邮政银行改革与发展概况

1、邮政银行改革与发展概况     作者：李冬松 单位：白银有色集团股份有限公司邮政储蓄自1986年恢复开办以来，经过20多年的发展，经历了非常特殊的发展历程。2007年3月20日，中国邮政储蓄银行有限责任公司正式揭牌成立，成为继工、农、中、建四大国有商业银行之后的一家全国性、全牌照的第五大商业银行。作为一家资产规模超过万亿的金融机构，其改革发展不仅直接决定了中国邮政改革发展的成败，同时也势必对中国整个金融体系的发展造成深远影响。一、中国邮政储蓄银行概况邮政储蓄属于信用储蓄的范畴，指邮政机构面向居民个人、依托邮政网点资源办理的零售各项金融业务，即邮政机构在办

2、理信函、电报、电汇款等传统邮政业务的同时，办理以个人为主要服务对象的各项储蓄存款业务。邮政储蓄创始于1861年英国，之后传入法国、瑞士、德国、日本等国，在世界范围内得到较大的发展。我国邮政储蓄自1986年恢复开办以来，经过20多年的发展，经历了非常特殊的发展历程。2006年12月31日，经国务院同意，中国银监会批准由中国邮政集团公司全资组建中国邮政储蓄银行，2007年3月20日，中国邮政储蓄银行有限责任公司正式揭牌成立，成为继工、农、中、建四大国有商业银行之后的一家全国性、全牌照的第五大商业银行，标志着邮政金融的发展由此揭开了新的历史性的一页。中国邮政储蓄银行现拥有储蓄营业网点3.7万个(其中

3、县及县以下农村网点总数的占23以上)、汇兑营业网点4.5万个、国际汇款营业网点2万个。至2009年年末，中国邮政储蓄银行的本外币存款余额达到2.4万亿元，规模位列全国第五，储蓄市场占有率接近10，持有邮政储蓄绿卡的客户超过3.4亿户，每年通过邮政储汇办理的个人结算金额超过2.1万亿元。其中，从城市汇往农村的资金达到1.3万亿元。邮政储蓄银行的前身是邮政集团下属的邮政储汇局，与其他新成立的银行不同，中国邮政储蓄银行在成立之初就已具有相当的规模，目前，邮政金融网络已经是全国唯一完整覆盖城乡二元市场、网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络，中国邮政储蓄银行已成为我国金融体系中一支相当重要的力量。虽

4、然中国邮政储蓄银行已组建三年，但尚处在从邮政储蓄机构向专业化商业银行的转型阶段，作为邮政改革和邮政储蓄自身发展的产物，由于其组建的特殊性，成立之初就不仅面临着改革初期自身体制、机制的重构，也同时面临着来自市场中内外资银行及各类新型金融机构的巨大竞争压力。因此，邮政储蓄银行如何在中国的金融体系中发挥其重要而独特的作用，就成为具有现实意义和研究价值的问题。二、中国邮政储蓄银行业务发展概述（一）中国邮政储蓄银行的定位第一，市场定位。根据银监会的批复，邮政储蓄银行的市场定位主要是面向“三农”，是在农村地区开展零售业务的涉农银行。邮政储蓄银行作为一家新成立的商业银行，其市场竞争力远远低于四大商业银行，因

5、此，选择县域以下区域作为自己的市场定位，避免了以不成熟的姿态应对其他商业银行的竞争。在邮政储蓄银行取得农村市场优势之后，出于利润最大化的原因，必然要走向城市，拓宽利润来源，远期市场定位就演变为服务于农村和中小城市的社区商业银行。从四大商业银行的发展策略看，高端客户个人理财服务将是其未来发展的重点，城市中低端客户群则被忽视了，邮政储蓄银行涉足城市，应从差异化角度出发，以中低端客户群为对象，发挥自己的优势，占领中低端平民层，走社区化路线。第二，经营定位。在我国，邮政储蓄银行的设立体现了“公共性”特点，突破了商业银行城市化的发展趋势，因此，其经营定位是坚持其一贯的平民化风格，树立“大众银行”形象。邮

