务, 提供便捷的供应链融资。 不断满足客户全方位需求,提升客户满意程度,挖掘客户背 后潜在价值,促进银行业务发展、增长。(二大力发展直销银行。直销银行诞生于 20世纪九十年代末北美及欧洲等经济 发达国家,因其业务拓展不以实体网点和物理柜台为基础,具有机构少,人员精、成本低等特点。国内随着大数据、云 计算等信息技术发展,为

13、了适应互联网金融下客户消费习惯 的转变。 2014年 2月 28日,国内首家民生银行直销银行正 式上线。 2014年 3月兴业银行也推出了直销银行。而 2015年 3月 23日,五大行的工行率先成立直销银行。主打互联 网金融品牌“ e-ICBC ”和一批主要产品, “ e-ICBC ”互联网 金融品牌主要包括“融 e 购”电商平台、 “融 e 联”即时通 讯平台和“融 e 行”直销银行平台三大平台,支付、融资和 投资理财三大产品线上的“工银 e 支付” “逸贷” “网贷通” “工银 e 投资” “工银 e 缴费”等一系列互联网金融产品, 以及“支付 +融资” 、 “线上 +线下”和“渠道 +实

14、时”等多场 景应用。直销银行作为一种新事物,需要我们抱着包容的态度来 发展直销银行。开发利用低成本、高效率的大量数据挖掘积 累的现有客户交易信息,交易需求、从而进行客户的金融需 求分析和风险评价,针对获得的信息运用新的科技手段来重 建客户分析,优化现有业务流程,改善业务结构,加强与客 户直接的交流,注重客户体验感受,将线下业务转为线上业 务。不论是前端的产品、服务条线,还是中后端的支付、融 资、结算服务等银行传统的业务都能进行对接,将产品、品 牌、平台整合推动从单项产品创新向整体服务模式创新升级 发展,金融服务智能化、以线上线下交互联动。使客户犹如 置身与银行超市,实现“一站式”服务,实现金融

15、服务更具效率、更富价值。(三进一步进行微信银行建设,优化网点建设。 在做好网上银行、手机银行、短信银行等电子银行品牌 的情况下,通过建立微信银行。将微信的社交功能与银行查 询、支付、理财等功能相融合。招商银行 2013年 7月首家 推出微信银行,随后四大行、股份制银行、甚至一些城商行 也开始打造微信银行。比较成功的是建行的微信银行,可以 为客户提供“微金融” 、 “悦生活” 、 “信用卡”等三大板块 75项金融功能服务, 生活缴费项目达 3500多项, 覆盖全国 300多个大中城市。但是微信银行作为一种银行的延伸,因此我 们需要抓住移动发展大趋势,微信银行不仅为客户提供查 询、理财、支付等金融

16、业务,还要通过提升用户体验,实现 客户精准营销与服务。建立起能够为客户提供完整的零售业 务体系的微信银行。社区银行将成为银行的战略选择。社区银行的概念来自 于美国等西方金融发达国家,它是一个法人概念,美国社区 银行以服务当地社区为总体市场定位。 “社区银行”已成为 银行业的一股浪潮,全国几乎各大银行都提出向社区银行的 转型方案,新建或改造已有社区网点。然而,很多银行在事 实上混淆了“社区化银行”和“社区型网点”的概念。在制 定社区银行发展战略的时候,对社区金融的业务模式进行详 细规划,不是简单建设或改造社区型网点的形式拓展社区业 务。因此,将“服务进社区”渠道下沉,有效解决社区金融服务“最后一

17、公里”的问题,同时以社区的中小企业和社区 居民为客户,依据目标客户的特征,从产品、业务流程、风 险管理措施等各方面进行相应的配套和差异化经营,从而达 到目标客户群及业务充分融合的一种业务经营模式,达到网 点渠道转型战略应与全行发展战略紧密衔接;其次,应将渠 道战略升级到全行的核心战略和制胜战略层级;再次,应重 新审视对目标客户洞察,更多关注客户在渠道偏好的变化趋 势;最后,应重新对物理渠道和电子渠道进行定位。一是实 现网点从操作中心向营销体验中心转变。改变网点现有等客 上门的模式,主动走进社区、走入企业,进学校、进农村, 通过专业化和有亲和力的金融知识为客户提供营销和服务。 二是定量分析,优化网点布局。对物理网点的业务量和投入 产出进行量化分析,对产出效能低、服务功能弱的低效网点 进行撤并或功能改造。三是合理布置自助设备。在社区、高 校等以零售客户为主、 需求相似的地区, 加大 VTM(虚拟柜员 系统 等自助设备布放,增加自助机的功能。(四推进与战略伙伴的深度合作。强强联合、双赢互惠。一方面,发展与互联网金融领域 的领跑者开展战略联盟,打造一站式金融服务平台,满足客 户多样化、个性化的金融需求,从而增强客户的黏性;