建档立卡贫困户小额贷款担保

1、建档立卡贫困户小额贷款担保操作指引（试行）第一章 总则第一条 为认真贯彻落实中央和省委、省政府关于金融扶贫的决策部署，根据山东省小额贷款扶贫担保基金使用管理办法和山东省小额扶贫信贷贴息和风险补偿操作办法，结合实际，制定本指引。第二条 本指引所称建档立卡贫困户（以下称：贫困户）小额贷款担保是指由山东省农业融资担保有限公司（以下称:省农业担保公司）提供担保，合作银行向有脱贫项目的建档立卡贫困户发放贷款的担保方式。第二章 担保对象和条件第三条 担保对象为有劳动能力、有致富愿望、有生产经营项目、有贷款需求的建档立卡贫困户。第四条 贫困户申请贷款担保应具备以下基本条件:(一)借款人年龄在1860周岁之间

2、,具有完全民事行为能力;(二)根据XX县扶贫小额贷款富民农户贷评级授信管理办法（试行）（附件1）评级授信在三级以上的;(三)参与产业扶贫开发项目或自主选择适宜的生产经营项目。第三章 担保额度、期限和费率第五条 对建档立卡贫困户提供的担保责任余额每户不超过5万元。第六条 担保期限根据申保人生产经营周期、综合还款能力等因素确定,原则上不超过5年。第七条 合作银行对贫困户贷款利率执行同期同档次基准利率。第八条 贫困户担保费率根据项目风险状况动态调整，执行优惠费率,担保费由地方扶贫部门统一财政列支。第四章 担保流程第九条 县（市、区）扶贫开发领导小组办公室（以下称：县扶贫办）为建档立卡贫困户小额贷款担

3、保工作牵头单位，负责将符合条件的贫困户推荐至合作银行和省农业担保公司。第十条 县扶贫办、省农业担保公司、合作银行共同制定XX县扶贫小额贷款富民农户贷评级授信管理办法（试行），县扶贫办会同合作银行依据该办法对借款人进行评级授信。第十一条 担保业务流程（一）县扶贫办将建档立卡贫困户名单发送给合作银行，合作银行对其进行评级授信，填写建档立卡贫困户信用摸底表（附件2）和县扶贫小额信用贷款审批表（附件3）并将授信结果反馈给县扶贫办。（二） 县扶贫办对合作银行评级授信结果进行审核，对每户扶贫项目进行认定，以村为单位出具建档立卡贫困户小额贷款担保推荐表（附件4），将符合标准的贫困户批量推荐给省农业担保公司，

4、同时出具金融扶贫项目融资担保推荐函（附件5）。（三）省农业担保公司收到县扶贫办推荐后，可以随机抽查方式对贫困户情况进行资料审查和进行现场尽职调查，合作银行应配合省农业担保公司开展尽职调查工作，视情况补充完善贫困户资料。（四）省农业担保公司审核后，给合作银行出具担保意向函，并反馈给县扶贫办。（五）通过合作银行和省农业担保公司审批的贫困户，合作银行与其签订借款合同，省农业担保公司与合作银行签署保证合同。合作银行协助省农业担保公司与贫困户批量签订委托担保合同（附件6），保存现场签署时的影像资料，并传给省农业担保公司以作核查。（六）合作银行凭山东省农业融资担保有限公司放款通知书（附件7）向申保人发放贷

5、款。第五章 贷后管理第十二条 合作银行按照本行流程对借款人实施贷后管理，同时将季度贷后管理报告抄送给县扶贫办和省农业担保公司。第十三条 贷后管理主要内容包括：(一) 申保人是否按照规定用途使用贷款,是否存在挪用、转借、投入民间高息借贷等现象；(二) 申保人是否有恶意转移资产、贷款逾期等行为； （三） 申保人是否存在逃逸、隐匿、被司法机关采取强制措施等违法违规行为；(四) 申保人死亡或家庭发生重大变故；（五）扶贫担保项目的经营情况和还款能力。第六章 代偿与追偿第十四条 当贷款需要代偿时，由县扶贫办、省农业担保公司和合作银行按照协议约定比例承担代偿责任。其中，县扶贫办的代偿责任以风险补偿金为限，不