6、政储蓄银行在成立初期的发展阶段，短期的经营定位立足于个人的零售业务，采取稳健作风，把业务范围立足点确定为风险较小的个人业务。邮政储蓄银行正式成立后，是作为独立法人来面对市场竞争的，从避免竞争、规避风险的角度看，短期的经营定位是正确的，但长期定位就应该以竞争为目标，在稳定个人业务的同时，大力发展对公业务和拓宽中间业务。第三，管理定位。目前世界上约有70个国家和地区开展邮政储蓄业务，从邮政储蓄与邮政的关系看，邮政储蓄大致可分为四类管理模式：一是以德国为代表的分离管理模式，即成立独立的邮政储蓄银行，实行商业化经营；二是以法国为代表的混合管理模式；三是以日本为代表的准商业化管理模式，即邮政储蓄尚未与邮

7、政分离经营，但邮政储蓄资金开始实行自主商业化运作；四是以美、英两国为代表，邮政储蓄退出金融服务市场。从我国实际情况出发，邮政储蓄银行的短期管理定位是准商业化管理模式。一方面，我国邮政储蓄银行的成立背景和日本模式相同，都带有较强政治色彩。在逐步成长的过程中，政府也不断通过行政指令加以规范，突出邮政储蓄的“公共性”。另一方面，资金运营也采用了和日本相同的方式。日本邮政储蓄资金主要投资于国债或政府担保的债券，即使在自主运用资金的情况下，仍未改变资金运用理念。从长期看，随着邮政储蓄银行的商业化进程，行政功能必将弱化，管理模式就必须转化为完全商业银行化模式。目前，我国邮政储蓄银行由中国邮政集团公司以全额

8、出资方式组建，股权结构一元化，难以满足业务规模不断扩大的金融公司对资本金的需求，这将制约邮政储蓄的长远发展。从现代金融企业要求看，解决这一问题的关键是引入战略投资者，使股权构成多元化、社会化。所以邮政储蓄银行可逐步发展为由中国邮政集团控股、众多企业机构参股的股份制私有化上市公司。（二）中国邮政储蓄银行的组织架构第一，管理体制。中国邮政储蓄银行是由中国邮政集团公司根据公司法和商业银行法全额出资组建，自主经营、自负盈亏、自担风险、独立核算的法人机构。中国邮政储蓄银行采用总分行制的管理模式，实行一级法人制，在北京设立总行，按行政区划在各省区设一级分行，省级以下机构，根据各省不同的情况和实际需要，设立

9、地市二级分行，各县实行派驻制，由各支行派驻。第二，组织架构。中国邮政储蓄银行是由中国邮政全资控股，具有独立法人资格的银行，所有邮政储蓄业务划归邮政储蓄银行，实现金融业务规范化管理。中国邮政储蓄银行与中国邮政之间既有密切的合作，但同时又风险分离，经营权力分离。在上层结构上，邮政与邮政储蓄银行分设，成立以邮政总裁兼任中国邮政银行董事长的董事会，实施上分下合的组织结构；在下层结构上，邮政与邮政银行在机构上可不分设，但邮政银行必须进行独立的财务核算，并强化业务管理。中国邮政集团公司作为出资人，享有出资者的权力和义务，中国邮政储蓄银行作为金融机构，具有公司法赋予的全部权力和义务，履行商业银行法规定的权力

10、和义务，负责独立的经营和管理邮政金融业务，并接受金融调控和金融监管部门的监督、指导。（三）中国邮政储蓄银行经营模式根据国务院27号文件和银监会的规定，所有金融业务划归邮储银行统一管理。邮政储蓄银行在邮政集团授权之后，采取“一个机构、两个职能”的做法，在邮政企业内部保留原邮政储汇部门的职能，继续依托邮政服务网络提供储蓄、汇款等基本金融服务，实行邮储银行自营网点(银行支行)和邮政企业代理网点并存的经营管理模式，对邮政代理网点统一进行业务指导与管理。各邮政营业网点（含邮政储蓄营业网点）的人员、财产所有权，全部划归邮政部门所有，而邮政金融业务的经营权属邮政银行，实行邮政银行委托邮政部门办理金融业务的代

