“税易贷”业务全线上流程模型

1、税易贷”业务全线上流程模型一、模型总体设计模型总体分为四大部分：准入标准、反欺诈筛查、测算模型、预警模型。准入标准主要用于客户准入筛选，只有通过筛选的客户才具备办理业务的资格，主要对客户行业、征信情况、负面信息进行筛选，触发红线的客户将被剔除信贷资格。（针对企业的征信）反欺诈筛查主要用于核实在客户端或网页端 操作人的真实性，杜绝羊毛党，黑名单 申请人以及高风险账户的网上申请。（针对个人的欺诈征信）预算模型主要用于预算客户贷款额度的大小，风险定价，根据相关数据的一定比例， 权重计算，包括客户税务数据、家庭资产数据，我行存量交易数据等。（从这里才涉及到税务数据）预警模型主要用于贷后的客户行为，风险

2、信息的预警，贷款额度、风险定价的调整, 以及退出机制启动。二、准入标准（财务报表分析）（NLP监控企业恶意信息的侦查）（缴费情况信息）（这里探索的是否存在，如果存在以下的行为，可以一票否决）涉及技术:NLP网络爬虫财务报表审查准入标准信息包括：1、行业信息：不属于总行行业政策禁入的行业；数据来源：外部公司。2、征信信息：非恶意拖欠不超过临界值。（1）企业近5年无不良信用记录；（2） 企业当前贷款分类为正常类；（3）企业主及其配偶近2年个人逾期或欠息在30天（含） 以内的次数不超过6次；（4）企业主及其配偶无逾期或欠息在 30天以上的信用记录；（5） 企业主及其配偶名下信用卡额度使用率近 6个月

3、月均不超过80%;数据来源：个行征信， 外部公司提供爬虫技术。3、成立年限：3年以上；数据来源：外部公司。4、关联企业信息：在建设银行无信贷余额；数据来源：外部公司提供关联企业信息， 内部系统查询后导出信息5、工商信息：无负面信息；数据来源：外部公司。6、法院信息：无涉诉信息，未列入失信名单等；数据来源”外部公司。7、环保信息：无负面信息；数据来源：外部公司。&海关信息：无负面信息；数据来源：外部公司。9、 民间借贷信息：无涉及 P2P贷款记录；数据来源：外部公司。10、税务信息：无负面信息，纳税等级为 A、B级；数据来源：外部公司。11、银行负债率：（短期借款+长期借款）/上年销售收

4、入v 30%;数据来源：外部公 司；采用纳税报表数据。12、其他互联网核查：无相关负面信息；数据来源：外部公司，核实是否可获得以下 信息：公安、外管局、水电、社保、公积金、劳动局、电话费等。三、反欺诈筛查（动态行为数据机器学习模型的侦查）运用外部公司的反欺诈技术手段，对于客户端、网页端的操作人的真实性进行筛查、杜绝羊毛党、黑名单申请人以及高风险账户的网上申请、 包括申请人的使用设备ID、手机号码、 IP地址、HTTP代理等是否存在多次、频繁发起网络贷款申请、是否列入诈骗黑名单，是 否存在咼风险的网络操作行为。四、测算模型（贷款额度的测算）（建立税收额度和贷款额度关系）1、 纳税等级：A 级-A

5、仁5, A2=7； B 级-B仁7, B2=9b2、是否建行基本户：是-A1, A2;否-B1，B2。3、税易贷最高额度：X=（年均增值税+年均营业税）* （A1或B1） + 年均所得税* （A2 或B2）增值税、营业税、所得税数据来源：外部公司；加计减、免、退税额；采用近三年年均税额。4、销售收入最高额度：丫= 上年销售收入*30%上年销售收入数据来源：外部公司；采用纳税报表数据。5、企业目前银行负债总额：Z=企业贷款余额+企业主个人经营性贷款余额+企业对外担保 余额+企业主个人对外担保余额。数据来源：人行征信，外部公司提供爬虫技术。6、产品额度上限：F=500万元。7、基础信贷额度：G1=