6、足部分由省农业担保公司垫付。第十五条 代偿后，县扶贫办协调相关部门与省农业担保公司、合作银行共同采取措施，按照协议约定开展债务追偿工作。追偿收回的资金按约定比例归还合作各方。第七章 监督管理第十六条 县人民政府应加强农村信用体系建设，倡导诚实守信，遵纪守法。对提供虚假申保材料、恶意逃废银行债务和恶意脱保的建档立卡贫困户，建立扶贫领导小组相关成员部门共同参与的联合惩戒机制，形成黑名单制度，不再享受有关荣誉、奖励、政策性补贴等。合作银行与省农业担保公司对此类违约的建档立卡贫困户五年内不予准入。第十七条 省农业担保公司以抽查方式对放款的建档立卡贫困户进行保后监管，着重核实贷款用途是否真实。当抽查资金

7、用途未按照约定使用的比例达到15%时（以村为单位），省农业担保公司向县扶贫办提出预警通知并要求采取有效的监管控制措施；当比例达到30%时，省农业担保公司可暂停对本村范围内建档立卡贫困户的贷款担保业务。第十八条 县扶贫办对认真审核推荐，项目代偿率低，促进脱贫成效显著，工作业绩突出的单位予以表彰和奖励；对徇私舞弊、弄虚作假、违规操作造成资金损失和影响的，要追究相关人员责任。第八章 附则第十九条 本指引由山东省农业融资担保有限公司制定,并负责解释。第二十条 本指引自2016年8月1日起实施，有效期至2020年12月31日。附件：1.XX县扶贫小额贷款富民农户贷评级授信管理办法（试行） 2.建档立卡贫

8、困户信用摸底表 3.XX县扶贫小额信用贷款审批表 4.建档立卡贫困户小额贷款担保推荐表5.金融扶贫项目融资担保推荐函6. XX村扶贫小额贷款担保委托担保合同7.山东省农业融资担保有限公司放款通知书8.资料清单附件1XX县扶贫小额贷款富民农户贷评级授信管理办法（试行）第一章  总则 第一条 为落实精准扶贫目标要求，积极推动扶贫小额贷款工作，增加对建档立卡贫困户的贷款投入，指引贷款管理，简化贷款手续，更好的发挥贷款支农作用，根据贷款通则等规定，特制定本办法 。第二条 本办法所指贫困农户是指精准识别建档立卡认定的贫困农户，并有劳动能力、有致富愿望、有贷款意愿、有收入保障，遵纪守法

9、、信用观念强，并参与产业扶贫开发或自主选择了较好的小型生产经营项目的农户。第三条 本办法所称信用评级授信，是指以信用履约为核心，以劳动能力、家庭基本情况等指标为依据，对贫困农户评定信用等级和授信。评级授信采用集中授信和日常评级授信相结合的方式。第四条 贫困农户信用等级评定与授信遵循“公开、科学、指引”的原则，采取“一次核定、随用随批、余额控制、周转使用”的管理办法。第二章   工作机制第五条 扶贫小额贷款评级授信实行三级评定工作机制（一）群众评议。由20-40名村两委成员、老党员、老干部、村民代表、驻村“第一书记”五个层面的代表组成村级建档立卡贫困户信用评议小组，对符合条件

10、的贫困农户进行民主评议，根据评议结果，逐户计算出信用得分，经实地了解贫困农户家庭人口、收入来源、财产资产等基本情况，采用721指标标准计分（诚信情况70%，家庭收入20%，基本情况10%），确定贫困农户信用等级。   （二）诚信核实。合作银行查询贫困农户信用档案记录，根据评级授信实施方案，由客户经理到户考察了解贫困农户实际情况。两年内有严重不良记录的，不予授信；有较轻不良记录的，结合调查情况，适当确定授信额度；对无不良记录的户，结合县扶贫小额贷款领导小组办公室和镇、村级信用评级意见，按照合作银行贷款条件，逐户确定最高五万、最低一千的授信额度。（三）审核发证。合作银行组织人员

