我国保险招标投标的问题、方式与效率

1、    我国保险招标投标的问题、方式与效率         摘要：随着政府采购工作的推进和企业风险管理制度的优化，保险招标投标已经成为我国保险市场上的一个普遍现象，通过招投标形式达成的保险交易的比例也越来越大。然而在这个过程之中，相关的理论研究却显得相对滞后。本文在阐述保险招投标制度优势的基础上，分析我国保险招投标业务中的主要问题，然后着重分析保险招投标方式和投标者数量对保险招投标运作效率的影响，最后提出提高我国保险市场招投标效率的若干建议，以期为保险招投标的参与各方提供一些

2、参考。 关键词：保险市场，保险招标，保险投标，运作效率 大型商业保险承保条件的不断放宽以及客户维护自身利益的意识和对保险服务的要求不断提高，保险招标的运用日趋普遍，使招标逐渐成为中国保险市场接受程度越来越高的一种交易方式。专业保险经纪公司的出现和迅速发展为保险招标投标奠定了良好的组织基础。搞好保险投标成为保险公司业务工作的一个重要方面。 一、目前我国保险招投标的主要问题 (一)保险招投标方式单一 当前国际上所采用的保险招标方式也有很多种，而招标方式的选择则取决于保险标的、保险责任、保险期限和保险金额等多种因素。然而，在我国的保险招投标业务中，主

3、要采用的是最普通的密封投标，所有参与投标的保险公司根据招标方的要求编制标书，专家委员会根据投标者的实力、出价、服务内容等因素按项打分，得分最高者中标。 这种招投标方式的缺点显而易见。其一是分值或权重设定未必科学。比如，有一些单位的招标文件中为保险公司的市场占有率设置了很高的分值，甚至高达到30%。然而，在中国目前的保险市场上，市场占有率有时并不能真正代表保险公司的实力，特别是那些盈利能力低甚至亏损的险种，过高的市场占有率反而代表着比较高的风险和比较低的偿付能力。 其二是保险有别于其他的商品，具后续的风险管理和保单管理服务比较复杂，也很难统一，而不同的服务项目价值差别很大，所

4、以忽略保险公司提供的后续服务，而仅以价低而得的标准确定中标人，公平性和科学性就很难保证。 其三是在这种方式下，招标人很难根据保险公司提供的价格和服务项日取舍保险公司，经常是看上了甲公司的价格、中意于乙公司的某项服务，却喜欢丙公司的产品结构，最终不得不在很多方面忍痛割爱。 (二)保险招投标的专业性较差 保险是一种专业性性相当强的服务，是根据过去的损失数据推算未来的损失，然后再确定保险产品和服务的费率，在保险定价的过程中需要复杂的精算技术。同时，保险仅仅是保险公司收取保险费后对未来提供风险管理和补偿保险损失的承诺，而这些承诺是否能够真正兑现则取决于中标保险公司的信用和

5、偿付能力，而对这些因素的评估需要非常高的专业水准。 然而，很大一部分的保险招标的组织者对保险专业知识的了解有限，对数据的采集不够重视。特别是，基于较弱的专业性，招标人通知或邀请投保者的数量普遍偏少。为了简化招标过程，节约费用，有些招标代理人仅选择两三家保险公司参与投标，大大降低了保险招标的效率， (三)保险招标重价格而轻保险公司的实力和服务 保险招标与其他招标不同的是中标公司是否付出赔款以及赔款支付的多少完全取决于约定的保险事故是否发生，以及发生的程度。支付赔款的不确定性有可能导致不具备承保实力的保险公司铤而走险，以超低价竞标，所以招标人在进行保险招标时应考虑到与

6、招标投标过程同样重要的保险合同的执行过程。保险公司中标到与招标人签订保险合同，再到合同的执行，包括风险管理服务和理赔，不确定性依然是比较大的，中标公司的服务水平影响着保险合同给招标者带来的效用，而中标公司的实力则决定着招标公司通过保险转嫁风险的成败招标者需要从鱼龙混杂的保险公司中甄选到出险后能够赔付其损失的公司。投标公司的信誉、实力和历史纪录都将是招标方必须要考虑的内容，而不仅仅是价格。 (四)保险业信息披露方面的支持有待加强 招标采购单位、招标代理机构以及评标专家在确定评分细则，并对投标人进行专家打分的时候，一些最基本的信息却很难从保险监管部门和保险行业协会等权威机构得到