6、 （X与丫低值）-Z8、基础定价： R1=9%9、调整因素1）额度调整因素业系数B:优先支持行业1.2,选择支持行业1.0,审慎支持行业0.8,数据来源：内部 行业划分初始化。科技企业系数K:科技企业1.2,非科技企业1.0,数据来源：外部公司，知识产权数量； 按照技术浅评分区分是否科技企业。建行日均金融资产系数：L=日均金融资产/G1，如LV 60%则L=0.6, L> 130% 则L=1.3,日均金融资产包括企业日均存款和企业主及配偶个人月日均 AUM，数据来源；内部系统查询后导出信息。建行代发工资系数M :有代发公司1.05,无代发工资1.0;数据来源：内部 系统查询后导出信息。企

7、业主个人金融资产系数：T=（企业主个人金融资产-企业主在建设银行的 个人月日均 AUM） /G1*0.6，女口 Tv 100%则 T=1.0, T> 130%则 T=1.3;数据 来源：外部公司,采用个人金融资产画像。2）定价调整因素收益贡献：N=当年中间业务收入/G1*0.8+近12个月日均金融资产*存款内转价格/G1*0.8 ;数据来源：内部系统查询后导出信息；数据包括企业及企业主贡 献。代发工资贡献P:有代发工资0.95,无代发工资1.0;数据来源：内部系统查询后导出 信息。质量调整Q:根据产品当期质量水平设定调整系统，实现收益覆盖风险和成本，初始值为 1.0。10、最终信贷额度：

8、G=G1*H*K*L*M*T，且 v =F，最终定价：R= （ R1-N） *P*Q。五、预警模型 （贷款后监控 ）1 、纳税偏高度,月均税额偏高度超过 20%；数据来源；外部公司；原理：根据企业 前 3-5年每月纳税额变动形成销售淡旺季模型,与当月纳税额对比,计算偏高度；措施： 系统自动冻结额度。2、企业及关联企业负面信息,包括：1）企业出现欠息、贷款逾期超过 30天或当年发生超过 2 次，或出现分类下调、展期；数 据来源：个行征信，外部公司提供爬虫技术；措施：系统自动冻结额度。2）企业主个人经营性贷款出现欠息、贷款逾期超过 30天或当年发生超过 2 次，或出现分 类下调、展期；数据来源：个

9、行征信，外部公司提供爬虫技术；措施：系统自 动冻结额度。3）企业及企业主对外担保出现分类下调；数据来源：个行征信，外部公司提供爬虫技术； 措施：系统自动冻结额度。4）企业主及配偶个人信用卡近三个月，月均透支额度使用率超过80%；数据来源：个行征信，外部公司提供爬虫技术；措施：系统自动冻结额度。5）企业新增涉诉、海关、税务、工商、环保的负面信息；数据来源：外部公司；措施； 系统自动冻结额度。6）企业出现其他互联网负面信息；数据来源：外部公司；措施：早期预警人工判断是否 属于负面信息，如是则冻结额度。3、新增负债、担保、企业，企业主新增他行贷款或对外担保；数据来源：人行征信， 外部公司提供爬虫技术

10、；措施：系统重新计算最终信贷额度G,如低于当前额度则自动调整。4、代发公司变动,近三个月代发工资额减少 20%或当月代发工资额减少 50%以上； 数据来源：内部系统查询后导出信息；措施：系统自动冻结额度。5、资金流向 ,资金流向基金、证劵、担保、小额贷款公司、典当行、财务公司、投 资公司、房地产公司（缴纳物业管理费、水电费的另行判断筛查）；数据来源：内部系统 查询后导出信息；措施：系统自动冻结额度。6、建行日均金融资产变动 ,近 6 个月增加或减少超过 15%的,触发系统重新计算额 度G和定价R,并自动调整；数据来源：内部系统查询后导出信息。7、企业主联系, 95533 每月定期呼叫企业主,如三次无人应答,通知客户经理联系 企业主,核实是否失联、无法联系的人工触发冻结额度。8