11、，负责对基层农村信用社评级授信意见的审核确定，并予以核准、发放贷款证。第六条 评级授信结果以村为单位公示，包括对参与民主评议人员名单、民主评议和评级结果、评级户授信额度、贷款发放等。第三章  等级评定和授信额度确定    第七条 贫困农户信用等级分为“一级、二级、三级”，有不良习惯的不评级。    “一级”等级的标准是：（1）诚信良好；（2）家庭年总收入较高，具备较好的还款能力；（3）家庭拥有正常劳动力2人以上。“二级”等级的标准是：（1）诚信较好；（2）家庭有基本劳动能力；（3）家庭年总收入一般，具备还款能力。 

12、  “三级”等级的标准是：（1）诚信一般；（2）家庭有基本劳动能力；（3）家庭年总收入一般，具备还款能力。达不到“三级”条件的，不授信不发证。授信额度根据贫困农户项目资金需求情况，结合评级授信的等级予以确定，个人贷款额度最高5万元。有下列情况之一的，不予评定等级不发证，即家庭成员有赌博、吸毒等不良习气的；拖欠贷款本息，被列入贷款黑名单的；认为有其他影响贷款资金安全的。第八条 对符合发放贫困农户扶贫小额信用贷款条件的，实行公开授信。第九条 对贫困农户信用等级、授信额度、贷款证实行动态管理。第四章  信用贷款证管理第十条 信用贷款证以户为单位发放，一户一证，不得出租、出借或转让

13、。第十一条 信用贷款证为合作银行在评级授信期内对持证贫困农户的信用等级和公开授信证明。持证贫困农户在核定的公开授信额度内，凭身份证和信用贷款审批表办理贷款业务。第十二条 贫困农户须妥善保管信用贷款证，如遗失、毁损，应及时凭身份证到发证农村信用社挂失、申请补发。第五章  评级授信后续管理第十三条 合作银行要严格按照贷款管理制度规定，加强对贫困农户评级授信的后续管理，要根据收入风险变化情况及时调整贫困农户信用等级、授信额度或终止授信。第十四条 贫困农户评级授信有效期为三年，农村信用社须在每年1月31日前完成对贫困农户评级、授信以及信用贷款证的年检工作。第十五条 加强对贫困农户评级授信工作

14、的检查，制止和纠正评级授信违规行为，防止弄虚作假，逆程序或缺程序进行评级授信。第六章  附  则第十六条 本办法由合作银行和县开发扶贫办公室负责解释。第十七条 本办法自印发之日起生效，试用期2年。附件2 县 乡（镇） 村建档立卡贫困户信用摸底表户主姓名性别联系电话身份证号家庭住址配偶姓名身份证号联系电话 家庭资产 单位：万元房产车辆土地、林权承包经营权农机具养殖其他债权其他资产 间 亩家庭主要成员及从事的职业（成年子女）姓名身份证号从事职业年收入情况与借款人关系联系电话评分项目评分标准标准分值得分基本情况（10分）婚姻状况未婚(2分)离异(1分)已婚无子(3)已婚有子(5)

15、5身体状况健康（5分）较好（3分）一般（2分）较差（0分）5家庭收入（20分）劳动力人数二人以上（含）（5分）二人以下（不含）（2分）5家庭总收入3万元以上（含）（15）1万元（含）3万元（10分）1万元（不含）以下（5分）15诚信情况（70分）涉诉及行政处罚无违法记录（10）有一般诉讼及处罚记录（5）有非常严重处罚记录-刑事处理的（0）10金融机构信用记录两年内无不良记录(20)两年有较轻的良记录(15)两年内有严重不良记录(0) 一票否决20社会评价优秀(40)良好(30)一般(10)40合计100评定等级本人同意查询信用档案记录，保证以上提供信息真实准确，如有虚假，本人自愿承担一切后果。

16、 申请人签字：村级评议小组意见县扶贫办意见承贷银行评审小组意见 2016年 月 日附件3XX县扶贫小额信用贷款审批表 编号：贫困农户基本情况姓 名年 龄性 别家庭人口身份证号是否为建档立卡贫困户是 否家庭住址贷款情况申请金额贷款年限扶贫项目详细描述（种植种类、面积、养殖数量等）预计收入本项目能否带动脱贫是 否贷款用途是否有龙头企业带动所在村初审推荐意见 负责人（签章）： 年 月 日所在乡镇政府推荐审查意见负责人（签章）： 年 月 日县扶贫小额贷款领导小组办公室审核意见业务负责人推荐意见：负责人审核意见：（签字）： （签章）： 年 月 日25附件4 县 乡/镇/街道 村建档立卡贫困户小额贷款担保

