浅谈我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策

1、浅谈我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策湛雷(哈尔滨商业大学德强商务学院, 黑龙江哈尔滨150025摘 要 个人理财业务的发展是我国银行业完善服务功能的重要途径,也是商业银行提高其综合竞争力的主要因素 。当前, 我国商业银行个人理财业务还存在着组织机构 、 管理架构不完善; 理财产品品种少, 同质化严重; 缺乏高素质的综 合理财人员等问题 。 商业银行促进个人理财业务的发展, 应推进金融混业经营, 建立完善的组织机构和运行机制, 加大理财 产品的创新, 丰富理财内容, 培养专业性 、 高水平的金融人才 。关键词 商业银行; 个人理财业务; 问题与对策 中图分类号 F830.33文献标识码

2、B文章编号 1009-6043(2011 2-0111-02第 2011年第 2期 (总第 367期 商 业 经 济SHANGYE JINGJINo.2, 2011Total No.367收稿日期 2011-01-07一 、 商业银行个人理财业务概述及发展现状分析个人理财业务是商业银行根据客户所确定的阶段性 的投资目标, 按照客户的实物性资产 、 现金收支状况, 围 绕客户的收入 、 消费 、 风险承受能力, 形成一套以个人资 产效益最大化为原则的 、 人生不同阶段的财务安排, 并在 此过程中提供有针对性的综合化的差异性理财产品和服 务, 帮助客户合理而科学地将资产投资到股票 、 债券 、 保

3、 险和储蓄等金融品种中, 调整资产配置与投资, 并及时了 解自己的资产账户及相关信息,以达到个人资产收益最 大化 。 个人理财业务具有市场容量大 、 风险低 、 业务范围 广 、 经营收入稳定等特点而成为发达国家商业银行的主 导产品 、 重要的收益来源及利润增长点 。商业银行的个人理财业务起源于美国,在欧美发达 国家得到了迅速的发展, 已有一百多年的历史, 成为商业 银行业务的重要组成部分 。 我国商业银行的个人理财业 务上世纪 90年代末开始出现, 处于发展的起步阶段 。 从 商业银行个人理财业务出现的 1995年至今, 各个商业银 行都推出了不同的个人理财业务, 到了 2007年发行的理

4、财产品额度达到 8000亿元人民币, 2008年共有 39家商 业银行推出 2404款个人理财产品,同比增加 108%, 银监 会公布的全年理财产品销售额超过 1万亿元 。 个人理财 业务正呈现出迅猛的发展势头,我国商业银行个人理财 业务已经成为银行业务的重要组成部分 。 但在商业银行 传统业务风险日趋增大, 存贷款利差日趋缩小 、 外资银行 步步进逼的形势下,商业银行个人理财业务的发展也出 现了一些问题, 应当深入分析其问题之所在, 以促进商业 银行个人理财业务的长足发展 。二 、 我国商业银行个人理财业务存在的问题(一 金融机构的分业经营对个人理财业务发展的制约我国金融机构现阶段采用的是分

5、业经营 、 分业监管体制, 限制了银行业个人金融业务拓展的空间 。 个人理财 业务的范畴不仅包含投资理财还包含融资 、 保障结算等,投资理财涉及股票 、基金 、 信托 、 投资型保险 、 债券 、 期货 、 不动产等 。 由于现有的严格分业经营体制, 使得金融机构 无法将三者结合优势跨越行业壁垒, 不能提供包括证券 、 保险在内的综合理财服务,限制了开拓个人理财的投资 渠道, 无法有效地选择金融产品进行投资, 银行的理财定 位只能以招揽客户 、 培育市场为目标, 理财业务仅停留在 给客户提供理财建议上 。(二 组织机构 、 管理架构不完善 个人理财是一项综合服务, 涉及银行内部多个部门, 银行

