银行业机加入WTO机遇与挑战并存

1、银行业机加入WT（机遇与挑战并 存银行业机加入WTO遇与挑战并存加入 WTO对我国银行业将是机遇与挑战并存，我国将认真遵守银行业对外开放的承诺，进一步推进和深化金融改革，努力 做好各方面工作，趋利避害，不断提高国内银行业的国际竞争力， 推进银行业在改革开放中稳步健康发展。根据WTO有关协议，我国将逐步取消对外资银行的限制。正式加入时，取消外资银行办理外汇业务的地域和客户限制，外 资银行可以对中资企业和中国居民开办外汇业务。逐步取消外资 银行经营人民币业务的地域限制：加入时，开放深1、上海、大 连、天津；加入后 1年内，开放广州、青岛、南京、武汉；加入 后2年内，开放济南、福州、成都、重庆；加入

2、后 3年内，开放昆明、珠海、北京、厦门；加入后4年内，开放汕头、宁波、沈 阳、西安；加入后 5年内，取消所有地域限制。逐步取消人民币 业务客户对象限制。加入后 2年内，允许外资银行对中国企业办 理人民币业务；加入后 5年内，允许外资银行对所有中国客户提 供服务。允许外资银行设立同城营业网点，审批条件与中资银行 相同。加入后5年内，取消所有现存的对外资银行所有权、经营 和设立形式，包括对分支机构和许可证发放进行限制的非审慎性措施。允许设立外资非银行金融机构提供汽车消费信贷业务，享受中资同类金融机构的同等待遇；外资银行可在加入后5年内向中国居民个人提供汽车信贷业务。允许外资金融租赁公司与中国公司在

3、相同的时间提供金融租赁服务。银行业对外开放，有利于改善我国银行资本结构，增加国际 金融资本流入，有利于吸收现代大银行管理和经营，进而规范我 国信贷和资金交易商场行为，从而提高我国银行业服务水平，促 进我国银行业走向国际。加入WTO不可避免地给我国银行业发展带来挑战。特别是在争夺优质客户、优秀金融人才和扩大新业 务市场占有率方面，中国银行业会面临外资银行激烈竞争。 中国加入 WTO后，银行系统将在以下三个领域与外资银行展开 激烈的竞争。首先是小额贷款中的住房信贷业务。根据一项对3900户大城市居民的调查，中国71 %的城市居民将买房视为未来支出的第 一目标。这预示着未来的住房信贷市场将有巨大的发

4、展。一方面， 住房贷款需要银行熟悉当地的情况，这是中国的银行的优势所在。但另一方面，相对于小额的商业贷款，住房贷款更具有透明性和 保险性，所以外资银行对这一领域的商机决不会视而不见。另一个竞争领域将是银行卡业务。中国当前的银行卡多是借 记卡(debitcard ),而不是信用卡( creditcard ),并且由于种 种原因银行卡的漫游性受到很大的限制，市场的发展还很不成熟。中国加入 WTO后，预计这一市场将有迅速的发展。在银行卡业 务中，中国的银行有着大量的分支机构，便于开展业务，这是其 优势所在。但另一方面，大的外资银行发行的银行卡在国际上有 着良好的信誉，容易被人们接受。虽然国内的四大银

5、行已经开展了银行卡业务，但其服务还远不能令人满意，所以这一领域竞争 激烈。第三个竞争激烈的领域将是网上银行(on linebanking )业务。外资银行在这一领域更具有竞争力，并且建立网上银行可 以节省建立分支机构的成本。中国的互联网正在高速发展，外资 银行更可能会看中这一领域的商机。同时应当看到，外资银行带来竞争的同时也将推动中国的金 融市场的改进和发展。竞争将促使国内银行提供更好的产品和服 务以争取客户。特别是，外资银行有助于同业拆借市场的发展。 当前四大银行占有全国 95 %的个人储蓄，根据经验，外资银行不 大可能建立分支机构去与国内银行争取个人储蓄，它更愿意通过 同业拆借市场得到资金