17、推荐表贫困户基本信息小额贷款申请信息扶贫项目信息序号姓名身份证号联系方式是否为建档立卡贫困户评级授信等级申请金额期限扶贫项目简要说明（种植、养殖种类、其他）数量（只/面积）预计年收入本项目能否带动脱贫是 否 级 年是 否是 否 级 年是 否是 否 级 年是 否是 否 级 年是 否是 否 级 年是 否是 否 级 年是 否是 否 级 年是 否是 否 级 年是 否是 否 级 年是 否是 否 级 年是 否上述信息已经核实。乡/镇/街道（盖章）： 村委会（盖章）：年 月 日 年 月 日附件5 金融扶贫项目融资担保推荐函（适用于建档立卡贫困户）山东省农业融资担保有限公司：我县 乡/镇，贫困户 户

18、（详见附表）申请扶贫小额贷款担保，总申请金额 万元。上述申请人经我单位审核，均为我县建档立卡贫困户，符合国家及省市相关金融扶贫政策和要求。根据 约定，特推荐给贵司为其提供贷款担保服务。 特此函达。  县扶贫办（盖章）： 年 月 日 附件6XX村扶贫小额贷款担保委托担保合同受托方：山东省农业融资担保有限公司（以下简称甲方）委托方： 村贫困农户 （主合同借款人，以下合称乙方）鉴于乙方为 村贫困农户（具体详见附表），经 县扶贫办、甲方和 （以下称“债权人”）共同评级授信，符合扶贫小额信贷的条件，乙方向债权人申请贷款，现乙方委托甲方提供担保。双方经协商一致，订立本合同，以资双方共同

19、信守。 第一条 委托担保范围、期间及方式甲方分别对乙方中的任一借款人向债权人提供甲方与债权人之间签订的保证合同约定的保证。甲方提供承担担保责任的范围、期间及方式以甲方与债权人之间签订的保证合同约定为准。第二条 乙方的保证与义务1、乙方保证按照主合同的约定使用甲方提供担保的借款，不得挪作它用。2、乙方保证按照主合同约定（如为最高额授信的，含其项下的各具体合同）履行还款（或承兑）义务。3、乙方保证该借款为家庭共同债务，签字表中的家庭成员为乙方向甲方提供连带责任保证反担保。第三条 追偿权如乙方未按约定偿还主合同债务，甲方向债权人履行保证责任后，有权向乙方立即追偿下列款项： 1、甲方代乙方偿付的全部款

20、项、本合同约定的违约金及代偿款利息；2、甲方为实现债权而发生的全部费用（包括但不限于交通费、住宿费、查询资料费、调查取证费、公证费、诉讼费、律师费、财产保全费等）； 3、因乙方给甲方造成损失，而应赔偿给甲方的其他款项。第四条 争议管辖甲乙双方因履行本合同发生争议协商不成的，由济南仲裁委员会仲裁。第五条 其他1、出于方便，甲方与乙方统一签署本合同，乙方之间不存在连带责任关系。 2、本合同经甲方签字盖章、乙方签字并摁手印之日起生效，但乙方中的任一借款人不签字，不影响乙方中其他已经签字的效力。本合同一式贰份，各执壹份。甲方：（公章） 法定代表人 ：（签字/盖章） 或授权代理人：（签字/盖章） 村贫困

21、农户乙方家庭成员（反担保人）身份证号贷款金额签字（反担保人为借款人向甲方承担连带责任保证反担保，保证期间2年）1、 必须本人签字并按手印，不准代签。2、 留存身份证、户口本复印件。3、 必须保存现场签署时的影像资料。附件7山东省农业融资担保有限公司融资担保项目放款通知书（适用于建档立卡贫困户）                          &#

22、160;：根据贵行与                 等 名建档立卡贫困户（见附表）签订的                  （借款总金额为人民币    万元，期限为壹年）以及我公司与贵行签订的保证合同，相关法律手续已经办理完毕，请贵行按约定向上述建档立卡贫困户发放贷款。特此通知