6、体现 “ 以客户为中心 ” 的经营理念, 为客户提供一站 式的综合服务,它的顺利开展必须依赖前后台业务的整 合 。 而目前个人理财业务涉及的资产 、 负债和中间业务分 别由多个部门管理, 导致前后台业务条块分割 。 个人理财 未能形成相对独立的运作系统,使商业银行无法为客户 提供一站式的服务 。 需要商业银行建立适应理财市场变 化的组织管理体系, 优化内部组合 。(三 理财产品品种少, 同质化严重在分业经营的背景下,金融机构不能跨市场构建金 融产品, 使得不少机构对个人理财只能偏居一隅, 难以进 行更优的组合设计 。 我国商业银行只能通过代理和合作 的形式向客户提供证券 、 保险等理财服务,利

7、润空间有 限 。 商业银行理财的内容和形式也仅局限于传统的银行 存贷款业务 、 银行卡业务 、 外汇业务及部分银行代理保 险 、 证券 、 基金产品等的简单组合 。 相比国外理财市场的 1000多个品种,我国商业银行公布的中间业务品种仅有 260多种, 而实际能够运用的品种却很少, 个人理财品种 则更少 。 近年来, 各家商业银行陆续推出了自己的理财产 品, 如工商银行开办的理财业务种类主要有保管业务 、 个111-人外汇买卖 、 个人消费贷款 、 电子银行服务 、 银行卡 、 理财 咨询等; 建设银行有基金买卖 、 利得盈 、 “ 龙鼎金 ” 黄金产 品买卖等产品,这些产品中大多为国外商业银

8、行理财产 品的 “ 翻版 ” , 产品缺少创新, 缺乏按照中国市场客户需求 特点设计的 、 具有代表性和影响力的个人金融品牌, 无法 形成核心竞争力 。(四 缺乏高素质的综合理财人员个人理财业务, 是一项知识性 、 技术性相当强的综合 性业务, 涉及到市场 、 资本 、 金融 、 投资 、 贸易 、 法律等各个 领域, 对从业人员的专业素质要求非常高 。 理财人员除了 要掌握综合全面的金融知识,通晓各种金融投资工具和 金融市场, 具备娴熟的投资技能, 拥有丰富的理财经验, 还应熟知现代市场营销理论和实践,具有较强的市场营 销能力 、 人际交往能力 、 组织协调能力和公关能力, 同时 还要有敬业

9、精神和良好的个人信誉 。 而我国长期以来的 金融分业经营令各商业银行缺乏复合型理财专业人员个 人理财服务人员, 多是原来从事传统银行业务的员工, 对 证券 、 保险等专业知识知之不多, 文化素质也普遍不高, 理财建议还只是停留在为客户提供储种选择 、 个人存单 质押等与传统储蓄业务相关的服务上,而未能真正为客 户提供适当的理财建议 。三 、 我国商业银行个人理财业务的发展的对策分析(一 推进金融混业经营, 促进个人理财业务的发展 目前在全球混业经营浪潮的冲击下,我国在现有的 政策法律下, 放开对银行中间业务创新的限制, 鼓励金融 业务创新, 并且出台了相应的政策 。 商业银行可以借助这 一契机

10、积极促进个人理财业务的发展 。 商业银行个人理 财业务的核心是通过对客户资产运用的规划和合理组 合, 实现客户消费效用的最大化, 因此, 推进金融混业经 营,将成为推动国内商业银行个人理财业务快速发展的 一个前提条件 。 首先, 金融监管当局应充分发挥监管部门 宏观指导 、 协调支持的职能, 呼吁各银行 、 证券 、 保险机构 之间要加强跨行业的合作,并应积极鼓励其提升行业合 作的深度和广度,进行各金融机构之间理财产品及服务 的各作, 以实现个人理财业务的突破 。 其次, 对个人理财 业务进行严格的监管 。 在完善个人理财服务风险管理制 度和管理体系的基础上, 实行个人理财服务 “ 规范与发展