6、。这会促进同业拆借市场的发展。而同业 拆借市场的健全将对利率市场化、风险评价、货币政策的发展起 到积极的作用。而且，外资银行的进入将有助于稳定国内的经济。外资银行的直接投资与其他部门的外国直接投资(FDI )没有本质区别，因为它们的利益将与中国金融形势稳定密切相关，并且它们也要接 受国内银行系统监管，所以在短期的资本投机行为上，他们将会 更多地扮演一个稳定国内银行系统的角色。政府越早对信贷市场、存款市场管制进行改革，国内的银行 也就越早学习怎样对风险定价、提高资产质量；越早摆脱政策性 贷款和信用不良的客户，它们也就越能增强抵御外资银行竞争的能力。因此，只要政策得当，外资银行将促进中国的银行的发

7、展。从1979年至今，在中国的外资银行数量从先前的4家增长到 2000年的170家。今天，所有在华的外资银行都在中国人民银 行的管理之下。外资银行的每一个步骤都和人民银行一步步的开 放进程相应和。阿兰威尔肯森：在中国所有的外资银行中，拥有最大经营网 络的是汇丰。汇丰在享受中国人民银行的开放政策方面走在前列， 人行分别在1997年、1998年允许汇丰的上海、深圳两个分支机构办理本币业务。中国入世”之后的人民币业务进一步开放的时间表还有待敲定，但我们普遍认为将执行1 - 2 - 5 ”规则：中加入世贸组织1年以后，外资银行可以向当地的企业和个人提供外币业务；在包括广州在内的6个地方，人民币借贷业务

8、可以在 外资银行和外资企业之间展开；两年之后，外资银行可以在左右的地方向当地企业提供本币业务；5年以后，针对外资银行 在地域和服务对象的限制将取消。由于中国入世后，优质客户、高附加值和高收益中间业务、人才、开发新兴零售业务等都是中外银行竞争的焦点理性地进行分析可以发现入世”后外资银行对中资银行的冲击短期内不可能十分巨大。其原因主要有以下几点。第一，外资银行经营人民币业务后不可能抢占中资银行的大量市场。按照目前人民银行的规定，外资银行经营人民币业务的规 模只能为其外汇负债的50 %。根据去年的相关数据，在沪外资银行的外汇资产总额约为 130亿美元（即使目前在沪所有外资银行均可开展人民币业务），按

9、央行规定最多可贷人民币约600亿元。实际上，去年在沪外资银行贷款余额约为50亿人民币，在沪中资银行人民币贷款余额约为5400亿元，因此，外资银行仅占人民 币业务量1 %左右。照目前的规模，即使若干年后，人民币业务 全部放开后，外资银行的人民币业务规模也不会惊人地增长，对 中资银行的人民币业务将不构成实质性的威胁。第二，外资银行在硬件、软件方面并非所向披靡。许多人担心外资银行在管理意识、人才资源及IT等方面占有优势，其实不 然。中资银行经过20多年的磨练，在硬件、软件方面虽然与国际 著名银行尚有差距，但距离并不大，且正在进一步缩短。例如， 国内中资银行推出的电子网络银行及一卡通等金融工具在国际上

10、 也属先进的；而近年来，外资银行部分员工（包括一些中层管理 人员）回流到国内中资银行也足以证明中资银行在人才与管理意 识方面并不逊色多少。况且，中资银行拥有大量的营业网点及深厚的本地文化背景，故入世”后，不会出现中资银行一败涂地，外资银行所向披靡的状况。第三，中资银行有足够的能力参与市场竞争，入世”后，资银行与外资银行的竞争是在所难免的。但是，试想如果没有市 场竞争，差距会缩小吗？中资银行目前已具备相当的竞争实力。例如，几年前许多外资银行在华机构还是以国际结算作为其主业 的，出现了大量的 跑单先生”，结算市场一度为外资银行半壁江山。但是，随着中资银行不断适应市场，加强调整，情况就发生 了变化，

11、现在部分外资银行已退出国际贸易结算业务，外资银行 所占的市场份额少得可怜。原因很简单，外资银行在初期推出了 一系列新的金融工具吸引了部分客户，但是中资银行一旦也采用，其网点多、历史久、本地文化等优势因素，使其在竞争中能迅速 迎头赶上。因此，开放金融市场，引进外资银行，对中资银行不 会构成大的威胁，相反可以提高中资银行的经营水平和管理水平。加入WTO后对银行业带来的冲击（一）业务范围问题。80年代以来，西方各国强调金融自由化，银行向全能银行发展，即 商业银行存贷款业务和投资银行发行、包销和承兑证券业务的结 合，已经是一个世界性的趋势。包括银行证券分业最严格的美国 和日本，80年代以来都逐步以各种