7、。比如，某一类险种的市场占有率、保险公司的偿付能力、某一地区的服务网点覆盖和类似项目经验等一系列评价投标保险公司经营实力的指标，就很难从权威部门得到确切的数据，大多需要投标人自行计算并在标书中注明，但因一些指标的统计口径、计算方法，以及采用的会计制度在不同公司之间有很大差异，所以由公司计算并提交的数据有时缺乏可比性且难辨真伪难以验证，这直接影响到评分的公正性和科学性。 以上四大问题的存在直接影响了保险招投标的效率和公平性。保险供给和需求之间的矛盾未能在招投标这种相对科学的机制下得到解决，保险招投标机制应有的效率远未能发挥出来。 二、保险招投标的方式与效率 国际上保

8、险招标投标最常见的两种方式是密封第一价格投标和密封第二价格投标。其中又以密封第二价格投标最为适合保险业，也是效率最高的保险招标方式。然而遗憾的是，在目前国内的保险招标中，这种方式尚未被招标方所采用。 密封第一价格投标(First-price-sealed bid)，是指参与投标的保险公司向招标方递交密封的条件，出价最低的保险公司中标，与招标方签订相应的保险合同。 密封第二价格投标(Second-price-sealed bid)，是指参与投标的保险公司向招标方递交密封的条件，出价最低的保险公司中标，但它只需付出等于第二高的出价的价格，与招标方签订相应的保险合同。 

9、密封第二价格投标制度是由1996年度诺贝尔经济学奖获得者维克瑞(Vickery，W.)教授在1961年提出的，因此也称“维克瑞招标”。 维克瑞招标的优势在于它可以保证投标者在自我利益的驱使下，所出的投标价格将等于它真实的保留价格，也就是投标者的真实估价，或者说是投标的保险公司愿意签订这份保险合同承受的最低费率。 假设投标的保险公司甲的真实保留价格是R，H是除甲公司外所有投标的保险公司所出的最低价格。那么，甲公司在标书上写出的投标价格S是多少才对他最有利呢?现在把所有的可能情况都考虑进来，以寻找甲公司的最优战略。 假定S比R小或等于R，则出现以下三种情况： 

10、;1.SR<H 当甲公司的出价S小于或等于其真实保留价格R，而R小于其他保险公司的最低报价H，甲公司肯定中标。甲公司的支付价格为H，即其他保险公司出的最低价。不论甲公司出价是小于还是等于其真实保留价格R，它得到的利益都是H-R，也就是甲公司的真实保留价格和最终合同价格的差值。甲公司的出价S小于或等于其真实保留价格R时所获得的利益没有任何区别。 2.H<SR 如果甲公司出价S等于或小于其真实保留价格R，但大于其他保险公司的最低报价，甲公司都不能中标，中标者将是出价H的保险公司，甲公司既无所得也无所失，利益为0。 3.S<H<R

11、60;如果甲公司的出价S小于H，而且H也小于甲公司的真实保留价格R，则甲公司可以中标，并且将按价格水平H与招标人签订保险合同。但这时，合同将给甲公司带来的损失是R-H。 由此看到，投标者按低于自己的真实保留价格出价对自己而言有害无益。所以他的出价不会低于真实保留价格。 现在假定S比R大或等于R，则出现另外以下三种情况： 1.H>SR 公司甲的出价S大于或等于其真实保留价格而小于其他公司的最低报价时，甲公司都可以中标，甲公司将将按比其真实保留价的高的H签订保险合同，收益均是H-Pt，甲公司的出价S大于或等于其真实保留价格R时所获得的利益没有任何区别。

12、 2.SR>H 如果甲公司的出价S大于或等于自己的真实保留价格R，而且R大于其他保险公司的最低出价H，甲公司不能中标，中标者将是出价H的保险公司，甲公司既无所得也无所失，利益为0。 3.S>H>R 如果甲公司的出价S大于H，而H大于甲公司的真实保留价格，它同样不可能中标，利益为0。 因为甲公司不知道其他公司的报价，所以甲公司事先无法判定哪一种情况会出现，但有一点却非常明确，甲公司的报价S低于或高于其真实保留价格R，要么带来损失、要么无法中标，要么和报价S=R的收益相同，所以，甲公司的最优策略既不是大于R，也不是小于R，而是等于