11、 并重 、 创新与完善并举 ” 的监管原则 。 应做好指导和协调 工作, 做好与法律 、 工商 、 税务 、 非银行金融机构等配套及 相关行业主管部门的协调 、 规划及跨行业管理办法的制 订, 为金融消费者提供更丰富的投资工具 。(二 建立完善的组织机构和运行机制对现有银行制度进行清理整合,梳理规范业务和管 理流程, 对岗责体系进行明晰和细化, 构建科学的基础管 理平台, 发挥先进的管理方法和科技手段的作用 。 实现管 理科学化, 提升风险控制能力, 运用标准化的方法来解决 个人理财业务风险管理的问题 。 明确理财人员职责, 将理 财人员个人职责 、 工作成绩与考核奖惩紧密结合起来 。 通 过

12、将理财业务纳入经营绩效考核,提高理财产品计价比 重, 逐步向全面产品计价过渡等考核方法的改进, 发挥激 励机制的作用, 充分调动员工的积极性 。(三 加大理财产品的创新, 丰富理财内容由于创新的不足,当前商业银行推出的个人理财产 品种类不多且缺乏特色,而市场 、 客户的需求是多种多 样 、 且不断变化的, 如何满足客户多样化且日趋变化的需 求, 商业银行最好的办法就是进行理财产品的创新 。 在理 财产品创新中,我国商业银行可以通过模仿国外的理财 产品, 提高理财服务的含金量, 对货币市场 、 资本市场 、 保 险市场 、 外汇市场 、 黄金市场以及新兴的金融衍生品市场 进行深入研究,以市场细分

13、为出发点,以客户需求为导 向,积极进行业务创新,使客户的效益获取程度达到最 高, 这也是拓展个人理财业务发展空间的关键环节 。 理财 产品应突出个性化和品牌效应 。 个人理财的核心理念即 是它的个性化服务 。 根据居民的不同生命周期阶段 、 不同 偏好 、 不同理财需求进行个性化服务, 不断推出创新产品 是个人理财市场发展的本质推动力 。(四 培养专业性 、 高水平的金融人才商业银行要组建一支政治素质好 、 事业心强的理财 专家型的客户经理队伍, 为客户提供全方位 、 多功能的理 财代理 、 咨询服务 。 加强对个人理财业务从业人员的培训 和业务营销的高级人才的培养,以适应个人理财业务发 展的

14、需要 。 当前,首先必须制定系统的理财顾问培训计 划, 精心挑选具备一定金融专业知识 、 懂得营销技巧 、 通 晓客户心理的优秀员工作为理财候选人才,而且必须同 证券 、 保险等行业系统建立横向联合培训机制 。 其次, 必 须对理财候选人员进行有针对性的岗位交流,使其尽快 熟悉银行的各类业务, 能够进行银行业务的独立操作 。 再 次, 应通过证券 、 保险等行业系统的横向交流, 使理财候 选人员全面掌握各类投资市场知识, 并通过实际的操练, 提高其应用所掌握的金融知识和积累的投资经验进行专 业理财 。(五 促进信息技术进步, 促进客户关系管理要加快金融电子化 、 网络化 、 信息化建设, 打造个人理财 服务的技术平台, 提升服务质量 。 中国金融行业的已建立 了以计算机和互联网为基础的网络体系和技术平台, 逐 步形成了覆盖全国的电子汇兑清算系统 、 电子证券交易 系统和金融管理系统, 但已有的金融网络 、 金融技术与发 达国家相距很远, 离银行业务发展的要求也有距离 。 为了 应对外资银行的挑战, 更好地拓展个人理财业务, 必须加 快金融电子化 、 网络化 、 信息化建设 。 可以从完善网络基 础设施 、 加快金融电子化系统 、 完善银行内部数据信息管 理系统等方面来进行建设,以便进一步将经营模式转变 为客户主导型, 通过个性化