12、补充法规来放宽银证兼营的范 围，直到最近美国通过了新的银行法案，这是对全能银行发展的 全面肯定。我国的银行法则坚持银行、证券、信托、保险四业分 管。当世界上的银行家正在以全能银行的模式进入改革开放的中 国之时，而中国的银行却走着严格金融分工的美日模式的旧路， 显然同改革开放的大趋势格格不入。在加入WTO之后，这个矛盾会变得更加突出。因为外国银行会依仗全能银行或其一系列子 公司的业务优势来争夺客户，而我们的分业经营和分业管理，不 但束缚了自己的手脚，也妨碍了自己去积累全能银行综合服务的 经验。特别是信托业，这本来是银行与证券业的一个中间地带， 业务范围很宽，西方称之为金融百货公司”，我国银行不能

13、兼营信托，又把信托业的机构作了很大收缩，管理上归属央行，而证券方面又对信托业作了诸多限制，比如不许介入证券的发行、经纪和承销。加入WTO，一旦国外信托公司介入中国，中国的信托 业势必会面临灭顶之灾。（二）自主经营问题。国外银行有自主经营的优势，中国国有商业银行的自主经营则相对较弱。比如，外资银行对存贷款利 率市场化的掌握自主性较大，对呆账准备金的提取额度和呆坏账 核销的自主性也较大。而国内银行则有诸多限制，特别是呆坏账核销还要有众多行政部门的参与。加入WTO以后，这些分权式 管理，如果不改革，实际上也都将成为国内银行参与竞争的障碍。（三）人才的争夺。这实质上是一个劳动报酬即分配制度问题。外资银

14、行能够以高薪挖人，而国内银行却是以平均主义为特征的大锅饭”工资制。如果不能在劳动报酬分配制度上有重大突破， 则很难留注人才。加入竞争之后，势必会导致不少既有国外工作 经验、又熟悉国内客户和我国体制背景的优秀人才的流失。这些 优秀人才将使外资银行的竞争如虎添翼。其实，金融的竞争，在 很大程度上，就是金融人才的竞争。（四）金融手段和金融创新方面的竞争。据美国单方面公布的信息，外国企业和外资银行可以介入诸如汽车之类的消费信用 领域。这里说明外国银行将以某些国外已经成熟的而在中国尚未 普遍推开的金融手段介入同国内银行的竞争。中国的差距恰恰在 于我们在建国后的几十年计划经济体制下，取消商业信用和消费信用

15、，禁止赊销和预付，禁止商业票据，实行一切信用集中于银 行的原则，即使在改革开放后恢复了商业信用和商业票据，但仍 然存在着商业信用不完全、商业票据和票据市场不完全（只有银 行承兑汇票，没有开放商业本票，实际是由银行信用承担了本应由企业本票承担的信用风险），消费信用没有推开（没有厂商赊销和分期付款的消费信用，却贸然推行消费品信贷），中国加入WTO，外国企业和外资银行来同我们竞争，将会很容易地利用我 国信用方面的这块空白，来做大消费信用、消费金融和消费信贷 的文章。首先，国外商业银行在运营上正趋于银行、保险、证券合业经营。而在我国，银行、保险、证券是分业经营、分业管理的， 如果这一政策不统一，外资银

16、行进入中国市场后，势必在争抢客 户时有特殊的优势。因此，从金融政策上首先要统一，各家商业 银行也要努力拓展自己的服务，充分适应新的环境。另外，外资银行只要90 180天没有收息就将计入不良资产，同时在资本金中提出备付金；而国内的银行则把1年以上未收到利息的资产计入不良资产，同时提取的备付金只能是不良资产的 1 %，这种处置办法的不同也必须在规定的期限内统一。同时，在税收上，国内商业银行要征收8%的营业税，税赋负担比国外商业银行的税赋要重，这也将引发竞争的不公平。另 据业内人士分析，外资银行在进入我国的初期，不会广泛的铺网 点，而是广泛利用因特网操作网上银行业务，这样，国内商业银行的网点优势就将大幅降低。首先，国外商业银行在运营上正趋 于银行、保险、证券合业经营。而在我国，银行、保险、证券是 分业经营、分业管理的，如果这一政策不统一，外资银行进入中 国市场后，势必在争抢客户时有特殊的优势。因此，从金融政策 上首先要统一，各家商业银行也