13、R。不管其他投标的保险公司出价是多少，出价等于真实保留价格的投标战略，对投标者无法再加以改进，已臻最优。 下面提供一个数字化的例子：紫旗银行把其全部商用车辆的第三者责任险公开招标。达信保险公司的真实保留费率是3，为方便起见，假设其竞争对手只有诺信保险公司和顶信保险公司，先假设诺信与顶信任何一家公司的报价低于3，比如2.5，这时达信都不能中标，即使达信出一个低于3的报价，它也是无利润可图，所以不会出一个比真实保留费率低的报价。再假设诺信与顶信的报价都高于3，比如达信是4，顶信是5，这时，达信的出价在3到4之间时都可以中标，并按4成交，其利益都是费率3与4之间的差额。但若达信的出价高于4

14、，则合同被达信拿走；因为达信并不知道其他公司的出价，当然也不知道4这个上限，所以它还是按3出价更合适。既能保证中标，又能保证利润不因出价错误而减少。 三、投标者的数量与效率 投标者数量对招投标的运作效率有着相当大的影响。在投标者众多的情况下，一些原本很难解决的问题也显得不再重要，反之，如果投标者数量很少，一些原本是细枝末节的问题也会凸显出来。 然而，选择多少个竞标者参加投标并不是一个简单的问题。为说明这个问题，需要利用数理模型做一些经济分析。 为简化起见并不失一般性，假设在一次保险招标中有n个保险公司投标，又假设不同保险公司提供的有所差别的风险管理服务成

15、本都已计算在价格当中并通过报价体现出来，即所谓这里的报价是保险公司经过风险管理服务成本调整后的综合费率，所以现在仅以价格高低为中标基准。 令vi为第i个投标的保险公司的真实保留价格真实费率或者价值即该保险公司对招标标的费率的真实评价，该价格的性质为投标保险公司的私有信息，不为其他投标人所知。再令pi0为第i个投标人的费率pi0为第j个投标的保险公司的费率，则第i个投标的保险公司的支付(payoff，收益)函数为：  当第i个投标的保险公司的出价费率低于其他所有投标保险公司的报价费率时，i中标，其在本次招投标中的收益为pi-vi，当所有投标的保险公司的报价相同时，所

16、有保险公司平分标的，每个保险公司的收益为，这种情况在实际生活中很难遇到，在理论上，在支付函数连续的情况下，投标保险公司出价相同的概率为零。当i保险公司的出价低于其他任何一家投标保险公司的出价时，i不能中标，其收益为0。 假定投标保险公司i的出价pi(vi)是其真实保留价格vi的严格递减可微函数，因为博弈是对称的，所以只需考虑对称的均衡出价战略：p=p*(v)。给定V和pi那么，投标保险公司i的期望收益为： ui=(p-v) Prob(pi>p) 期望收益等于以中标后的收益乘以中标的概率。根据对称性，pj=p*(vj)，则在v在0，1上服从均匀分布的情况下，有

17、： Probpj>p=Probp*(vj)>p  其中，(p)=p*-1是p*的反函数，即当投标的保险公司选择出价p时，其保留价格是(p)。投标的保险公司i的问题是在约束条件下达到效用期望收益)的最大化：  最大化的一阶条件是：  在均衡情况下有'(p)=v，则一阶条件可以转换为：  解一阶线性微分方程可得：  p*(v)随着n的增加而增加，取极限，有：  不难理解，随着投标者增多，招标者得到的价格得到的费率水平就越低，当投标人无限多个时，招标者

18、可以得到全部剩余，因此，对招标者来说，保险招标应向尽量多的保险人发出招标申请，以获得尽量多的投标者。 四、提高保险招标效率的具体建议 为了提供保险招投标工作的效率，以下几个方面亟需改进。 (一)提高保险招投标的技术层次 基于保险的复杂性，保险招投标的技术层次亟须改进和提高。特别是需要科学合理地设定评标权重和分值，重视保险消费者对保险业发展的导向性，在保证偿付能力达标的基础上，让规模不大，但服务和技术以较好的中小保险公司有更多的参与和中标的机会，谨防因为评标权重和指标设计的不合理所导致大公司的垄断。 招标方应重视相关保险数据的采集，特别是本单位的保险损失和赔付数据，以节省成本。这一点对政府部门招标更为重要，保险金额的选定应与保险事故的损失均值基本吻合，从而以最低的财政成本获得最合适的风险保障，节省财政支出。 此外，还需要通过职业培训和学历教育的形式，提高保险招标代表人工作人员的专业性，从根本上解决保险招投标的技术层次偏低的问题。 (二)改进招标方式 招标方式的改进是中国保险招投标单位所必须深入研究的问题，特别是需要研究引进密封第二价格