个人理财规划书 王建德

1、个 人 理 财 规 划 书09经本4 09304013415 王建德 1第一章 家庭基本情况及现金管理 一、家庭成员基本信息人口：3。家庭成员：王先生、林女士、一个儿子。王先生今年47岁，个体经营户，月收入5000元。林女士43岁，个体经营户，月收入2000元。儿子，二十三岁，身体健康，三本学校大四学生。我们家在乐清拥有一栋房子，80平方米，共三层，没有欠贷款。现有活期存款5万元，定期存款30万，没有股票基金，每人都有农村医疗保险，王先生正在购买养老保险，每年交保费3500左右。家庭无负债，因为家庭条件不够好。没购买金融产品，预期未来的收入状况在一年后会有提高。目前不会有较大的变化。 二、家庭

2、基本财务状况目前，家庭的主要收入来源是王先生夫妻二人的月基本工资和奖金，每月合计7000元。每月还应扣除必要的开销，夫妻二人月基本生活费3000元，儿子在大学期间的月基本生活费用1000元。三、现金管理2 （一）资产负债表资产125万，负债15万，净资产110万（1）结构分析1、资产项目分析：流动资产50000元，每月开支60000/12=5000元，3个月开支为15000,元，流动资产满足家庭3个月的开支。2、负债项目分析：家庭总负债15万，家庭总资产125万，家庭总资产大于家庭总负债。3、净资产项目分析：净资产110万，为正。总结：从结构分析来看，家庭的资产负债表为健康的。 （2）比率分析

3、1、总资产负债率分析：总资产负债率=总负债/总资产=15/125=12% 比率小于0.5，负债比例适合，家庭有能力承担。2、净资产比率分析：净资产比率=投资资产/净资产 家庭没有投资资产，可以增加点投资资产3、偿付比率：用来衡量一个家庭的综合还债能力。偿付比率=净资产/总资产=110/125=88% 比率大于0.5，说明负债比率适宜，家庭有能力承担。总结：通过分析，家庭负债适宜，没有投资。 解决方式：可以增加一些投资，增加家庭财富。（二）现金流量表现金流入97000元，现金流出69000元，净现金流量28000元。3（1）结构分析1、收入结构分析：工作收入96000元，理财收入1000元，工作

4、收入远高于理财收入，应增加理财收入。2、支出结构分析：信贷支出18000元，总支出81000元，信贷支出占总支出22.22%，信贷支出比较合理。3、储蓄结构分析：生活储蓄=工作收入-生活支出=96000-63000=33000元，理财储蓄=理财收入-理财支出=1000-18000=-17000元，生活储蓄远大于理财储蓄，要增加理财收入。（2）比率分析1、收支比率=支出/收入=81000/97000=83.51%，收入大于支出，可再进行投资。2、储蓄比率=盈余/税后收入=16000/97000=16.5%，比率大于0.1，家庭储蓄率较高。总结：家庭储蓄率较高，可拿出一部分进行投资，增加理财收入，

5、实现家庭财富增长。第二章 生命周期一、家庭生命周期分析按照家庭财务生命周期理论分析，王先生的家庭处于家庭生命周期的“中父母时代”阶段。按照经验，此时的王先生家庭应该：(一) 在投资上，王先生夫妇事业一般，有一定的固定存款和房产，但是需要一定的投资计划。考虑到家庭经济情况可以购买少量债券。(二) 在生活上，日常生活应该注意劳逸结合，适当提高生活质量，可以对旅游和健康方面的支出有所增加。建议考虑增加购买健康保险。(三) 在支出方面，不仅要考虑到儿子上大学所需经费和就业经费，还要考虑退休问题，需要适当的养老计划。(四)4二、结论与建议（一）结论通过家庭财务指标分析表中，家庭财务数据与经验参考值的对比

6、，分析如下：1、资产负债比率反映了家庭综合还债能力的高低。王先生家庭是典型的农村保守型家庭，一般不会出现财务危机。2、结余比率和储蓄率反映了家庭控制开支的能力，经验数值应该在40%和30%以上，而我们的这项指标仅为30%，家庭储蓄能力较为弱。应该在支持方面加以控制。注意预算，勤于记账都是进行家庭财务管理的有效手段。3、经验表明，为了增强储蓄能力，可以考虑通过延长债务偿还期限降低月供水平，维持家庭财务的持续发展。4、流动性比率的理想值在3-6 之间。目前王先生家庭的流动资产比率在3.3，说明至少能维持家庭3-4个月的开销，能够应付突发事件的发生。 （二）问题及建议从家庭财务比率来看，流动性比例过

7、低，无法满足家庭对资产的流动性需求；净储蓄率过大说明您的家庭在满足当年支出以外，还可将50%左右的净收入用于增加储蓄或者投资；净资产偿付比例过大一方面说明您的家庭负债压力较小，同时也说明您没有充分利用起自己的信用额度。家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。通过以上分析可以看出，王先生的家庭财务状况和收支情况相对稳定，债务负担也比较轻。但家庭资产结构单一，且储蓄所占比率太高，整个家庭财产管理过于保守，影响了家庭资产的收益性。另外，家庭保障仍略显