11、办制。邮政企业接受邮储银行的委托，在金融监管部门规定和合同约束范围内，代理经办各类金融业务。（四）中国邮政储蓄银行经营的业务种类和经营规模中国邮政储蓄银行经营的业务主要包括6个方面：一是负债业务；办理各类对公、对私的存款业务。二是资产类业务；对各金融机构进行资金批发业务（由总行、二级分行办理），对农户、个体户的小额贷款及对个人的抵押贷款业务。三是中间业务；各类对公、对私的资金结算，代收代付资金业务，各类保险、债券、基金的代理，理财业务。（五）中国邮政储蓄银行发展现状自1986年恢复开办以来，邮政金融得到了长足发展，已经成为不容忽视的一支金融力量，其主要业绩如下。第一，无可比拟的网络优势。中国邮

12、政储蓄银行现已建成全国城乡网点最多、网络覆盖面最广、交易额最大的个人金融服务网络。目前，我国共有3.7万个储蓄营业网点，4.5万个汇兑营业网点和2万个国际汇款营业网点，其中2/3以上的网点则分布在县、及县以下农村地区。与之相应，几大国有商业银行过去几年间已撤并了3万多个县、及县以下的基层金融机构，作为全国性银行，邮政储蓄银行在农村的网络优势明显。同时，邮政储蓄网络系统已实现了在全国网点的通存通兑，并且是国内网点数量最多最完善的金融机构。第二，形成了品种日益丰富的金融产品系列。历经二十几年的发展，中国邮政储蓄银行已成为我国金融领域的一支重要力量，目前中国邮政储蓄银行的业务主要分为三大块：一是以本

13、外币储蓄存款为主要服务项目的负债业务。二是以国内及国际汇兑、转账业务、兑付政府债券、银行卡、代理保险、代理国债、代收代付业务、代销基金和理财产品等多种形式的中间业务。三是以银行间债券市场业务、大额协议存款、债券投资、票据贴现、银团贷款、小额贷款为主的资产业务，结束了邮储银行长期只存不贷的历史。新业务、新产品的不断推出，服务功能日臻完善，让越来越多的城乡居民享受到了中国邮政储蓄银行方便、快捷、优质的金融服务。第三，拥有庞大的经营规模和客户群。截至2009年12月底，中国邮政储蓄银行存款余额达到2.4万亿元，邮政储蓄存款余额市场占有率从1996年的5.57上升至2009年的9.22，成为仅次于四大

14、国有商业银行的第五大吸储机构，邮政储蓄新增存款自主运用形成的资产已超过2.1万亿元，具有明显的资金优势。城乡居民在中国邮政储蓄银行开立的账户达到3.5亿个，持有邮政储蓄绿卡的客户超过3.4亿户，是第三大发卡机构，月均交易金额2800多亿元，刷卡消费金额月均达到130多亿元，每年通过邮政储汇办理的个人结算金额超过2.1万亿元，己成为最大的个人金融结算网络。在邮政储蓄投保的客户接近2500万户，占整个银行保险市场份额的五分之一，各项贷款余额3876亿元。第四，创立了社会知名、百姓信赖的业务品牌。一是作为国内知名的金融服务机构，中国邮政储蓄银行拥有37000个分支机构，近21000余台ATM，并建有95580全国统一客户服务中心和网上银行系统。在城市，街头巷尾随处可见的邮储银行，以方便、贴心、快捷的服务正成为人们生活不可或缺的组成部；二是中国邮政储蓄银行近60的储蓄网点和近70的汇兑网点分布在农村地区，是沟通城乡居民个人结算的主渠道，特别在一些边远地区，邮政储蓄是当地居民唯一可获得的金融服务；三是邮政储蓄绿卡网络在全国信息系统统一版本改造后，可以实现全国通存通兑，真正实现了“绿卡在手，走遍神州”；四是新生的邮政储蓄银行没有不良资产的包袱，组织架构完善，产权结构明晰。在优质资产的保