8、不足，需要进一步加强。5建议尽快调整资产结构，适度对基金和保险等产品加大投资，以实现资产长期保值、增值的理财目标。第三章 现金规划 一、理财目标通过上述财务状况的分析以及风险测评结论，结合王先生的实际需求，归纳出家庭理财目标有如下：1、制定合理投资组合方案，提高投资收益率。2、完成儿子的大学教育经费的支出，为解决儿子毕业后就业问题积攒资金。 3、赡养双方父母，解决老人的赡养费用。 4、筹划王先生夫妻的退休后的养老规划。 5、为儿子结婚筹集“婚房和装修款”。 6、制定和筹划家庭全员的保障规划 二、目标可行性分析 由于王先生的儿子计划在2015结婚成家，届时家庭成员和财务情况都会发 6生很大的变化

9、。因此根据朱先生家庭目前的家庭财务状况以及各项理财目标的轻重缓急，建议：中短期目标采取“目标并进法”予以实现，即从2010年起筹备女儿的教育经费和就业经费，老人赡养费用的同时，预留出一部分的经费给夫妻二人养老所用，同时利用现有住房中的一套置换新房为女儿结婚时用。长期目标采用“目标顺序法”予以实现，即：在2018年中短期理财目标完成后，再重新规划长期目标如何实现。第四章 保险规划按保险标的分类人身保险：以人的生命和身体为投保对象，包括人寿保险、意外伤害险、健康保险。财产保险：以家庭财产为投保对象。责任保险：以被保险人的民事赔偿责任为投保对象，包括公众责任险、产品责任险、职业责任险、雇主责任险。家

10、庭现在的状况正处于家庭的成熟期与空巢期之间，父母的负担较轻，储蓄能力比较强。理财活动是准备退休金，适当进行多元化投资，降低投资组合风险。保险需求为意外伤害险、健康保险、养老保险、年金保险和财产险。第五章 投资规划如何使现有的家庭金融资产保值升值，并将今后的收入结余投入到合理的投资资产配置。理财目标所需资产配置 单位：/万元 （一）投资产品介绍: 71、货币市场基金具有“拥有活期的便利，国债的收益”的美称，相比活期储蓄，货币基金有更高的收益（活期存款年利率0.91%，货币市场基金一般在3%左右）、优惠税率（免税）以及高度流动性（赎回资金到帐时间为T+2）的特点。据“晨星”基金数据中心的统计表明，

11、05年至今，货币市场基金平均收益率约为3。2、债券型基金该类基金是以债券为主要投资对象，辅助参与打新股等投资渠道的基金，最大的特点是：收益稳定，风险较小。3、混合型基金混合型基金是指同时以股票,债券为投资对象的基金，主要的特点是根据市场的变化，股债仓位之间能灵活转换；相对债券和股票基金，仓位的上下限较为宽松，在牛市行情中可以加大股票仓位，抓住投资时机，而熊市时，可以将大部分资金投入债市，以规避风险。4、股票型基金股票型基金具有集合投资、专业管理、分散风险、利益共享的特征，风险和收益均介于债券和股票之间。目前在开放基金市场中，股票型基金的数量和市场占比都是最大的。沙砾淘金，向小逸家庭推荐几个兼顾

12、收益性和安全性的股票型基金。除此之外，银行系的信托理财产品也是合适的投资渠道。以银行依托，信托融资的企业资信可靠，预期收益也拥有很高的可操作性。当然，这样的投资组合并非一成不变，建议小逸适当关注宏观经济环境的变化，适当调整投资结构。此外，还是要经常留意各个投资产品的走势和表现，做好评价工作，及时吐故纳新。同时，也要保持一个良好的投资心态，不要因为短期内的市场波动而随意变更预设的投资行为。5、存款：安全性高、流动性好，但是收益性较差。是理财必备工具。任何理财的基础都来自于储蓄。6、国债：认的最安全的投资工具，往往收益略高于定期存款，但是流动性往往不佳。7、证券：主要指股票，典型的高风险、高收闪、

13、高流动性投资工具。88、基金：基金是介于证券与储蓄之间的一种投资工具，具有中高收益、中低风险、流动性一般的特征，基金的收益率远高于存款但风险相对低于股票，因为交给专家组合投资，分散风险，流动性要比存款和股票低。9、银行理财产品：主要指由银行发行的各种结构性存款理财产品和集合信托理财产品。这类产品往往与特定的投资工具挂钩，类似于特定投资用途的定期存款，流动性很差，而安全性往往高于基金与股票。10、外汇：一种风险对冲工具或风险投资工具。可规避单一货币的贬值和规避汇率波动的贬值风险，或从交易中获利；人民币尚未实现自由兑换。11、房地产：房地产的流动性较差，变现能力弱、变现周期长，但是在长时间来说房产的安全性远高于证券，收益也居于中等水平。能规避通货膨胀的风险，利用房产的时间价值和使用价值获利；但也需面临投资风险。12、黄金和投资金币：虽不再与货币挂钩，仍是储备的重要对象。最值得信任并可长期保存的财富，抵御通货膨胀的最好武器之一，套现方便；但若不形成对冲，物化特征过于明显。13、期货期权：可以说是所有投资工具与产品中风险最高的，产品复杂驾驭难度大，但可转移价格风险或获取风险利润，收益率也是最高的。 第六章 退休规划我国法定企业职工退休年龄是男年满60周岁，女年满55周岁。退休